养老万能险交满十年还要扣

万能险交十年好不好？

咨询内容：10年的万能险怎么样啊，我今年27岁

咨询网友：reelong (重庆)

专家解答：

陈庆 重庆 太平人寿

你的问题太空泛了，几乎没有提供什么有效的信息！保险产品是一种很特殊的商品，不知道你的具体情况和具体需求没有办法给你适合的建议，至于产品本身没有好坏之分，不同的产品适合不同的人群，个人建议你若是想科学的办理商业保险，还是约代理人详谈吧！

黄杰 重庆 中国人寿

你就是27岁想买万能保险，是这样吧，我简单给你提几点。万能产品的投资渠道和一般产品不一样！是一个特殊的保险产品！

至于好与不好，其实这个得看什么情况下购买，你若一次性投入几万以上，那绝对是一个很不错的产品！反之你自己应该会去想是怎么样！各大公司都有万能保险！

赵丽红 重庆 太平人寿

您好，保险和银行，证券并驾齐驱是我们的三大金融机构。其的功能各有不同，银行和证券已经为广大老百姓熟知，这里不再赘述。

保险的本质是保障，是规避风险的科学的工具，人生的四大风险是每个人都必须思考的：意外，重疾，养老，投资风险，财富蒸发。

所以每个人在选择保险时可以依据自己的情况，解决自己面临的风险就可以了，每个产品的设计都是为大家服务的，本身没有好坏之分，只要适合自己的就是最好的。万能险也是这样。

交万能险都要扣啥费用

　　万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。

　　在国外，一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的。国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

认清五大优点

　　平常所说的万能险，往往并非单指万能寿险，而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。

　　优点之一：保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。

　　优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。

　　优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。

　　优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

　　优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。

　两大缺点与不足

　　相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。

　　缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。

　　缺点之二：不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　总之，万能险作为一种相对低风险的保守投资理财工具，对于不同群体有不同的功用。对于中低收入群体来说，它适合人们进行阶段性保险保障（如60岁前的寿险、大病险、意外险等保险保障）投资需求，避免因保障需求而购买传统的定期寿险或消费型大病险所造成的已支付保费损失。对于高收入阶层来说，万能险的投资功能及灵活性更适合他们进行以获取收益为主的阶段性投资需求。

交万能险都要扣啥费用 期交不如年年趸交

　　调整产品结构，大力发展期交产品——这无疑是过去一年多在保监会大力推动下整个寿险行业的一股大潮流。然而，期交绝非灵丹妙药。事实上，不合理的产品设计遇上期交之后，只会让缺乏专业保险知识的投保人更受伤。以期交万能险为例，过高的初始费用使其比鸡肋还不如，实在难觅投保的理由。

　　期交万能险，费用高的吓人

　　万能险、投连险和分红险，是投资类保险的三大主要险种。其中，万能险和投连险的产品结构相对简单，费率也较透明。在购买万能险时，最主要的费用就是投保时的初始费用。

　　目前，期交型万能险一般会设定一条年缴费线，线下部分收取较高且按年限可变的初始费用，线上部分则收取较低的恒定初始费用。以某款期交万能险为例，其规定每年期交保费6000元以下部分按照第一年45%，第二年25%，第三年15%，第四第五年10%以及之后5%收取初始费用，6000元以上则统一按照5%收取初始费用。

　　正是这6000元以下部分极高的初始费用，使得投资人在初期缴纳的保费只有少部分进入个人账户享受结算利率，而这一输在起跑线上的费率结构，则使得投保万能险后，即便要收保单现金价值超过已支付保费金都不是一件容易的事情。

　　7年保单现金价值超过已支付保费的漫长等待

　　作为一款投资型保险，不讨论投资回报的高低而是讨论多久才能收回缴纳的费用，这无疑是一件颇为吊诡的事情，但这恰恰就是期交型万能险投保人不得不面对的窘况。

　　以上文提及的万能险为例，假若一个投保人每年就按照6000元投保，在只考虑初始费用而不考虑账户管理费、寿险风险保费的前提下，多久才能收回成本，即让万能险的个人账户净值超过累计缴纳保费呢？若按照万能险个人账户4%的结算利率计算，到第八年累计缴纳4.8万元，此时个人账户净值为4.9万元，终于实现保单现金价值超过已支付保费；若按照5%结算利率计算，则到第七年累计缴纳4.2万元，个人净值达到4.28万元，实现保单现金价值超过已支付保费；若我们以一个几乎不太可能长期实现的6%结算利率计算，第六年累计缴纳3.6万元，个人账户净值为3.61万元，也不过刚刚实现保单现金价值超过已支付保费。

