孩子的保险怎么买才合理

重大疾病保险怎么购买才合理

近年来随着人们生活水平的提高， 重大疾病发病率及死亡率呈上升趋势且患病年龄越来越年轻。重大疾病是大家关注的，但是 重大疾病保险怎么购买才是合理的呢？

　　很多客户虽然买保险的初衷是对的，但选择的产品却往往与家庭实际需求不符，投保保额与财务风险缺口相差甚远，最终的保障计划远远不能满足家人基本保障需求。

　　如果家中有成员罹患重大疾病由于一年的治疗费用少则几十万，对于一般家庭来说无疑一病回到解放前，这些费用包括高昂医疗费，后续康复治疗费，收入损失费，未来生活费，子女教育费，长辈赡养费等。怎么购买才是合理的呢？合理的保费支出不超过年收入的10%-15%。合理的保额是年收入的5到10倍，以弥补未来至少5年的收入损失和大半需要自付的重疾医药费。这样一旦发生不可预期的风险，大病保险起到真正的杠杆功能，意外和疾病都是人生两大不可预测的风险。

　　很多人通常拿买保险的钱与投资收益做比较。我们在给家人建立保障之前一定要明确我们到保险公司花钱目的是什么？如果目的是抵御人生风险，一定要注重保额是否满足家人的需求，保险是个特殊的金融工具，最大的特点是“安全，稳健，杠杆作用大。保险的功能是解决家庭财务风险，如果用保险和投资相比较很容易导入误区。对于不同阶层的人群保险起的功能也不同，可为普通老百姓服务，也可为中高资产阶级人士服务，每个阶层所解决的问题不同。普通家庭解决财务风险缺口，中产阶级家庭解决的是财务损失，高资产家庭解决资产保全与财富传承。

　　一个家庭中经济支柱的保障最为重要，既要保障全面，也要保额足够。真正的保险可以把未来不可预测的大病，意外风险提早做好规划，风险来临时不用为孩子教育费用发愁，不用担心因病致贫导致按揭的房产被银行收回，甚至家里的生活品质不被改变。人寿保险在您人生最重要的时期给家庭建立一把防护伞，为您拿走担忧，达成心愿， 一生无忧！

消费者在选择保险的时候也要根据自身情况和自己的需求进行购买，这样才能保障自己的利益。

每年到底该花多少钱买保险才合理

　　3日，读者老王给本报打来电话，称两年前存款时被银行一位工作人员忽悠，错将保险产品当作理财产品来投资，已连续交了两年共计2万元的保费，但因为5年期限未到提前退保，只拿回1.4万元。

　　买了保险以后啥时退保才划算？每年到底该花多少钱买保险才合理？保监会日前发布关于合理购买人身保险产品的公告，对市民在购买保险时可能遇到的这些问题进行了较为详细的消费提示。

　　保费支出不宜超年收入15%

　　保监会提示广大消费者，要了解人身保险产品的基本知识，客观分析自身的保险需求，超过犹豫期后要慎重考虑退保。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。尽管部分寿险产品偏重投资，但本质上属于保险产品，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不能仅将其作为银行存款的替代品。另外，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。

　　鸡蛋不要放在一个篮子里

　　中国平安[41.750.82%股吧研报]人寿保险吉林分公司首席理财规划师张勇表示，保监会提出这样一个建议比例，主要是基于家庭整体的理财规划角度，鸡蛋不要放在一个篮子里。一般而言，家庭的理财规划应是全方面的，包括风险备用金的储备，子女教育费用、老年人养老金的储备等。最重要的是资产配制，就像一场足球赛，要有前锋、中锋、后卫、守门员。比如，10年不用的钱可买股票、基金这样的前锋；而养老、子女教育这块，可购买分红型万能险作为中锋；短期需要用的钱是后卫；保险保障则是守门员。守门员是不可或缺的角色，但有一个就足够了，多了或者没有都不合适。一般而言，提供保险保障的寿险产品，投入家庭年收入的10%就足够了，通常建议的比例是7%，保监会建议的15%以内是比较宽泛的。

我个人的经验是客户购买银行保险产品的额度不要超过总金融资产的30%，一定比例参与是可以的，但绝不要太大量，买的过多一方面影响资金的流动性，另一方面也不是组合投资，还可能错过更多更好的投资机会。浦发银行[8.870.11%股吧研报]长春分行西安大路支行副行长刘禹也认为，大额度参与银行保险产品一定要谨慎。

　　保险产品因人而异

　　年初以来，已陆续接到10余起关于‘储蓄变保险’的消费投诉。据长春市消协副秘书长钟萍介绍，除了消费者自己不注意了解保险详情外，被销售人员误导，把人身保险当成理财产品来投资，是很多消费者步入投保误区的主要原因。

　　保险合同是需要客户签字确认的，而很多客户仅听信口头介绍，或者只是片面地关注保险产品的收益，所以很容易步入误区。很多人以为‘银行保险产品’是存款，是以理财增值为目的，这个观点是错误的。刘禹称，据他了解，过去5年做过银行保险产品的客户，到期之后几乎没有客户还要继续参与此类产品了，什么原因？一方面是目标客户不对，产品卖错人了；另一方面是误导，当时夸大其词，没有达到客户预期。

　　刘禹特别提醒消费者：银行保险产品不是储蓄，不能随便支取，此类产品是有保值增值的功能，但保值的前提是必须持续一段时间，没到时间如果提前终止，甚至要损失已支付保费。另外，很多营销人员向客户介绍此类产品会获得多么高的收益，也是不客观的，银行保险产品不是投资型产品，所以不可能是低风险高收益的理财方式，应该当作长期存款的替代品，同时具备保障功能。本报记者黄艳丽

　　■相关新闻

　　我省将实施六查

　　治理人身保险销售误导

　　本报讯（记者黄艳丽）昨日，记者从吉林保监局了解到，吉林保监局将结合本省实际情况，实施六查，综合治理人身保险销售误导。一是推动公司自查。二是开展现场检查。三是做好举报投诉核查。四是组织市场暗访巡查。五是加强非现场排查。六是协调银监部门联查。（来源：凤凰网）

给孩子的保险怎么买

为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。那么，给孩子的保险怎么买？首先缴费期间不必太长；其次保障期限不宜过长；然后保额不要超限；最后不要忘记购买豁免附加险。

　　缴费期间：不必太长

　　家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

　　保障期限：不宜过长

　　得注意的是，作为家长，孩子的保额并不需要投保那么高，科学的方法是给孩子购买一些意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金即可。

　　保额不要超限

　　以死亡为赔偿条件的半岛游戏官方登录网站 ，如定期寿险、意外险等，累计保额不应超过10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

　　不要忘记购买豁免附加险

　　在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，中国人寿保险有限公司具有豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。

给孩子的保险怎么买？首先缴费期集中在孩子未成年之前；其次孩子的保额并不需要投保过高，适中即可；然后投保保险时不要忘记购买豁免附加险；最后投保前要了解孩子具体的保险保障，不要重复投保。