保证保险合同纠纷判决书

保险合同纠纷案例

保险合同属于格式合同，当事人双方存在着地位不平等性，由于保险人订立合同过程中处在优势地位，因此很容易发生保险合同纠纷，以下就通过一个案例对保险合同常见纠纷情况以及保险合同纠纷管辖等进行说明。

案例：
　　2007年9月，烟台牟平区的常先生和吴女士为其女儿常某通过其所在的幼儿园投保了某保险公司山东分公司的意外伤害、意外医疗、住院费用三项保险。常先生将80元保险费通过幼儿园交给保险公司后，保险公司给常先生出具了一份盖有保险公司核保专用章的学生综合保障计划投保书。该投保书载明了被保险人常某的姓名、出生日期、保险期间、保险责任、保险费及保险特别约定相关条款。其中，保险期间为2007年 9月17日-2008年9月16日,保险责任中约定的意外身故、伤残、烧伤险种保险金保额为40000.00元。2008年2月19日，常某意外落水身亡。事发后常先生到保险公司处报案，保险公司受理该案，经办人员在看了常先生的提交的学生综合保障计划投保书后当场确认其有效，表示符合赔付条件。一个月后，保险公司的工作人员带常先生去银行领取保险金，金额为4000.00元，常先生当时就提出了异议。保险公司答复：常先生手里持有的保险单无效，并拿出团体保险单，其中注明险种为福佑专家人身意外伤害的保险，保额为4000.00元，参保人数171人并附有参保人员名单，常某也在其中，对于这份保险单，常先生根本不知道，也从来没见过。常先生在领取了4000.00元保险金后，对保险公司的说法一直持有异议，并要求保险公司支付全部保险金，保险公司始终拒绝支付。不得已，常先生将情况反映到省保监局，而保险公司给常先生的解释也是几经变化，前后矛盾，开始的解释为常先生持有的是宣传资料，后来又说险种不一致是无效合同，最终的答复是工作人员疏忽打错了字。常先生在这种情况下，遂委托本所张仁友律师提起诉讼，将某保险公司山东分公司告上了济南历下区人民法院。
判决结果：
　　济南立下区人民法院审理查明：2007年9月，原告其女常某所在的幼儿园统一向某保险公司投保了团体 健康保险，幼儿园作为投保人签章确认了投保书，但幼儿家长在交保险费时，保险公司和幼儿园并没有告知家长保险责任和 保险金额等保险条款内容，幼儿家长也没签字确认投保书等相关书面文书。后保险公司向幼儿园出具了一份保险合同，合同载明保额为4000.00元，被保险人清单含原告其女常某。随后，保险公司向包括原告在内的171名幼儿家长出具了学生综合保障计划投保书，计划投保书载明保额40000.00元。此计划投保书是保险公司向被保险人出具的唯一书面凭证。2008年2月19日，原告其女常某溺水身亡，事发后，保险公司只赔付40000.00元给原告。
　　法院认为，保险公司向原告出具的学生综合保障计划投保书系保险公司向被保险人出具的唯一书面 保险凭证，且其内容完全符合保险合同的要求，是原告向保险公司索赔的凭证。保险公司应当按照计划投保书的约定履行义务。保险公司辩称的笔误问题，并未向法院提交相应证据，法院不予采信。故原告的诉讼请求，理由正当，应予支持，判决保险公司支付原告保险赔偿金36000.00元。
分析：
一、关于本案的诉讼管辖。
　　本案到底到何地法院起诉，立案时曾颇费思量过。当事人希望到当地法院起诉，对异地法院的管辖表示了担心。代理律师认真研究了保险纠纷案件管辖的相关规定，认为本案应当到异地济南市历下区的法院立案。
　　关于保险合同纠纷案件的地域管辖，《中华人民共和国民事诉讼法》第二十六条有明确的规定：因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>若干问题的意见》第四十条第（7）项的规定，保险公司在各地的分支机构是诉讼主体，具有诉讼当事人资格，所以在确定管辖权时，应注意查清作为原告或被告的保险公司是否是诉讼法意义上的主体。如果该保险公司分支机构是法律意义上的分支机构，则应以该分支机构的住所地确定管辖，否则应按照其上级有主体资格的公司或公司的分支机构的住所地确定管辖。本案的被告在烟台并未设有登记的分支机构，而其住所地就在济南历下区，从被告住所地的角度来确定管辖，济南历下区人民法院是管辖法院确定无疑。哪么本案管辖确定的关键就要看另一个连接点：保险标的物所在地。
