电话寿险合规罚款比较多

寿险：压力较大挑战较多

　　尽管监管层在近年颇有先见之明地进行了一系列大刀阔斧的结构调整，但寿险业多年来形成的重投资、轻保障的倾向，终于在2011年内外交困的夹击下酿成苦果。

　　相关数据显示，2011年以来寿险保费收入增长缓慢，前三季度人身险公司合计规模保费同比仅增长6.58%，相较去年同期增速大幅回落26个百分点，尤其新单保费增速降幅明显。

　　银保合作僵局和新会计准则被认为是寿险保费疲软的两大因素，而银根紧缩的大环境也让寿险业备受困扰。在此背景下，寿险产品相对其他金融产品竞争力下降，特别是投资收益率甚至低于银行短期理财产品，是2011年寿险保费增速大幅下滑的主要外部原因。以市场主导的分红险为例，鉴于2011年的股市和债市表现差强人意，市场普遍预期分红险收益多在3%～3.5%之间，然而三年期、五年期存款利率均在5%以上，且商业银行不间断地推出高利率理财产品，保单吸引力大打折扣。万能险方面，截至2011年11月，三大保险公司的万能险结算利率一直没有变动，均维持在4%左右，平安寿险、太保寿险分别在2011年2月和11月略微降低了结算利率，万能险吸引力同样未能加强。

　　虽然2012年债券市场相比2011年会有所好转，但股票市场的不确定性会对保单收益率造成较大压力，在保单收益率难以提高的情况下，寿险产品的销售仍然会举步维艰。中银国际报告预期，在流动性没有明显好转的情况下，即使监管当局对理财产品不断施压，预计2012年银行理财产品对保险产品的冲击仍然较大。

　　中银国际研报称，2012年仍将是寿险公司压力较大、面临挑战较多的一年。从保单的需求上看，对于以投资目的为主的保单消费人群来说，无论是分红险还是万能险，保单收益率和吸引力仍然不够，从保单的渠道供给上看，商业银行对存款的渴求仍看不到明显缓解，银保渠道的保费收入难有起色，而营销员的收入瓶颈又抑制了营销员数量增长。寿险公司更多将着眼于调整结构、发展中长期期缴业务和提高价值。此外，退保率的上升也在阻碍续期保费收入的增长。预计整体寿险行业明年的保费收入增速将比今年继续下滑，2012年全年的寿险保费增速可能仅为6%—7%。

保险经营 保险经营的合规

保险经营是为了实现保险经营过程的合理化和取得最佳经济效益。对其各个环节进行计划、组织、指挥和协调活动。从目前国内保险公司组织机构形式和职能分配看，多数是实行总、分、支公司管理模式。而现代保险经营思想是把保险作为一种商品来经营的思想，即按照商品经营的客观经济规律来经营保险商品，而不是把保险经营局限在互助互济方面。

保险经营的原则

　　(一)经济核算原则
　　1.保险成本核算，对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。
　　2.保险资金核算。
　　3.保险利润核算，保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。
　　(二)风险大量原则：是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险。风险大量原则是保险经营的首要原则。
　　(三)风险选择原则：是指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。
　　(四)风险分散原则：风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。

保险经营中承保是什么

　　承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
保险承保工作的内容：
　　1.审核投保申请：
　　（1）审核投保人的资格。
　　（2）审核保险标。
　　（3）审核保险费率。
　　2.控制保险责任：
　　（1）控制逆选择。
　　（2）控制保险责任。
　　（3）控制人为风险。

保险经营的特点

　　(一)保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险有特定的经营对象，有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。
　　(二)保险经营具有负债性。保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。
　　(三)保险经营成本和利润的计算具有特殊性。一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。
　　(四)投资在保险经营中占有重要地位。保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。
　　(五)保险经营具有分散性和广泛性。保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。

保险经营的业务领域

　　保险经营的业务范围：
　　（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
　　（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。
　　（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
　　保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
　　保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。

保险经营的合规

保险公司合规经营从业务、财务、理赔三个方面考虑：
（一）业务发展方面：
（1）严格执行统一法人制度，严格授权管理。
（2）严格执行保险监管部门批准或备案的条款和费率，严格禁止以竞争为目的错套条款、变相降费的情况；按规定承担相应的保险责任。
（二）财务管理方面：
（1）严格按照新会计准则及保费收入确认原则如实反映保费收入情况；不存在“小金库”、“帐外帐”等现象。
（2）没有通过非财务意义上的未达帐项或者通过未达帐项虚挂应收保费、虚列费用成本的现象。;
（三）理赔管理方面：
（1）按保单规定处理赔案，杜绝恶意拖赔、惜赔、无理拒赔等损害客户权益的行为。
（2）不存在故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额；杜绝将与赔案无关的费用纳进赔案进行列支现象。

保险经营的行为特征

　　保险经营有以下4种行为特征：
　　1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动。
　　2.保险经营资产具有负债性。
　　3.保险经营成本和利润计算具有特殊性。
　　4.保险经营具有分散性和广泛性。

保险经营的环节

　　保险经营的环节
　　一、负债业务的经营:
　　1.展业：展业又称保险招揽，是指宣传保险、推销保单的过程。
　　2.承保：是指保险人对投保人提出的投保申请户进行审核、评估，最终与其签订保单的行为。
　　3.分保：是指投保人对同一保险产品再一次进行投保的行为。
　　4.防灾：是指保险人与被保险人对保险标的采取措施，减少或消除风险因素，防止或者减少灾害事故损失的活动。
　　5.理赔：保险理赔也称保险赔偿处理，是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔申请进行处理的行为。
　　二、资产业务的经营:
　　投资：是指保险公司利用保险金进行再投资的行为。

保险经营存在的问题

　　从目前国内保险公司组织机构形式和职能分配看，多数是实行总、分、支公司管理模式。保险公司分支机构作为最基层经营单位，其主要职能是销售保险产品、提供保险服务，保险公司分支机构是保险公司运营系统的终端和服务窗口，是保险公司微观经营基础的重要组成部分，是保险公司业务收入和利润的直接来源，其经营管理水平的高低在一定程度上决定保险公司的整体经营状况，直接反映保险公司的社会形象和发展水平。
　　加强基层保险公司的管理，提高基层公司业务发展能力和管理、服务水平，对于夯实保险公司发展的基础、实现良好的经营业绩至关重要。