机动车商业险赔付标准

机动车商业保险条例

随着经济的发展，购买车险的人是越来越多，政府为了管控保险行业，防止发生混乱，出台了机动车商业保险条例。那么，这个条例的具体内容是什么呢？今天，小编就带大家来看一看。

第一章 总 则
　　第一条 本保险条款分为主险、附加险。
　　主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
　　附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
　　保险人按照承保险种分别承担保险责任。
　　第二条 本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
　　第三条 本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
　　第四条 本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
　　第五条 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。

第二章 机动车损失保险
　　第一节 保险责任
　　第六条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
　　(一) 碰撞、倾覆、坠落;
　　(二) 火灾、爆炸;
　　(三) 外界物体坠落、倒塌;
　　(四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴;
　　(五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴;
　　(六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击;
　　(七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。
　　第七条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
　　第二节 责任免除
　　第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：
　　(一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据;
　　(二)驾驶人有下列情形之一者：
　　1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品;
　　2、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间;
　　3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车;
　　4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车;
　　5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;
　　6、学习驾驶时无合法教练员随车指导;
　　7、非被保险人允许的驾驶人;
　　(三)被保险机动车有下列情形之一者：
　　1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格;
　　2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间;
　　3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间;
　　4、被利用从事犯罪行为。
　　第九条 下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：
　　(一)地震及其次生灾害;
　　(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射;
　　(三)人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾;
　　(四)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显着增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人;
　　(五)被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。
　　第十条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
　　(一)因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失;
　　(二)被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失;
　　(三)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷;
　　(四)车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失;
　　(五)发动机进水后导致的发动机损坏;
　　(六)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分;
　　(七)投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外;
　　(八)因被保险人违反本条款第十六条规定，导致无法确定的损失。
　　第十一条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：
　　(一)被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率;
　　(二)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率;
　　(三)因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任;违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率;
　　(四)投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加10%的绝对免赔率;
　　(五) 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝对免赔率;
　　(六)对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。

机动车商业保险的内容大多是针对商业保险来指定，主要是分为主险和附加险，对投保人和保险公司都做出了一些具体的规范。不仅保障了投保人的利益，也为保险行业做出了规范。

强制险赔付标准低 可选择商业三者险来相助

交强险是我国强制规定实施的责任保险，为车主提供强制性保障。强制险自实施以来，起到了非常积极的作用，但是对于强制险赔付标准却一直存在争议。

　　强制险赔付范围虽然非常广泛，但是强制险赔付标准相对来说并不高。目前，强制险赔付标准仍然执行的是2008版的交强险责任限额。

　　根据2008版的交强险责任限额(即每次保险事故的最高赔偿金额)规定：强制险赔付标准全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。

　　从这里可以看出，有责任时伤残赔偿的限额是11万，无责的话，强制险赔付最高1.1万。这与现今的社会环境是存在脱节的。发生事故后仅靠强制险赔付远远无法满足实际损失的需求。就像前不久，网上热议的雅阁“轻吻”劳斯莱斯后，索赔几十万的天价理赔案，就是全责时交强险的财产赔偿也只有2000元，剩下的部分就要车主自己承担。几十万的赔偿，对雅阁车主可谓损失不小。

　　为了搞清楚强制险赔偿标准到底有多高，张先生专门上网进行了查询。经查询后，张先生知道了强制险赔偿标准是在赔偿限额内根据投保人在交通事故当中所占的责任，根据实际情况来确定的。最高的强制险赔偿标准是有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额10000元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。

　　了解到这些信息，张先生想起最近频发的豪车引发的“天价理赔案”，也觉得光投保交强险确实有些冒险。如果是出现人员伤亡，那后果更是不堪设想。现在医疗费用那么高，强制险赔偿标准无疑就是杯水车薪。选择其他的商业险作补充是非常正确的选择。

　　对于车险，张先生了解并不深。值得庆幸的是，张先生在浏览交强险信息的时候发现了慧择车险网销平台。在平台上有详细的 险种介绍，车主可以根据自身需要，自由选择，也可以请慧择车险专家“量身定做”推荐险种。张先生在慧择车险专家的帮助下，选择好了满意的车险组合，点击慧择网销 车险计算器即时报出了价格，并清晰列出了每项险种及对应的保费，优惠价、对比市场价、多省保费均一目了然。张先生直接选择了在线支付，只用了十来分钟就完成了投保的全过程；而且还可以享受与传统车险完全一样的高质量、标准统一的救援、送修、定损、赔款支付等理赔服务。

　　但是，强制险赔付标准的调整并不是轻易能更改的。为了能更好的防御交通事故带来的风险，业内人士建议车主在投保强制险后，还是选择适当的商业三者险作为补充。商业三者险分档投保，但是理赔时是不分项的，不管是人身伤害还是财产损失，都可以按照事故责任在最高保额内赔偿。

慧择提示：强制险赔付标准的调整并不是轻易能更改的，所以车主为了寻求更好的保障，就需选择适当的商业三者险作为补充，来给自己提供更全面的保障。

意外险赔付标准

意外险的赔付范围主要是三个方面：意外身故、意外伤残和意外医疗。

一、意外身故赔付标准

保险公司根据你买的是多少保额，来赔你多少钱。

比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。

二、意外伤残赔付标准

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

伤残的程度划分为十个等级：如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，比如100万保额就赔100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。

可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；

而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残。所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障。

三、意外医疗赔付标准

相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障。如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，意外险都能报销赔付。