如何挑选女性防癌保险

女性如何投保防癌保险

　　现代女性由于工作压力、生活压力等多方面因素的影响，面临着很多癌症风险，同时女性的特殊性又决定了在选择防癌保险时，具有特殊的原则。
　　1、及早投原则
　　让人担忧的是，近年来我国乳腺癌逐年上升的同时，低龄化趋势越来越严重，即56%的乳腺癌患者为绝经前妇女。乳腺癌发病率也随着女性年龄的增长不断攀升，该病症在月经初潮前罕见，20岁前亦少见，但20岁以后发病率随机迅速上升，45～50岁较高，但呈相对平坦的态势，绝经后发病率继续上升，到70岁左右达最高峰。死亡率也随年龄而上升，在25岁以后死亡率逐步上升，直到老年时始终保持上升趋势。
　　由于保险费率随着年龄的增长而呈现上升的趋势，一般来说，投保重疾险越早越好，不过重疾险中良性肿瘤和原位癌不保，且一般都是返还型，保费比较高。

　　2、女性险优先投原则

　　目前国内市场上可以选择的保险产品，为女性癌症风险提供保障有以下3种方式可以实现。

　　普通重疾险，根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的规定，这类保险主要为成年人阶段的重疾险所包含的恶性肿瘤。此种产品种类非常多，是实现重疾保障的生力军，适合作为基础的健康保障。

　　特定癌症重疾险，这类保险产品的特定疾病多数会涵盖男女高发或独有的癌症，例如女性乳房癌、子宫癌、阴道癌等，还有部分产品的约定疾病会包括原位癌及较轻度恶性肿瘤。这种产品加强了一些特定病种的保障，适合关注某些特定疾病的人群。

　　癌症专项重疾险，顾名思义，这类产品仅针对癌症做全面保障，从癌症病种来看，还有针对女性癌症进行保障的女性重疾险。这种产品适合在癌症专项保障方面，前两类方案无法满足需求或现阶段仅考虑癌症保障的人群。

　　目前各家保险公司推出的第二类女性险均有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险等，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能。对于女性而言，女性专用的健康险对多项女性疾病和妇科手术有着特别的保障，无疑比男女通用的产品更有针对性。

　　市场上的女性险主要可分为3类：女性重疾险涵盖了女性独有的一些大病病种，生育保险保障女性的怀孕、生育等过程，第三类险种主要是为女性整容提供保险。

　　女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。这类保险都有自己的特色，如中国人寿的《关爱生命女性疾病保险》费用低，40岁女性保额10万元，年缴保费只需1400元。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，太平洋安泰美丽人生保障计划规定，系统性红斑狼疮给付条件为确诊首次患III至ⅴ型狼疮性肾炎。女性在购买此类保险前一定要问清原位癌和系

统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。

　　一般来说，女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种。有的女性保险条款则剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。　　
　　3、专项防癌险和普通重疾险混搭投原则

　　虽然女性险有如此多的优势，但任何一种产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。女性可在同样的保费预算下，将女性重疾险和普通重疾险合理搭配购买，不仅比较经济，而且获得的保障可能更全面、针对性更强。

　　4、先保重疾后防癌投保原则

　　投保健康类保险的顺序应该是先保重疾，再防癌。消费者可在投保了重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障。市场上的防癌险可作为主险单独购买，也可选择以附加险的方式购买。保障期限又分为1年期、20年期及终身的防癌险。从长期的保障来看，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。消费者也可根据自身经济情况，搭配购买消费型和返还型。

　　5、附加险补充保额投保原则

　　现阶段防癌险种类很多，除了定期型、返还型的保险，还包括终身型、消费型等。

　　所谓定期就是保障有一定期限，目前市面上防癌险一般保到65周岁或者70周岁，如果是返还型的，则到期返还保费。而终身型则是保障投保人的一生，投保人过世后其后人拿到返还保费。

　　购买重疾险后，感觉对于癌症保障不足，可以考虑选择消费型的防癌险。与返还型相比，消费型防癌险保费比较低，现有的消费型防癌险保费一年也就是几百元，但保障额度与返还型也相差无几。
　　6、储蓄、消费适合性投保原则

　　防癌险并不是一个新鲜的险种，一般分为消费型和储蓄型两种。通俗解释，储蓄型防癌险带有返还功能，一般可作为主险来销售。针对30岁左右的年轻人，保障范围广，一般发病率高的恶性肿瘤都包含在内。以30岁左右的女性为例，每年缴纳的保费约2000元，就可获得10万元的保额，连续保障10年，这期间如果不幸患上癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。

　　区别于储蓄型，消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售，一年一投保。消费型防癌险已经逐渐被广大投保人喜欢，跟其自身的长处是分不开的。现在金融市场越来越发达，可选择的金融理财产品越来越多，在投资渠道增多的情况下，消费型防癌险保费低、保障高的

特点自然会受到投保人的青睐。一般每年只需缴纳几百元保费，就可以获得10万元的保额。

　　不过，有利必有弊，消费型防癌险在续保时难度会相对较大。虽然消费性防癌险前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。举例来说，女性20岁左右投保消费型防癌险，每年的保费只要二三百元，超过了30岁，每年的保费一般就会上浮到千元左右，40岁时再投保，保费就要达到每年3000元左右。

