保险分红方式可以修改吗

分红保险已支付保费可以拿回来吗

一般的人买保险都会选择理财险，可以很多人会担心拿不保单现金价值超过已支付保费金，那分红保险已支付保费可以拿回来吗？所谓的已支付保费就是保费，一般的分红产品到期后都是可以拿回保费和分红利润的。

　　以平安护身福终身寿险（分红型）为例，投保人享有参与分配分红保险业务可分配盈余的权利。在本主险合同有效期内，公司会按根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保单红利是不保证的。若公司确定本主险合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您，公司会向您寄送每个保单年度的分红报告，告知您分红的具体情况。投保人享有参与分配分红保险业务可分配盈余的权利。若在保单年度中本主险合同终止，公司会将上一红利派发日至合同终止期间的红利以现金的形式分配给您。

　　保险公司相关人士介绍，其实保险是没有“已支付保费”这么个概念的，通常所说的已支付保费其实应该是保费。正常情况下，分红险的红利（按低档红利计算），生存金如果一直累积到保单截止时，加上保单的满期金，加起来的总额不会低于保费总额，看上去就像是拿保单现金价值超过了已支付保费金。不过严格从法律意义上说，保险是没有已支付保费这一说的。

　　对于两全险来说，没到期的时候发生保险事故可以赔偿，到期没有发生保险事故可以拿保单现金价值超过已支付保费金或者保险金额。

　　对于终身寿险来说，交费期满保险合同继续有效，等到身故或者其他保险事故发生才拿钱。

通过上文的介绍，我们知道分红保险已支付保费是可以拿回来的。分红险到期时会返还已支付保费，而且高于已支付保费，是大多人投资的主要选择。

分红型保险可以报销吗

分红型保险是保单持有人每年都有权获得险公司经营成果基础上的红利分配，具备理财功能。那么，分红型保险可以报销吗？分红型保险一般具备保险的保障功能，但是，保险报销要看您购买的保险的保障内容，有些保险产品只有分红险的附加险报销住院费用、给付住院津贴，因此，在购买保险时要清楚了解保险的内容，这样才能确保自己的利益得到保障。

　　分红型保险拥有更加全面的保险保障范围。它不仅有重大疾病保障功能，也可以解决养老和子女教育问题，因此，分红保险报销住院费用、给付住院津贴，但是有些分红保险则不具备报销条款，因此客户在购买时要清楚条款，可以更可贵的是，它还具有很强的理财功能，是非常好的投资选择。

　　红险保险是资产配置中不可或缺的一部分，在资产避险、资产转移、遗产筹划和维护资金链完整等多方面，分红型保险都有理财功能。保险交费期间，自保单签订的第二年开始，被保险人每年都能得到保金的2%作为持续保险金。每满五年，被保险人还可获得基本保费的百分之五十作为特别保险金。此外，保险人未满60岁时，每年可以获得基本保费的10%作为生存保险金，60岁后，每年可以得到基本保费的20%作为生存保险金。此外，被保险人还可以每年参加分享保险公司的经营成果，选择领取奖金或者累积生息。可以说，分红型保险是一款回报率相当高的险种。

分红型保险可以报销吗？一般分红险都具备保险的保障功能和获得分红收益，但是，并不是所有的分红保险都有报销，因此，客户在购买时要仔细阅读条款，清楚了解保险的具体功效之后在选择购买，这样才能保障自己的权益。

会计规则修改 分红万能险热销

　　由于会计准则的修改，分红险可计入保险公司实际收入的保费增加，而投连险与万能险只有很少部分被确认为保费收入，对保险公司的产品导向作用明显。

　　分红产品连续几年之旺势，继续一枝独秀，在银保渠道中也不例外。银保渠道中分红型产品占90%以上，万能险、投连险占比不到10%。国华人寿银保渠道负责人指出。在推出分红产品的保险公司中，大中小型一应俱全。