　　保险标的物所在地人民法院管辖，问题就在于如何确定保险标的物的含义。本案是一起人身保险纠纷案件， 人身保险合同纠纷应不应由保险标的物所在地法院管辖呢？根据《中华人民共和国保险法》的规定，人身保险的标的是指人的寿命和身体，在这里首先要明确的是“标的”与“标的物”概念。一般而言，标的系指法律关系双方当事人权利义务所共同指向的客体；标的物则是指客体赖以体现和存在的对象实体。从物权法第二条规定“物包括不动产和动产；法律规定权利作为物权客体的，依照其规定”的内容看，人的寿命和身体显然不属于物的范畴；民事诉讼法没有采用“标的”的概念，而采用“标的物”的概念。因此，无论从法理角度还是从实践角度，人的寿命和身体不属于“标的物”范畴。其次，还要进一步明确“保险标的”与“保险标的物”的区别。何谓保险标的物？有观点认为，人的寿命和身体是保险合同的标的，也是保险标的物。保险法对于“保险标的”作了明确界定，对“保险标的物”并未提及。我们认为，“保险标的”不同于“保险标的物”。保险标的物，是指保险合同中权利义务所共同指向的客体，保险合同约定的事故只有发生在这些客体上，保险人才产生赔偿或履行的义务，投保人也才能产生相应的权利。财产保险中的财产，即是保险标的物，而在人身保险中，人身虽然是权利义务的客体和事故发生的本体，但由于人的寿命和身体都不属于物的范围，不能称作保险标的物，而只能是保险标的。因此，在人身保险合同纠纷中，不存在由保险标的物所在地法院管辖的问题，保险标的物所在地管辖的这一特殊规定，仅适用于财产保险合同纠纷，人身保险合同纠纷应以被告住所地确定管辖。因此，根据民事诉讼法规定，在人身保险合同纠纷中，不使用保险标的物所在地人民法院管辖，而应以被告住所地确定案件管辖。
　　实际上《民事诉讼法》第二十六条规定，仅全面适用于财产保险合同纠纷，最高人民法院对保险标的和标的物的严格区分也给予了充分的注意，为避免因将两者混淆引起的管辖权混乱，最高人民法院在《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》（征求意见稿）的第五十八条中规定“保险纠纷由被告住所地人民法院管辖。虽然该解释未正式颁行，但该规定足以表明最高人民法院对保险合同纠纷管辖问题的态度。
二、关于团体保险的保险人说明义务
　　根据《保险法》的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
　　本案幼儿园投保的学生团体健康保险是我国保险市场上常见的学生团体险之一，通常投保人为幼儿园、被保险人及受益人为学龄前儿童或在校学生。那么，团体保险的 投保人和被保险人不一致，保险公司应否向被保险人履行说明义务？代理律师认为，对上述条款中投保人的理解至关重要。《保险法》对各方主体的权利义务作出的分配，不应机械、狭义的理解，而应作符合《保险法》基本精神的理解。上述条款的投保人，在投保人和被保险人不是一人的情况下，应理解为为包含被保险人的投保人一方的当事人。
　　团体保险合同订立时，保险公司理应向保险合同的当事人之一被保险人或其法定监护人说明投保情况及条款的内容，不然的话，显然是剥夺了被保险人的知情权。中国保监会保监发（2005）62号《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》第四条规定：“保险公司应要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证明，确认被保险人同意投保团体险事宜。投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜。投保人退保时，保险金应通过银行转帐方式支付并退至原缴款帐户”。上述规定的本质含义就是投保人投保或退保团体保险时，被保险人应当知悉相关事宜。被保险人如何知悉相关事宜呢，那就是保险人向被保险人履行说明义务来完成。在本案中，被保险人的父母在缴纳保险费时，保险公司从来也没有向被保险人的父母履行说明和告知保险合同的条款和金额的义务。而在审理过程中，保险公司只向法庭提交了投保人幼儿园盖章确认的保险人履行说明义务的声明书。保险公司辩称，在操作实务中，实际上保险人很难或者无法向每一位学生和学生家长一一介绍保险内容，填写投保单，明确说明条款内容，团险与个险是两种不同的承保模式，一对一缔结合同的模式在该险种的销售不具备可操作性。代理律师认为，保险公司的说法显然是生硬的区分团险和个险，以实务操作的不便来推脱自身应承担的义务。
为了保护投保人的权益，我国保险法要求保险人要向投保人履行明确说明义务，不但要对投保人进行一般格式合同的提醒，还需要对其不承担保险责任的范围、免除或限制责任的事由以清楚明确、不引起歧义和误解的表述向投保人作出解释，应当让投保人知悉免责条款的概念、内容及法律后果的程度。