　　7、保额适度投保原则

　　相关医疗费用统计显示，一般妇科癌症治疗费用为8万～20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万～15万元、3万～10万元。因此一般女性投保重大疾病保险，10万元的保额都未必充分，20万元是相对合适的。

如何挑选女性重疾保险

　　女性在社会上分工明确，作用不容小觑，但现在女性中年危机造成健康的隐患日益明显，女性重疾的发病率与日俱增，给许多家庭致命的打击，除了心理负担外，经济负担也无法跨越，因此现在市面上的女性重疾险越来越多，且保障也日益完善，确保女性顶起“半边天”。

　　保险市场随处可见女性重疾险产品，确保专款专用，保障内容明确，但消费者面临众多选择往往无法抉择，毕竟挑选出一款性价高的产品至关重要，关系到以后的幸福人生，下面小编将从四个方面为投保者作详细说明，作一些借鉴。

　　1、保额充足

　　为抵御女性重疾发生给家庭带来的经济负担，让幸福蒙上“阴霾”，消费者购买女性重疾险首先要考虑保额，建议根据自己的年收入总值考量，按照年收入的3倍以上购买，如年收入为10万元，那么重疾险的保额建议为30万元以上，这样可以在疾病风险发生后，获得全面的健康呵护，从而发挥的重疾险保障的最大功效，而非职业女性，则可以根据家庭的实际收入情况进行考量，确保健康呵护伴随一生。

　　2、预估风险

　　每款产品保障内容存在差异，消费者购买的女性重疾险保障不可能全面完善，因此建议对自己的健康作一个全面的了解，根据现行的社会压力以往的生病史，粗略估计下发病风险概率，做到万千头绪理清主线，这样投保时才不会盲目，据悉，现在女性常发是重疾主要包括乳腺癌、子宫肌瘤以及宫颈癌等，保险需有针对性进行投保，并且投保产品保障内容广泛，连同其他疾病囊括其中可以附加增值。

　　3、量体裁衣

　　现今市场中的女性重疾险按赔付方式可以分为两类，即给付型和补偿型。经济条件宽裕的家庭可以选择返还型，这样保险合同到期，投保人没有发生合同规定的重疾险，保险公司将返还保费，实现保障和理财双重功效；而普通家庭建议选择消费型，在重疾风险发生后可以得到经济支持，从而获得优质的治疗，保障女性健康平安。

　　4、增值服务

　　现在市面上推出的女性重大疾病保险，为符合消费者的利益，并且增加竞争力，产品会附加增值功能，绿色通道服务以及专项防癌体检等，这些虽然不能提供经济支出，却是保险闪光点，因为绿色通道服务可以在重疾发生后不会担心因为治疗紧张而进行延迟，确保了投保者的人身安全，并且可以第一时间获得治疗，与时间竞争。

　　女性重疾险挑选，需要从产品保额、预估风险、量体裁衣以及增值服务等方面进行考量，基本可以确定的是，一定要按需选择适合自己的产品，这样不仅能节省保费，还可以保障利益最大化，维护女性自身权益，让家庭充满爱和温馨。

如何挑选适合自身的女性保险

据了解,目前各家保险公司推出的“女性保险”均有针对性地增加了一些女性特需的保障,如生育险、母婴险、妇科疾病险等。

记者近日从一些医院了解到,一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障,一旦发病,无论对个人还是家庭,都将是灾难性的打击。所以,选择一份合适的女性保险,应该成为女性关爱自己和受家人关爱的重要方式。

市场上的女性保险主要可分为三类:女性重大疾病险,涵盖了女性独有的一些重大疾病病种;生育保险,保障女性的怀孕、生育等过程;第三类险种主要是为女性整容提供保险。鉴于女性在生理上的这些特殊性,女性在规划保险计划时最好根据年龄确定不同的侧重点。

未婚年轻女性收入有限,购买保险时最好选够纯消费型的保障型产品,如重大疾病、意外保险等。很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品,但是都以附加险形式出现,如广电日生人寿的“附加完美丽人女性健康保险B款”、光大永明的“附加无忧女性疾病保险”等。这类险种均属于纯消费型的产品,针对特定年龄的女性,没有期满金,属于最普通的产品。

而在女性有了较高收入后,最好购买专门的女性重大疾病险,保障期限最好长一点。目前很多保险公司针对这一年龄段的女性开发了专门的产品,如国寿的关爱生命女性疾病保险A款和B款等。

到了30岁以后,大部分女性在关心身体以外,更加关心经济上的保障。这时候,经济上有了相当基础的白领女性应该适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。目前保险市场上,有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计,有些产品有祝寿金,还有一些分红型保险产品也很适合女性需求,投保人不妨将这些产品搭配起来购买。

当然,上述的3个区间只是一个简单的划分,具体应该视投保人的实际情况有所改变。无论健康险还是养老险,投保年龄越小,保费也就越低,因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力,尽早及时投保。

http://www.ce.cn/cysc/newmain/pplm/zcr/200903/12/t20090312_18476058.shtml