非重复保险案例怎么处理

买错保险怎么处理？

最近两年，随着互联网保险的爆发，越来越多保障型产品被开发出来。很多朋友在翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。 这也是深蓝君在后台收到的高频问题：“我买了一些不合适的保险，该怎么办？” 我们就来谈谈这个极具表性的话题。

1、退保

这是最直接也是最容易想到的方式，“东西我不要了，你给我退钱吧”。首先大家要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小，可能交了几万的保费，只能拿回一小部分。

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，深蓝君倒是觉得这是非常合理的，国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。

我们想退保，不要觉得很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

如果能接受一定的损失，的确可以选择退保，这样可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服。

2、减额交清

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：

这份儿童重疾险，每年保费 4500 元，缴费 4 年，累计总缴费：1.8 万。

如果选择退保：因为已经保障了 4 年，扣除各种费用成本，退保可以拿回 5529 元；

如果减额缴清：可以不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额，后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在。

深蓝君建议大家可以电话咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。

3、减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。

不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

4、保单贷款

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。

一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

情况 1：买错了产品

比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险，可以是由于功课做得不够到位，听说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种就是比较典型的买错产品的情况。

再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过买保险的方式来理财，个人觉得这也属于买错了产品的情况。

情况 2：买低了保额

很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。

深蓝君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况，在通货膨胀急剧高涨的当下，十几二十万的保额，根本起不到风险转移的作用。

情况 3：占用了过多的预算

对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险，也就是几万块钱，这么少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。

如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份终身重疾险，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

情况 4：保险过时了

可能上面的坑大家都避开了，但是随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了……

1、新的保险是否买好

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减保的方式。

2、建议卡上不留余额

深蓝君也遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。

除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了，我们公司的小伙伴就遇到了这种情况。

3、可无损失100%退保情况

我们知道退保一定是有损失的，以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：

犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；

代签名：某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。

不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

疾病死亡 保险怎么处理

疾病死亡 保险公司怎么处理？对于这样的问题，不同的情况、不同的保险公司会有不同的处理方法，下面就简单介绍一下。

　　疾病死亡 保险 疾病死亡能否领取意外死亡保险金
　　读者安小姐询问：“一些保险条款中保险利益包含疾病死亡和意外死亡，那如果是因疾病死亡是否就只能领取疾病死亡保险金，不能再领取意外死亡保险金？”
　　答：记者咨询了泰康人寿的工作人员，他表示：“一般人寿险中，保险公司会根据造成死亡的原因，将保险责任分为因意外死亡和非意外原因死亡两种，非意外死亡就相当于疾病死亡。以泰康人寿的一款e爱家返还型定期寿险为例，就设有这两种死亡情况，而其中因非意外事故死亡还有设置一年的观察期，如果在观察期内被保险人因疾病死亡的，保险公司退还所缴保费，合同终止。而在观察期后死亡的，保险公司就按合同给付 身故保险金，同时保险合同终止。意外事故死亡是没有观察期的，自保险生效之日起若被保险人因意外事故死亡的，保险公司将按合同给付身故保险金，同时保险合同终止。
　　按照安小姐所说的这种情况，如果被保险人因疾病死亡，保险公司按合同给付疾病身故保险金后合同就终止了，不能再领取意外死亡保险金了。”

