个人寿险与年金精算实务

汽车保险与理赔 汽车保险与理赔实务

本栏目主要介绍了汽车保险理赔、查勘、定损、核赔、核保工作岗位实际需要的相关内容包括汽车保险概述、汽车保险合同与原则、汽车保险产品、汽车保险承保实务、汽车保险理赔实务。 汽车事故非车损评估、车辆损失评估、汽车保险欺诈的预防与识别、汽车保险相关法律法规分析。本书可作为本科院校。

汽车保险与理赔的意义?

　　从当前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开车辆保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。

汽车保险和理赔全攻略

　　随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别提醒大家,现在许多保险公司的保险小卡已不再作为理赔凭证。出险及时报案非常重要,尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。
　　临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险,且有规定路线和时间,在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。

汽车保险与理赔是怎么计算的？

　　交强险有责财产赔偿限额内赔款=1800元，
　　合计1800元。
　　商业车损险赔款＝(核定损失费用-交强险有责代赔限额)×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×(1－绝对免赔率)－绝对免赔额=(23120-2000)*(1-10%)*(1-0%)-0=13305.6元。
　　基本险不计免赔特约险赔款=(23120-2000)*10%*(1-0%)-0=1478.4元。
　　合计：14784元。
　　乙方保险公司理算：
　　交强险有责财产赔偿限额内赔款=23120元>2000元即按2000元赔付。
　　合计2000元。
　　商业第三者责任险赔款=(核定损失费用-交强险有责财产损失赔偿限额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×(1－绝对免赔率)－绝对免赔额=(23120-2000) X 30% X （1－5%）×（1－0）=6019.2元
　　基本险不计免赔特约险赔款==(23120-2000) X 30% X 5%×（1－0）=316.8元。
　　合计6336元。
　　条件是双方车辆买了商业车辆损失险，第三者责任险，基本险不计免赔。

车险理赔查勘与定损

　　本书系统介绍了汽车保险理赔中的核心内容--查勘与定损，从保险原理、汽车及汽配知识、车险条款、查勘技术、汽车损失评估、医疗核损等多方面阐述查勘与定损的专业知识和技能，是汽车保险查勘人员、评估人员、核损人员、核赔人员业务学习和参考的专业资料。

汽车保险与理赔实务

　　本书从汽车保险概述出发，对我国现行的主要汽车保险种类、汽车保险原则、汽车保险条款进行了详述;对汽车承保、理赔等有关保险实务给予了介绍，同时专门对现场查勘的程序与方法、事故车辆的损伤评定、消费贷款与分期付款的汽车保险制度、汽车保险与理赔的智能化发展进行了介绍，并有针对性地选择典型案例进行分析，以培养读者综合运用专业知识解决实际问题的能力。

汽车保险理赔知识

　　要承担自己车和对方车的全部损失，要负责给对方修车。索赔时，把双方的车送到您的保险公司定损、修理。修完车后，拿着对方车的修车发票去交通队结案，还要开出一份事故证明。把事故证明和修车手续送到您的保险公司，等领回赔款。承担双方车辆损失的之和的大部分（70％或**％）。索赔时，把双方的车送到双方的保险公司定损，然后去您的保险公司指定的修理厂修双方的车。让修理厂把修车手续做成两份，自己一份，交对方车主一份。凡是双方责任（主要、对等、次要）都要由双方保险公司定损，由责任大的一方的保险公司指定修理厂修车。

汽车保险理赔怎么理赔?

　　出险：发生事故。
　　报案：通常要求在事发后48小时内向保险公司报案。
　　勘察：报案后，保险公司会派勘察员到现场初步勘察，确定是否是保险责任，报案情况是否属实。
　　定损：按照车辆损失部位痕迹和程度，勘察会初步现场定损或直接到修理厂、4S店、定损中心定损。
　　核价：有些保险公司会在后期核定损失，看实际修理或更换配件的价格是否合理。
　　核损：按照勘察、核价给出损失综合定论。
　　核赔：提交相关资料（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等）给保险公司进行审核，若证件有效且事故真实且是保险责任，就可以结案了。
　　赔付：结案后，到保险公司领取赔款。

