出国人员如何在国内上保险

万能险如何在国内市场发展

　　2016年以来,宝万之争的余温尚未退却,险资在资本市场再度投资行为以及通过快进快出获利离场的方式再次引发从监管层到社会舆论再到普通民众的高度关注,作为险资重要资金来源的万能险也同时被普遍关注,甚至被质疑。近期针对市场和社会舆论普遍关注的万能险问题,中国保监会更是下发监管函要求个别保险公司对万能险业务立即停售或进行整改。接下来我们通过几个问题为大家介绍一下万能险。

　　什么是万能险?

　　所谓万能险其实一款保险产品,主要是因为它包含有保险的保险保障功能,但是同时万能险也兼有一定的投资属性,因此可以称万能险为一种投资型寿险。所缴保费分成两部分,一部分用于风险保障,另一部分用于投资账户。万能险之所以被冠以万能的名号,主要是因为它的灵活性,这种灵活性主要体现在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用,而且保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

　　万能险产品本身的灵活性也带给了保险公司在设计产品时的灵活考虑,既可以设计强调它的保障属性,也可以强调它的投资属性,因此目前市场上关于万能险的产品非常丰富。当投保人购买万能险后,保险公司根据《中国保监会关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(保监发[2015]19号)之万能保险精算规定提取责任准备金,责任准备金由账户准备金、最低保证利率准备金和其他保单利益准备金三部分构成,所以万能险中通过一定压力测试的风险保障的部分可以计入到保险公司的保费收入中,体现为保监会公布的人身险保险公司保费收入的原保费收入中,而其余部分则变成保险公司的负债,近似于保监会数据保费收入中的保户投资款新增交费,计入保户储金及投资款科目。

　　万能险如何在国内市场发展?

　　万能险于上世纪80年代发轫于美国,在2000被引入中国后,万能险在中国取得了快速的发展,截至目前,保监会公布的76家人身险公司中共有69家开展了万能险业务。万能险在国内的发展可以简单概括为三个阶段。

第一阶段,从2000年~2007年,传统寿险还处在费率管控阶段,预定利率被规定为2.5%,因此给了万能险发展的机会,同时随着资本市场的大幅上涨,助推万能险取得了较快速的发展,这阶段大力发展万能险主要为大型的寿险公司,如太保和国寿等。

　　第二阶段,2008年~2011年,资本市场震荡降低了万能险的结算利率,银保新政收缩了万能险的销售渠道,使得这阶段万能险出现负增长,2011年,保险业开始实施新的会计准则,投连险和万能险中用于投资的缴费不再计入保费,一定程度上改变了保险公司的产品发展方向,相应弱化了投资类险种的发展。

　　第三阶段,为2012年~现在,随着保险资金运用范围的拓宽,险资运用更加市场化,新型寿险公司利用高现价万能险产品快速壮大企业规模,使得万能险渠道高速发展,保护投资款占人身险公司总保费收入的比重从2013年的15.22%上升到2016年1~10月份的29.34%,这阶段万能险的增速主要由中小型的保险公司推动,而最近一段时间在资本市场被媒体广泛关注的前海人寿、恒大人寿、安邦人寿和华夏人寿等保险公司的保户投资款新增交费规模均大大超过原保费的收入。

　　3.为什么有些公司会大力发展万能险?

　　万能险的主要用途是快速扩大保险投资规模,使投资端具有规模效应扩大盈利使收益最大化。部分保险公司本身掌握着具有较高收益的项目,或者为控股银行、房地产或其他企业,通过承保端的快速扩充保费规模来实现筹集资金的目的。资本市场方面,2014至2015年股票市场上扬,部分保险公司希望在股票价格上升趋势过程中获得较多收益,权益类投资资产占比快速上升,且出现了频繁举牌现象。保险公司举牌银行、房地产或其他企业可以获得较多隐性利益。通过控股银行保险公司可以降低中间费用,使得自身成本降低,完善险企产业链布局;另外,长期股权投资按权益法记账有利于保险公司规避股价波动风险,这些投资举措都需要大规模的资金才能实现。对于部分希望快速扩大保险规模占据市场份额的保险公司,具有较好投资收益的保险产品来快速扩充保费规模,更具竞争力的万能险等保险理财产品就成为最佳选择。

　　4.万能险的未来发展趋势会怎样?

