根据投资者类型不同将理财

不同类型的母亲需根据自身情况购买保险产品

俗语说，没有最好的只有最合适的，这句话在保险产品的购买上也是同样适用的。对于妈妈们来说，她们购买保险产品也是需要根据自身的实际情况来购买最合适的保险产品的，充分发挥保险的保障作用。

女管家型母亲：理财保障两不误
　　中国互联网络信息中心（CNNIC）历史调查显示，在家庭财务管理中，女性占据更多主动权，主要由于女性社会地位的不断提高，自我意识不断增强。但目前受通货膨胀等因素影响，资产也面临缩水的可能性。
　　为了家庭资产稳健增值，聪明的母亲尤为关注风险较低的保险理财产品。如慧择“惠鑫宝年金理财保险计划”具有固定保证收益、万能账户快速增值、身价保障的特点，能够锁定收益，实现资金的灵活支取。该产品是费率市场化后慧择第一款银代期交年金产品，预定利率达到监管年金产品上限，利益一经投保即可锁定。能够满足管家母亲财富增值、日常生活开销、子女教育等多种需求。
　　30岁的孙女士，孩子将要上学，日常生活安定富足，为了提早规划孩子的教育储备资金，购买了“惠鑫宝年金理财保险计划”，避免为孩子日益增长的教育费用而担忧。

保健型母亲：防范重大疾病风险
　　2013年11月，中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表发布，反映了本土国民健康数据。该表显示重疾发病率随年龄递增而不断升高，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾发生率占比居高不下。另据癌症监测数据显示，部分恶性肿瘤的发病率和死亡率变化较大，如女性宫颈癌发病率增加了1倍左右。
　　慧择2014年全新上市的“健康福星增额（2014）重大疾病保险”涵盖了重疾保障、保费豁免、身故责任、养老年金转换等多重功能，保障重大疾病45种，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、严重类风湿性关节炎等各种高发常见的重大疾病。
　　以外企女经理安妮为例，尽管收入较高，但工作压力大、生活不规律也常常令她担心健康状况不佳，于是她为自己购买了“健康福星增额（2014）”重疾险，可令自己获得终身重疾保障，如未罹患重疾，从66岁起还可选择将保单现金价值转换为养老年金。

养老型母亲：越早储备资金越好
　　大部分人都将随年龄增长而面临收入递减或无收入的状况，与之相反的却是医疗费、保姆费等各类支出的增加。尽管社会养老保障能够在一定程度上缓解资金压力，但完全支付老年生活突发状况仍显得捉襟见肘，因此养老规划仍要趁早。慧择专家建议，在28~50岁之间购买养老保险最合适，在此期间有持续稳定的收入，可为养老提前储备资金。
　　在购买养老保险时，要从自身经济能力、养老需求等多方面不同因素考虑，慧择建议通过具有长期储蓄功能的险种补充日常生活开支，并通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害等风险。慧择的“祥和万家保险理财计划”具有1.5倍满期生存给付、2.5倍身故全残保障、32种重大疾病保障及癌症额外保障等利益，可一定程度上确保晚年生活安稳无忧。
　　慧择专家强调，对母亲来说，最好的爱莫过于子女的陪伴。母亲节期间，适逢慧择2014年“健康新语”关爱季在各地开启，不妨带着自己的母亲，听一听慧择准备的健康专题名家讲座，或聆听一场来自新华交响乐团的音乐会，为母亲留下一份独特的关怀回忆。

女性在日常生活中承担的养老和医疗方面的风险比男性要多，因此女性更加需要一份适合自己的保险产品来转嫁相应的风险，上述为您介绍了不同类型的母亲所需的保险产品，希望可以帮助您在购买时少走弯路。

万能险或将卷土重来 偏爱人士分析出不同类型

众多保险公司意将在这次万能险卷头重来的势头中让万能险大有作为，结合投连险在前两年由于销售对象的不合适而引发的一系列问题，我们不禁要问，在中国城市居民当中，哪类人群是比较偏好万能险的呢？笔者在北京华凯智博完成第四次全国保险市场调研的数据中为大家找到答案。

