生育医疗险报销后钱打给谁

养老金生时未领取　身故后该给谁？

【案情】

　　张某于1999年8月20日在某保险公司投保了累积年金保险，根据保险责任，从2001年8月20日起张某可以一次性领取养老金；在领取日前，如果张某身故，保险公司将向保单受益人其女儿小红支付 身故保险金。由于张某经济状况良好，因此在2001年至2004年期间没有办理领取手续。

　　 然而不幸却在2004年1月降临。张某因意外不幸身故。2004年5月20日该保单的受益人小红向保险公司提出领取被保险人的养老金的申请，并提供了被保险人张某身故的证明，那么被保险人的养老金是应该给受益人还是作为其遗产由其法定继承人来处理呢?

　　根据保险条款中规定，领取身故保险金及固定年金的人均为受益人，而养老金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定。由此可见，养老金应该是由被保险人张某享有，领取日期2001年8月20日到时，被保险人并未死亡，即成为现实享有的权利，只是一直未办理领取手续。根据继承法的相关规定，此部分养老金应作为被保险人的遗产，由其法定继承人共同享有。

　　【分析】　

　　保险金何时成为遗产关系到了受益人与继承人的切身利益。因此，在断定到底是保险金还是遗产时，关键要看保险人是否履行了保险责任给付了保险金，且身故者是否为保险金的财产所有人。在本案中，保险公司根据条款已经实现了张某领取养老金的权利，尽管没有办理领取手续，但这笔养老金是张某的个人财产，当张某身故时，这笔养老金也就成为了张某的遗产，应由张某的法定继承人共同所有。

　　在这个案例中，保险金和遗产在分配的时候是不一样的，同时，领取人和继承人承担的责任也不同。举一个最简单的例子，如果张某在生前欠了别人1万元外债，如果他的女儿领取了赔偿金，那么债权人不能跑过来向他的女儿要求用保险金支付债务；而如果是张某的女儿继承的遗产，那么，债权人就有权利要求他的女儿从遗产中还掉债务。

　　【提醒】

　　 一般来说，保险金是保险事故发生后保险人按照保险合同的约定给予被保险人或受益人的一定数额的经济补偿。在 人身保险合同中，凡指定了受益人的，保险金就属于受益人的个人财产，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿死者生前的债务。

　　当然事情也有例外，根据《保险法》第63条规定，在以下三种情况下，保险金作为被保险人的遗产处理。一是没有指定受益人；二是受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；三是受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人。如果保险金作为被保险人的遗产，那么，根据《继承法》第33条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人遗产的实际价值为限，因此，保险公司赔付的保险金如果作为遗产处理，就必须用来偿还被保险人应缴纳的税款和生前债务。

给老年人买保险医疗险主打

作为子女，都想要和家里的老年人待在一起，以尽尽孝心，但我们需要为自己的未来打拼，因此总是与老年人分隔两地。我们该拿什么来让他们安享晚年？小编建议，给老年人买保险是不错的一大方法。那么该怎么给老年人购买合适的保险？

　　给老年人买保险，主打医疗险。一个人的基本保险需求主要是意外险、医疗险、寿险，老年人也不例外。不过随着父母到了一定岁数，儿女长大，这时需要为家里承担的责任也没有以前那么多，因此不需要买高额的寿险(出于留给后人一笔较大财产考虑的除外)。父母超过50岁以后已经进入养老阶段，基本生活开销能够自理或者子女供养，但是万一遇到疾病，医疗费用是个不小的负担，这时给老人买保险应以医疗险为主。

　　当然，意外险也不可少。众所周知，由于腿脚不方便等原因，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，所造成的伤害也更加严重，因此亟需合适的意外险来提供保障，可以让一个家庭不会因老年人住院费用而影响日常生活。

　　至于重疾险，子女在给老年人购买时，要选对产品。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，满期同样可获得一笔满期给付金。但需要注意的是，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。

如何给老年人买保险？要想让家里的老年人拥有全面保障，则需要按照需求投保。对老年人而言，寿险之类的产品已经不适合，建议重点考虑医疗险，其次便是意外险。当然，您也可以给老年人购买重疾险，但要选对产品。

理赔金给谁，关键看这点！

保单受益人是很多人都会忽视的一个细节，但如果处理不当，就很有可能造成理赔受阻，甚至引起家庭纠纷。买保险看似简单，但实际上，还是需要花费一些心思来设计的，这其中，就包括了受益人的设计。

投保人，顾名思义，也就是买这份保险需要掏钱的人。

然后是被保险人，也就是以这份保险的保障对象。

简单理解就是需要被保护的那个人，比如意外险，只有被保险人出现意外事故，才能获得赔付。

受益人就是指被保人身故后，可以得到理赔金的人。

我们把以上内容联系起来，举个简单的例子：

如果我给自己的老婆买了一份意外险，假如出险了，能有一笔钱是给孩子的。那么，这份保险中，我就是投保人，我老婆就是被保人，孩子就是受益人。

买保险会涉及到的三个角色，分别是：交钱的投保人，受保障的被保险人，以及得到理赔金的受益人。

在这三个角色中，受益人往往是被人忽视的一个，但如果涉及到理赔，受益人的作用却非常关键。

在保险理赔的过程中，身故保险金是赔付给受益人的，而不同的受益人安排情况，理赔打款的速度可能也有所不同。

总的来说，受益人有2种情况：

一种是指定受益人：就是说合同里面要写清楚谁来领这份保险金，比如写明孩子是这个指定受益人，那么，其他人就没办法获得理赔金。

还有一种是法定受益人：是指合同没有指定受益人，默认为按照继承法的顺序，比如由配偶、子女、父母来领取理赔金。

如果是指定受益人，理赔就比较简单直接，比如发生了保险事故，钱给谁、给多少都是确定的，这样简单明了，保险公司打款也是最快的。

但如果是法定受益人，理赔情况就相对复杂一些了，因为要涉及到继承法，我们在这也科普一下：

《继承法》第十条规定：

继承的第一顺序是：配偶、子女、父母；

第二顺序是：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

涉及继承时，如果第一顺序继承人还在世，那么第二顺序继承人就不能继承，除非前面的继承人都不在世了，才由后面的接着继承。

从这就已经可以感觉到，法定受益人的情况明显要比指定受益人更复杂一些。

为了弄清楚法定受益人要准备哪些材料，才能获得身故理赔金，深蓝君也向多家保险公司进行了电话咨询，得到的结果是这样的：

一是需要准备身份关系证明：如果是法定受益人的第一顺序继承，比如配偶领取这份保险金，那么就需要提供夫妻关系证明；如果第一顺序的继承人中，有离世的人，那还需要提供他们的死亡证明。

二是要提供在世的受益人身份证原件以及银行账户，保险金给错了对象那可是大事，所以只有保险公司准确无误的知道继承人与分配的比例，才会顺利发放理赔金。

而且受益人还需要打印各种关系证明，整个过程，要比指定受益人的情况麻烦很多。