保险资金不能运用在什么上

评论：把医保“救命钱”用在“刀刃”上

　　原标题：把医保“救命钱”用在“刀刃”上

　　来源：经济日报

　　□ 王 琦

　　国家医保局日前正式公布《基本医疗保险用药管理暂行办法》，自2020年9月1日起施行。办法明确了保健药品、预防性疫苗和避孕药品等药品，及其他不符合基本医疗保险用药规定的药品不得纳入《药品目录》。国务院医疗保障行政部门建立完善动态调整机制，原则上每年调整一次。

　　现实中，在属地管理模式下，各地对医保卡能否购买保健品规定不一。不少地方明确规定，医保定点药店不能使用职工医保个人账户购买保健品，否则就属于欺诈骗保行为。但也有一些地方自行扩大城镇职工基本医疗保险个人账户支付范围，个人账户可在定点零售药店购买保健品。

　　在有些人看来，保健品是管理身体健康的一部分，在预防疾病方面发挥着不可忽视的作用，医保卡不应该限制购买保健品。但事实上，医保是国家和社会根据法律法规，为向保障范围内劳动者和居民患病时提供基本医疗保障而建立的社会保险制度。医保金被人们形象地称为“救命钱”，应该确保“用到刀刃上”。此次公布的《基本医疗保险用药管理暂行办法》明确，将“以疾病诊断或治疗为目的”作为基本医疗保险基金支付的前提条件之一。保健品虽然可起到保健作用，但不具有疾病预防、治疗功能，显然不符合医保范畴。再者，一些保健品价格虚高，倘若纳入医保无疑会严重浪费医保资金。

　　保健药品不得纳入基本医保，要防止“上有政策，下有对策”。新办法出台后，不排除一些医保药店出于利益考虑，擅自盗刷医疗保障身份凭证，为参保人员购买保健品等非医疗物品。对此，有关部门要加大对药店欺诈骗保打击力度，轻者给予警告，责令整改；重者取消资格，纳入黑名单。

女性投保，如何让保费“用在刀刃”上？

　　单身女性首选身故保障产品：20岁至30岁的年轻未婚女性，身体状况相对较好，是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产品。此外如果经济实力允许，还可适当考虑养老及投资分红类险种。不过年轻单身女性经济能力有限，寿险规划师建议保费一般不要超过个人年收入的10％。

　　已婚女性不同情况侧重不同：30岁至40岁的已婚女性相比前一类女性需要考虑的因素更加复杂。如果收入水平不高，可以购买意外险作为医保的补充，或投保价格较低的女性健康保险；对于已怀孕的女性，针对女人妊娠期可能引发的疾病投保，应该成为她们的首选；对于不工作的家庭主妇，可以将保险重点放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，有多余的钱再为自己购买终身寿险、意外医疗保险等。同时，由于已婚女性患妇科疾病的风险增大，可购买女性终身寿险和女性两全险。另外，已婚女性的保费最好和其他家庭成员共同规划，如果家人的保单主险和附加险已经包含了某些全家人都能享受的医疗保障，就可以适当地改变投保重心。比如适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。全年年缴保费应占家庭年收入10％左右，保险额度以家庭整体年收入的7倍至10倍为佳。

　　中老年女性应补充健康险：女性在40多岁时较容易出现多种疾病，没有及时预防和治疗的话有可能发展为癌症等重大疾病。所以该女士最好能同时附加信诚“及时予”长期疾病保险。这样不仅可以拥有重大疾病的保障，还可以在疾病初期就得到有效的帮助。另外，由于承担房贷，可以通过“家泰宝”保险，将房贷风险转移。对刚刚9岁的女儿，可以从现在开始每年为她存一笔钱（比如她的压岁钱），通过保险公司的经营和投资，让这笔钱在她成年后可以充分发挥多重功效，用于教育、创业、婚嫁、养老等等，可选择“慧选”投资连结保险。40周岁以后的女性，子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。如果是有子女的离婚女性，自身疾病保障保险应是其投保的最基本类型。此外，还应为子女购买医疗保险，特别是少儿重大疾病保险。同时，为了帮助子女顺利完成学业，还可以购买教育保险，使子女在不同学习阶段都能有一个稳定的教育费用来源。

　　信诚人寿的寿险规划师特别提醒：女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。

出国旅游买保险 把钱用在"刀刃"上

由于目前市面上推出的旅游险名目众多，差异不小，游客出国旅游在选购时，还是要掌握一定的窍门，既把保障做全，又能把钱用在“刀刃”上。

　　灵活筛选自选项目

　　随着旅游保险市场的发展，如今有不少保险公司都把各类旅游保险“打包”成旅游保险计划，让游客图个省事，不过需要注意，其中一些保障项目是可供游客灵活选择的，游客们完全可以去除自己不需要的保障项目，省下保费。

　　据了解，通常旅游意外险基本的保障项目主要是意外事故所导致的身故、残疾，以及因此支出的医疗费用。以表中产品为例，如果游客在7天出行期间，只选择这两项基本保障项目，获得30万元保额的意外伤害保障和5万元保额的医疗费用补偿，需要交纳的保费为25元。

　　如果附加1000元保额的“旅行行李物品损失”这一保障项目，则要额外增加10元保费，而如果再附加10万保额“旅游期间房屋及附属设施损失”和5万保额“旅游期间室内财产损失”，需要交纳的保费则要增加到48元。

　　额外增加的保费大约相当于游客为自身意外伤害保障支付的费用。而对于没有贵重行李物品或旅游期间家人并未全部离家的游客来说，就应考虑灵活筛选这些保障项目，省下一部分保费。

　　按实际赔付确定保额

　　选定了保障项目，就要确定具体的投保金额，此时，游客需要注意的是，投保了旅游意外险，在发生保险事故后，并非保额是多少就赔多少。

　　据了解，一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

　　如某旅游安全人身保险规定，将对被保险人提供意外身故伤残赔付、意外伤害医疗保障、异地转诊交通补贴保险金、异地安葬保险金等。其实，根据条款细则，被保险人在出险后，急性病身故赔偿比例仅为20％，医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付，且不能超过规定的最高比例5％和15％，这就意味着，市民投保20万元，很可能最后得到的赔付还不足5万元。

　　因此，市民应根据具体的条款细则来确定保额，以防保障不足。

　　留意医疗费用补偿方式

　　另外，旅游意外险的一大功能是能够提供“意外医疗保障”，补偿因意外事故产生的医疗费用，在此，就需要注意所选购的旅游意外险对于医疗费用的补偿，是否是按照实际的开销进行支付，如果是，则应注意，过多的投保会形成超额保险，造成保费浪费。

　　以表中的旅游意外险A方案为例，投保一份的保额是5万元，但这不表示发生医疗开支后，市民就能从保险公司获得5万元的医疗费用补偿，保险公司只会按照市民实际花费的合理且必要的医疗费用进行赔付，5万元只是保险公司的赔付上限。

　　假如一游客投了两份该保险，发生事故受伤治疗的费用为3万元，那么，另外的一份保险就并未能发生作用，无形中浪费了保费。