重疾健康险重疾健康险

重疾险和健康险有何不同？重疾险应该如何选择？

健康险和重疾险有什么区别

　　1、性质不同

　　重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司按合同约定的保额给予固定给付的商业保险行为。

　　健康险，是健康保险的中文简称，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

　　2、范围不同

　　健康险一般的大病险被保险人不限性别，只要年龄符合规定都可参加，但是男女缴费的金额有一定差异，男性高于女性。随着保险市场竞争的加剧，市场上出现了专门针对男性、女性、少儿的大病险。

　　该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

重疾险的类型

　　重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的非常重要的一类保险。被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金，帮助被保险人第一时间解决医疗费用问题及补偿因为罹患重疾导致的收入中断损失。

　　1)按照类型分类，重大疾病保险分为消费型和返还型两种。

　　①　消费型价格便宜，但到期不返还保额。

　　②　返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高。

　　2)按照保障期限分类，重大疾病保险分为定期和终身型两种。

　　①　定期重疾险，保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障。

　　②　终身重疾险，顾名思义，保障期限为终身，即一辈子都享有这份重疾保障。

重疾险该如何选择

　　在选择重疾险的时候，建议选择长期的。因为短期的重疾险看似便宜，但是保额是随着年龄的增长而增加的，所以追求长远利益的话，价格优势并不大。并且短期的重疾险无法保证可以长期续保，所以很不划算。而长期的重疾险一般都是采用平均的费用，所以保额是固定的，不会随着年龄的增长而增加。

　　如果经济条件允许，最好是选择具有终身保障的重疾险。因为谁也不可能保证自己一辈子不会患有重大疾病。如果经济条件不允许，买定期保险至少要保障的到60岁，最好是买能保障到70岁的重疾险。因为这个年龄段罹患重大疾病的几率大大增加，所以在选择重疾险的之后一定要覆盖到这些年龄段。

　　另一种情况就是给小孩子选择重疾险，一般来说只要选择能够保障到孩子经济独立的时候就可以了。因为与其担心孩子未来的情况，不如当下在自己能够承担的能力范围内，为孩子选择性价比高的定期重疾险。

　　所以选择重疾险的时候，要在经济条件允许的条件下，选择性价比高的重疾险。

健康险和重疾险的区别有哪些？

许多人都了解重疾险就是保障身体健康的保险，那么健康险是什么？和重疾险有什么区别？

下面我们就来介绍一下这两者之间的关系和区别。

重疾险即重大疾病保险，是指由保险约定的特定重大疾病。如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等为保障项目，当被保险人患有约定的疾病时，由保险公司给付固定的保险金。

健康险，顾名思义，跟人的健康有关的保险。就是生病是可以得到保险理赔的保险产品。包括重疾保险，医疗保险，护理保险和综合保险。

具体包含的险种：

• 重疾险：也就是保障重大疾病的保险，当满足条款约定的理赔条件时，就能赔一笔钱。
• 医疗险：花费的医疗费用，凭费用清单，保险公司会帮你报销。
• 失能险：以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障。
• 护理险：主要可以解决失能老人、重度残疾人等这类失能人员的基本护理保障问题。

1、包含与被包含关系

重大疾病险是健康险的一个种类，初次确诊合同约定内的重大疾病才能获得理赔，属保额给付型，与医疗费用的多少无关。而健康险还包括了住院费用、住院津贴、手术费用等险种，此类产品一般为附加险。

2、重疾险的保障范围比健康险窄

重疾险：只保障约定范围内比如癌症、尿毒症、脑溢血等几十种大病及重病。但是别看它范围窄，重疾险可有一个健康险不及的好处：提前给付。只要确诊或者满足理赔条件就给钱。而且，重疾险买几份就赔几份！

假设你买了3份重疾险，保额分别是40万、30万和30万。如果你不幸患上癌症，就可以理赔40+30+30=100万。

健康险：是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像寿险产品那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。

保监会：税收健康险 “防癌+重疾”组合搭配投保

近日，多家健康险相关机构收到中国保监会下发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），提出税优健康险产品设计思路，提出对带病投保的投保人不得拒保的要求，并表示防癌险与重疾险组合投保才更有效。

可能采用万能险账户形式
　　值得关注的是，本次《征求意见稿》提出我国税优健康险产品设计思路，即“供纳税人个人购买的个人税优健康保险产品应当采取万能险方式，包含‘中端医疗＋个人账户积累’两部分责任。个人账户积累可用于退休时购买商业健康保险（如长期护理保险等）支出。中端医疗保险要与基本医保、补充医疗保险相衔接，主要补偿在职纳税人群的中端医疗费用保障”。
　　就具体的“中端医疗保险”保费细节，《征求意见稿》规定，“该保费比例的20%应作为健康管理支出，健康管理费用支出视同理赔支出，而中端医疗保险简单赔付率不得低于80%，若低于这项指标，则差额部分平均返还到所有被保险人的个人账户。”
　　此外，《征求意见稿》里规定：“中端医疗保险的保险金额不得低于25万元人民币，终身累计赔偿限额为100万元人民币。”
　　与此同时，《征求意见稿》中指出：“中端医疗保险设置有年度免赔额，16?40周岁的被保险人为3000元，41?50周岁的被保险人为5000元，51?65周岁的被保险人为10000元”，这一部分同样值得关注。
　　整体来看，根据《征求意见稿》，此次税优健康险产品的设计还是比较复杂。但也有业内人士认为， “中端医疗+个人账户积累”这样的的产品责任还是比较合理的，一方面，该设计不会对现有的健康险市场造成大的冲击；另一方面，通过强调对医疗费用的补偿，真正满足老百姓需求，同时又与基本医疗保险、大病保险等社保项目配合，形成多层次的医疗保障体系。