　　然而，上文的比较，还只是基于保单现金价值超过已支付保费这个较低的目标。若我们对其投资回报要求更高一些，那么万能险跑赢竞争对手的年限则还将拉长。若我们选取年回报3%作为考核线，那么在5%的结算利率从下，万能险跑赢竞争对手的年限将由七年拉长至八年；而在4%的结算利率下则要从八年延长到十年。

　　期交不如年年趸交

　　当然，之所以会出现期交万能要七八年才能保单现金价值超过已支付保费的吊诡结果，关键在于上例中仅按照分界线金额缴纳保费，而未享受到分界线之上5%的较低恒定保费。若我们大幅提高每年的期交金额，将大大降低初始费用相对于缴纳保费的占比，就可以大大加快这个保单现金价值超过已支付保费的周期。

　　以5%的结算利率为例，若年缴提高到1万元，则第五年就差不多可以回收已支付保费，若年缴提高到2万元，则第四年即可回收已支付保费，若是提高到5万元，则第三年即可完成回收已支付保费的任务。

　　但问题就在于，除了期交之外，万能险我们还有趸交的选择。而大多数趸交万能险，收取的是均一的5%初始费用，如果我们放弃期交而选择每年买一次趸交万能险，那么就可以规避上例中6000元以下部分多至45%的初始费用。

　　当然，相比趸交万能险，期交万能险为吸引投保人持续缴费，往往会有持续缴费奖励。以上文提及的万能险为例，其规定自第2个保单年度起且在您缴纳当期期交保险费后，如果以前各期期交保险费均已缴纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期之前或其后的60日内缴纳，将按照当期应交期交保险费的一定比例发放持续奖金，并计入保单账户价值，根据规定，第2至第4年为1%，第5至第9年为2%，第10年及之后为3%。不过，由于这笔持续奖励要在较晚后的年限才比较丰厚，而初始费用却是越早越高，在复利效应的魔力之下，即使有持续缴费奖金的帮助下其现金价值依然跑输年年买趸交投连的替代方案。

　　更何况，近年部分保险公司开始降低趸交万能险的初始费用，如泰康人寿e理财万能险，作为一款主攻网络销售渠道的趸交型万能险，其初始费用仅为2%，与这样低初始费用的趸交万能险产品相比，期交型万能险更是毫无优势可言。

　　投保人利益保护还靠自己

　　保险公司不是开善堂，所以注定了保险公司要赚钱。而过去几十年保险业的发展，也使寿险公司由昔日在大数效应之下从诸如寿险意外险的死差、费差等环节盈利转向从客户手中收取保费变相融资然后通过投资赚取利差。正因此，才会导致分红险、万能险这般高保费的投资型保险近年大行其道。

　　数年前，为了快速抢占市场，趸交型产品大行其道——尤其是在银保渠道的推波助澜之下。在近年保监会的再三要求下，保险公司终于开始调结构，大力发展期交产品。毫无疑问，期交产品对于保险公司现金流的稳定是大有好处的，不似趸交产品可能出现退保潮，有助于维持保险业资金管理的稳定。

　　但是，我们也当看到，这种稳定，很大程度上是以牺牲投保人的利益作为代价的——就以万能险为例，期交型的短期退保率不出意外是会低于趸交型的，但是这种低退保率恐怕不是因为投保人对产品满意爱不释手，而绝大程度上是因为极高的首年和次年初始费用使得投保人缴纳的保费损失大半而不舍得退保，只能老老实实的继续缴费，熬到保单现金价值超过已支付保费之日——对于不少仅仅按照分界线之下投保的投资者而言，这却可能是一个六到八年的漫长过程。这样而来的保险业稳健，恐怕是一种耻辱。

　　对于投保人而言，只能多靠自己提高警惕了。在想明白为什么要购买期交型万能险之前，不妨对其敬而远之。