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保险合同纠纷管辖

发生了合同纠纷，就要涉及到合同纠纷的管辖，不同类型的合同，管辖的部门也有所不同，关于保险合同纠纷，民事诉讼法做出了明确规定，以下就关于保险合同纠纷管辖问题进行详细介绍。

　　保险纠纷案件的管辖，民事诉讼法有原则的规定，即民事诉讼法第二十六条：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地的人民法院管辖。”最高人民法院为了进一步明确涉及运输工具和货物运输的保险纠纷的管辖，在关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见的司法解释中第二十五条规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物，由被告住所地或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院管辖。”
　　司法实践证明，法律和司法解释的这两条规定是合适的，并没有引起争议。倒是由于保险公司的架构复杂而涉及的诉讼主体问题，经常会引起管辖争议。对于此类问题，最高人民法院在关于审理保险案件若干问题的解释（征求意见稿）第五十八条第二款中作了明确：“保险公司依法成立的各级分支机构享有独立的诉讼主体资格。人民法院在审理保险纠纷案件时不得将签定保险合同的分支机构的上级公司或者总公司列为共同被告。”这是一个必要的有针对性的规定。征求意见稿五十八条第一款的规定：“（管辖法院及诉讼主体问题）保险纠纷由被告住所地人民法院管辖。当事人另有约定的除外。”在民事诉讼法中规定：合同的双方当事人可以在书面合同中协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。但是就目前现实而言，通常保险合同会有仲裁或诉讼的选择条款，但选择仲裁的极少，而另行约定诉讼管辖法院的更少，只限于个别大的保单。因此，如果按征求意见稿的规定将被告住所地作为惟一的法定管辖法院，在实践中就会存在问题。
　　虽然《民事诉讼法》第二十六条对保险合同纠纷的管辖做了原则性的规定，但不能机械的理解为整个条款适用所有的保险合同纠纷，之所以这样原则的规定涉及立法技术问题，不能因此而对保险标的和标的物不做区分，造成法律概念混乱，从而导致法律适用不统一等问题，影响司法权威。
　　在审判实践中应该予以注意的是，保险公司的住所地应根据保险公司的主体资格来确定，不能滥用《民事诉讼法》第二十六条前半段的规定，如有的法院在审理保险合同纠纷案件时将按照不签订保险合同的分支机构的上级公司或总公司的住所地确定管辖。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第40条第(7)项的规定，保险公司在各地的分支机构是诉讼主体，具有诉讼当事人资格，所以在确定管辖权时，应注意审查保险公司的工商登记，查清作为原告或被告的保险公司是否诉讼法意义上的主体。如果该保险公司分支机构是法律意义上的分支机构，则应以该分支机构的住所地确定管辖，否则应按照其上级有主体资格的公司或公司的分支机构的住所地确定管辖。
新司法允许保险合同的双方约定管辖地是对当事人的尊重，建议在对民事诉讼管辖规定时优先考虑当事人参加诉讼以及人民法院行使审判权的便利，这是一个提供效率的问题。

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保险合同纠纷代理词

一般来说老百姓由于对法律条款等知之甚少，遇到保险合同纠纷都会委托代理律师或者其他懂法律的人士代写材料，这个就涉及到了保险合同纠纷代理词，那么代理词要如何写呢，具体有哪些格式呢？