北京华凯智博的《2009~2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》中根据人群的性别、年龄、教育程度、职业、收入水平、婚姻状态、居住状态、社保状态、医保状态、储蓄比例十种特征进行详细分类。根据数据显示，不同性别、教育程度、婚姻状态、居住状态、社保状态、医保状态、储蓄比例人群对万能险的喜好程度相当，都稳定在所持万能险保单占投资理财型寿险产品的22%这个比例左右，而年龄、职业和收入水平不同的人群对万能险的喜好程度差别比较大。

《报告》中将年龄段划分为22-30周岁、31-40周岁、41-50周岁、51-60周岁，各年龄段人群持有万能险在投资理财类寿险产品中所占比例分别为41%、28%、12%、14%，可见30岁以下人群持有万能险保单的比重相对较大，对万能险的喜好程度远大于其他年龄段的人群。

根据职业的不同《报告》将全体已投保人群分为企事业中高层、一般职员、专业人员、国家公务员、私营业主、自由职业者、无业/退休七类人群，各职业人群持有万能险保单在投资理财类寿险产品中所占比例为18%、16%、57%、31%、22%、17%、7%。可见像律师、会计等专业人员超过半数选择万能险，远高于其他职业人群。

《报告》根据收入不同划分为1500元以下、1500-3000、3000-5000、5000-8000、8000元以上五种不同收入水平，其所持有的万能险保单所占比例分别为14%、17%、35%、41%、24%。可见收入水平在3000元到8000元之间的人群持有万能险保单的人群高于其他收入水平的人群。

将以上三种特征人群结合起来，年龄在22-30周岁之间、收入在3000-8000元之间的专业人员和其他特征人群相比，对万能险产品尤为青睐。产品最受欢迎人群的确定，为保险公司销售万能险产品时宣传推广、渠道建立以及售后服务等方面的工作确定了指向性的目标。

女性理财需根据年龄阶段来规划不同的理财计划

女性理财日益成为大家关心的问题，女性要独立自主最关键的是要实现经济的独立。那么进行投资理财使得钱产生更多的钱是女性经济独立的第一步，那么不同年龄阶段的女性应该如何理财呢？

单身女性：货币基金投资+意外重疾保障
　　【特点】这类人群年龄一般在22-26岁之间，处于面临进入职场或初入职场不久的时期，这类人群大多收入不稳定，对于这类人群如何进行理财规划？
　　银率网理财分析师牛雯认为，初入职场的年轻女性，支出项目多，没有资本原始积累，所以建议这类人群以货币基金投资为主，辅以基金定投。货币基金是非常优良的现金管理工具，尤其现在很多货币基金已经开通T+0赎回功能，其灵活性堪比活期存款。根据银率网数据库统计，货币基金2013年全年平均七日年化收益率3.97%，个别业绩优异的货币基金甚至在下半年一直保持6%以上的七日年化收益率，而活期利率仅为0.35%。在定投方面，最好量力而行，建议初入职场的年轻女性每月定投资金不要超过每月结余资金的30%。
　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，单身女性，初入职场不久，收入尚未稳定，由于该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，还要为未来家庭积累资金。所以，首先需要积累自己人生的第一桶金。在此基础上，可以拿出部分储蓄进行较高风险的投资。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，意外及医疗保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
　　盛世财富首席理财规划师杨雷认为，该阶段的女性应做好两点规划：第一，由于这类女性刚进入社会，常常入不敷出，要压缩不必要的支出，可以尝试以余额宝为代表的各类“宝”，很方便地实现了储蓄和消费功能的结合，让手中的零钱实现了增值；第二，保障型保险，可以实现低保费、高保障，尤其是重大疾病保险，需要及早建立。

已婚女性：货币基金投资+定期重疾保障
　　【特点】这类女性刚步入婚姻殿堂，组建家庭，处于人生重要变化时期，此类人群该如何做好自己的理财规划？或家庭整体的理财规划？
　　银率网理财分析师牛雯认为，刚刚组建家庭的女性，最应该关注的是家庭财富的初始积累。这类人群主要特点是负债比例高，房贷、车贷、消费贷款等多在这个时期发生。因此，家庭理财首要关注的是留存足够现金偿还各类贷款，在此基础上增加财富积累。其次，在偿债能力足够的前提下，可以尝试中长期投资。根据银率网数据库统计，货币基金的收益在相当长的一段时间内将持续超越银行存款，因此，货币基金可以成为活期储蓄的替代。
　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，这段时期由于资金使用频繁，所以不建议太长期的投资，建议可以选择货币型基金或银行三个月至六个月的定期存款，待资金稍有积累后，可以选择一些比较进取的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高回报。
　　盛世财富首席理财规划师杨雷表示，此阶段女性需要建立家庭的保险保障，按照夫妻双方的财务贡献度，确定合适的保障额度。通常定期寿险和重大疾病险，要在覆盖了贷款余额的情况下，分别按照本人年收入的5倍和10倍来确定。有孩子的家庭，需要开始考虑孩子的教育费用储备。

