不适合购买定期寿险的人

终身寿险不适合年轻人购买

　　终身寿险不适合年轻人购买

　　表面来看，终身寿险比定期寿险划算不少，既不会浪费保费、又可以在身故时拿到理赔金，岂不是两全其美?而且市面上不少的终身寿险还采用了分红险的方式，更受到不少人的追捧。顾名思义，终身寿险就是可以保障至终身的产品。换而言之，终身寿险的理赔是必定发生的，而不会出现定期寿险那样到期可能不需要理赔的情况，因为每个人最终都会身故。的确，相比较定期寿险，终身寿险的特点也很鲜明。但这两者之间的关系并不是我们想象中的矛盾对立，而是各有千秋、各有用途的两大类产品。

　　终身寿险的储蓄功能较强

　　终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返还已支付保费的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。

　　以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

　　定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

　　由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么，面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题，你会做何选择呢?想必要从家庭实际情况出发吧。

　　其实，终身寿险更像是一种“长期储蓄”，到一定时候必定得到返还。因此，这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士，他们事业有成、有一定的经济基础，每年上千甚至上万元的保费不会造成负担，希望能在身故后给家人带来一笔收入。

　　而对于年轻人来说，大多数人并不适合终身寿险，一是其保费较高、保障额度又较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二是保费的投入也是一种投资，终身险的回报率显然偏低，且对被保险人本人无贡献可言，年轻人不妨考虑较积极的手段，积累更多的财富。

哪些人群不适合购买健康险

健康保险可以为人们提供健康保障。但是，并不是所有的人都能够投保健康险。那么，什么人不能购买 健康保险呢？

问
　　今年我父亲56岁，母亲51岁，他们身体都不太好，父亲有高血压、母亲有甲状腺亢进综合征。尽管他们都有医保，但我还是想给他们买一份 重大疾病保险。听说重大疾病保险有年龄和已患疾病限制，我想问一下，我的父母能买大病险吗？

答：
　　中央财经大学保险系主任郝演苏、 信诚人寿山东分公司资深客户经理周永香回答：随着医疗技术的发展，重大疾病不再等于“死亡”，但与之相伴的是不断上涨的治疗费用。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性作用，是人们面对疾病威胁的重要保障。但医保不是“万能保”，它还面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口。因此，医保发挥的作用有限，合适的商业重大疾病险，就成为填补这一缺口的重要工具。
　　目前，我国保险公司推出的重大 疾病保险险种很多，承保病种从十几种到40多种不等，像癌症、心肌梗死、脑卒中等重大疾病一般都包含在内。至于参保条件，各个保险公司的规定条款有所不同。但一般来说，以下几种情况的人不能买大病险。
　　首先，年龄在55周岁以上的人，不能购买大病险。所以这位读者的父亲很难购买大病险，母亲可以购买。但由于岁数偏大，需要缴纳的 保费费率较高，甚至可能出现交的钱比赔付的钱还要多，也就是常说的“保费倒挂”的情况。保险应该是在年轻的时候为年老做准备，健康的时候为生病做准备，并不是等到要用的时候才去准备，那就太晚了。建议这位读者可以给父母购买一些意外险。
　　其次，因重大疾病住院，出院不足90天的人，不能购买大病险。但也不是所有住院治疗的人都不可以参保，比如因身体过于疲劳而进行的疗养式住院以及因普通疾病住院的，一般可以顺利承保。需要提醒的是，曾经住过院的客户需要在 投保单上如实告知，保险公司将根据客户的实际情况进行审核投保。如果需要加费，保险公司将通知客户，客户签字同意才会加费、扣款、出合同。对于某些风险较高的客户，有时也可能出现延期或拒保。
　　最后，患有皮肤癌（恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外）和女性生殖器官原位癌的人也不能买大病险。皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者进行局部切除就可以治愈。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，能够治愈，属于一种癌前病变。对女性原位癌有担忧的女士，可以选择专门的 女性重疾险来加强自身保障。

那些年龄在55周岁以上，患有皮肤病等的人是不能购买大病险。当然，各个保险公司的规定条款有所不同，所以消费者可以事先通过电话进行咨询。

中年人不适合购买万能险

　　万能险的核心优势是缴费、支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。因此，万能险较为适合那些收入不稳定的人，特别是年轻人购买。

　　解放日报报道说，万能险是投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。对于时下一些自由职业者，在收入较多的时候可以买一份，对未来有个保障。因为是要长期投资才有比较好的收益，所以对于年轻人来说，显然又是一种较为稳定的投资方式。

　　不过，对于40岁以上的人，专家则建议不要购买，因为费率计算对中年以上的人群不划算。在保险公司扣除的除投资外的费用中，其中有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11-32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58-74岁，这一费率就在1-5元之间，75-82岁，费率就在5-10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低也要2400元的风险保险费。