银行里面可以存教育金?

银行保险业务风险仍存

摘要：银行保险业务是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，银行产品与保险产品工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物。银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务，可以共享双方服务，最大限度发挥银行和保险公司合作的协同效应、规模经济和范围经济。但是由于产品同质化程度高、技术落后，银行保险业务的竞争力不强，对保险合同监管的不规范使银行面临较大的风险。 　　对保险合同的管理不规范 　　 对保险合同的管理存在盲点，对隐匿差错和风险难以控制。银保之间保单核对不及时的情况比较普遍，有的银保之间保单根本不对账，对保险合同虽在银保系统做重空处理（重要的空白凭证入库管理），但由于银保系统属于外围系统，其重空的领入、上缴、保管、使用、作废、销号等并不产生流水，也无需出凭证，不能有效反映业务处理过程的全貌；而操作人员是否按制度、规程办理各项业务，在具体业务操作中是否隐含风险等，事后监督就无能为力，缺乏对会计核算过程的监督，给一些部门的监督检查工作带来不便。如果组织对支行网点进行现场检查，能够在支行直接查阅的会计资料寥寥无几，检查工作难以开展。 　　 有些营业网点领取保险合同存在少入账或不入账，对外开具虚假保单现象网点与代理部门未进行定期核对，造成一定的风险隐患。而在银保系统中补订合同也无需授权，而某些合同是可以现金价值进行质押贷款的，以上种种缺陷和漏洞无形中给不法分子留下可乘之机，不利于风险控制。 　　产品同质程度高 　　 不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在同质问题，多数属于储蓄替代型产品，保险期限短，保障程度低。同时由于竞争的不规范，保险公司之间竞相以提高约定的收益率等手段，开发短期分红储蓄产品，结果是现有的产品中缺乏与银行业务密切结合的产品，合作双方不能充分发挥优势，制约了银保业务的进一步发展。 　　 随着银保业务的不断发展，竞争日趋激烈，手续费逐步攀升，远高于基金业的手续费，银保业务对保险公司的利润贡献并不高，好比“鸡肋”，弃之可惜，食之无味，甚至“苦味”。今年的银保业务势头不错，但手续费问题仍然是一个很大的障碍，尤其是国内银保市场上形成的一些手续费支付的“潜规则”，甚至基层机构账外贴补的涉嫌商业贿赂行为，为银行保险的发展带来了负面影响。 　　技术落后 　　 获取服务的便捷性是客户进行金融消费的基本要求，能够及时快速地为客户提供综合性金融服务是银行保险发展的基本条件。与国外同行相比，可能是出于保密性和安全性等方面的考虑，目前我国银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作，电子化建设相对滞后，降低了银行保险业务的处理速度。银行网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交给客户，保单流转缓慢，导致投保到承保的周期较长，影响了客户到银行购买保险的积极性，同时也不利于银行保险业务的发展和风险防范。 　　中金亿观点 　　 目前，银行保险业务发展迅速，但在这方面的法规政策较少，法律监管稍显滞后，同时现行分业监管，保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象，在具体工作中降低了效率，带来的负面影响。如《商业银行法》仅对代理保险业务这项范围进行了规定，《商业银行中间业务暂行规定》只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义，没有针对性地具体管理规定，缺乏操作性；对保险代理手续费的支付，收取方式缺少规定，容易造成银行私设小金库或公款私存。 　　 银行应完善内控制度，应由专门部门或专人负责保险代理业务，尽快完善代理保险业务内控制度和操作规程，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。严格控制各个环节的潜在风险，完善电子化操作系统和账务系统。 　　 在银行代理市场上可上柜销售的保险产品很少，同质化较高且其中还有近一半适销不对路。这种银行代理产品的缺乏和单一的状况，对银行代理业务的发展是相当不利的。有针对性地开发银行代理新产品，使之多样化是当务之急。在产品的设计和创新上要充分考虑银行代理的特点，如操作手续简便、快捷、免核保、易宣传、与储蓄业务相关联，且保险期限不宜太短等因素，另外，在险种的开发和审批上也应考虑地域因素，以适应不同地域的经济结构和人文差异。 　　 加快银行保险的信息化建设,实现实时实地操作。银行保险的发展需要信息技术强有力的支持,银行和保险公司必须实现联网才能提高业务能力和业务效率,这是银保合作的基础和保证。运用现代信息网络技术,建立统一的操作平台,为客户提供方便、完善的售前售后服务。信息部门要针对银行的特点开发出适合银行代理工作需要的操作系统,实现银行代理保险业务工作的电子化操作和同银行的电子商务合作。

存多少钱可以40岁退休？

　　记得自己刚参加工作的时候，每个月拿到手的不过几百元工资。没有想象中的意气风发，只觉得工作辛苦，薪水菲薄。我立刻想到了一个严峻的问题，这样下去什么时候才能退休呢？那时年轻，心想一定好好干，争取40岁退休，过点清闲的日子。

　　经过几年的打拼，收入有了很大的提高，虽然还是有经济压力，但总归可以存下点钱了。此时想起那40岁退休的梦，却依然那么遥远。看看周围的朋友，大家情况差不多，收入还不错，但却一点安全感也没有。未来几十年的时间，不确定因素那么多，哪敢奢求提前退休？唯一能做的就是拼命存钱吧。

　　退休规划能告诉我们存多少钱，何时退休
　　幸运的是我很快找到了解决的办法，那就是退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法，可以清楚地告诉我们该存多少钱，什么时候可以退休。我们来看看其基本原理。

