万能险账户的钱可以取吗

万能险真的可以“钱生钱”吗？

　　南京六合区的吴女士最近致电快报，称有一寿险营销员对她说万能险可以钱生钱，吴女士对此产生疑问。记者调查后发现，市场上销售的万能险能不能称之为钱生钱，不能简单定论。

　　保险业内人士介绍，万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。

　　各保险公司为万能险客户单设的账户中的资金，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。另外它还有缴费方式灵活、保额可调整、保单价值领取方便等优点。

　　各家保险公司的万能险在保障条款方面会有细微差别，所以在选购万能险的时候也首先要看保障的范围是否是自己需要的。如有的万能险主险只保障身故，其他重疾住院的保障可以另外购买附加险。有的万能险主险是身故保障，只能增加重大疾病的附加险。

　　万能险的另外一个功能就是储蓄投资。它充分考虑了当下市民高涨的理财需求，是兼具投资分红理财特性的保险产品。确切地讲，万能险安全保障性强，不需长期盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费思量的懒人。从某种意义上来讲的确可以称之为钱生钱。

　　但既然是投资，那就会有风险。保险公司都许诺了保底利率，还有不定额的浮动利率。这并不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，少则十年，银行利率现在处于较低水平，将来如果继续上调，保底利率就显得不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。

　　而且，很多时候，营销员会对数字进行简单的比较，特别会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，这个数字非常可观。投资者在没有深究的情况下，被表面数字吸引，大量购买，而万能险这种长期投资型的保险，如果中途退保，可能连已支付保费都无法收回。所以，投资者在购买前对各种需注意的地方要心中有数，不要仅听一面之词。

万能险帐户里的钱可以一次性全部取出吗?

　　近日，各家保险公司陆续公布10月份万能险的结算利率，记者发现，不少险企10月的万能险结算利率较9月有所下调。如天安人寿的万全理财B款由9月的5.03%下调到5.01%，民生人寿的富贵盈门从4%跌至3.95%，中融人寿由5.7%下调至5.6%，华夏人寿也下调0.1个百分点。此外，中国人寿、中国平安、太平洋人寿、新华人寿的万能险结算利率保持原有水平。业内人士表示，这一情况与今年以来市场形势复杂多变，部分保险公司前三季度固定收益和权益类表现不太理想有关。

　　那么，在目前的市场形势下，消费者应如何更好地选择万能险？投保时又应规避哪些误区呢？

　　把握灵活性特征万能险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。之所以称为万能，其最大特点就是灵活性，主要体现在以下三方面。

　　交费灵活万能险的投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，可以过三、五年或更长时间后再补交保费，还可以一次或多次追加保费。

　　保额可调整投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更万能险的基本保额，从而满足对保障、投资的不同需求。

　　可灵活支取现金投保人可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作医疗储备金、养老储备金等。相对于传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，且往往退保成本较高，万能险的个人投资账户则是每月记息，月月复利。投保人可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统保险的保单抵押贷款更有利。

　　规避投保误区投保万能险前应弄清自己的需求，一般来说，万能险还可附加其他险种，如重疾险、意外险等，这样的组合看似将投资收益、身故保障、重大疾病保障整合在一起，体现了多元化的保障目的。业内人士建议，购买保险产品，在保费相同的情况下，应选择保障类型更多的产品。但如果冲着附加重疾险去买万能险并不科学。毕竟万能险即使附加了再多的保障功能，其主险还是万能险。

　　此外，万能险不适合年龄大的人投资。专家表示，由于万能险的风险保额实行的是自然费率，而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买。

万能险的账户解析

　　储蓄类保险理财并不是花费了钱，就像你在工行、建行等银行开有自己的账户一样，只是你把一个储蓄账户开在了保险公司，按照契约条款约定保本有利的同时，额外得到了一把风险保护伞！即使这把伞不用，也攒到了钱，收获了利率！再好的理财方式，保本是非常重要的！再高的受益也不能取代攒钱的习惯。当经济基础达到一定的财富的时候，如何安全并增值的传递给后代也是必须考虑的问题，因为富不过三代，花无百日好，人无百年红的人生轮回道理也会让人必须去思考和面对，保险的避税免债功能也是其中最值得借鉴的地方！

　　万能储蓄保险更多的赋予了开户帐户资金有保障、月复利计息、收益有保证保底、缓期存款保障依然有效、支取随意及灵活、避税债等功能————类同于活期储蓄存折；享受理财方便的同时，获得较高的收益并得到保障！在开这样的账户时，和银行活期不同的是在前期五年的取现中，属于基本账户的部分有一定比列限制；这是因为财务制度的安排而有的规定，因为开户的时候，具备的保险保障是其他任何理财方式都不可能替代的，我想除了保险公司，没有哪个敢于承诺在客户开户约定存款的时候，还能说万一有什么事情发生还额外给一笔金额客观的钱对风险买单！