汽车保险快速理赔的几个小技巧

　　在某些特殊情况下车主自行拍摄的照片，也能给理赔提供帮助。因为对于某些偏远地区发生的小事故，保险公司为提高工作效率，会用车主自己提供的事故材料。这时如果车主能够在征得保险公司同意后，自行摄影、录像然后提供全面的材料，那么会给后期理赔减少许多麻烦。生了交通事故以后，无论是单方事故还是双方事故，还是被盗抢及其他的交通事故，司机都应该在向公安交管部门报案的同时，第一时间通知保险公司并保护好现场。一般小事故，报案之后双方可一起到快速理赔中心解决。一方的小损失事故可在现场确认后索赔。而这些都必须是第一时间报案才能处理并启动车险快速理赔流程。

保监会加强非寿险精算制度建设

精算是保险的重要组成部分，也是保险经营的核心技术，是保险监管的重要手段，其应用主要包括产品设计、负债评估和风险管理等方面。近期，从日前在北京召开的非寿险精算制度监管培训会议上获悉，目前，国内有41名自己培养的非寿险精算师和超过100名非寿险准精算师，形成了较为完整的精算人才梯队。今后5年，每年还将通过考试产生20-30名中国非寿险精算师。保监会将在适当时机在财产保险行业施行总精算师制度。
　　保监会副主席周延礼在会上指出，保监会从2004年开始，不断加强非寿险精算制度建设，取得了显着的成效，可以说是“起步晚、起点高、见效快”。目前，保监会逐步建立起了以《保险法》为基础，以会计准则和偿付能力编报为主要框架，以精算责任人管理办法和非寿险准备金管理办法为支柱，以准备金回溯管理办法、理赔费用管理办法、准备金内控规范和准备金工作底稿规范为主要内容的非寿险精算监管制度体系。我国的非寿险精算监管制度体系在遵循国际标准的基础上，根据我国保险行业的特点与监管的需要，突出了以下特点：第一，将精算作为财产保险公司内部控制的关键环节来监管；第二，提出了准备金评估全流程管理的监管要求；第三，在国际上率先按照国际会计准则IAS4《保险合同》(征求意见稿)提取显性的风险边际，提高了会计信息的可比性与准备金评估的稳健程度。
　　周延礼强调，在市场竞争中，价格可能在短时间内、一定程度上背离价值，但长期、严重背离价值将危及公司的生存以及长远可持续发展。非寿险精算制度的实施有助于改变行业单凭经验、盲目跟市场、粗放发展的模式，树立着眼长远、审慎经营、科学发展的理念。
　　从会议上获悉，中国非寿险精算人才队伍建设取得了长足进步，国内已经产生一批自己培养的非寿险精算师，目前有41名中国非寿险精算师和超过100名非寿险准精算师，形成了较为完整的精算人才梯队。今后5年，每年还将通过考试产生20-30名中国非寿险精算师。保监会将在适当的时机在财产保险行业施行总精算师制度。
　　非寿险精算制度监管培训会议由保监会财产保险监管部主办，中国精算师协会承办。各财产保险公司分管精算工作的高级管理人员和精算责任人参加了培训，培训的内容为保监会近期下发实施的非寿险精算监管规定。
精算制度的发展，精算师的增多是保险业发展人身保险新型产品以来制度建设的重大成就，是寿险经营和寿险监管走向规范化的重要标志。精算运用现代数学、统计学、金融学及法学等的各种科学有效的方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析，评估和管理，需要有一定的综合素质和能力。

《中国精算与风险管理报告（2018）》发布

　　“精算技术是保险专业化发展的重要基石。精算工作本身就是对风险的识别、分析与预测。保险业防范化解重大风险离不开精算技术、精算工具和精算师。”近日，在对外经济贸易大学和中国保险学会联合主办，对外经济贸易大学保险学院、对外经济贸易大学中国保险创新研究院联合承办的“精算与保险国际会议——暨发布中国精算与风险管理报告(2018)”上，对外经济贸易大学党委书记蒋庆哲作出上述表示。

