人身健康保险的主要特点

意外险：人身的必备保险

　随着经济的发展，人们对保险行业的关注度不断上升，购买保险的人也越来越多。保险已深入我们的生活，不仅成为我们投资消费的一项重要内容，丰富的保险品种也为我们的生活消费提供着保障。

　在3?15消费者权益保护日即将来临之际，响应今年“消费与责任”的主题，我们“创富周刊”特联手保险主管部门和各保险公司，集中开展一次保险知识宣传月活动，以让广大市民更好地了解各大保险公司，了解保险产品，明明白白地消费保险产品。各大保险公司也将更好地肩负起保险责任，创建美好的和谐社会。　

本期推出的专题是在保险产品中占据重要席位的意外险。今后，我们还将根据不同的保险品种，推出不同的主题，让大家认识保险，懂得保险。

　　2008年的几场大雪让人至今心有余悸，大家都还记得，1月29日，一辆满载40名乘客的金龙大客车，从四川资中往深圳方向行驶，行至贵州省贵遵高速处时,因雪灾右道封闭,在左转变道过程中,驾驶员在凝冰路面临危处理措施不当,整车冲出路面,坠下深崖,造成车上多名乘客死亡和受伤的特大交通事故。后因人保的及时理赔，这场悲剧得到了一定程度的缓解。

　　科技的不断发展让世界变得越来越“小”，而意外是无处不在的。意外又往往是无法预知的。在我们日常生活中，许多人都因为缺乏对风险的防范意识，最后给自己和家庭酿成了悲剧。而在这方面具有良好意识的人群则会最大限度地转嫁或减轻自己或家庭因意外造成的经济损失。

　　案例：买与不买两重天

　　王女士是个单薪家庭，她本人是个全职太太，先生是一家合资企业的销售主管，一家人的收入来源都靠丈夫，儿子还在上中学。

　　因为先生工作关系的原因常常要在全国各地飞来飞去，平常王女士一家人也没有觉得什么不妥，反而因为丈夫收入较高，一家人觉得挺满意现在的境况。直到有一天先生出差在外遭遇车祸，王女士才觉得天都塌了，因为丈夫没有购买意外保险，毫无经济来源的王女士一家立即陷入了绝境。

　　相反的是，2007年国庆大假期间，重庆发生了因为一个公交系统的职工不满本人被停职处理而引发的“10?2”特大纵火案，造成27人死亡，11人受伤。遇难者中有一名叫做赵龙梅的人是新华保险客户，合计保额13万元，10月8日，新华保险“快速理赔小组”将13万元理赔金送交到了赵龙梅的亲属手中。为她母亲的晚年生活提供了基本保障。

　　分类：意外险主要有三种

　　据人保财险意外健康险事业部总经理张韵女士介绍，目前市场上人生意外险主要包括三大类，即普通意外险、出行险、行业意外险等，其中普通意外险与行业意外险都是以1年期为主，而出行意外险除了交通意外险可保1年以外，其余则大部分为仅保几天甚至几小时的短期险。

　　普通意外险主要包括意外伤害险与意外医疗险等两个险种，可组合购买也可以分开购买。

　　面对市场品种繁多的人生意外险品种，消费者到底该如何购买意外险呢？张总认为如是属于高危行业人群应尽量选用行业意外险，保障可能更为全面贴切；非高危行业的普通消费者，如果采取“一张保单保全家”的家庭组合联购方式，性价比可能会相对较高。

　　此外，不同年龄不同需求也有不同选择。张总介绍，按照不可抗力和最易发生的顺序，即意外、疾病、死亡等，选择保险通常也是按这一顺序而来，经常被选择的保障组合如重疾＋终身寿险，终身寿险＋意外等。

　　具体来讲，根据不同的生活需求和收入状况，在不同的年龄阶段单独购买某一类产品，也会在人的一生中建立完善的保障组合。如25岁以前未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。30岁左右家庭初建事业起步的阶段，重疾＋终身寿险，则是关爱自己，照顾家人的必须之选，等等。

　　建议：买意外险一定要全面

　　中国人寿重庆市渝中区支公司副总经理曹卓介绍说，根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。

　　■ 专家提醒

　　■　市民从意识上应该提高认识，意外是无处不在的，不要抱侥幸心理，应在经济条件许可的范围内做好充分准备。

　　■　旅游爱好者、驾驶人员、未成年人等群体在意外险投保上更是不容忽视。

　　■　不要盲目，针对市场上林林总总的意外保险产品，要有针对性地选择适合自己需要的产品。

　　■　就高危产业人员而言，选择行业意外险更是明智的选择。

　　■　除了产品外，更应该关注售后服务品牌，大的品牌公司往往在售后服务方面有更成熟的体系。

　　保险Q&A

　　短期旅行买什么保险

　　张小姐喜欢外出旅游，拟报旅行团前往九寨沟。“听说旅行团都会为顾客买保险，那我自己还要不要再买保险了呢？”由于只打算去玩3天，平时也不是常外出，所以张小姐想咨询保障期短、价格实惠的保险产品。

