某保险受益人以年金形式

以附加形式买重疾险更省钱

随着养生意识的增强，人们越来越重视自身的健康状况。 重大疾病险作为健康险的一部分，成为了现如今人们投保的一个首选险种，那么，怎样购买重大疾病险划算呢？

　　日前，汇丰保险在亚太地区进行了一次关于家庭理财的市场调查，其中中国内地受访者对于重大疾病风险的态度，与其他市场的受访者可谓大相径庭。调查显示，面对重大疾病所带来的医疗开支，51%的中国内地受访者表示将动用银行储蓄，而依赖重疾险的却仅占36%——与之对比，依靠重疾险来应对重大疾病开支的受访者，在新加坡有51%，中国台湾有56%，韩国有49%。

　　为何只有如此少的受访者依靠重疾险来应对重大疾病？汇丰保险的调查并未深入探究这个问题，与一些投保者的沟通中可以发现，觉得“太贵”是许多人不愿意投保重疾险的重要原因。“按照每人20 万元保额计算，我们夫妻两人一年花在重疾险上的保费差不多要1万元，这对我们工薪阶层来说比例太高了，所以我只买点寿险和意外险”，这是近期一位很有 保险意识的朋友做出的无奈选择。

　　那么，重疾险是不是真的很贵呢？其实关键还看产品的选择和投保的规划。

以附加形式买重疾险更省钱
　　和寿险一样， 重疾险的保费也是年龄越高保费越高。为了缓解投保人在年龄较大时的缴费压力，一般重疾险采用均衡保费，即每年缴费金额相等，年轻时多缴纳些，年老时就可以少缴些。不过，对于那些对于保费支出很敏感且手头相对比较拮据的投保者，在年轻时选择自然保费的重疾险，先确保当前的风险得到防范也是一种好思路。
　　目前，市场上大多数自然保费的重疾险都以附加险的形式存在，投资者往往必须购买一款主险才能附加。以泰康储值型大病保障计划为例，其实际就是一款万能险产品，然后附加一份重大疾病险。虽然购买这款万能险的最低缴费是2000元，但是此后每年缴纳的自然保费费率的重疾险保费则是较均衡保费下来的低廉许多，以男性为例，30岁时20万元包括身故和重大疾病保障的年保费仅为516.24元，仅为上例中1920元的26.89%——而且除重大疾病保障外还包括身故的保障。
　　当然，自然保费的重疾险保费每年均会根据年龄的上升而上调，同样20万元保障40岁时年保费为1073.04元，50岁时年保费就是2445.96元，60岁时更高达6380.64元，显然若年轻时在享受自然保费重疾险低费率优势的同时不注意自行储蓄，那么到年老时同样是这份自然保费的重疾险，保费会高得让你肉痛。所以，自然保费的重疾险，更适合的是那些暂时手头拮据或者具有很强理财能力的投保者。

　慧择提示：作为工薪阶层的我们来说，重疾险高昂的保费让我们对其望而却步。但是人们可以通过附加的形式购买重疾险，既节省钱又为自己购买了保障。

万能险以停售形式进行宣传炒作吗

停售！连月来，万能险停售的消息铺天盖地，搜索引擎中随便输入一个熟知的保险公司名称和"停售"的关键词，动辄就有上万、数十万的相关条目跳出。

特别的是，在保险行业，"停售"两个字一向意味深长："每一个产品停售的前一天，我都能创造比平日多几倍的业绩。"一家合资寿险公司营管处经理直言不讳，"我们通常这样跟客户解释，产品为什么会停售，就是因为好，公司要亏本才会停售。"

官方的消息是，中国保监会有关负责人近日已对以"产品停售"进行宣传促销的相关寿险公司进行监管提示，要求不得以产品停售进行宣传炒作。

随之而来，一个从未被深入涉及的问题则是，"被停售"的产品真的好么？

万能PK定存

以最热门停售产品万能险而言，因为媒体的三番五次报道，其"停售"风潮间接引发对客户心理诱惑是：万能险结算利率太高，公司利润微薄--其蕴含的潜台词呼之欲出。

结算利率到底高还是不高？

这个哈姆雷特式的发问，不同立场有截然相悖的答案。就客户而言，撇除风险保障，5年期定期存款利率一向是衡量万能险收益高低之准绳，而后者无论如何波动，始终保持紧紧盯住并略高出前者些许之状态。