“带病投保” 更具社会公共属性
　　此次《征求意见稿》指出，未来设计的税优健康险将遵循“保障为主、合理定价、微利经营”的原则。同时，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，对所有投保人公平对待，不得因投保人“既往病史”拒保，并保证续保。
　　目前，商业医疗、健康类保险产品通常会对带病投保人拒保，或者投保人患病后第二年不能续保，或者对既有疾病部分做出除外责任、加费等处理。而为了鼓励保障型业务的发展，《征求意见稿》突破了民商法的缔约自由原则，更像是具有社会属性的保险。
　　中国社科院金融研究所研究员阎建军认为，强制承保可能会带来逆向选择，比如一个健康险公司经营非常好，带病投保人都愿意来，赔付率上升可能导致亏损；反而经营不好或者服务不好的公司，带病投保人不愿意来投保，赔付率可能低并且利润高。部分保险公司经营中可能会想办法规避或者推诿高风险人群，打擦边球。希望在对《征求意见稿》进一步修改时，增加配套措施，解决强制承保带来的逆向选择问题。
　　此外我们看到，《征求意见稿》规定，“适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人”。虽然可投保人群范围很宽泛，只要有工作单位的，由单位代缴代扣个人所得税的，都可以比较方便地操作投保事宜享受保费税前列支优待，但对于大量没有单位的自由职业者、失业者购买个人税优健康险产品时，如何落实税收优惠，仍然是个问题。

“防癌+重疾”:组合投保更有效
　　防癌险费率低但保障单一,重疾险保障范围广但费率会高不少,不妨通过组合投保的方式,让其发挥各自的优势,令每一分保费支出获得最有效的保障。
　　据世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。
　　尽管随着医疗技术的进步，大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”，面对这个巨大的潜在风险，“防癌”的家庭财务准备显得非常必要，在这个“谈癌色变”的时代，防癌险逐渐为不少消费者所接受。
　　那么，如果已经购买了防癌险，是否还要选购重疾险呢？如果防癌险和重疾险都还没有购买，该怎么安排更合理呢？

防癌险：低费率单一保障
　　所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。
　　相对于保障范围更广的重大疾病保险，可以单独购买的防癌险主要有以下两个方面的优势。
　　一方面，防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型对消费型，还是储蓄型对储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜得多，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少。比如，30岁女性投保太平人寿“全无忧”终身防癌疾病保险，选择20年分期缴费，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元，每年保费仅需1000元左右，其费率大约仅为同样终身型重大疾病险的1/4~1/5。
　　其次，防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，另外还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了传统上重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。当然，现在市场上不少重大疾病险也已经将原位癌等疾病纳入了保障范围，多数会将原位癌等单列一个“轻症”保障项目。
　　防癌险虽然保障责任简单明晰，费率也比较低廉，但其还是有一定的“先天缺陷”。虽然根据各家保险公司的重大疾病理赔数据，以及卫生医疗部门的数据来看，癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%左右，但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围，所以防癌险的保障范围还是偏窄了些。

因人而异 按需选择重疾保障
　　无论消费者要选择防癌险还是重疾险，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。
　　如果比较年轻，比如20来岁，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，可以考虑直接购买纯保障型的防癌险产品，用最小的支出换最大程度的保障；如果已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险，那么不妨选择保障范围更全面的重疾险。

组合搭配：更划算更有效
　　实际上，关于到底选择防癌险还是重疾险，太平人寿的健康险专家还给广大读者朋友提供了一个小窍门。那就是，既然防癌险和重疾险各有优劣，为何不选择将两者进行组合搭配，令每一分保费支出获得最有效的保障呢？
　　比如，北京一位30岁女性Anna，月收入为20000元，她为自己设定的重大疾病方面的保费年预算为15000元，如果全部选择综合重大疾病险（终身型，20年缴费），大概只能购买30万元左右的保额。为了获得更有效的保障，她可以为自己购买50万元基本保额的防癌险和20万元基本保额的重疾险，那么，不仅总的有效保额提高了，而且能兼顾发病率最高的癌症保障和其他各类重大疾病保障，何乐而不为呢？

针对上述内容我们可以看出，防癌险加重疾险不仅提高了有效保额，而且还能兼顾发病率最高的癌症保障和其他各类重大疾病保障，简直是鱼与熊掌兼得了。