万能险的保额成本是什么

万能险保额越低扣的成本越少吗

咨询内容：我今年49岁，请问智盈人生万能险，如果把保额降到最低，是不是投资账户就可资金多了？但听人说附加险也要扣除保障费用，而且随着年龄的增涨扣除的也越多。那么如果我把保额降到最低，附加险到时都不要了行吗？

咨询网友：盈盈 (上海)

专家解答：

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的确是这样把保额降低，资金帐户里钱就会相应多，这是因为保障成本扣除的少了。附加的重大疾病险保障费用是随着年龄的增加而增加的。附加险是根据您的需要可以选择也可以取消。

深圳 平安人寿 刘春梅

保额越高扣的保障成本越高，到年老时降低保额，扣的成本少，投资账户的资金自然多了。附加的无忧意外险属于一年期消费型险种，可以取消的。

上海 太平洋人寿 宋战国

保险也是根据自己的年龄，风险系数等等因素来综合考虑。怎样适合还要看自己的经济状况，身体状况，目前的保障状态等，建议先从保障的角度去考虑保险，建议供参考！

济宁 平安人寿 葛延艳

是的；如果您有其它的保险保障我想您这样做正合适，但如果没有，最好还是不要调低了。因为您也知道49岁正是疾病高发阶段呢。

行；但如果不要保障买保险您是为什么呢？如果单纯投资我建议还是基金定投好些。那样收益好但没有疾病保障了。

上海 平安人寿 李峰伟

49岁买万能险应该来说也可以，因为万能险规定的投保年龄是18周岁～60周岁，关键是看你买这款保险是出于怎么考虑，万能产品综合来说是属于一款理财带保障的产品，如果你是出于理财的角度考虑，由于年龄的关系，相对来说不是很合适。如果是出于保障的角度考虑，那就不应该把自己的保障降的很低，这样对自己来说不是很合适。

如果你要两者皆考虑，我建议，多缴费几年，这样对自己来说是比较有益。万能有缓交功能，你可以根据这一特性，如果手头不是很紧张就多缴费几年，如果暂时手头资金紧张，只要保障成本够扣，就可以缓交或者暂时不交。因为万能有终身缴费的权利这点很灵活！

正确理解保障成本与保额的关系

　　小高买了一份智盈，基本保费6千元/年，假定连续支付20年，基本保额12万元，附加提前给付重疾10万元，附加意外伤害20万元（280元/年的，消费型的）。首年追加保费6万元。她的收益计划书上面显示出来首年追加了6万元以后，基本保额和重疾保额自动调整到18万元和16万元了。可是再看扣除的保障成本和重疾成本和不追加保费的那份计划书上显示的差不多，往后的几年也是扣的差不多，有几年要扣多点，有几年又少点，但没有相差太多（为了便于理解，就认为是一样的了）。那也就是说，在首年追加了6万元保费之后，在扣除的保障和重疾成本与不追加保费的扣除费用相同的情况下，她多享受到了6万的保额。请问是这样理解的吗？

　　专家分析：

　　其实在任何时候当现金价值超过基本保额时，基本保额都已变得无意义啦。因为此时的风险保额变为现金价值的5%。建议书上的保额不会自动调整，业务员可以调整，业务员的调整其实没有任何意义，不会影响现金价值的增减。

　　调整保额是根据每个人的实际情况来看的，你的这份计划不调也影响不大。你的计划书上显示的15年后自动降是代理人打计划的时候调的，其实影响不打，可能是为了方便你理解而已。实际上的调整保额还是需要你自己申请的。

　　相对来说，各有优劣，最主要能选择到适合你的。

　　万能险的市场占有率确实是很高的，相对传统险有一些特别的优势。可以在网上查询到。

　　案例分析：

　　追加的6万元费用后，保额会等额增加，这是万能险的条款里明确说明的。至于扣除的保障成本，由于追加以后，大部分追加费用都存入你的保单价值了，所以保险公司承担的危险保额并不会有太大的变化，所以扣除的保障成本也不会发生太大的变化。

　　追加了6万元保费后，保额等额增加了6万元，而你增加的这6万元保险公司只会扣除小于5%的初始费用（也就是小于60000*5%=3000），剩下的5万多元会累积入你的保单价值。那么这追加部分的危险保额就只有6万减区5万多而已，扣除的保障成本的非常少的，所以体现在计划书上就觉得差不多了，实际上应该有一些差别，但是可以忽略不计了。

　　不妨考虑将投资和保障分开，以万能险为保障，不追加，将保额适当调高，既有保障也可让资金保值增值，

　　另外投资一份平安的富贵人生，属于稳健保底增值型，补充资金安全避税、养老。

万能险保额计算的方法

　　众所周知,万能险有两个账户，一为保障账户，在被保险人身故或患重大疾病时提供高额赔偿;二为理财账户，保单账户价值以一定的利率进行不断地累积。从专业的角度来看，在购买保险时应首先关注人身保障，保证风险来临时有足够的现金以应急;然后再考虑保单的增值功能。另外，万能险的一大特点就是按日计算保障成本，也就是俗话说的活一天扣一天。您应充分利用万能险的这一特点，将保额做足。那么究竟多少保障才算合适呢?

　　有两种简单的方式确定：

　　1.个人保额=3到5年的被保险人年收入。因为根据统计显示，家庭成员的丧失对家庭的经济影响一般经过3-5年的时间逐渐消退。例如被保险人年收入为5万的，可以把保额做到20万左右。

　　2.家庭保额=家庭负债。现在一般家庭都担负着或多或少的房屋贷款或车辆贷款。例如某家庭夫妻俩有房贷50万，则夫妻二人的总保额即可选择50万左右。除此之外，保额的选定还与投保年龄、期交保费、交费期长短等因素有关，客户应结合自己的实际情况进行选择。

　　平安智胜人生终身寿险(万能型)，保障全面，保额可调，客户可以根据自身对保障和理财的需求变化，适时调整保额。特别是当客户交满十年期交保险费后，可以随时根据自身对保障和理财的需求变化，申请调整保额及追加保费。人性化的设计，让客户可以充分利用平安万能险因需赋形的强大功能，为实现自己的人生规划保驾护航。

　　平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案。因为不同的险种组合和设计，又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的。万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点，也使得它的功能具有可调节性。

　　保障功能灵活、多样

　　以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能理财，又能治病、养老，还能用作教育基金，极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

比如，我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲，既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障，而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

　避免因现金流紧张导致保单负担

　　一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额，就是比实际需要和目前承受能力少买些，在买万能时这种顾虑就不必要了。

　　万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变，万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效，补交保费也不收滞纳利息。

　　抵御通货膨胀和利息上调

　　一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

　　正常情况下，这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率提高。

　　保单账户的投资收益一般都设有保底利率，而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布，以此计算个人账户余额。因此可以做到月月得利，复利增值，持有时间越长，保单收益更为可观。(声明：这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资账户的客户而言的，对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说，谈这点没多少实际意义。)

　　可以从保单里取钱

　　保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需，往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。客户可以随时支取个人账户里的现金，当然前提是那里面有钱。

　　保单账户清晰明了

　　以往的传统保险一个明显特征就是账户暧昧，不清晰不明了。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险提供了透明账户的设计，除按月公布结算利息，收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。