你的理财风险类型已经超过

你已经充分了解万能险了吗

　　我想买份既有保障功能又有投资收益的保险，业务员介绍了一款万能寿险产品的种种好处，我感到很疑惑，万能保险真的有业务员说的那么好、真的是万能的吗？

　　所谓万能保险，是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。相比传统寿险，万能寿险有如下的特点：第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，保证收益，定期结算。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

　　在万能保险中，投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由投保人自主选择是否转换为保险，这种转换可表现为缴费方式、缴费期限、保险金额等的调整。投资的部分，保险公司给予保户投资的利益是基于扣除每年的保费、初始费用、风险保障成本、大病保障成本等费用之后的资金的投资收益。

　　万能保险的万能在于和一般保险相比，其具有缴费灵活、保额可调整和保单价值领取方便等特点，是保险公司提供的一种更好的服务方式，一般是附加其他险种而设计出来完整的保障方案，例如太平人寿最新推出的太平盛世金享南水一号全能保险计划的组成部分南水一号为一款8年满期的万能型产品，与另一款产品——太平盛世金享终身年金保险(分红型)构成了具有丰富功能的养老保障计划。

　　案例演示：

　　湖北保户库女士于2006年6月投保太平人寿盈利多万能险，并附加了太平安康重大疾病保险，其中，重疾险保额1.7万余元。2009年底，库女士因突发抽搐被送往医院进行急救，后经详细检查，被确症为患有脑部恶性肿瘤。

　　这一消息对库女士一家来说，无疑是沉重的打击，一家人经过慎重考虑后决定，在春节期间前往北京天坛医院为库女士进行开颅手术。由于手术费是一笔不小的开销，重疾保险金无疑可以凑上一部分，为此，库女士家人赶紧到太平人寿申请理赔。

　　根据库女士所投保的重疾险条款约定：恶性肿瘤一经确诊，客户提出申请，太平人寿可以提前给付保险金，太平人寿理赔人员在收到库女士的理赔申请材料后，迅速展开调查核实工作，并于2月9日完成整个理赔程序，给付1.7万余元理赔款。

　　万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点是既有投资收益又具备人寿保险的基本功能。在保障方面，当被保险人身故、重疾时，万能险及其附加险可发挥其保障功能，使保户得到保险合同规定的基本保险金额。

　专家提醒：

　　对于万能险，很多保户会以为，自己所交的保险费就是用于投资的，保险公司不需要收取任何费用。其实，在投保万能保险的时候保户首先必须要清楚保费的构成，目前万能保险的费用有多部分组成：初始费用、风险保障成本，还有身故保障等，这些费用每月都会从保户的账户价值中扣除。所以，如果购买万能险产品，投保人应详细了解万能保险的费用扣除情况，充分了解其投资回报功能。（来源：东方财富网）

咬伤风险应该买什么类型的保险

近年来，养宠物的家庭日益增多，由此而造成的被宠物咬伤的事件也时有发生。那么，买什么样的保险能够在类似被狗咬伤的意外中获得赔付？
每天不到3毛钱，涵盖意外身故/残疾及意外医疗，让您轻松抵御风险！
　　被宠物或其他类型动物咬伤属于意外风险的范畴，所以广大消费者可以通过购买意外险来获得相应的保障。投保时应该格外关注意外医疗保障，以带有意外住院津贴保障的意外险为佳，可以针对意外咬伤而造成的住院医疗费用提供额外的经济补偿。

　　目前市面上百元左右的“意外险“卡式保单，绝大多数包含了4种保障：意外死亡、意外伤残、意外住院医疗、意外门诊医疗，其中，意外伤害 医疗保险的保障范围相当大，摔伤、碰伤、交通意外、动物咬伤、烫伤等意外事件皆在保障之列，如果市民购买了这样的保单，就可以在意外发生时获得相应赔偿。需要提醒的是，在购买保险时，一定要仔细了解所购买保险条款中的各项责任，做到心中有数。

　　值得注意的是，并不是所有的意外险都可以针对咬伤风险“买单”。如目前市面上推出的一款“意外伤害住院医疗保险”，只提供住院的医疗保险，并不包含门诊等费用。而大部分咬伤的治疗都是通过门诊保障获得相应的赔偿的，所以如果消费者选择了这种意外险，就无法获得相应的门诊费用赔偿。只有在消费者住院治疗的情况下才可以获得相应的赔偿。所以提醒广大消费者，在选择意外险时一定要根据自己具体的意外风险情况来合理选购，以免后期发生不愉快。

咬伤风险是生活中比较常见的风险，在掌握了一些简单的应对方法之余，最好还为自己选择一份合适的意外险来提高自身保障。慧择网上提供的意外险不仅种类多，而且保费实惠，通过慧择网购买意外险一旦不幸发生保险事故，我们专业的理赔小组会全程协助您理赔到底。

走出你的理财盲区

这是一个真实的故事。故事的主人公是典型的白领阶层，夫妇俩 40 多岁，没有小孩，夫人原是某中学的一名教师，丈夫则是某媒体的一名编辑。夫妇俩工作收入稳定，丈夫喜好写作，还有额外的撰书稿费收入。

　　对于这样的家庭，在常人看来生活原本应该是相对稳定和幸福的。然而，厄运却降临到了他们头上。 2000 年夫人患了癌症，今年丈夫也在单位体检中被查出得了癌症。

　　由于至今尚在治疗，自费医药费已花去将近 30 万元，几乎是他们的所有积蓄。目前两人每月自费医药费高达 7000 － 8000 元，而他俩每月只有 1800 元的病休工资，加上还有 29 万元的房屋贷款尚在归还，他们购买了养老 保险 ，没有重大疾病保险，顿时整个家庭陷入了严重的财务危机。

　　看到这里，也许您会问，不是有医保吗？事实上，社会保障的能力有限，它只能承担一定的急诊、门诊大病、住院等部分费用的报销，有一定的限制，有许多药品都需要自理。

　　从上述案例中，我们可以看到理财规划对于人生的重要性，因为这完全可以通过理财的方式来规避财务危机的风险。“ 你不理财，财不理你” 这句著名的广告词已深入百姓的心间，越来越多的百姓已开始关注理财。然而，在实际生活中，多数人对于理财还是比较盲目的。

　　盲区：规划人生在国外，“ 银发生活” 是指一些有钱的老人，尽情地环游世界，享受人世间的美好，过着他们想要的生活。而在中国，有许多老人，年轻时不懂理财，退休后却用着他们毕生赚来的养老金在股市中搏杀，结果资产大大缩水，随后也就糊里糊涂地生活，生活质量大打折扣。

　　俗话说得好，有钱的时候要想到没钱的时候。当你是拿着别人羡慕的年薪的时候，你有没有想过，有一天会面临失业？你是否曾经思考过：大半辈子赚来的钱是否足以养老？你知道退休时得准备多少资金才能养老吗？可能还有许多人没有考虑过这个问题。当他们遇到突发事件时，往往生活陷入了困境。

　　理财药方：理财是一种全面的人生规划，首先你必须设定理财目标，然后由专业理财师按照你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来帮助你确定合理的理财与生活方式，其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话，可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。

　　盲区：有效障碍前几年，在保险市场迅速发展时期，出现了许多保险代理人。由于代理人队伍素质的参差不齐，许多市民对上门推销保险者嗤之以鼻。有两种极端的“ 保险障碍现象” ：一是一概不买；二是照单全收。在上述案例中，或许有人会说，由于主人公缺乏保险意识才会有这样的后果。但回答是否定的，他俩都买了保险 （ 如：养老保险） ，问题是没有买合适的保险产品（ 如：重大疾病保险） 。