保险手续费和佣金扣除比例

4家大银行受保险拖累手续费及佣金负增长

　　近期，随着上市银行半年报披露完毕，今年上半年各银行代理保险业务收入情况也随之出炉。对此前的保险代理“大户”工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行的半年报进行梳理，发现中国银行、建设银行、邮储银行、工商银行4家银行由于保险业务收入下滑，拖累上半年手续费及佣金收入下滑。

　　值得注意的是，在这六大银行中，只有邮储银行和工商银行披露了具体的上半年保费数据，而交行等其他四家银行的代销保费情况均未披露。手续费方面，六家银行均未披露具体的代销保险手续费收入，但多家银行在半年报中提到，由于代销保险收入下滑，拖累了上半年手续费和佣金收入。

　　今年上半年，邮储银行代理保险新单保费2783.04亿元，同比下滑10.5%；工商银行代理个人保险435亿元，同比下滑63%。两家银行合计代理保费4285.93亿元，同比下滑25%。

　　特别需要强调的是，农业银行今年上半年代理保险手续费继续位列工农中建这四家国有大行首位，在四大行的市场份额创近三年同期最高。

　　保险业务

　　拖累多家银行手续费

　　上半年多家银行手续费及佣金收入受到保险业务拖累。

　　例如，邮储银行在半年报中提到，其上半年代理业务手续费收入24.2亿元，较去年同期减少2.53亿元，下降9.47%。主要原因为“受监管政策影响，代理保险业务收入下降”。而邮储银行去年同期由于代理保险业务规模增长，代理手续费大幅增长78.42%。

　　中国银行表示，上半年集团实现手续费及佣金净收入481.88亿元，同比减少9.99亿元，下降2.03%，在营业收入中的占比为19.16%。出现变化的主要原因是该行积极落实资产管理业务监管新规等政策要求，咨询顾问、表外理财和代理保险相关手续费及佣金收入有所下降。

　　同样，建设银行表示，今年上半年，实现代理业务手续费收入92.14亿元，降幅9.85%，主要是“代理保险收入出现下滑”。交通银行也表示，上半年代理类手续费收入为17.36亿元，同比减少4.47亿元，降幅20.48%，主要由于“代理保险业务减少”。

　　从披露保费数据的银行来看，邮储银行提到，上半年代理保险新单保费2783.04亿元（去年同期3109.93亿元），银保市场份额位居银行业首位，其中期交业务规模为320.35亿元，同比增长24.66%。

　　工商银行表示，受去年保险产品监管规范和资产管理产品于今年开始缴纳增值税等因素影响，个人和对公理财等业务有所下降。上半年代理销售个人保险435亿元（去年同期1176亿元）。

　　农业银行表示，今年上半年，在银保市场领域，代理保险业务中期交业务、高费率团险业务占比提升；代理保险手续费继续保持国有四大行首位，在四大行的市场份额创近三年同期最高。

　　银行电子渠道

　　代销保险成新趋势

　　例如，邮储银行表示，报告期内，该行大力拓展网上银行与手机银行销售渠道，重点发展期交及保障型保险业务，积极促进保险代理业务转型发展。截至报告期末，其已与61家保险公司签订保险业务相关协议，合作产品涵盖寿险、财险、健康险、意外险等险种。

　　农业银行也提到，其不断开发平台的新产品和新功能，推出“投行资讯”服务和“保险超市”产品，升级电子票据功能。对公理财等重点产品互联网渠道销售额占比达89.1%。

　　实际上，根据中保协对2018年上半年互联网人身保险累计规模保费的统计，建设银行旗下的建信人寿上半年以270.52亿元位列人身险公司互联网保费首位。此外，工行旗下的工银安盛人寿、农行旗下的农银人寿、光大银行旗下的光大永明人寿的互联网保费收入也位居前十。

　　银行系险企互联网人身保险累计保费较高与其通过母行官网、手机银行、ATM机等电子化渠道销售保险不无关系。一家银行系险企相关负责人对《证券日报》记者表示，“双录”实施后，为简化保险销售流程，总行鼓励基层销售人员在网点的电子化渠道销售保险。

　　中保协披露的数据显示，截至2018年6月份，在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中，48家公司通过自建在线商城（官网）展开经营，58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作（含银行官网、手机银行等），其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。

　　虽然不少险企自建网站销售保险，但由于流量所限，2018年上半年通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元，占互联网人身保险保费的88.4%。由此可见，目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以互联网保险平台、银行电子化渠道等第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局。

　　值得关注的是，随着“双录”及银保监会对银行等代理机构销售保险产品的监管趋严，越来越多的银行开始通过ATM、手机银行等电子银行渠道销售保险产品。

什么是退保手续费和现金价值？

问：我去年买了一份长期寿险，今年退保，结果只拿回了约50%的保费。保险公司称，这是扣除所有退保手续费后保单的现金价值。想请教专家，退保手续费和现金价值是什么意思？

　　上海读者韩女士答：寿险保单的保险费由纯保费和附加保费组成，其中，纯保费用于承担合同中约定的保险责任，投保人退保时，需要按年度扣除相应保费，因为公司已经提供了保障。

　　附加保费又分为管理费用和销售佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，销售佣金则用于支付营销员的销售费用。

　　退保手续费是指保户在退保时保险公司扣除的费用，包括保险公司的管理费用、佣金以及已承担的保险责任所收取的费用总和。现金价值是指被保险人要求退保时，保险公司应该退还的金额，现金价值=保险费-退保手续费。

　　保户在购买人寿保险时，保险公司提供的保险条款后都有现金价值表，显示各年度的保单现金价值。投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外，在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。

　　对投保人来说，应在投保时看清楚保单的条款内容；投保后应尽量避免退保。如果因临时的经济原因，可以查看保单条款有无相应的权益来帮助过渡，以避免退保导致的 保险保障不足和经济损失。

旅游保险与佣金竞争同在

　保险市场之所以火爆，一个重要原因是中国出境游人次以25%的速度持续增长，预计到2020年将达1亿人次，中国是世界上旅游消费第二高的国家。随着人们出行的增加，以及对出行过程中安全问题的注重，越来越多的人对购买旅游险表示接受。据一冬天一场温泉的盛宴 张艺谋印象主题之旅 冬季出游现在进行时 一路向北 雪景独好 项调查，有超过80%的人认为出去旅行应该购买保险。

　　随着春节等节日的来临，一些传统旅游保险产品为了保持竞争优势，在服务内容上开始巧做文章。一些保险如“恐怖袭击险”、意外险等都增加了很多增值服务：在恐怖袭击险中强调了紧急救援项目，一些保险公司如美亚保险、中国人寿、安联大众、中保康联等，利用美国国际支援服务公司（ISOS）在全球25个国家、42个地区的服务网络，为购买这些服务的客户提供全天候和全球定位的服务。

　　少数几家财产保险公司如美亚保险和英国皇家太阳联合保险公司则拓宽了境外旅行险的保障范围，增加了旅游过程中的个人财产保障和责任险等。

　　意外险增值服务中的一个亮点是远程医疗服务。如果客户遇到紧急情况，保险公司可以为客户提供最新远程医疗科技，把医疗文件和图象以数字形式传输到美国，只需数分钟，远在美国的医生就可以看到和原件一样清晰准确的医疗档案，客户足不出户便可得到来自美国医生的专业咨询服务，目前能提供这一服务的只有美亚保险一家。

　　面对旅游保险市场上的价格血拼、恶性佣金竞争以及旅行险繁杂的操作流程，业内专家认为，消费者应该在选择声誉良好、网点多等常规服务时，也应看重服务质量。