中年妇女：子女教育基金储备+自身风险保障
　　【特点】当女性步入中年时期，此时孩子和家庭成为日常生活的重心，此类女性如何做好理财规划？
　　银率网理财分析师牛雯表示，在中年时期，随着孩子的出生，家庭理财进入稳定期。此时家庭的重心转向孩子，积累孩子的教育基金成为家庭理财的主要目标。目前金融机构针对孩子的教育储蓄积累方面有各类产品，保险、基金、银行都有相关产品推出，在此提醒该阶段的投资者，对于产品的选择需要根据各个家庭的自身情况区别对待，没有一个固定的投资思路，所以，选择合适的产品作为主要的投资内容，是这个时期家庭主妇们需要认真考虑的问题。
　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，人到中年，家庭的最大开支变成了子女教育费用和保健医疗费等。随着子女自理能力的增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创新，如进行风险投资等。另外可以定期购买基金类产品作为子女教育金。如果给孩子购买保险应偏重于分红教育型，同时父母应加强自身保障，险种以低保费、高保障的保障型险种为主，保障应遵循“双十原则”为准，即购买的保费为年收入的10%，保额需为年收入的10倍。

单亲妈妈：子女教育金储备+保守型理财
　　【特点】此类女性缺少家庭依靠，面临较大生活压力，他们往往是“女汉子”的代表，这类女性如何理财？
　　银率网理财分析师牛雯认为，单亲妈妈同时面临着经济压力和社会压力。因此，这类女性的理财不能一言而定，各个单亲妈妈有各自面临的不同境遇，建议单亲妈妈需要注意家庭资产的流动性，不要过多的涉及高风险投资。
　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，单亲妈妈的压力较一般家庭来说尤为大，工作之余还要独立抚养小孩。对于这种家庭，建议首先自身保障一是要足够，因为如果自己出现健康问题或者有意外事故发生，对孩子的成长会有很大影响，建议购买足够的重大疾病保险和医疗保险，保障同样以“双十原则”为准。其次，建议适当、有计划地购买一些基金或者教育分红险，为孩子未来准备一笔教育金。再次，若有能力的话，还可以根据自己理财偏好适当地进行一些投资，为未来退休金作准备。

中老年时期：财富积累+养老储备
　　【特点】女性步入中老年时期，这时女性更应该做好相应的财务规划，以更好地享受生活。这类人群，应如何做好理财规划？
　　银率网理财分析师牛雯表示，步入中老年的女性，家庭的生命周期已经到了暮年，此时儿女皆有各自的工作事业，家庭支出减少，收入稳定。因此，在此生命周期中的投资者，已经不需要考虑中长期投资，他们的理财目标非常简单--保证手上有足够的现金流，跑赢通货膨胀。理财市场中风险低、收益跑赢通胀的投资产品可以成为这一时期投资者的主要选择。
　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，该阶段的女性由于个人工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富。此外，可以通过社保+商保、基金、国债、养老年金来存储一笔养老金，并且这笔钱要保证是不能动的。
　　盛世财富首席理财规划师杨雷认为，该阶段女性首先要考虑养老储备是否充分，财产投资需要做到安全保本保值，实现充分的流动性。建议降低定期储蓄率，增持货币市场基金，既可以实现一定的收益性，又满足了流动性和安全性。考虑到资产传承的需要，住房抵押倒按揭，实现“以房养老”，都是可以考虑的方向。

上述为你介绍了不同年龄阶段的女性的理财规划，比如单身女性的理财规划师货币基金投资和意外重疾保障，中老年时期的女性的理财规划时财富积累的养老储备兼具，广大女性可根据自己的年龄特点来为自己规划好理财计划，做一个独立的女性。