然而，由于结算利率每月调整并月月复利的机制，让两者的比较变的扑朔迷离。

真相究竟怎样？

平安智赢人生VS银行五年期定存：

A：李先生，男性，30岁，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。

期交保费6000元，连续交费20年，且于第1－3个保单年度每年追加20000元，投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元。

假定结算利率处于中(4.5%/年)水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值(即现金价值)约45万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约106万元；

假定结算利率处于低(1.75%/年)水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值(即现金价值)约22万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约29万元。

周延礼：险资以债权形式进行投资规模超6800亿元

　　全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼昨日在保险业ESG投资发展论坛上表示，截至今年5月底，我国保险业总资产17.5万亿元，保险资金运用余额15.5万亿元，其中为实体经济提供资金余额超过10万亿元。

　　值得一提的是，截至4月底，保险资金以债权投资计划形式进行绿色投资的总体注册规模达6854.25亿元，他表示，我国保险业从负债端到资产端全方位地参与绿色金融体系建设。近几年来，保险资金面向环保、新能源、节能等领域绿色项目，为我国经济向绿色化转型提供融资支持。根据中国保险资产管理业协会统计，截至4月底，保险资金以债权投资计划形式进行绿色投资的总体注册规模达6854.25亿元，其中包括直接投向的一些重点生态环保领域，如投资新能源666亿元、水利506.44亿元、市政178.6亿元、环保52.7亿元等。

　　同时，险资不断探索绿色投资新路径，创新具有保险特色的绿色投资方式。为支持实体经济发展，保护生态环境，一方面，险资通过债权投资计划、股权投资计划、资产支持计划、私募股权基金、产业基金、绿色信托、绿色PPP等形式，直接参与了能源、环保、水务、防污防治等领域的绿色项目投资建设；另一方面，通过间接投资方式特别是投资绿色债券参与绿色金融建设，包括绿色金融试验区建设等。

　　国际经验表明，ESG投资具有较强的风险防控能力和稳定的长期回报。ESG责任投资并不是慈善式的绿色优惠，而是一项长期性、价值性的投资活动，是实事求是的将“长期、有价值、可增长”纳入投资决策指标，实现经济效益、社会效益、环境效益的统一。为此，中国保险业要加大在ESG投资策略方面的学习与研究，逐步把负责任投资策略纳入企业战略发展中，探索适合中国保险行业可持续发展的科学路径。

　　同时，要完善制度规则，推动保险业加快制定保险绿色投资指引。在全球宏观经济、金融、市场形势复杂多变的环境下，保险资产所有者考虑稳健周全是投资策略的关键因素。比如，投资策略应将环境、社会和企业治理（ESG）问题纳入策略谋划，最佳长期投资业绩表现，更好的风险管控模式，受益人收益良好预期。作为资产管理者，通常以受托人的身份担任决策角色，但在实践中应倡导实现与受托人职责相符的长期、可持续、风险可调整的回报选择方式。要实现这样合作的模式，还需要制定并完善的相关投资规则、流程和标准。

　　此外，要健全治理结构，推动保险机构有效防范投资风险。周延礼指出，未来几年，防范风险依然是保险业的重中之重。其中，健全科学的公司治理，是有效防控风险的重要因素。在实践中各机构要提升对公司治理的认识，培育优秀的公司治理文化，根据公司的愿景、使命及定位，建立适合自身情况的治理架构、明确职责和权力边界。特别是要在公司治理建设中，逐步融入ESG理念，从环境、社会、治理全方位出发，建立一整套客观、可评价的指标体系和考核体系，加快专业人才培养，防范长期运行风险，实现可持续发展。

　　周延礼同时指出，目前我国保险业参与绿色金融体系建设、践行责任投资和绿色投资尚处在探索阶段，还有很长的路要走。要借鉴国际经验，推动保险业牢固树立责任投资理念。