教育金理念的必要性分析

从2018年高考浅谈教育金规划的必要性

　　每年的六月都被称为高考季，今天上午9点，随着考点的第一声铃声响起，2018年高考拉开了帷幕。今年全国共有975万名考生参加高考，人数创下最近8年来的新高，比去年增加了35万人。而“00后”通过高考这种具有仪式感的“成人礼”，正式登上了社会的舞台。

　　随着社会贫富差距的增加，社会普遍出现“”寒门再难出贵子”等说辞，而高考，仍是目前最公平的竞争方式，也是许多人改变命运的转折点，相信这一代即将成人的年轻人，都能金榜题名，创造出更加绚烂的明天。

　　但高等教育也能映射出社会背后的问题，如高考后国内考生会面临报考志愿，选择就读院校和专业，以此同时，另外一部分学生会选择出国留学，除了选校选专业，费用也是更重要的问题，每年都有一部分贫困家庭或者普通家庭因为经济条件，而无力承担孩子继续深造的学费，部分家庭的孩子不得不辍学而选择去社会打拼。众所周知，中国有九年业务教育，因此教育花费主要是高中和大学，并且现在上大学的学费“水涨船高”，让许多家庭无力承担。

　　数据显示，国内大部分大学生的月生活花费在1000-1500元之间，这一比例达到36.8%，其次是1500-2000元之间，占比为21.25%，另外还有800-1000元(20.36%)、500-800元(9.28%)。其中500元以下的，仅占2.35%，5000元以上的也只有1.23%。也就是说，调查中约七成大学生月花费超千元。由于目前的物价和消费水平，即使大学生再拼命省钱，也很难把每月花销控制在几百元。而在北上广深等一线城市，有大约20%以上的大学生月花费在2000-5000元之间。

　　因此，在许多偏远落后的地方，人们普遍认为上大学开支大不说，毕业就业也很难。大学四年对于农村人来说还是一笔很大的开销，这让很多父母觉得上大学不值得，经济条件成为了一道跨不去“鸿沟”。因此，为孩子在未来的教育道路上拥有更多选择的权利，家长应提前为孩子作好教育金规划，让未来的他们以梦为马，不负韶华。

　　教育金保险分为终身型和非终身型。非终身型教育保险属于“专款专用”型的教育金产品，通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，普通家庭可以选择这一类型的产品，但建议大学教育金额度不低于5万，高中教育金保费额度在3000元左右。而富有家庭可以选择终身型的，一般包涵满期保险金。

　　其次，莫错过保费豁免功能。教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。家长在选择教育金保险时，也不妨关注下产品的额外收益特征，尽量选择能提高资金收益率的产品。

购买意外险的必要性

在我们身边，意外风险无处不在，人生中的“一慢、二看、三通过”原则往往被忽略。生活节奏加快，一切都在快旋律里进行，导致的结果就是“十次事故九次‘快’”。其实为自己和家人投保一份 意外险是不错的选择。

　　人身意外保险，又称为意外或伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

　　人身意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、 医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害 保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。

　　据报载，我国伤害死亡率在50年代居第9位，70年代居第7位，90年代以后一直居死因排名第4位。每年大约有70万人死于交通事故、溺水、触电、爆炸、火灾、跌落等各类伤害。最突出的是交通事故。现代社会的特点是现代交通工具多，相应的是交通事故也大大增加，2000年我国平均每天有257人死于交通事故、1147人因交通事故受伤，以后年年又有所增长。

　　对于短期旅行，大部分人会选择自驾游或跟团出行的方式，而驴友们更倾向于自助游。无论选择哪种方式，你都无法保证自己在旅途中不会遇到风险。旅行中意外受伤、突发急性病、遭遇失窃，发生意外交通事故等，这些看似遥远的风险，有时却又来得猝不及防。

　　据国际SOS救援中心统计，每10万名旅行者中，就有6.5人因意外事故死亡或需转移治疗。另一份统计数据显示，旅游意外事故在春季或黄金周期间的发生率为平时的2-3倍。一旦旅行者在出行中不幸受伤、急病，或者身故，不但无法享受到廉价医疗救助，而且会给家人平添很多麻烦和痛苦。

　　某保险公司保险专家建议，旅行者在出游前应给自己或全家购买一份合适的保险。据了解，短期旅行的出行者应该必备两类保险产品。第一类叫做旅游险，属于意外伤害、 意外医疗保险，主要针对旅行途中一些非人为意外伤害，如骨折、摔伤、烫伤等;第二类是交通工具意外险，主要是针对乘坐飞机、火车、轮船、地铁等交通工具时遇到的意外伤害。值得一提的是，目前市场上旅行险为了保障投保人的利益，大部分都带有救援责任。如果游客在异地突发疾病或者意外，包括从救援机构施救到转移治疗，前后产生的各项费用都包括在意外伤害保险中。

　　除了交通意外险之外，出行期间可能出现的各种意外伤害事故同样不容小觑。因此专家建议，可选择一些个人意外伤害类保险作为保障，减轻个人承担的风险。建议购买专门的海外短期旅行保险。另外，出国时，需随身携带紧急支援服务卡及保险单。在旅途中除了向机场和航空公司咨询航班信息外，还可以通过全球救援服务电话咨询旅行信息，或向驻当地的大使馆或领事馆求助，以及享受包括紧急电话翻译、电话医疗咨询等服务。

　　专家建议，在选购境外保险时，第一须考虑是否拥有全球紧急救援服务，能否让被保险人在境外得到更好的帮助。第二须考虑自己出行的国家和地区是否属于保险公司承保。

　　现在的意外伤害险很多，但一般的意外伤害险是指综合意外伤害，不用分情况的意外伤害导致的身故、残疾和烧伤都管，小的意外医疗也可报销。有的意外险产品还会加上紧急救援功能，也就是说意外受伤了，可打120急救，急救费也可以报销。但要另外提醒的是，如果在游玩的过程中，突然晕倒去医院救治，保险公司一般是不管的。因为 意外伤害的定义是：外来的、突出的、非本意的、非疾病的。同时满足这四个条件，才能算意外伤害，突然晕倒很多时候是因为身体疾病造成的，所以意外险不管赔。如果要赔，需另购医疗险。

有责任感的人都需要意外险，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。

补充商业保险的必要性

社会保险给居民带来了很多福利，有些人买了社保后，觉得不用买任何保险了。而有些人会补充商业保险，这样保障得更全面。那补充商业保险到底有没有必要呢？其实很有必要，以下7个理由将告诉您它的必要性。

　　1、社保一般没有生命保额
　　若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

　　2、社保没有豁免保费的功能
　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

　　3、养老仅靠社保是不够的
　　成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

　　4、社保没有避税功能
　　我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

　　5、商业保险的帐户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务
　　举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

　　6、社保只报销《社保药品目录》中的药品
　　社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

　　7、社保对医疗实行报销制度
　　先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。

社保一般没有生命保额，且没有豁免保单的功能。商业保险的帐户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。商业保险还可以先赔钱后治疗，报销范围广，所以补充商业保险真的很有必要。