　　专家分析：目前市面上有一种针对团体的旅游意外伤害保险，价格实惠，可以满足张小姐的需求，不足之处是保额较低，保障范围有限。如果对保额有较高需求的旅游人士，可以选择综合意外险，其特点是保障范围全面，包括意外身故、意外医疗、住院费用、手术费用、住院津贴等等，但相应地，其保费也会稍高一些。

　　推荐产品：人保财险的安心旅程户外旅行保险卡，含意外伤害保险10万元和意外医疗保险1万元。保险期为3天，保险费只需10元。

　　自驾游、户外运动什么保险合适

　　刘先生夫妇平时酷爱运动，经常参加“驴友”组织的活动，同时刘先生夫妇还是自驾游爱好者。对此，刘太太想咨询一下，买什么样的保险比较合适。

　　专家分析：刘先生夫妇经常参加自驾游和户外运动，购买保险给予保障是必需的，建议购买1年期的保险产品，短期的户外运动也有专门的产品供选择。

　　推荐产品：人民人寿推出的一款综合意外险比较适合，人身意外伤害责任（包括自驾车）、人身意外伤害医疗责任，航班车船等意外伤害责任全都包括在内，保险期1年，保费100元。

和谐人生万能险剖析 主要特点表现在四个方面

和谐人生终身寿险是人保寿险公司推出的一款投资加保障的万能险产品，这款产品自上市以来就受到了人们的关注。那么，和谐人生万能险究竟怎么样呢？下面就针对这个问题做简要介绍。
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　　收益稳健
　　该产品为客户提供了保底收益且上不封顶。“和谐人生”万能寿险由专家投资运作，并向客户承诺个人账户利率结算不低于最低保底收益2.5%。也就是说当市场投资环境好，公司投资收益高的时候，该产品实际给予客户的投资回报会高于2.5%的水平。

存取灵活
　　该产品具有缓交保费、保障不变的优点。自第二个保单年度起，若投保人因任何因素暂时无法支付期交保险费，可以缓交期交保险费。只要保单价值足以支付保障成本，便可以继续享受保险保障。更重要的是还可以随时领取，以解燃眉之急。

　　保额可调
　　在一定限度内，投保人在投保时可自主选择基本保额，投保后根据自身的状况还可以申请变更 基本保险金额。

　　账户透明
　　为了让客户及时了解投资收益情况，中国人保寿险将在每月定期公布结算利率，客户可随时通过公司网站或拨打公司客服电话4008895518查询。此外，中国人保寿险每年还将为客户提供《万能险保单状态年度报告书》，让客户全面了解个人账户价值及保障情况。

通过上述分析可以看出，和谐人生万能险具有收益稳健、存取灵活、账户透明、保额可调等特点。但需要提醒您注意的是，和谐人生万能险具有一定的投资风险，它的收益会上下浮动，结算利率也是不确定的，投资者需有一定的承受能力。

人身意外险的类型

人身意外险的类型
一、按实施方式划分
　　1.自愿性的人身意外伤害保险。自愿性的人身意外伤害保险是投保人根据自己的意愿和需求投保的各种人身意外伤害保险。比如，我国现开办的中小学生平安险、投宿旅客人身意外伤害保险就是其中的险种。这些险种均采取家长或旅客自愿投保的形式，由学校或旅店代收保费，再汇总交保险公司。
　　2.强制性的人身意外伤害保险。强制性的人身意外伤害保险是由政府强制规定有关人员必须参加的一种人身意外伤害保险，它是基于国家保险法令的效力构成的被保险人与保险人的权利和义务关系。

二、按承保风险划分
　　1.普通人身意外伤害保险。该类人身意外伤害保险是承保由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件。在投保普通人身意外伤害保险时，一般由保险公司事先拟定好条款，投保方只需做出“是”与“否”的附合。在实际业务中，许多具体险种均属此类人身意外伤害保险，如我国现开办的团体人身意外伤害保险、个人平安保险等。
　　2.特种人身意外伤害保险。该类人身意外伤害保险是承保在特定时间、特定地点或由特定原因而发生或导致的人身意外伤害事件。由于“三个特定”，相对于普通人身意外伤害保险而言，后者发生保险风险的几率更大些，故称之为特种人身意外伤害保险。例如在游泳池或游乐场所发生的人身意外伤害，江河漂流、登山、滑雪等激烈的体育比赛或活动中发生的人身意外伤害等。实际开办此类业务时，大多采取由投保方和保险方协商一致后签订协议的方式办理。