代理词定义
　　代理词是诉讼代理人在诉讼中依据事实和法律，在法庭辩论阶段发表的，以维护委托人合法权益为目的的，表明代理人对案件处理意见的诉讼文书。
　　相对于其他诉讼文书，代理词的写法比较灵活，并没有统一的格式，大体上仍然是由首部、正文和尾部三部分组成。首部、尾部的写法与辩护词大体相同。下面主要介绍代理词正文的写作要求。
代理词内容
　　撰写代理词正文，应当着重注意以下几点：
　　第一，根据案件具体情况，抓住争执点，鲜明地提出代理意见，并围绕这一观点从多角度、多侧面展开论证。要从事实、证据、法理、逻辑等多方面进行分析。
　　第二，立足于事实和法律，针对实质性委托，进行准确、详尽而深入的剖析，支持其诉讼请求。
　　第三，代理词应当随着诉讼进程不断修改、充实和完善，注意及时吸收新出现的情况，弥补代理词中的漏洞。
　　第四，代理词的语言应当生动、简练、论点明确，逻辑性强；客观、全面，重点突出；通俗易懂，用词恰当，又留有余地。
代理词格式
　　代理词无法定的固定格式，但有大体通用的文章结构，一般的代理词由以下几个部分组成。
一、首部
　　每一份代理词都应有一个确切的标题，标题应反映案件性质和所代理的当事人在案中的地位，例如“民事原告诉讼代理词”等，使听众一开始就了解代理词的性质。因为代理词是一种讲演辞，主要向合议庭陈述，因此开头的习惯称呼语是：“审判长、审判员:”
二、序言
　　序言亦即开场白，要尽量简洁，重点在代理意见部分。序言包括：
　　1.说明代理人出庭的合法性，概述接受委托和受指派，担任本案当事人哪一方面的代理人;
　　2.说明代理人接受代理后进行工作的情况，即在出庭前做了哪些方面的工作，如查阅案卷、调查了解案情等;
　　3.表明代理人对本案的基本看法，也可以不说。如系上诉案件，则要说明对一审判决的看法和意见。
三、正文
　　正文是代理词的核心内容。这一部分应根据具体案情、被代理人所处的诉讼地位、诉讼目的和请求以及被代理人与对方当事人的关系等因素来确定其内容。代理人应 当在代理权限内，依据事实和法律，陈述并论证被代理人提供的事实与理由成立，从而支持其主张和请求，同时揭示、驳斥对方的错误。代理意见通常从认定事实、适用法律和诉讼程序等几方面或其中一、两个方面展开论述。一般地讲，代理意见的内容主要应从以下方面进行阐述：
　　1.陈述纠纷事实，提出有关证据，反驳对方不实之处;
　　2.对纠纷的主要情节，形成纠纷的原因以及双方当事人争执的焦点进行分析，以分清是非，明确责任，认定性质;
　　3.阐明当事人双方的权利和义务，促使当事人彼此之间互相谅解，把权利和义务有机地统一起来;
　　4.提出对纠纷解决的办法和意见。这部分内容既要保护当事人的合法权益，又要考虑有利于纠纷的解决;
　　5.如系二审，还应对原判决进行评论，提出要求和意见。　这部分内容，要从具体案情出发，抓住本案的特点，有针对性地阐明几个问题，为解决纠纷提出切实可行的主张、意见、办法和要求，使案件得到正确、合法、及时的处理。
四、结束语
　　本部分是归纳全文的结论性见解和具体主张，为被代理人提出明确的诉讼请求。要求要言不繁、简洁明了，使听众对整个代理词留下深刻、鲜明的印象。　代理人具名和注明日期。代理词在写法上应注意以下问题：　1.代理词主要用证明的方法来写，对错误的观点有时也可以进行必要的驳斥，用反驳的方法来写，但通常是把正面说理与反面驳斥有机地结合起来，以正面说理为主，或两种方法兼而有之。
　　2.代理词必须在熟悉案情，了解真相，掌握材料基础上动笔制作，这样才能对案件了如指掌，才能在法庭上立于不败之地。
　　3.代理记号要尊重事实、忠于法律，对纠纷事实和证据进行透彻的分析论证。不能歪曲事实和法律，强词夺理，向法庭提出无理要求。
　　4.代理词所提意见要切合实际，掌握分寸;要以理服人，体现出解决问题诚意;要晓之以理，动之以情，措词恳切，语气平和，这样才能为对方当事人和法庭所接受。
需要注意的是，代理词需要获得代理人的授权，另外只能在代表权限内发表意见，良好的文风有助于保险纠纷的良好解决。

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