对儿童理财教育的必要性

购买儿童医疗保险的必要性

随着人们健康意识的提高，孩子的健康问题是家人们最关心的。所以儿童医疗保险成为人们买保险的首选。那么， 儿童医疗保险如此受欢迎的原因是什么呢？

　　之所以儿童医疗保险如此受欢迎，主要体现在以下几个方面：

　　1.儿童机会多，承保机会大。据调查显示，在人的一生中，儿童和老年阶段是患病率最高的两个时期，有些疾病往往是因为儿童时没有彻底解决才造成老年阶段身体孱弱，疾病连连，因此，购置一份儿童医疗保险，从小重视儿童期健康诊疗对其一生有重要影响。

　　2.保障家庭经济稳定。通常儿童生病时，需要支付较大的医疗费用，尤其是近几年各种儿童型疾病突发，住院治疗往往需要上万元，这对于家庭的经济情况会产生较大波动。而购买儿童医疗保险后，大笔费用由保险公司支付，不会给家庭造成经济负担。

　　3.少年投保，老年收益。通常保险都是有一定投保年限，如果在儿童期开始投保，等长大后便可享受医疗保障，尤其是长大后便不需在投保其他保险，减轻了经济负担和支出，还可以享受医疗保险带来的便利。

　　4.购买儿童医疗保险基数低。因为是为儿童投保，所以在基数上相比成人医疗保险在基数上具有很大优势，每年只需很少一部分钱，便可得到较大报销比例。

健康的身体是革命的本钱，只有拥有一个健康的身体，孩子才能茁壮成长。所以，为孩子购买一份医疗保险是正确的选择。

儿童理财教育助成长保险理财规划添保障

本周末，将迎来一年一度的六一儿童节，在满足孩子们小小心愿的同时，越来越多的家长选择制订一份理财计划送给孩子，如、少儿基金定投、少儿储蓄卡等。为更好地帮助家长们制订专属于孩子的理财规划，记者采访了多位专家。专家对家长们的这一举措给与了肯定，认为这不但可以为孩子的未来准备一份充足的助学资金，还有助于培养孩子从小养成良好的理财习惯。

0岁-6岁：首选商业

很多家长认为买疾病类不吉利，思想上倾向储蓄类的年金险，一旦发生险情时却手足无措，所以理性地为孩子购是保障生活的有效途径之一。

安邦人寿北京分公司理财规划师贾红表示，北京市户口的宝宝可享有一老一小，但只能报销一部分费用，建议家长给宝宝投保商业作为补充。

需要强调的是，少儿高发的白血病是免疫系统疾病，属于重大疾病范畴，而且高昂的治疗费用从十几万到几十万不等，贾红建议一定要给宝宝投保大病保险。如果预算有限，可以投保消费型定期大病。一般情况下，类似的产品仅需月投入二三十元即可拥有约20万元大病保障。如果预算无障碍，为孩子购买终身大病也是很好的选择。

另外，湖北省分公司总经理董俊武强调，为孩子投保，不是买得越多、保额越高越好。规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险，累计保额不得超过10万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。

理财：培养理财意识

工行北京市分行金融理财师贾雯表示，父母可以从孩子5岁左右开始培养孩子的理财意识，首先要学会观察孩子的消费习惯是否合理，分析存在哪些问题，然后进行正确引导。比如针对随意花零花钱且花完就要的情况，家长可让孩子通过做家务的方式获取零花钱，然后让孩子养成记账的习惯，家长定期检查，一旦发现有不好的消费习惯及时给予教育指正。

浦发银行北京分行金牌理财工作室理财师何溪认为，小朋友理财主要以培养他们的理财意识为主， 赚钱 为辅。家长应该多向孩子灌输理财理念、消费理念，如培养孩子的节约意识，积少成多的概念，逐步使孩子理解储蓄、支出等相关概念，并且认识到金钱来之不易，只有节约用钱，合理储蓄，才能渐渐积攒财富。

