寿险赔付率高的主要原因

高保费高保额的寿险

现在，高端寿险在国内热销，很多高收入人士都选择购买此险。近日，一笔1230.8万元的寿险赔付，让高端寿险再次成为了热点话题。这种一度被戏称为“富人险”的保险品种到底有何特点，其投保又与普通寿险有何区别？
　　高保费高保额的寿险
　　既然被称为高端寿险，“高保费”和“高保额”自然是两大基本特征。
　　上千万元的保费，上千万元的保额，这无疑是高端寿险中的高端了。高端寿险最早为人所知，多年前太平人寿那款保额100万元起的“卓越人生”无疑是最早的开拓者，此后各家保险公司纷纷跟进推出类似产品。
　　保障不是主要考量因素
　　“回归保障”，这是这几年保险行业发展的大趋势。不过，对高端寿险而言，“保障”就不是唯一要考量的因素了——很多时候，甚至不是投保人考量的因素。
　　事实上，因为高保额高保费，所以高端寿险几乎清一色是返还型寿险，尤其是这几年方兴未艾的分红型寿险。此类保险，保障的功效较小（体现在保额保费之比很低），更多是一种侧重稳健投资的保险。以1000 万元保费三年后获得1230.8万元的理赔计算，年收益7.17%，对于稳健型产品而言，算是不错的水平了。
　　保险可作资金保险箱
　　当然，对于高端寿险的投保人而言，稳健的收益往往并非购买此类保险的主要原因。相比收益，他们往往更看重保险可以担任“资金保险箱”的作用。
　　根据《保险法》，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”在这条法规的指引下，许多企业主往往会选择为自己的子女和配偶投保较高额的保险，若未来经营不善企业破产，也不会影响子女和配偶的生活。而这，是每一个成熟的高端理财者必须考虑的问题。
　　对投资感兴趣的人，相信该知道那本记述本世纪初期最伟大的股票和期货投机人杰西·李佛摩（JesseLivermore）生平事迹的经典作品《股票作手回忆录》。作为一名交易者，李佛摩无疑是传奇性的，他曾经一度是那个时代最着名的投机者、大空头，也一度是最富有的投资大家之一。但是，在财务自由的这条道路上，李佛摩无疑是失败的。几度破产，几度东山再起，然而最后一次的破产，他终究没能复制奇迹，最终以自杀终结了自己的生命。
　　经历坎坷的李佛摩在第一次破产并东山再起后，曾为自己买了一份年金保险，他说：“一个人会花掉他所有的钱，而且可能会失去每一分钱。但是我这么做，我的妻子和孩子就安全了”。在经历了大起大落之后，李佛摩选择保险来规避人生出现的财务风险，他看中的正是保险作为家庭资产最后防线的作用。
　　保险可作遗产分配
　　澳门赌王何鸿燊的家产风波，无疑是此前的热门话题。对于富裕人群，如何分割财产传递给子女或其他人，无疑是一个需要考虑的问题。传统而言，遗嘱、公证、信托均是可选的方法。当然，高端寿险同样是不可忽略的一种技术手段。只要购买一款此类保险指定自身作为被保险人，然后指定受益人（可以指定多名并设定比例），那么就相当于针对这部分保费设立了一个“遗嘱”，若一旦出现被保险人身故的情况，那么保险公司就会按照合同约定按比例赔付给受益人。由于是由保险公司执行且有前文所述的《保险法》条款作为保障，所以投保人可以确保未来资金按照自己的意愿来进行分割。
高端医疗险更有增值服务
　　不少保险公司还将“高端”概念进一步扩展，如这几年方兴未艾的高端医疗险便是一个例子。它们除了传统的医疗费用赔付外，更有大量增值服务。
　　高端寿险的，“高保费”和“高保额”自然是两大基本特征。保险人也可以此类保险当做遗产进行分配，若一旦出现被保险人身故的情况，那么保险公司就会按照合同约定按比例赔付给受益人。