三、按保险对象划分
　　1.个人人身意外伤害保险。个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外伤害保险。机动车驾乘人员人身意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险等是个人人身意外伤害保险的主要险种。个人人身意外伤害保险的特点是：①大多属于自愿保险，但有些险种属于强制性保险。如我国旅客人身意外伤害保险就带有强制性的特点。②多数险种的保险期间较短。③投保条件相对宽松。一般的个人人身意外伤害保险对保险对象均没有资格**，凡是身体健康、能正常工作或正常劳动者均可作为保险对象。④保险费率低，而保障范围较大。由于一般的个人人身意外伤害保险不具有储蓄性，所以保险费仅为保险金额的千分之几，甚至万分之几。
　　2.团体人身意外伤害保险。团体人身意外伤害是以团体为保险对象的各种人身意外险。由于人身意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康状况无关，而是取决于被保险人的职业，所以人身意外伤害保险最适合于团体投保。在我国，主要的团体人身意外伤害保险险种有中国人民保险公司于1982年开办的团体人身意外伤害保险，1992年开办的团体人身意外伤害长期还本保险等。

四、按保险期限划分
　　1.极短期人身意外伤害保险。保险期限往往只有几天、几小时甚至更短。我国目前开办的公路旅客人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、旅游保险、索道游客人身意外伤害保险、游泳池人身意外伤害保险、大型电动玩具游客人身意外伤害保险等，均属于极短期人身意外伤害保险。其中，公路旅客人身意外伤害保险一般由地方政府或有关管理机关发布地方性法规或地方性行政规章，规定搭乘长途汽车的旅客必须投保。住宿旅客人身意外伤害保险以在旅馆住宿的旅客为被保险人，由旅店代办承保手续，但旅客可以自由选择投保。旅游保险以组织团体旅游的旅行社（或机关、学校、企业、事业单位、群众团体等）为投保人，以参加旅游团体的旅游者为被保险人，由旅行社为被保险人办理投保手续。
　　2.一年期人身意外伤害保险。人身意外伤害保险的大多数险种的保险期限为一年。目前我国开办的团体人身意外伤害保险、团体人身保险、学生团体平安保险、附加人身意外伤害医疗保险等都属于一年期人身意外伤害保险。其中，团体人身意外伤害保险和团体人身保险都是以具有法人资格的机关、团体、企业、事业单位为投保人，以这些单位的职工为被保险人，由投保人为被保险人向保险人集体办理投保手续。由于是以团体方式投保，如果被保险人在保险期间离职，则自离职之日起，保险合同对其丧失保险效力，保险人退还未到期保费。 　　学生团体平安保险是以在校学生为承保对象，由学校为学生向保险人集体办理投保手续。
　　3.多年期人身意外伤害保险。保险期限超过一年，但基本上不超过五年。如我国目前开办的人身意外伤害期满还本保险，保险期限可以是三年、五年。人身意外伤害还本保险的保险已支付保费是根据团体人身意外伤害保险的保险费率和相应年期的利息率制定的。被保险人投保人身意外伤害还本保险交纳的保险已支付保费远大于投保团体人身意外伤害保险时交纳的保险费，但由于保险人在保险期限结束时返还已支付保费，被保险人只是损失利息。

五、按险种结构划分
　　1.单纯人身意外伤害保险。保险责任仅限于人身意外伤害。我国目前开办的团体人身意外伤害保险、公路旅客人身意外伤害保险、学生团体人身意外伤害保险、驾驶员人身意外伤害保险等，都属于单纯人身意外伤害保险。
　　2.附加人身意外伤害保险。这种保险包括两种情况：一是其他保险附加人身意外伤害保险。另一是人身意外伤害保险附加其他保险责任。如我国目前开办的简易人身保险，以生存到保险期满或保险期限内死亡为基本保险责任，附加人身意外伤害造成的残废，属于生死两全保险附加人身意外伤害保险。再如，住宿旅客人身意外伤害保险，保险责任包括旅客由于人身意外伤害造成的死亡、残废以及旅客随身携带行李物品的损失，属于人身意外伤害保险附加财产保险。

六、按是否出立保险单划分
　　1.出单人身意外伤害保险。它是指承保时必须出立保险单的人身意外伤害保险。1年期和多年期人身意外伤害保险都必须出立保险单，如团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等。
　　2.不出单人身意外伤害保险。它是指承保时不出立保险单，以其他有关凭证为保险凭证的人身意外伤害保险。不出单人身意外伤害保险多为极短期人身意外伤害保险。例如公路旅客人身意外伤害保险以汽车票为保险凭证，而不需要单独出立书面的保险单。