团体健康险的核保过程

核保的定义

核保的定义

　　保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为“核保”。loma又称之为风险选择或选择风险，就是对准被保险人或团体所存在的风险进行选择和分类，并做出接受或不接受结论的过程。

　　【核保的基本原则】

　　指导保险人风险选择和分类的原则。通常反映了保险人的策略业务目标;

　　又称为核保目标，是指导核保员行为的一系列的规章制度。

　　影响着公司的战略目标、产品定价和公司安全。

　　不同的保险公司都有其自己的核保原则，但基本原理都是一致的

　　【核保的目的及意义】

　　合适的核保结论(sound underwriting)

　　对客户公平 维护各被保险个体之间的公平

　　实现的前提：必须依据保险公司指定的核保原理及规则进行核保。

　　核保必须遵循：“持续性风险选择原则”

　　- 核保员所作出的核保决定持续一致

　　- 公司所有的核保员对核保政策的掌握保持一致

　　对公司公平 基本符合精算要求

　　安全性 维护保险公司的健全经营 和良好竞争力

　　【核保在人寿保险中的地位】

　　核保在人寿保险中的地位，换言之就是指核保在人寿保险运行过程中扮演著一个什么样的角色。

　　核保在人寿保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。

　　核保是寿险公司盈利的重要保障。

　　核保也是建立寿险业务秩序的保障。

核保保险销售与核保之间的矛盾

核保一般是指保险核保，保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。核保在人寿保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。核保是寿险公司盈利的重要保障。核保也是建立寿险业务秩序的保障。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。

核保是什么

　　保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。

核保的作用

　　指导保险人风险选择和分类的原则。通常反映了保险人的策略业务目标; 又称为核保目标，是指导核保员行为的一系列的规章制度。 影响着公司的战略目标、产品定价和公司安全。 不同的保险公司都有其自己的核保原则，但基本原理都是一致的。
　　核保在人寿保险中的地位，换言之就是指核保在人寿保险运行过程中扮演著一个什么样的角色。
　　核保在人寿保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。
　　核保是寿险公司盈利的重要保障。
　　核保也是建立寿险业务秩序的保障。

核保的执行要求

　　核保的执行要求：
　　1、对客户公平——维护各被保险个体之间的公平
　　·实现的前提：必须依据保险公司指定的核保原理及规则进行核保。
　　· 核保必须遵循：“持续性风险选择原则”
　　（1）.核保员所作出的核保决定持续一致
　　（2）.公司所有的核保员对核保政策的掌握保持一致
　　2、对公司公平——基本符合保险精算要求
　　3、安全性——维护保险公司的健全经营 和良好竞争力

核保的原则

　　核保应执行以下原则：
　　(1)实现长期的承保利润。
　　(2)提供高质量的专业服务。
　　(3)争取市场的领先地位。
　　(4)谨慎运用公司的承保能力。
　　(5)实施规范的管理。
　　(6)有效利用再保险支持。

保险销售与核保之间的矛盾

　　保险经营有危险同质化、危险大量、危险分散三原则。按照这个原则，保险经营对业务即有"量"的要求，又有"质"的要求，既要强调规模效益，又要强调质量效益，要规模与质量并重。各家保险公司的经营机制中，业务人员的收入主要来源于保费收入提奖，这就使营销部门、业务人员的目的是最大可能销售保单，增加保费收入，而对承保标的的质量、风险的评定和控制往往注意不够。他们希望通过不懈努力获得的每一份要约书，都能顺利通过公司核保人的审定。而核保人本着安全经营、控制风险的目的，往往会对业务人员递交的要约书提出这样或那样的条件，甚至预以否定---拒保，无形中增加了保单销售的困难。在业务人员眼里，核保人总是过于保守;在核保人眼里，业务员往往没有原则。核保与推销的矛盾在所难免。核保与推销是一对矛盾体，但又是保险公司发展不可缺少的两个方面。如果处理不好两者之间的关系，势必影响公司的正常发展。

核保在保险公司管理中的作用

　　保险公司经营风险，不等于所有的风险都能承保。客观存在的风险和保险标的有可保、不可保之分，而且可保风险和标的由于客观环境差异，其风险发生的概率和损失也千差万别。另外，自从有保险以来，保险欺诈就从未停止，加强核保可以防止个别不法分子的欺诈行为。
　　随着保险市场的对外开放，带来了机遇，也带来了挑战。由于我国的保险业发展时间并不长，还属于幼稚产业，入关首先经受到的是市场竞争的考验。保险公司承保的保险金额增加，而相对保费收入减少，经济效益下滑甚至亏损。在这种状态下，如果核保工作跟不上，势必造成经营失败。相反，如果保险人善于通过加强核保，控制业务质量，使承保的总体业务实际损失低于预期平均损失率，赔款支出不超过保费收入，即可获得稳定的承保利润。

核保的工作内容

　　核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。那么核保的工作内容是：
　　1、投保人资格的审核，是否具有保险利益。
　　2、保险标的审核。
　　3、保险金额审核。
　　4、保险费率的审核和确定。
　　5、投保人或被保险人的信誉审核。

提高核保技术水平至关重要？

　　核保水平的高低，关系到公司经营的成败。追求质量，严把"进口"关是核保人的职责。在对业务进行取舍的判断过程中，涉及到因素很多，对核保人的要求也很高，核保人必须要具备多方面的知识和经验。如果核保人不具备应有的技能，将难以对标的的风险做出正确的判断。可以承保的业务被拒绝;不能承保的业务也说不清楚，业务员怎能不抱怨。因而，做为一名核保人必须高标准严要求，不断提高业务技能。要善于观察和总结，运用经验与学识从事保险核保工作。同时，还要考虑到公司的中长期发展战略和市场竞争环境，能将两者有机结合。最终达到在风险能控制的前提下，业务规模的发展。做为一名称职的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司经营方针，洞察市场变化，而且要把握好"原则性"与"灵活性"的统一，把握好"质"与"量"的尺度，最大可能的促进销售。