重疾险对比百万医疗的优势

百万医疗和重疾险哪一个更需要买

一、如果只买了医疗险，会怎样？

医疗险的本质是：在合理范围内的医疗费用，花了多少，报销多少。

如果生病住院，花出去的医疗费用可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，1万元的免赔额要由自己承担，其余的医疗费可以报销，这就是医疗险的作用。

但医疗险也有劣势，它只管医疗费用。

比如说，由于生病无法工作导致的收入损失，恢复身体所需要的营养费、护理费等，医疗险都是不管，因为这些都不是医疗费用。

目前大部分医疗险都没有垫付功能，需要自己先花钱，然后找保险公司报销。

因此，万一患了大病，在医院就得交一笔不少数目的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销合理范围内的医疗费用，其他费用一概不管。

二、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了？

假如只买了50万的重疾险，那么会有什么样的结果？

我对法定的25种高发重疾的合同理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

从上图可以看到，恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失这3种重疾是确诊即赔的。

如果患的重疾在以上这三种范围内，就可以一次性获得重疾险的保额赔付。

如果是其他的重疾，则要达到某种状态或者实时了某种手术才能获得赔付。

总的来说，重疾险也很简单，假如买了50万，达到约定的疾病就是一次性赔50万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

无论是由于疾病还是意外，只要符合重疾险条款约定，都可以一次性获得保额赔偿。

但实际上，以恶性肿瘤为例，有的治疗费用远远超过50万了。

因此，医疗险和重疾险都要买。

新旧重疾对比！附对比图

自重疾新规出台后，将《旧定义》包含 25 种重疾，增加至 28 种，且增加了 3 种轻症。另外，所有旧定义重疾险，规定将在 2021 年 1 月底全部下架。在接下来的十几天内，老产品都会逐渐停售。那么，新旧产品会发生哪些变化呢？

变化1：三种轻症赔付不超30%

《新定义》加入了 3 种高发轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能更宽松，后面我们也会详细说到。

不过，《新定义》限制了这 3 种轻症的赔付不超 30% 保额 。买 50 万重疾险，最多赔 15 万。

变化2 ：甲状腺癌不赔了？

《新定义》规定：甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症或重疾来赔。

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如 50 万。

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如 15 万。

变化3：原位癌也不赔？

参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症。那原位癌以后可能一分钱不赔了？

关于这个问题，官方作了明确说明：各家公司可以自行增加原位癌保障。

距离重疾新定义发布，已过去 2 个多月，目前上线的新定义重疾并不多。

深蓝君将目前上市的新定义重疾，和过往测评的几百款旧定义重疾对比后，得出一个结论：

就目前的情况来看，旧定义重疾的保障更好、性价比更高。

为了方便大家了解，我们专门整理了一张对比表：

直接说结论：

从保障、灵活度、价格这三个方面来看，旧定义重疾都更值得考虑。

所以对于想买旧重疾险的朋友，现在是最后的上车机会，一旦错过就再也买不到了。

最近和谐健康上线了一款新定义重疾——福满一生，跟自家旧定义重疾福乐保非常像。

由于是同家公司的产品，下面我们就以这两款重疾为例，帮大家详细分析下新旧重疾，到底差别在哪。

我们将福满一生、福乐保的保障，整理成如下表格：

直接说结论：

新重疾福满一生的保障稍微差了点、价格也更贵。

和旧重疾福乐保对比，福满一生主要有以下 3 点不足：

轻症赔付比例低：按 30% 保额赔付，而旧重疾福乐保能赔 45% 保额。在原位癌的保障上也是福乐保更好。

保障不灵活：只能选保终身，对于预算不多的朋友来说，缴费压力有点大。

价格较贵：同样选保终身，两者保障差不多，但福满一生要贵 20% 左右。

当然，这里只是和旧重疾相比，福满一生的优势并不大。

如果等到旧定义重疾全部下架，在目前的新定义重疾里，福满一生 其实也还算不错的了。

总之，我们建议对于想买重疾险的朋友，可以趁旧定义重疾还没下架，抓紧买一份旧重疾险。

百万医疗险和重疾险的区别是什么？

相信不少朋友在买百万医疗险或者是重疾险的时候都曾有过这样的犹豫，百万医疗险和重疾险是不是只买一种就可以了？但事实并不是这样，百万医疗险和重疾险并不能相互代替，二者是有着明显区别的。下面深蓝君就来说一说这些区别。

重疾险：重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。

重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。

但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以尊享e生为例的高额住院医疗险，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有着一万免赔的的限制。

不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用。

重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率，就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

自然费率是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。

以尊享e生为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。

而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。

所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。