保险的重疾险到底该不该买

商业保险到底该不该买

在国家普及了社会保险后，很多人觉得商业保险就不需要买了，那商业保险到底该不该买？小编认为是应该买的，应为社保保而不包，保障性不全面，还需要商业保险的补充。商业保险可以选择意外险、健康险和寿险。

　　意外风险是围绕在我们身边的一大主要风险，且可能会给我们的生活和工作带来较大的影响，所以意外险是人人都需要的一种商业保险。目前市面上的意外险大多数带有意外身故/残疾/烧伤、意外医疗等保障，功能是身故给付、残废给付、意外 医疗费用报销。绝大多数意外险的价格都十分优惠，往往花费几百元就可以获得高达10万元的赔付金额，投保可以以较高性价比获得实实在在的意外保障。

　　疾病风险对于个人和家庭是客观存在的，大多数人在自己或家人身患重病或遭遇严重身体伤害时，都无法独立承担全部医疗费用，也可能会因为疾病导致暂时或永久失能，减少或失去经济收入能力而面临严重经济困难。防止因疾病造成贫困的风险， 健康保险就是转移这种风险最常用的方法。投保时建议结合投保对象实际健康保障需求来合理挑选，有社保的人士在挑选健康险时要重点关注重疾保障，财力许可的情况下最好购买长期重疾险。无社保的人士建议购买消费型健康险，以较高性价比获得重疾、住院医疗和住院津贴等多重保障。

　　每个人来到这个世界都有着不可推卸的责任和义务，而要履行自己的责任和义务您首先就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应付人生出现的种种危机和风险，以便让我们有机会履行其它的责任，而寿险在帮助人们规避人生当中各种无法预测的意外风险方面意义重大，所以投保是必要的。而寿险包括：定期寿险、两全寿险和终身寿险，根据不同需求选择不一样的保险。

商业保险到底该不该买？应该买的，不过不同的商业保险其作用不同，意外险在帮助我们应对意外风险方面发挥着积极的作用；健康险可以在疾病风险来临时帮助我们从容应对；而寿险在帮助我们规避人生当中各种无法预测的意外风险方面意义重大。

半岛游戏官方登录网站 到底该不该买

　　作为独生子女政策的受益者，半岛游戏官方登录网站 如今备受推崇，是销售额增长幅度最大的一个保险产品，甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。

　　半岛游戏官方登录网站 到底该不该买？买什么？怎么买？

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　　今年年初，郭培花1万元给3岁半的女儿买了一份高端医疗保险，可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院看病，而且无须事后报销，所有费用在看病时直接从保费中扣除。对此她感触良多。

　　郭培是某公关公司部门总监，月薪3万，高工资的代价是忙碌的工作，3岁半的女儿平时只能扔在父母家，每周末团聚一次。对此，她也很无奈：现在的付出，也是为了孩子有个好的未来。但自从去年女儿上幼儿园后，大病小病不断。三天两头地往医院跑，加上高强度的工作，郭培觉得自己已经快撑不住了，第一次在职场上有了危机感。北京的儿童医院，要想挂专家号，早上三四点就得去排队，白天看病至少三四个小时，加上晚上孩子不舒服哭闹，这一天根本没有休息时间，哪还有精力好好工作。虽然老板不好意思责备，但暗示是看得出来的。

　　其实，孩子所有的支出，最后都会演变成父母财务上的负担。虽然郭培现在有足够的经济能力承担孩子的医药费，但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。这份保险看似支出颇多，但它为我节省的时间和精力的价值已远远超过付出。

　三大纪律必须遵守

　　纪律1：要先定保额再选保费

　　很多人在购买保险时，在意付出了多少保费，或是能不能拿保单现金价值超过已支付保费金、能不能保值增值等，其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力；保费支出太多，则会影响家庭财务结构。一般来说，保费应为家庭总收入的10％~20％，保额应为年收入的5～10倍为宜。在承受范围内，保额越高越好。

　　纪律2：按顺序购买

　　根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：学平险（在校生由学校统一购买）；意外伤害险；医疗险；重大疾病险；教育金给付险种。

　　儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此发生意外事故的概率较高。经济实力一般的家庭，应首选儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。

　　经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储蓄险，强制储蓄，解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高，还不用交利息税。

　　纪律3：教育金的保费豁免条款要重视

　　少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。

　　四项注意要牢记

　　注意事项1：选保险不能只囿于半岛游戏官方登录网站

　　半岛游戏官方登录网站 固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着家长只能为孩子选择半岛游戏官方登录网站 。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。

　　注意事项2：保险期限不宜太长

　　为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。

　　有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了。在孩子年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长应争取把有限的钱用在刀刃上，力所能及地做好孩子参加工作以前的保障足矣，之后就应当由孩子自食其力了。