7岁-12岁：及时投保

上学以后，虽然有学校统一办理的学平险，但报销和保障额度有限。这一年龄段孩子的父母大多进入中年，收入上行且趋于稳定，考虑到未来教育金是一笔固定且不小的支出，专家建议通过购买教育金产品以保证教育支出。

教育类主要是为子女准备教育金，针对孩子在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。

贾红告诉记者，有些家长会选择基金类理财产品做孩子教育金的储备，认为收益可能会高些，但此类产品有可能会发生亏损而使已支付保费受损，而且看起来支取灵活的优点也可能使账户因各种原因被提前支取或挪用。教育金是固定时间固定金额领取，可以保证孩子在上学年龄一定会有一笔固定的现金作为教育金用途。

理财：开设儿童账户

这个年龄段的孩子已经初步具备了理财意识，贾雯指出，家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。

据了解，目前包括工商银行、招商银行、中国银行等多数银行均可开设儿童账户。值得注意的是，儿童账户以儿童名义申请开立，由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。除了基本的存取款及转账功能外，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。

贾雯表示，家长除了引导孩子有计划、有节制的消费习惯以外，还应该积极鼓励孩子参与家庭的理财活动。比如在给孩子购买生活必需品时，让他拿出自己压岁钱的一部分，为家庭分担；鼓励孩子用自己的零花钱参与爱心募捐等。可以在家通过操作网银，让孩子一起参与记账，并计算收益。

13岁及以上：树立保险观念

对于孩子处于此年龄段的父母而言，收入稳定且有一定积蓄，可以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。

如果选择了期缴方式，专家提醒家长注意教育金保险本身是否有 保费豁免 功能。如果没有，需要做一个 附加豁免保费保险 ，每年仅多增加数十元的保费支出。有了这层保障，一旦当投保人不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却不受影响。

贾红表示，有些家长的观念是培养孩子的自立精神，经济上资助到成人为止；也有些家长会考虑到资产传承，将资产转化为年金产品，照顾到孩子的一生。在此阶段，如果父母能够将正确的保险理念传授给孩子，其一生都将受益匪浅。

理财：基金和教育储蓄兼顾

贾雯指出，在孩子有一些金融知识后可以帮助孩子一起挑选三只基金，一只股票型基金、一只债券型基金和一只混合型基金，每月根据家庭收入情况进行基金定投。贾雯告诉记者，基金定投是非常适合儿童理财的一个投资手段，可以平摊市场风险，同时也平摊成本，收益率也相当可观。按每月投200元计算，如果从孩子一出生就开始定投，到18岁，按预期年化收益5%计算，已支付保费加上收益将达到69840元，这笔资金将可以作为孩子的大学教育储蓄金。

何溪表示，在相关产品方面，零存整取形式的教育储蓄、基金定投、教育等产品都是不错的选择，家长在培养孩子理财意识的同时，合理地选择相应产品，从小为子女积攒教育基金，可以有效地解决教育金准备问题。

财商养成四步走

1.小鬼当家塑造理财观

建议家长先给孩子传授一些简单的理财知识，之后再由浅入深。让孩子从事一些力所能及的家务劳动，通过按劳奖励，让孩子养成独立自主、勤俭节约的好习惯。

2.零花钱里学理财规划

家长要从小开始、从零花钱入手，在花钱上出现小毛病时，家长不应进行责备，应帮助孩子进行分析，制订零花钱规划，提供解决方案等。

3.善用理财工具学本领

部分银行儿童理财卡可实现账户变动提醒、消费限额设定等服务，既满足孩子自主用钱的需求，也便于家长实时监控孩子的资金流向，及时给出指导和调整。

4.适当参与家庭财富管理

可以从小引导子女以家庭为单位参与理财规划。比如通过让孩子为家里做家务给他制造赚钱的机会，在给孩子购置生活必需品时让他也拿出自己压岁钱的一部分。

投保三注意

1.考虑全面保障

一份全面的少儿保障计划最好是买全意外伤害险、、教育险等全部保障。缴费期最好集中在孩子未成年时，长大成人后，孩子可自己选择投保。

2.家庭投保以家长为主

作为家庭经济支柱，家长首先要充分保证自身的意外、医疗、重大疾病等保障。每年孩子的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