　　关于万能交费年限：按三十岁女性，年交六千，假定连续支付十年。在平年目前4.5的结算利率情况下在满十五年时本利和是76193元，这时您可以选择继续存，也可以取，取多少有您决定，为什么说是假定呢？因为万能险是没有固定交费年期的，计划书上设计的是十年，但实际上可以只交5年、8年或是15年、20年都可以，它的交费年期是终身，这个是终身的权利而不是义务，换句话说就是只要愿意，交到80岁、90岁都可以，万能储蓄账户遵循您存的资金多、存的时间长而得到的利率收益也多，保障也高！

不同假定结算利率：在计划书中有低、中、高三种不同假定结算利率下的保单价值。其中低档的也称为保证利率，是1.75％，也就是说不管金融环境怎么恶劣，万能账户都有保底收益，不会出现投资亏损———理财不理财，保本最重要。计划书的中档利率是按4.5％，高档是按6的利率来假定测算的，因为任何时候银行利率是随国家的经济指标不断变化和波动的，利率的恒定是一个相对时期的数字，万能账户也是国家金融监管的理财产品，是跟踪银行利息并按日公布、月结算且复利累计，在各大金融报纸和媒体（或者www.pinan.com/）网站可以随时查询！平安从成立至今，一直按照国际惯例和国家法律守法经营，在业内和社会上一直以最好的利润回馈载誉，连续六年净利润增长率在亚太地区排名第一！万能储蓄实际结算利率从2004年开始以来，平均维持在5％左右，高时达到6％（目前银行活期利息是：0.36％年、五年定期存款利率，也有打达到5.8％的但是定投五年且金额50万起）同时，在客户趋利的最高原则指导下，通过条款的约定（灵活存取）把您怎么存？存多少？是否领取的主动权利交给您，更好的约束了这种收益最大化的兑现机制！通过保险公司与银行储蓄的竞争态势让客户得利。另外，多个保险公司之间万能账户的收益每月的公布也是衡量保险公司之间核心实力的标志，是把客户利益最大化的承诺通过每月兑现的形式置于公众的监督之下（中国保险监督委员会：万能利率结算公告网）

　　关于初始费用：万能是一个非常透明公开的资金账户，从您的第一笔保费存入平安，24小时之内为客户开通两个账户：一个是终身的保障账户，一个灵活支取的现金理财账户！保障账户的资金是以公司费用的形式来列支的，包含有金融管理疾患计提的保险责任准备金、理赔计提、公司运营成本等。作为保险公司的国家监管机关，也是通过财务制度的形式来监管和保证保单契约双方的利益得到根本保证！

　　关于保障成本：这个储蓄账户开通的时候，次日零时起，平安就为客户提供12万的人生保障，涵盖了重大疾病和意外所有的风险，但这些保障是要收取一定的成本的。万能的保额是可以根据客户不同人生阶段的需求灵活调整的，所以随着客户保额和年龄的变化，保障成本也会发生相应的变化，在不同时段随意支取价值帐户里的资金的同时，只要帐户余额足以支付保障成本，保障依然有效！

　　关于追加：万能账户开户在6000元以上便有了可以追加的权益，这是充分考虑了客户资金的不确定性，任何时候有更多的资金也可以一次性存入，享受万能复利和高额的收益，时间+复利=原子弹这句话是爱因斯坦的名言，而万能储蓄就是按复利计息的，每月复利计息一次，经过岁月的长河，收获的利益一定会大大超过我们理财的心里预期。当然，追加只是一种假设，没有强制性，这是客户的权利。

　　关于持续交费奖励：万能储蓄是通过奖励的方式，让我们养成良好的习惯，财富的积累是一个讲机遇、比智慧、考验耐心的过程、家庭的财务安安排和规划也是贯穿医生的习惯。只有前三次连续交费后，从第四年起才能享受期交保费的2％的持续奖。前三次若有中断交费，这个奖就永远没有了，第四次起以后若有中断，补齐交费后还可以享受持续奖的。

　　关于重大疾病：在拥有上述利益的同时，这份计划提供了高额的重大疾病保障。重大疾病的保障有等待期90天，需要再开户承保90天后才能生效。这是为了避免道德风险而制定的规则。

　　总体来说，这份储蓄计划最大的贴点就是前期看保障———很高！后期看收益———很大！