　　注意事项3：半岛游戏官方登录网站 不是多多益善

　　很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于半岛游戏官方登录网站 。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。

有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，这也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。

　　注意事项4：讳疾忌医不买重疾险

　　中国人一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意买少儿重疾险，不是不舍得花钱，而是不想触碰这个话题。这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。

　　目前很多病种已经成为少儿高发病。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000，其中白血病是第一杀手。治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费至少15万至30万元。在经济条件许可的情况下，家长最好还是能为孩子买一份少儿重疾险，以防万一。

　　成长阶段理赔原因有差异

　　几岁的孩子理赔比例最高？通常的理赔原因是什么？每次理赔金额大概多少？孩子的风险保障是父母最关注的问题。日前，保险公司公布的一组理赔数据，为父母给孩子购买保险提供了参考。

　　6岁以下疾病医疗补偿最高

　　中德安联的理赔数据显示，在0至18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。

　　孩子小的时候，大病不犯，小病不断是很多家长的共同感受，从0至6岁的少儿险理赔结果也可以清晰地看到这一现象。对此，家长在为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的。父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

　　7至18岁理赔以外伤为主

　　该理赔报告显示，7至18岁的小朋友发生理赔的总体比例显着降低，仅占比13%。从理赔原因看，与0至6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友因疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤的比例则显着上升，如被狗咬伤或抓伤、热水烫伤、从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在100元至1000之间，骨折的治疗费用则较高。（来源：和讯网）

到底返还型保险该不该买？

返还型保险该不该买？这是一个很值得深思的问题。现实生活中，人人都喜欢吃免费午餐，也喜欢投入就有回报的活动。于是, 返还型保险开始大行其道，盛行起来，这个被许多投保人视为保险产品中的免费午餐大为追捧。那么，究竟返还型保险该不该买，值不值得买呢？

返还型保险该不该买 时间价值有影响
　　以一位30岁的男子为例,每年交纳8262.86元保费,连续交纳20年,即可获得50 万元保额,保险期至70岁的寿险保障。若到70岁时未曾出险理赔,20年交纳的保费8262.86×20 -165257.2元将全部返还给投保人。这便是一份相当典型的返还型寿险产品。
　　对于保险,不少人始终有种不正确的认识,总是认为如果不出险,保费就浪费了。而上述这款保险不出险可将保费返还,能避免浪费,大家对此趋之若鹜。
　　仅从保费数字来看,上述保险的确是可以100%返还保费。但别忘记了,在理财中资金的时间价值至关重要。今年的100元和明年的100元在通胀的推波助澜下是绝对不等价的。
　　以首年交费算起,上述保险要40年后才能拿回交纳的保费,而这段漫长的时间中,因为通胀的因素,货币的购买力会大打折扣。仅以2%的温和通胀水平来计算,40年后2.21元的购买力才顶得上现在的1元,若通胀水平稍高达到3%,那么就得3.26元才能和现在的1元购买力相当。显然,40年后我们可以拿回此前交纳的165257.2元保费,即使按2%通胀计算,其购买力也不过和现在的74777.01元相等,购买力依然大打折扣,免费不过是表面现象而已。那么,返还的保费是怎么出来的呢?

返还型保险该不该买 用好现金流最重要
　　对于年轻人来说,收入有限储蓄也有限。这时,充分管理好现金流,不要将有限的资金放置在低回报的项目上很重要。购买消费型保险而不购买返还型保险,是使用现金流的好选择。
　　当然,按照这个思路还可以更进一步,选择保障期限较短的消费型保险,进一步降低现金流支出。还是以上述提及的保险为例,若将保障从至70岁降低到至60岁,即保障期限从40年降低到30年,在20年交费期中每年交纳的保费可以从3900元降低到1900元,每年节省2000元。
　　这两种选择,在投保人60岁之前,保障方面没有任何区别,均为50万元的寿险保障。但是60岁之后,就区别甚大了。对于每年交纳3900元的投保者,还能继续获得一个10年期50万元的保额,若这一期间未出险,到期也没任何的保费返还。而对于每年交纳1900元的投保者,从60岁开始就失去了这50万元的寿险保障了,不过由于之前其每年少交纳2000元可用作投资,按照6%的年化收益率,至60岁时可增值至139660元,若继续不动用持有至70岁,则将进一步增值至250109.9万元。50万元的保额虽高,但却是不出险就无法获得的死钱。而投资虽然不过十几万元,却是随时可动用的活钱。

返还型保险该不该买？这是取决于个人的实际情况的，并不是所有的人都适合买返还型保险，也不是所有的人都不适合，投保人本身要了解清楚自己的情况，再和保险公司工作人员了解一下各种保险的情况，然后再做决定。