万能险产品的特点和优劣势

平安保险万能险产品特点和适用人群

平安万能险介绍

　　平安万能险包括平安智盈人生终身寿险(万能型)、平安金彩人生万能型两全保险、平安金玉满堂万能型两全保险是中国平安人寿保险公司开发的几款万能型主险，除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的已支付保费和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

　　平安智盈人生终身寿险又分为平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除）和平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除），市场主要是以B款为主。

　平安万能险产品特点

　　1、缓期缴费、保障不变

　　从第二个保单年度起，如果暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。

　　2、高额保障，增减自主

　　平安智盈人生终身寿险（万能型）具有基本保额选择区间大的特征，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重。

　　3、投资保底，安心理财

　　保障资金投资安全，保单价值的年利息，保证不低于按照年利率1.75%结算的水平，还拥有更高获益空间，同时可依据个人的财务规划及需求，申请支付追加保费或部分领取。

　　4、保单价值，透明公开

　　将会通过主要媒体公布结算利率，也可以通过平安电话中心、平安电子商务网站、分支机构客户服务中心及保险代理人查询，还会向您寄送个人保单年度报告，便于了解保单价值的信息。

　　5、持续缴费、奖励多多

　　在本保险生效日起三年内，每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，则自第四保单年度起，当按照条款的有关规定支付期交保险费时，将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。

　　平安万能险适合人群介绍

　　随着生活水平的不断提高，很多人面对理财和健康时选择了平安万能险，平安万能险比较灵活，能用好它灵活的特点可以适用很广泛的人群，短期可以得到比较高的保障，中长期还可以有稳健的收益。

　　投保年龄

　　18周—60周岁

　　保单红利

　　本主险合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务的盈利分配。您在投保时可选择以下任何一种红利领取方式：

　　（1）累积生息：红利留存在本公司，按我们每年确定的利率储存生息，并于您申请或本主险合同终止时给付。

　　（2）抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保费。

　　（3）购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保险金额。

　　适用人群

　　1.商人，资金周转需求大，又不愿放银行缩水。

　　2.富人，虽不太考虑收益，但能在高收益的同时制造高的身价

　　3.司机，以出租车司机为主的人群对保障很多兴趣。

　　4.商贩，收益与保障同等考虑的人群，计划要打的详细。

　　5.女强人：对青春忧虑、对爱情麻木又清醒，需要灵活的财富存折---万能险。

　　6.业务员，穿梭于城市之间，见证许多的惊险，而特别需求万能险的缓缴功能

　　7.农民，对银行失去兴趣，而无处存放闲钱又不想投资高风险项目。

万能险种类和特点

万能保险之所以被称为万能，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险种类

万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一X系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

重保障型

保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

重投资型

保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

万能险特点

同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种。然而让记者纳闷的是，万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。不过当时销售情况并不理想。而且由于万能险本身比较复杂，一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。

1、万能险是一款寿险。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证的资产。它是一种理想的风险准备金存储方式。

2、它是一款万能型寿险。说它万能，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，从而满足人们对保障、投资的不同需求。相关结果请看下表中的实例解说栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。 　　保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。

中端医疗保险的种类和优劣势

现在越来越多的朋友意识到在医疗保险的基础上购买商业保险的重要性，中端医疗保险也随之进入了大众的视线，中端医疗保险的保障范围突破了医保目录，并可涵盖进口药品及医疗用品。那么，中端医疗保险的主打产品分为哪些类呢？有什么优劣势呢？下面就让小编介绍一下中端医疗保险的种类和优劣势。http://

　　中端医疗保险主打产品目前一般分为以下两类：一是一万免赔额系列和一些与主险绑定才能购买的医疗产品，二是0免赔系列
一万免赔系列
　　优势：
　　价格低廉，高杠杆转移高额医疗费风险。既然产品这么多劣势，为啥还要买呢？没有最好的产品，只有最合适的产品。为什么不可以每年花几百元，转移高额医疗费的风险呢？一万元医疗费一般家庭都可以拿出来，可以选择风险自留，但再高可就不一定了。
　　劣势：
　　大部分为网销产品，不能进行人工核保，即投保告知时有任意一个条件不符合则不能购买该产品，实用性不强。之所以百万医疗产品价格如此亲民，是因为其均设置有1万元免赔额度。如下图，国家卫生计生委统计信息中心公布的2016年1-11月全国二级以上公立医院病人费用情况显示，三级公立医院人均住院费用为12903.6元，二级仅为5588.3元。那么，根据不同情况，社保本身可以报销30%-70%，则剩下的由百万医疗产品来报销的概率就较小了。

0免赔系列
　　优势：
　　相较1万免赔系列产品大多只适合健康体来说，0免赔的中端医疗大多可以线下人工核保，更适合非标准体投保人。投保流程一般为提交纸质投保单，如实告知相关身体状况以及提交与告知相关的病例等资料，等待核保部核保。但这里需要提醒一句的是，医疗险的核保比重疾险更为严格，对身体健康要求更高。0免赔额的实用性很强，一般住院医疗费用均可报销；相对于百万医疗1万免赔而言，0免赔的中端医疗自然实用性更强，基本上除了社保报销部分均可理赔。但这里也要提醒一下，0免赔不代表所有费用都赔付，购买之前请看清各项福利的单独限额，是否符合你的需求。
　　劣势：
　　费率高于一万免赔产品，一年花费大几百小几千买一款消费型医疗产品，可能有些朋友还是接受不了，特别对于那些几年去不了一次医院的朋友，并且投保以线下投保为主，大多需要人工核保，不如网销直接购买方便。

中端医疗保险的主打产品一是一万免赔额系列及一些与主险绑定才能购买的医疗产品，二是0免赔系列，二者各有其优劣势。在选择中端医疗保险产品时，大家可根据两类产品的优劣势和自己的实际情况来选择，也欢迎您来登录慧择网咨询选购。