收益率低是万能险滞销的主要原因

：曾广受欢迎的万能险正在逐渐淡出市场。昨天记者从扬州平安人寿获悉，该公司从本月初停销一款少儿万能险——世纪赢家后，8月份还将停售另外一款智盈人生万能险。

记者从市保险行业协会获悉，不仅是扬州平安人寿，市区多家曾销售万能险的寿险公司现在都停止销售。业内人士指出，在行业内，平安人寿万能险收益率较高，随着平安人寿万能险停销后，将有更多的寿险公司万能险停销。

万能险收益率逐月走低

昨天，记者查阅平安人寿网站发现，停售的世纪赢家少儿万能险今年以来收益并不低，1月4.5%、2月4.38%、3月4.25%、4月的4.125%、5月4%。这个数据相对业内同行较高，很多寿险公司万能险结算利率在2.5%—3.85%之间。

去年，‘世纪赢家’收益率达到4.85%。据扬州平安人寿有关人士介绍。不过，从世纪赢家去年收益和今年逐月看，年化收益率呈现逐月下降的趋势。

从扬州寿险市场看，与风头正劲的分红险相比，万能险业务规模相对要小得多。

去年，扬州市区万能险保费才两个亿，而分红险达29亿以上。从今年1-5月保费收入上看，万能险保费收入达到1.8亿元。虽然看上去，比去年增长不少，但是很多保费是去年的续期保费，所以实际增长并不多。

股市低迷导致万能险失宠

万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，客户除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

与投资连理险相比，万能险投资有保障，目前最低的是1.75%。但万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。投资连理险虽然收益可能比较高，但是风险也较大。

但与分红险相比，万能险缴费更灵活，而且可以终身投保，而分红险有一定保险年限。

股市行情不好，固定收益类投资难以大幅提高投资收益。业内人士分析认为，这导致万能险收益不高，失宠市场。

据了解，保险公司万能险保费投资相对稳健，少量投入股市，大部分投资到国家重点工程、银行大额协议存款等渠道。

新会计准则导致万能险冷落

据了解，新会计准则的实施，也是导致万能险受冷的一个重要因素。

保监会规定，从6月份开始，保险行业推行新的会计准则，根据新准则，要求将保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险投资账户的收入，这一会计准则的变化将使整个行业的保费收入规模相应降低。

保费收入是保险公司实力和信誉的背书。业内人士介绍，如果保费收入偏低，可能背上偿付能力不足的嫌疑，而保险行业也习惯以保费规模排座次，如果保费收入降低，市场排名将受影响，所以保险公司放弃万能险也在情理之中。

保险赔付率计算方法介绍

对于保险公司来说，每隔一段时间就会就算一下保险赔付率。赔付率就是保险公司赔款支出与保费收入之间对比关系，这在一定程度上可以看出保险公司的经营情况。那么，我们今天就来看看保险赔付率计算的问题。

简单赔付率
　　1、计算公式
　　简单赔付率=（已决赔款+未决赔款）/保费收入*100%
　　2、公式含义
　　反映统计区间内赔款与保费收入的简单比例关系；能从一定程度上反映公司未来现金流动情况。

满期赔付率
　　1、计算公式
　　满期赔付率=承保年度生效保单项下的（已决赔款+未决赔款）/承保年度生效保单项下的满期保费*100%
　　2、公式含义
　　反映统计区间内已赚保费注④与其对应的赔款的匹配关系；是承保年度制满期赔付率。

历年制赔付率
　　1、计算公式
　　历年制赔付率=（当期已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款）/(当期保费收入-期末未满期保费+期初未满期保费)*100%
　　2、公式含义
　　反映统计区间内已赚保费与统计区间内发生的赔款之间的匹配关系；也叫事故年度制满期赔付率。

综合赔付率
　　1、计算公式
　　综合赔付率=（本年度已决赔款+净未决赔款准备金提转差+分保赔款支出-摊回分保赔款-追偿款收入）/（当期保费收入-分出保费+分入保费-未到期责任准备金提转差）*100%
　　2、公式含义
　　考虑再保因素影响后反映统计区间内已赚保费与赔款之间的匹配关系。

保险赔付率计算分为四种情况，具体的计算还需要一些准确的数据。保险赔付率可以用来衡量业务质量，进行承保管理和反映保险公司整体经营业绩，是保险公司衡量经营状况不可缺少的指标。