　　首先我们要搞清楚我们的目标：我们到底需要多少退休金？
　　简单的估算过程：
　　1、计算当前每月日常支出（年度支出分摊到每个月）= A
　　2、因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的每月支出数字。A*70% = B
　　3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要的每月支出数字。B *通货膨胀影响系数= C
　　4、假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C*12*退休年限 = D，就是我们需要的退休金总数！

　　然后在预定时间内，定时定额的投资，保证目标的达成。
　　5、如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D - 已准备部分养老金 = E（养老金缺口）。
　　6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E，我们就可以确定一个每月投资额F了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了！

　　来看一个40岁退休规划的例子吧
　　计算中涉及几个财务概念，简单解释一下：
　　CPI（Consumer Price Index）：消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀，涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格，国家每个月都会公布。
　　复利终值系数：通俗的讲，就是指1块钱经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下会变成多少钱。通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。
　　年金终值系数：通俗的讲，就是指每年都存一块钱，经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下总数会变成多少钱。同样查表可得。

　　规划案例1：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率目前应在3%左右。
　　按目前平均寿命预估，活到80岁的是比较乐观的，那么至少需要准备（80-40）=40年的退休金，留给李先生的准备时间是（40-30）=10年，通货膨胀率考虑今年来的CPI，按3%计算。
　　我们来看一下计算过程：
　　1、张先生目前每月支出A=3000元。
　　2、目前退休支出B=A*70%=2100元。
　　3、10年后退休支出C=B*（通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值系数）=2100*1.3439=2822.19元。
　　4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元，约等于135万元。
　　5、为简化计算，假设张先生以前没有储备养老金，从现在开始投资，那么养老金缺口E=D=135万元。
　　6、F=E/（(投资回报率为3%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（11.81*12）=9525元。

　　换句话说，张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里，在其他条件不变的情况下，就可以在40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！

　　规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而自营账户可以达到10%甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下来的年平均回报率可达到6%。

　　其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后一步的计算结果不一样：
　　F=E/（(投资回报率为6%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（13.97*12）=8053元。
　　可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！

　　一些相关问题
　　1、社会养老保险
　　现在“三险”的普及率非常高，其中就有社会养老保险，那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢？首先我们都知道社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领取的养老金不会很高，只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，按时领到则锦上添花，发生变化也不影响我们原来的计划。

　　2、房地产投资用作养老
　　我还遇到过很多客户喜欢投资房地产，希望将来用房子的租金来用作养老金。房产租金是当时的市场化价格，可以自行抵御通货膨胀的影响，这是它的优点。但是应该看到，影响房产租金的因素非常多，比如市政规划，交通成本，附近的商业环境，供求关系对比，市场的景气程度等等，这些因素综合起来，对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护，万一卷入刑事案件甚至会被暂时封存。综合考虑这些不确定性因素，建议在养老规划中房地产投资的比例不要过高，如果是长期持有，收取租金用途的，一定不要超过总资产的三分之一。

　　3、投资回报率该怎么估计
　　一般来讲“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心，大家都会把投资分散在两三种投资产品上。这时也建议您在选择投资产品时，不要一味的求稳或者追求高收益。保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品如果投资成功，可能会带来超额收益，使我们可以体检完成退休计划。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资，然后计算加权投资回报率。例如三种产品的回报率分别是3%、5%、7%，如果是三等分投资的话，那么总的回报率就是5%。

　　规划的不断调整
　　计算结果不满意的调整
　　如果您计算出来的每月投资额不合乎您的要求，比如每个月的投资额太高了，那就要调整一下。最简单的就是把预计退休年龄往后延，这样投资的时间加长，而领取的时间减少，相对就容易了。当然您也可以通过提高投资回报率的方式来调整计划，这种方式要求您对金融产品有相当精深的知识，并有时间和精力对自己的投资产品精心打理，获得比原来更高的回报。

　　每年的定期调整
　　做好养老规划以后，我们当然就要开始执行了。然而在执行中，我们还可能要作不断的调整。因为即使是在精确的预测，也不可能和现实完全吻合，除非您就是上帝。调整的目的是在后期的规划执行中，更加贴近现实的情况，保证我们的规划最终可以顺利达成。建议您最少每年要回头检视一下去年的规划执行情况，特别是投资回报率和通货膨胀率的测算，并依据变化后的数字重新调整投资计划。当然如果有大额的收入或者支出，更应该及时的考虑进来，运气好的话说不定您可以比计划的年龄还要提前退休哪！

　　现在就行动起来
　　如果您具有一定的财务知识基础，相信您已经可以自己设计养老规划了，或者至少您得到了一种准备养老金的思路，您可以寻求专家的协助来做这件事。清晰地了解我每个月需要存多少钱，就可以在确定的年龄退休，去过优哉游哉的生活。这是一种确定的安全感，如果这也是您想要的，现在就动笔算一算吧。

少儿教育金保险风险存在吗

　　从孩子出生到大学毕业参加工作约需40万元与学习相关的费用，还不包括一些其他开支。因此，提前为孩子做好教育金规划是有必要的。但部分准备购买的家长朋友有少儿教育金保险风险存在吗的疑问，下面我们看看详细的介绍。

　　教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。推出此类产品的保险公司都是保监会批准的，几乎不存在风险，家长可以安心购买。

　　如何购买教育金保险
　　1、儿教育金保险的保障相对较为有限，还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
　　2、险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。
　　3、购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
　　4、孩子购买教育金保险时应巧用组合，即在小学4年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。

　　少儿教育金保险风险存在吗？教育保险具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，购买几乎不存在风险，但投保人需选择正规的保险公司和第三方平台，确保投保渠道的正规性。