医保费交了多长时间可以用

保费交了一年退保能退多少？

退保=违约，保险就会一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果要提前终止合同，是要承担损失的。

具体来说，我们之前交的保费能拿回来一部分，拿回的那部分就是现金价值。

购买长期保险都有现金价值表，一般来说，现金价值随着缴费时间的增长而增长。

知道了退保的原则后，那么保费交了一年退保能拿回多少呢？

买保险后会有一个犹豫期，一般在10-15天，在这个期间退保可以说基本上没什么损失。

已经交了一年，必然过了犹豫期，一般只会退现金价值。

如果是短期险，那么很可能没有退费，因为随着保障时间截止，现金价值也就为0。

如果是长期险，交一年，扣了很多用于做保障的成本，剩余的现金价值很低，具体根据现金价值表查询。

最后，如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

保费忘交了，保单还有效吗？

现代人生活节奏越来越快，一忙就容易健忘。忘记缴电话费、水电费、网费等，这种情况并不少见。随着保险普及，很多家庭都有不少保单，有长期缴费的，有一年缴一次的。如果疏忽大意忘记缴纳保费，其实隐藏了极大的安全隐患。

前不久，深蓝君看到一个真实案例：

A 同学几年前投保了一份医疗险，今年由于交通事故左臂粉碎性骨折，在向保险公司申请理赔时，却被拒绝了。

原来小 A 习惯将钱放在微信钱包和余额宝，而银行卡经常余额不足，导致保费几个月扣款失败，而且还更换过手机号码，保险公司也没办法及时联系到他，所以就发生了拒赔的悲剧。

大家知道，在购买重疾险时，往往可以选择长期缴费，比如 20 年交、30 年交、甚至交至 60 岁......

虽然长期缴费可以拉长杠杆，减少每年的缴费压力，但是，如果中途忘记缴费，一旦出险，可能会无法获得理赔金。

大家最关心的就是忘记缴费，保单是否还有效？该如何补缴保费？深蓝君为此也做了不少功课。

首先为大家科普三个知识点，具体如下：

对于长期保险，一般保费断缴后，可以分为三个时间阶段：

宽限期：忘记缴费 60 天内，保险还有效，出险也能赔；

中止期：超过 60 天，但没有超过 2 年，出险就不能赔，但是可以补交保费；

终止期：超过 2 年，保单就作废了，也不能补交保费了。

下面深蓝君就逐一为大家讲解一下各种情况：

1、宽限期，出险还能赔？

一般的长期保险，都有 60 天（少数为 30 天）的宽限期。只要在宽限期内将保险费补齐，保单是不受任何影响的，而且，就算在这 60 天内出险，保险公司也会正常理赔。

除了长期保障的重疾险和定期寿险，深蓝君发现部分百万医疗险也有宽限期，比如平安 e 生保、人保好医保、复星乐享一生等。

如果您宽限期结束后仍未支付保险费，则我们不再承担保险责任。

如果真的忘记了缴费，还在 60 天的宽限期内，乖乖地将保费补齐就好了。

2、如果保单已失效，能否恢复？

如果忘记缴费超过 60 天的宽限期，保单一般会失效，一旦出险，保险公司便会有理有据的拒绝你。

值得庆幸的是，一般长期保险还有中止期，也就是 停止缴费后的 60 天至 2 年 。在这期间，我们可以 随时补交保费和利息，保险合同便可恢复效力。

一般保单复效后，相关的保障和每年保费不会改变。

不过深蓝君联系了几家保险公司发现，恢复保单和重新投保差不多，比如：健康告知要重新审核、等待期需要重新计算、两年内自杀免责......

如果身体大不如从前，保单复效的时候，可能很难通过健康审核，难免会出现除外责任、加费、拒保等结果；即使成功恢复保单，也要熬过漫长的等待期，在这期间患病是没有保障的。

3、不可恢复的保单，该怎么办？

如果保费忘缴超过 2 年，保单是无法恢复的，我们只能选择退保。保险公司给我们退回来的是保单的现金价值，并非所有的已交保费。

因此长时间忘记缴保费，不仅可能会让自己缺少保障，还会造成不少的经济损失。

如果保费忘交了，会给我们造成不少的影响。有什么办法，可以帮助我们避免这种低级错误呢？

下面深蓝君总结了几个方法，大家可以借鉴一下：

方法 1：自动垫交保费

深蓝君发现，有的长期保险，就有自动垫交功能。如果我们在宽限期后，仍没有补缴保费，保险公司会先用保单的现金价值来垫交保费，保障继续有效。

一般情况下，自动垫交功能需要在投保时或缴费期间内主动开通，不过深蓝君也了解到，少部分产品是默认开通的。

但这并不是长久之计，因为现金价值是迟早会用完的，如果长期没有补缴保费和利息，最后保单还是会失效。

方法 2：根据预算、合理投保

有时候我们忘记缴费，可能是因为买了不适合的保险，每年保费压力太大。

现代人普遍有拖延症，当手头没有足够的钱，可能会选择先拖着，事后往往就忘记了。

如果预算不足，可以选择消费型重疾险，或是选择较长缴费期，来减少缴费压力。

方法 3：做好保单保全

如果我们银行卡里没钱，保险公司扣款失败，他们应该比我们更着急，但联系不到我们，也没办法。

所以如果换了银行卡、手机号码什么的，记得及时告诉保险公司。预留的邮箱也要偶尔关注一下，保险公司除了电话，还会通过邮件提醒。

方法 4：定期进行保单整理

深蓝君回留言的时候，经常会看到类似的问题：

建议大家买保险都慎重，不要盲目冲动，并且，每一年要整理一次保单，检查一下有没有疏漏。

交了保费体检后遭拒保

本市某高校的教授张老先生日前致电本刊，讲述了半年多来他投保、体检被拒保的经历。

　　险种停办前投保

　　2003年12月下旬，张老师的爱人凌女士在同事的介绍下，认识了上海市某保险公司的保险代理人赵先生。张老师夫妇俩年近退休，基于他们较高的保险意识和疾病风险，赵先生给他们设计了针对养老和医疗需求的一份保险计划，包括一份分红型主险和附加的医疗险种。

