综合理财服务的特点体现

个人保险理财的特点

现在很多人在个人理财方式上都会选择保险理财，因为保险理财既能够在保障自身安全的同时又能获得一定的利益，是一种一举两得的理财方式，下面便说一说 个人保险理财的特点。

　　个人 保险理财产品的首要特点是保险产品既与个人及家庭成员人身的生命、疾病、长寿等不确定性带来的财务风险相关联，又与不同的投资工具相关联，客户要根据自身需要选择财务风险保障计划。


　　保险公司通过专业化、规模化的投资运作与保险保障相结合，提供了这些独特的投资产品形态，在长期投资方面拥有专业化的特长。在风险偏高的保险投资产品中，保险根据客户投资期限的长短和风险容忍程度来设定资产配置比例和投资方案。在收益较稳定的保险产品中，保险产品既能保证基本的投资收益，又能分享更高的市场收益。在成熟的北美保险市场，保险投资收益较高，例如近一二十年在收益稳定的保险产品上，保险公司投资收益率经常高出相应期限国债收益率2%以上，一是因为北美国家各个风险等级的企业债市场规模大、利差较高，二是因为保险公司其它可投资的品种涵盖的范围较广，三是因为保险公司具有专业化、以长期稳健回报为投资目标的团队。

　　当宏观经济环境发生变化， 理财型保险中有一部分较其它金融产品的回报水平更弱，但实际的回报水平需要考虑持有期限、资金流动性和复利累积等因素才能下定论。

　　保险产品的持有期限较长，但利率经常变化，且短期限产品利率的变动幅度远高于长期限利率。要比较产品的最终收益，需要考虑投资持有的期限。保险产品的投资期限通常超过5年，其收益波动性较其它银行产品要小，原因在于保险公司投资资产的收益相对稳定。

　　另外，保险产品的利益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于 保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益；且十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。

　　许多人知道保险产品的投资期限长，简单的认为资金锁定时间也较长，但保险产品提供了各种增强流动性的选择，如优惠的 保单抵押贷款功能，用以提升资金灵活运用的便捷性，市场收益高的其它金融产品通常不具有这些功能，在市场复杂多变的时期，或者预期未来几年内有可能购房和购车时，资金的灵活性非常重要。

关于个人保险理财的特点已经在上面做了具体的说明，如果您还在犹豫如何选择理财产品，那不如就试试保险理财产品吧，相信会给您带来不一样的感受。

保险理财的特点

　　很多保险产品大都具有理财的功能，但是保险理财与储蓄、国债等不同，其特点具体表现在五个方面。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财功效。

　　一、安全性。保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。

　　二、长期性。寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。

　　三、确定性。确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。

　　四、强制性。这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。

　　五、融资性。对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的70%左右。

　　除以上五个特点外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

　　保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。很多西方人都有许多保险，有些人的保险金额高达百万、千万，甚至上亿美元。所以大家千万不要把保险看作无味的花费，而是一种实实在在的理财工具。

综上可以看出，保险理财具有安全性、长期性、确定性等特点，这决定了它与一般的存储、国债不同，因此在购买者较多，在给自己提供保障的同时，也可以实现一定的收益。

幼儿理财保险的特点

　　幼儿理财保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

　　幼儿理财保险特点
　　保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。
　　适用对象：保费预算较高的家庭。
　　现状：作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围比较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。

　幼儿理财保险投保因素
　　在0-8岁这个幼儿时期，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多买住院医疗补偿型的险种同时有条件的家长可做些投资理财保险。

　　幼儿理财保险投保金额
　　投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。
　　疾病 身故保险金为账户余额的1.1倍；意外身故保险金为两倍账户余额；最高不超过帐户余额的1.1倍与150万之和。

幼儿理财保险账户结算
　　保单有效期内，个人账户余额按如下方法计算（该结算日没有该步骤的则跳过）：
　　（1）投保时，个人账户余额等于扣除初始费用后的保险费；
　　（2）每月结算保单利息后，个人账户余额按结算的保单利息等额增加；
　　（3）每月收取保单管理费后，个人账户余额按收取的保单管理费等额减少；
　　（4）每年的第一个保单结算日，需要根据保证利率调升个人账户余额的，对个人账户余额进行调升；
　　（5）给付持续奖励后，个人账户余额按给付的持续奖励等额增加；
　　（6）给付长期客户奖励后，个人账户余额按给付的长期客户奖励等额增加；
　　（7）每次部分提取个人账户余额后，个人账户余额按实际提取金额和相应的部分提取手续费等额减少（每年有一次免费提取机会）；
　　（8）按约定将个人账户余额部分或全部转换为年金或购买其他保险后，个人账户余额按转出金额相应减少或降为零；
　　（9）给付满期生存保险金或身故保险金给付后，个人账户余额直接降为零。

　　慧择提示：幼儿理财保险适用于保费预算较高的家庭。幼儿理财保险特点是保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。