　　在缴费方式上，从全国范围来看，银保产品绝大部分都是一次性缴费的趸缴产品。约占90%。上述负责人说。在保险公司的运营中，往往把趸缴产品也归入储蓄型，在客户有富余资金时，可以放在银行保险产品中。趸缴产品一般的标准保险期限是5年以及5年以上，但客户可以选择在不到5年内按照保单现金价值退保。

　　分红产品爆发的另一个原因是持续高企的CPI。通胀预期与实际负利率的现状导致客户在选择银行保险产品时会倾向于选择分红产品，因为有分红预期。经过2010年的两次加息，目前1年期存款利率为2.75%，3年期、5年期则为4.15%、4.55%。分红水平各家都会比照同业水平确定，按客户年龄不同略有差别。国华人寿去年的分红率超过3.8%，分红还可以复利滚存。因此，相对银行存款，分红险种仍有一定的吸引力。 国华人寿银保渠道负责人指出。

　　不过，一味与其他产品比拼收益率、分红率是不科学的，保险的最本质特点是保障功能。客户购买保险产品，得到一定期限内的保障，这是最重要的收获。国金证券(600109,股吧)的一位分析师对《中国经营报》记者强调。

　　去年以来，不少保险公司开始了银保期缴的转型。产品期限从短期三五年逐渐转向5年期以上，但是，推广的难度不小。银行存款中，一年期的定存占95%以上。我们可以很清楚地看到，客户对期限较长的保险产品接受度会相对较低，推广难度较大。一家中型保险公司人士坦言。根据他们的调研，趸缴客户平均年龄在47岁左右，期缴客户平均年龄在37岁左右。

求突围 中小险企主推万能险

　　对分红险来讲，2010年四季度的两次加息使得保险公司的分红水平机制显得滞后。在第二次加息以前，我们的分红方案都已经准备好了，高于三年期定期存款利率。但是后来一加息，显得我们比较低了。因为分红一年一次，已经制定下的方案不会大幅度调整。况且，如果今年持续加息，分红险恐怕难以追上利率变动水平，可能会失去一部分客户。上述中型保险公司人士说。在频繁加息的周期里，分红险还是会根据保险公司的经营状况来决定分红水平。如果分红水平不能频繁变动、不能及时回馈客户，将会有很大的劣势。

　　万能险的较高收益加上保险独有的保障功能，在理财市场向来备受重视。但由于会计准则挡路，万能险在2010年遭遇寒冬，多家保险公司调低万能险利率甚至停止销售。

　　频繁加息的预期或将使万能险触底反弹。我预计今年万能险会多一些，因为这类产品的结算信息公布频次多。国华人寿预计。万能险的结算利率也显示出复苏的迹象。2010年加息之前，从年初开始，万能险利率跟随股市一路走低，逐步破4。第一次加息之后，已经有公司逐步提高万能险结算利率，今年有望站上4平台。

　　两家保险公司负责人均对记者预计，万能险产品市场份额2011年可能会提高三到五个点。对保险公司来讲，他们也不愿冒太大风险，产品重点不可能从分红一下转到万能，但会逐渐在各个机构渠道试点、逐步转型。而由于前些年销售误导的投连风波，客户在退保时损失很大一笔初始费用，加之股市很难再现2007年盛况，因此，两位负责人均预计投连险很难成为主流，也不会成为保险公司的主推对象。目前，一些中小保险公司开始推广万能险种以求突围。但银保市场85%份额集中在前六家大型保险公司中，市场局势短期并不会改变。

　　在风险上，万能险与投连险比相对稍小，银保渠道的产品一般都偏保守，保证结算利率在2.5%。国华人寿银保渠道负责人提醒客户，在选择产品的时候要考虑到自己的资金时间周期，若确实有部分资金可以中长期，2年到5年不常动用的话，银保分红、万能产品都是比较好的选择，频繁进出并不合适。