　　当时，赵先生特别强调，这个附加的医疗险种即将在2004年1月份停办，换成新产品。

　　于是张老师和凌女士在认同保险防范、分散风险的理念之后，决定抢在险种停办前投保。

　　12月底，他们将第一年的保费交给赵先生，收下了他开具的收据。

　　体检要求加费

　　2004年1月15日，张老师和凌女士接到保险公司的体检通知，如期到指定医院进行了详细的身体检查。

　　2月初，两位年近花甲的老人收到了保险公司的体检报告和核保决定。一番检查下来，凌女士的身体状况不是太好，疾病风险很高，因此保险公司表示只能拒保，而张老师的身体挺健康，不过体检报告显示，他是乙型肝炎表面抗原阳性暨乙肝病毒携带者。保险公司核保部门因此决定，要提高张先生的分红主险保费水平，同时，附加的医疗险将拒保他将来可能发生的所有肝脏疾病。

　　惊闻拒保

　　得知核保决定之后，张老师感到十分惊讶。他告诉笔者，在缴纳保费时他知道之后还要体检，但却不知道体检之后有可能要增加保费或是拒保。

　　经过与代理人的沟通，凌女士接受了拒保的决定，由保险公司全额退还保费。不过，张先生表示依然不能理解保险公司拒保他所有肝脏疾病的做法。“我后来又自己到一家大医院去做过全面的身体检查，医生都说我的身体非常健康。乙肝病毒携带者并不是感染了疾病，不等于乙肝病人。而且，并不是所有肝脏疾病都是由乙肝病毒引起的。目前，全国有1.2亿人都是携菌者。据我了解，国家公务员的体检合格标准最近已在网上征求意见，拟放宽对乙肝病毒携带者的限制。因此我不能接受保险公司把这作为拒保我肝脏疾病的理由。”

　　此外，张老师还表示，保险的意义就是由保险公司和客户来共同承担、分散风险，可是保险公司拒保他的肝脏疾病，等于是把这类风险全部留给了客户，违背了保险的本意。

　　此后，凌女士决定接受退费，但张先生继续就他拒保的问题与保险公司进行沟通。

　　到了3月下旬，保险代理人告诉张先生，凌女士已经同意将他的主险、附加险作退保处理，保费全部退还。

　　没想到，保险公司说退还保费，一拖就是几个月。直到7月初学校放暑假之前，凌女士和张先生才拿到了去年年底缴付的保费。

　　张先生表示，他实际并不想退保，而愿意接受主险加费、“拒保由乙肝病毒引起的所有肝脏疾病”这样的处理，但一直到9月份，他与保险公司一再沟通仍没有结果。

　　尽管一再交涉，张先生的疑问依然没有得到解答。他致电本刊，希望寻求业内专业人士的意见，让自己的遭遇得到规范、合理的解释。

热线反馈>>>　　笔者致电有关保险公司，客服部门人员调出张先生的投保资料后，基本证实了他去年底投保、今年初体检、核保的过程。在电脑系统上显示，3月下旬，是凌女士提出了退保，保险公司也及时发出了退还的保费。

　　而退还的保费明明在3月下旬已经发出，为什么张先生直到7月初才拿到呢？

　　笔者联系了保险代理人赵先生。他表示，得知体检核保决定之后，他从中做了大量的斡旋工作，向张先生解释，并为他争取承保。不过，一直没能获得双方都满意的结果。当时为夫妻俩投保的是凌女士，后来她同意退保，作为投保人她是可以为张先生的保险退保的。由于张先生在那之后依然不认可保险公司的核保决定，他们拖了很久都没有到保险公司去领取保费，而赵先生也不能代他领取，这才一拖就拖到了7月初。

　　针对张先生的两点疑问，保险公司核保部门表示，代理人先期收取的保费是根据正常人群的标准来核定的，体检之后发现张先生是乙肝病毒携带者，因此需要加费、拒保肝脏疾病。

　　张先生虽然认为并不是所有肝脏疾病都会由乙肝病毒引起，但是保险公司核保部门表示，他同时有乙肝病毒携带和脂肪肝两种情况，对肝脏都有伤害，将来可能感染肝炎、肝硬化等疾病，肝脏器官的风险十分集中。届时一旦发生肝脏疾病，是否是由乙肝病毒引起，很难界定，必然会引起纠纷。因此保险公司才要事先约定，不承保所有肝脏疾病。

点评

　　上海市大道律师事务所的张洪波律师认为，首先要确定张老师的保险合同是何时成立的，通常是在保险公司收取保费后，合同便成立。然后就看合同约定里有无加费、拒保等条款。最后只要是合同约定事项就没有合理不合理之说。

　　资深代理人朱红霞则表示，体检后加费、拒保的这种情况经常出现。在保单正式生效前，保险公司如果发现被保人身体有某些状况，自然会按照核保规则做出相应的处理。“我的客户也遇到过此情况，这是合理的。”

　　她认为，寿险的费率出自生命表，如果被保人身体有问题（非标准件），则自然按标准费率加费（依据保险公平合理原则）。至于医疗保险的拒保某些疾病，也是按保险人与被保人双方自愿原则来的。一方要买，对方认为风险太大可以不卖。商业行为与公务员体检标准的放宽与否不搭界。