疾病死亡 保险 船员因疾病死亡的保险责任认定
　　船员在船上因疾病发生死亡，在不能排除与工作原因有关的情况下，保险人仍应依约予以赔偿。
　　案情
　　福建宝航海运有限公司（简称宝航公司）为其所有的“宝航”轮的船员二副林某向中国平安财产保险股份有限公司福建分公司（简称平安财险福建分公司）投保了船员责任险，在 保险期间内，“宝航”轮在锦州港海域时，二副林某被发现意外死亡在房间。宝航公司为此已赔偿林某家属55万元。宝航公司诉至法院，请求判令平安财险福建分公司支付保险赔款30万元。
　　裁判
　　厦门海事法院经审理认为，林某的死亡根据查明的事实，完全可能系由于死者生前劳累、情绪激动、精神紧张而诱发猝死，且死者生前做过体检，各项指标正常，未发现有 重大疾病。船员工作的特殊性决定了工作、生活均在船上，船上即是其工作岗位，因此对于船员是否在岗，应以其死亡地点是否在船上，而不应以其是否当班来认定。法院判决：支持原告宝航公司的诉讼请求。
　　被告不服，提起上诉。
　　福建省高级人民法院经审理认为，平安财险福建分公司主张林某死亡属于除外责任应举证证明。根据在案的证据，林某死亡的原因既可能是因为生前劳累、情绪激动、精神紧张而诱发，也可能是因为心源性疾病而造成，即死因不明。因平安财险福建分公司无法证明死因为心源性疾病，因此其应承担举证不能的后果。法院判决：驳回起诉，维持原判。
　　评析
　　船员在船上因疾病死亡是否可以获得赔偿是近年来在海事审判中频繁出现的争议，之所以常见，主要与船员的饮食多以荤类为主易导致心血管疾病，以及中老年船员随着年龄增大，也较容易产生高血压、中风等疾病有关。司法如何来处理，关系船员的民生，关系船东、保险人的合理诉求。
　　法院的裁判主要考虑了如下的几个因素：
　　1.就保险除外责任的举证责任分配而言
　　保险人主张船员系由疾病死亡，其可以免除承担保险赔偿责任，除必须证明其已就该免除赔偿责任条款向被保险人作出了明确的说明外，还必须举证证明船员的死亡系由于疾病直接导致，并且该疾病的发生与工作没有任何的联系。除外责任的明确说明义务，保险人可以通过该条款的醒目标示情况，以及被保险人签字的已明确说明的事实来证明其已履行。但导致船员死亡的疾病的发生与工作无关的举证责任则难以完成，因为高血压、心脏病等疾病的触发，往往可能出于船上的饮食情况、工作劳累以及其导致的精神紧张等。需要进一步说明的是，即使保险人在保险合同中约定了有高血压、心脏病的船员不得投保的条款，但该条款是否有效有待认定（因为该条款可能违背了宪法规定的劳动者平等权利），即使有效，如何认定高血压、心脏病的患病时间也是一个难点。因此，保险人就船员因高血压、心脏病导致死亡主张免责，从其需承担的举证责任而言，难度极大，多数情形下，保险人仍须承担保险责任。
　　2.就保险的近因原则来说
　　船员死亡即使经过鉴定是因为高血压、心脏病导致，但是高血压、心脏病并不必然导致死亡，工作劳累、饮食不合理、人际关系紧张导致的精神紧张等不仅会加重高血压、心脏病的发病率，而且会导致船员身体免疫力下降。因此，就船员死亡的近因来说，其直接作用的原因力可能有船员自身的疾病，也可能同时有工作的劳累等，故从保险近因原则来说，不能确定高血压、心脏病就是船员死亡的唯一的直接的原因，船员24小时（少数时间上岸外）都在船上的特殊性，决定了难以排除工作原因系近因之一。
　　3.就船东作为被保险人的合理期待原则考虑
　　合理期待原则是指合同双方当事人在订立合同时，对于合同约定情况出现时，可以期待得到的权利。合理期待原则通过维护合同双方权利义务的平衡来保护良好的市场秩序。船东出资投保船东对船员责任险的目的是一旦其需要对船员的人身伤亡承担赔偿责任，可以通过该保险得到补偿，从而减轻自身的负担。保单约定的保险人赔偿责任为被保险人（船东）根据劳动法或者其他法律应该承担的在岗船员人身伤亡的责任，鲜明地体现了船东投保责任险的合理期待，即只要劳动法或其他法律确定船东须对船员承担责任，保险人就应对船东承担的责任依照保险合同予以赔付。依照《 工伤保险条例》的规定，在工作岗位患病死亡或者患病后48小时内死亡的都属于工伤，因此即使船员在船上患病后上岸，只要在48小时内死亡的，船东也应予以赔偿。相应地，保险人同样应对船东承担的该责任予以赔偿。保险人以船员属于疾病死亡拒赔，既违背了其保险条款的约定，也违背了被保险人的合理期待原则。
　　4.就民生、人文关怀的角度考虑
　　航运业对于国民经济的发展有着重要的作用，但船员这一职业却属于危险性、辛劳程度比较高的行当。有的船员从年轻时入行，经历多年后，由于船上饮食结构不合理、长期远离亲人、工作劳累等原因，日积月累，随着岁月增长，患了高血压、心脏病等疾病，如果因此在船上患病死亡而得不到赔偿，既是对船员长期贡献的漠视，也是违背天理人伦，更会对船员的家庭造成经济困难。况且，船员的人身保障不力，不利于年轻人加入到船员的职业中，对于航运业的发展也会产生不利的影响。因此，就民生、人文关怀角度考虑，船员在船上因疾病死亡，船东应予以赔偿，责任保险的保险人应对船东承担赔付责任。如果保险人因此增加了保险成本，可以通过增加保费的形式来保障其利益。
　　综上，船员在船上因疾病死亡，属于船东对船员责任险的保险责任范围，保险人应承担理赔责任。

以上内容就是对于疾病死亡 保险的一些相关情况的讲解，希望会对您理解此类情况有所帮助，感谢您的耐心阅读！

异地违章怎么处理

如果你在异地违章了，属于非现场交通违法，就可以通过以下两种方式缴纳罚款。

１.营业网点缴纳。可以带着罚单或者罚单号，到指定代理银行的全国任意一个营业网点都可以缴纳罚款。如果自己没时间，也可以让亲戚朋友代为缴纳。

２.手机银行等方式缴纳。也可以登录对应的手机银行，输入自己的罚单编号，确认信息后，直接缴费即可。