　　蒋庆哲认为，近年来，我国保险行业综合实力不断增强，服务能力不断提升，发展环境不断优化，逐渐成为保障国民经济发展与服务社会治理的重要抓手。但也要看到，长期以来，我国保险业发展粗放，出现了功能异化、偏离保险本源、风险积聚等问题，这与不重视精算、不深入应用精算有一定关系。

　　银保监会统计数据显示，截至2018年4月，全国共有精算师3872人，其中，就职于保险公司的精算师人数3282人，占比85.4%。

　　中国保险学会会长姚庆海介绍，前不久，中国保险学会联合复旦大学发布了《人工智能保险行业运用路线图(2018)》。其中提到，人工智能在保险精算运用已进入加速阶段，将在2022年实现25%的行业应用；在2025年将实现50%的行业应用；到2030年，将实现75%的行业应用。

　　在姚庆海看来，人工智能使保险公司的精算工作产生了重大变革。首先，人工智能有能力去搜寻互联网的海量实时信息和数据并进行分析处理。其次，人工智能可以帮助制定精准的个性化保险产品。大数据、人工智能技术的进步，让保费定价更加精准。保险公司可以挖掘投保人的保险偏好和需求，有针对性地设计产品、组合方案，为每一位消费者量身定制个性化保险产品，计算个性化保费。

　　“人工智能领域与保险精算的结合创新具有广阔的前景和巨大的潜力。”姚庆海认为，下一步，要实现保险业的高质量发展，首先必须做到突破原来保险业固有的服务模式和服务理念，保险精算领域的创新发展需要科技来支撑。其次，要重视精算师人才储备和队伍建设，建立一套符合精算人才成长规律的用人机制，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

　　第十二届全国政协副主席马培华认为，精算在保险经营中发挥着“稳定器”的作用，精算师在推动行业稳健经营、防范化解风险方面大有可为。保险作为金融工具，对风险防范作用巨大。人工智能、大数据等科学技术手段为保险风险模型设计与产品规划提供了先进的技术支持，也为保险精算提供了技术支持。

　　会议还发布了《中国精算与风险管理报告(2018)》，这已是对外经济贸易大学连续第四年发布该报告。报告由十一章构成，包括中国精算与风险管理总报告；财产保险公司偿付能力评估模型构建；中国保险资管报告；我国保险经纪监管规章修订的历史回顾及展望；新规则对保险精算的影响；基于广义可加模型的车险定价研究；食品安全责任风险治理问题研究述评；政策性农业保险费率厘定实证研究；北京市失能失智老人长期护理保险需求测算与预测；企业职工购买税延型商业养老保险意愿研究报告；国家公务员购买商业养老保险的意愿研究报告等内容。

　　对外经济贸易大学保险学院院长孙健介绍，从内容体系上看，《中国精算与风险管理报告(2015)》采用全覆盖的模式，把保险精算中最主要的分类框架搭好。第二本研究报告《中国精算与风险管理报告(2016)》按照抓重点和亮点组建素材的模式，把新的东西呈现出来。第三本研究报告《中国精算与风险管理报告(2017)》抓特色，其最大的特色是梳理了全球主要国家的社保精算报告，整理了世界主要国家的社保精算制度与平衡结果；紧扣出口信用保险、保险投资的核心敏感问题，切中网络互助平台的热点问题，选取未来车险市场发展的延保方向进行详细分析。第四本研究报告《中国精算与风险管理报告(2018)》具有明显的综述性和调研性。

　　该主题会议自2015年开始举办，研究国际精算学发展的最新趋势，与会嘉宾共同探讨精算与保险发展实践以及精算与保险人才培养方式，共同促进我国保险精算行业的发展。

　　从数据可以看出，一方面，我国精算从业人员主要集中于保险业；另一方面，保险精算从业人数远远不够，因为不只是保险相关领域需要，大数据、互联网、人工智能、养老、社保等领域也有对精算的需求。面对发展新形势和中央新要求，我国精算职业发展还要扩大规模、提高质量。