3.越早投保越划算

大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

购买意外险的必要性

在我们身边，意外风险无处不在，人生中的“一慢、二看、三通过”原则往往被忽略。生活节奏加快，一切都在快旋律里进行，导致的结果就是“十次事故九次‘快’”。其实为自己和家人投保一份 意外险是不错的选择。

　　人身意外保险，又称为意外或伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

　　人身意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害 保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。

　　据报载，我国伤害死亡率在50年代居第9位，70年代居第7位，90年代以后一直居死因排名第4位。每年大约有70万人死于交通事故、溺水、触电、爆炸、火灾、跌落等各类伤害。最突出的是交通事故。现代社会的特点是现代交通工具多，相应的是交通事故也大大增加，2000年我国平均每天有257人死于交通事故、1147人因交通事故受伤，以后年年又有所增长。

　　对于短期旅行，大部分人会选择自驾游或跟团出行的方式，而驴友们更倾向于自助游。无论选择哪种方式，你都无法保证自己在旅途中不会遇到风险。旅行中意外受伤、突发急性病、遭遇失窃，发生意外交通事故等，这些看似遥远的风险，有时却又来得猝不及防。

　　据国际SOS救援中心统计，每10万名旅行者中，就有6.5人因意外事故死亡或需转移治疗。另一份统计数据显示，旅游意外事故在春季或黄金周期间的发生率为平时的2-3倍。一旦旅行者在出行中不幸受伤、急病，或者身故，不但无法享受到廉价医疗救助，而且会给家人平添很多麻烦和痛苦。

　　某保险公司保险专家建议，旅行者在出游前应给自己或全家购买一份合适的保险。据了解，短期旅行的出行者应该必备两类保险产品。第一类叫做旅游险，属于意外伤害、 意外医疗保险，主要针对旅行途中一些非人为意外伤害，如骨折、摔伤、烫伤等;第二类是交通工具意外险，主要是针对乘坐飞机、火车、轮船、地铁等交通工具时遇到的意外伤害。值得一提的是，目前市场上旅行险为了保障投保人的利益，大部分都带有救援责任。如果游客在异地突发疾病或者意外，包括从救援机构施救到转移治疗，前后产生的各项费用都包括在意外伤害保险中。

　　除了交通意外险之外，出行期间可能出现的各种意外伤害事故同样不容小觑。因此专家建议，可选择一些个人意外伤害类保险作为保障，减轻个人承担的风险。建议购买专门的海外短期旅行保险。另外，出国时，需随身携带紧急支援服务卡及保险单。在旅途中除了向机场和航空公司咨询航班信息外，还可以通过全球救援服务电话咨询旅行信息，或向驻当地的大使馆或领事馆求助，以及享受包括紧急电话翻译、电话医疗咨询等服务。

　　专家建议，在选购境外保险时，第一须考虑是否拥有全球紧急救援服务，能否让被保险人在境外得到更好的帮助。第二须考虑自己出行的国家和地区是否属于保险公司承保。

　　现在的意外伤害险很多，但一般的意外伤害险是指综合意外伤害，不用分情况的意外伤害导致的身故、残疾和烧伤都管，小的意外医疗也可报销。有的意外险产品还会加上紧急救援功能，也就是说意外受伤了，可打120急救，急救费也可以报销。但要另外提醒的是，如果在游玩的过程中，突然晕倒去医院救治，保险公司一般是不管的。因为 意外伤害的定义是：外来的、突出的、非本意的、非疾病的。同时满足这四个条件，才能算意外伤害，突然晕倒很多时候是因为身体疾病造成的，所以意外险不管赔。如果要赔，需另购医疗险。

有责任感的人都需要意外险，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。