返还已支付保费型保险和消费型保险

保险产品不外乎三种类型：费用型返还已支付保费型和收益型

　　再复杂的保险产品，其实不外乎以下三种类型：
　　费用型———也称消费型保险，当保险期间届满时，“已支付保费”将最终留给保险公司。“费用型”保费的保险费率最低，适合需要“少缴费”的人群进行消费。
　　返还已支付保费型———保险期间届满时，客户投入的“已支付保费”将如数被返还。“返还已支付保费型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保。
　　收益型———在保险期间届满以后，保险公司不但如数返还“已支付保费”，还要把保险期间的投资收益的可分配部分，一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高，适合“需要获得安全性投资收益”的人群。
　　从常人的习惯来看，显而易见，第三种“收益型”产品最让人乐观。但这显然需要一个高的投入作为“长期押金”来保证实现这样的规划。在满足保障需求的前提下，在准备获得这里的投资收益之前，还需要考虑以下几个方面：
　　1、我有没有其他投资渠道？其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里？
　　2、我把钱存入某一账户，在获得收益的基础上，我的主要目的是什么？给孩子准备专款专用的教育金？给自己准备专款专用的养老补充？是否转移财产？避税减税……其他途径能否实现？
　　综合考虑以上两个方面，是参加第三种“收益型”保险计划的前提。
　　在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下，只能考虑参加第一种类型保险计划。
　　第一种“费用型”保险产品，需要投保人缴纳保费的数额是最低的，但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现（也有主险），保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划，多为短期投入型（比如一年期）保险计划，当续保连续不上的时候，被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。
　　就单一险种来讲，意外伤害保险的费率最低，医疗费用保险次之，接下来是重大疾病保险费率，交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能（或所有专款专用功能）的保险产品。

返还型保险和消费型保险的区别

区别如下：

• 消费型保险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。

• 返还型保险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。

老李买的是 消费型重疾，保费 5000 元，一共交 10 万。

小李买的是 返还型重疾，保费 1.6 万，一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

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消费型和返还型保险哪个更好

消费型和返还型保险哪个更好？很多消费者对这两者的区别和优劣势并不清楚，因此拿不准该买哪个，下面的内容将会对二者进行区分，以及专家的解答也会让您深入了解一下它们。

消费型和返还型保险区别
　　同样的保险责任，消费型的可能1000多，但如果设计成返还型的，那么至少得2000多或者3000多。
　　为了帮助大家迅速的了解这2个区别，我举个例子。（例子我自己假设的，没有精算师计算。）
　　假设同样保障条件，消费型的1500元/年，返还型3500元/年。返还型的每年多交2000元了，到时候返还，其实返的就是每年多交的这2000元的总数，或者是这个数的一部分。
　　其实说白了，返还型的是针对中国人的心理而设计出来的，大家都觉得返还的一定是比消费掉的好。其实返的钱，就是你多交的而已，没啥。当然如果有人想通过这种方式强制储蓄，那我就不好评论了。但是即使是这样，干嘛不自己存银行呢，非要通过保险公司存呢，有什么情况需要用钱，也不至于取出来有损失。

消费型和返还型保险专家解答
　　魏乐航 北京 平安人寿
　　人身保险里面，除了寿险主险以外，附加的重疾，意外伤害， 住院医疗等等都是消费型的。
　　只是所谓的返还型是指寿险和消费的附加险捆绑销售而已。
　　而单独购买的意外伤害，住院医疗等实实在在消费的，直接呈现出来。
　　本身来说，从保险功用角度来看，纯粹的消费险更符合保险的以小搏大的一样，通过寿险投资理财的资金放到其他金融渠道可能更理想，这个主要取决于家庭资产的配比和投资理财的风险承受能力。
　　纪青华 苏州 平安人寿
　　消费型保险和返还型保险，同样的保额，所交保费不同。说白了，消费型同样的保额，交的保费少，但是如果没有发生保险事故，保费就消费掉了，或者只能退回现金价值，很多人心里接受不了。返还型交的保费多，满期的话，如果没有发生保险事故，可以拿保单现金价值超过已支付保费金和利息或者分红，可用作养老，市场接受度比较高一些。如果要做长期的 保险规划还有健康规划的话，建议还是选择终身型的可以调整保额的重疾险，比较好一些，如果到了一定年纪，觉得要拿钱来养老或者身体一直很好，重疾概率很低了，可以把这部分钱取出来做养老用，如果不取，可以有高额的保障。
　　张萍 天津 人保健康
　　你好；
　　消费型和返还型保险，主要体现在重疾保险与寿险上。
　　拿我人保 健康保险公司的消费性重疾保险与返还型重疾保险而言，同样的年龄，相同的保障额度，相同的缴费年限，因为保障时间不同，每年交费相差很多。
　　我认为买保险就是消费，买保障20年的重疾保险，把消费性重疾保险与返还型重疾保险每年的差价自己存起来，哪怕选择5年定期存款到期转存，未来20年间也会积累一笔钱，一笔自己说了算的钱。
　　20年有风险，保险公司赔付咱与他约定的保障额度，并且储蓄账户还有一笔钱；20年平安了，只有储蓄账户的资金了，那又怎样？客户一般20年间风险最高，家庭责任最重，20年鉴保障额度逐年增加，不好么？
　　再说了，买保险不可能一步到位，现在有20--30万元重疾保障感觉可以了，但是我相信过了5年左右还要考虑增加保障恶毒的---因为物价飞涨的当今，只有活生生的人越来越不值钱了，生命成本增加我们不得不考虑增加保障额度的。并且医疗市场费用上涨的力度远超过我们日常生活费用的！
　　用最少的钱支付最大的保障，节省更多的资金自己存起来，储蓄，保障两不误，保障与储蓄分开考虑！
　　罗晓剑 北京 友邦保险
　　顾名思义，消费型保险，就是缴了钱，消费和不消费，钱不再返回了；返还型，就像是存银行，没有消费，钱最后会返回的。返回的一般比缴的要多，至于多多少，这要根据被保险人的年龄、投保时间来确定。
　　消费型保险的有利之处：这类险种，一般是针对年轻人，刚走上社会，收入不高，不再依靠父母，而又需要高的保障，所以费用比较低。体现的是对自己负责，也是对父母的孝心。
　　返还型的保险，正好相反了，在同样保障的情况下，费用就比较贵了。
　　权衡利弊，在于自己的经济实力，以及急需解决的问题。
　　无论选择那一种，但都是爱和责任的表现。

消费型和返还型保险，无论选择哪一种都是为自己购买一份保障，而且两种保险都有着各自的优势，消费者在选择时不妨从自身的实际情况出发，有针对性的购买。