　　承保端方面,在大量销售万能险产品带来保费收入的同时,需要计提较多准备金,对股东资本消耗大,受到股东资金支持力度大的公司能维持对最低资已支付保费的要求,保持偿付能力,而资已支付保费无法及时补足的公司,无法继续扩张市场规模,甚至偿付能力一旦出现问题,将影响公司的持续经营,且为吸引更多资金产品收益率不断升高,其盈利方式是通过投资端的投资收益对承保端的结算费用+综合成本+渠道费用进行兑付来实现收益,这就使得投资端进一步承压。投资端方面,由于国际形势及中国国内经济环境,低利率环境、信用风险和市场风险上升等多因素影响,未来市场将会是资产荒类的高收益可投项目范围半径收窄的形式,对投资端的投资能力产生更大考验,使得保险公司投资资金运用面临更多挑战。监管政策方面,中短存续期的政策导向明朗,主要针对的万能险占比较高的保险企业为限制其规模过度扩张而进行控制,不断出台监管政策。2016年12月以来,保监会先后对前海人寿和恒大人寿进行直接监管,且监管方向已经明显的从产品端向投资端过度,从两端同时控制万能险带来的风险。总体而言,万能险未来将在直接政策指导下及相关市场环境等多方面的因素共同作用下规模及万能险结算利率预计将逐渐下降。（来自：腾讯财经）

如何在慧择网购买重大疾病保险

随着生活节奏的加快，人们面临的压力也越来越多，不只如此，不少重大疾病的高发率也让我们面临着不小的压力。为了避免重疾带来的损失，购买一份重疾险来提供保障很有必要。

　　购买平安保险重大疾病险之前，首先要了解什么是重大疾病。关于重大疾病这个在社会上已经有很官方的定义了。各类具体的重大疾病险也许保障范围略有不同，但基本不会有太大出入。慧择网上的重疾险保障的重大疾病基本是按照中国保险协会与中国医师协会制定的重大疾病规范定义做出的。这点您可以上网搜索国家对此的规范定义，也可以到慧择网去查询具体保险关于这点的内容。了解了什么是重大疾病后，您才能够把重大疾病保险和普通医疗保险区分开。两者保障范围和保障方式上有很大的不同，一定要谨慎选择。

　　当您确定了在慧择网购买重大疾病险之后，您就要具体的去了解重大疾病险了。您有对重大疾病的担忧，所以提前投资风险，这是要花钱的事情，所以要谨慎对待。您得了解重大疾病险的保障范围是什么，理赔条件是什么，需要多大的投入，保障力度有多大。除此之外，同属于重大疾病险的产品，落实到具体的每一个上面也都会有所不同。您就需要咨询慧择客服去了解，听专业人员的介绍，在有了充分的了解之后再去投保并不迟。

　　当您做到上面两方面后，您就可以去慧择网购买重大疾病险了。剩下的就是一个选择的问题。慧择网上重大疾病险有很多的产品，为不同层次，不同群体制作。您需要对自己有一个准确的定位。比如在年龄上就有少儿重大疾病保险，老年人重疾险，还有普通重疾险，您需要自己选择一下。另外不同的保险产品在具体的理赔和保障操作上总会有一些区别。如果您能看到这些区别并自己根据自己的实际情况作出分析的话，就一定能够找到适合自己的重疾险产品。

慧择提示：综上所述，可以看出，到慧择网上购买重疾险是非常理智的选择，网上有各种重疾险产品，相信肯定有最适合您的需求的一款产品。

出国人员意外伤害保险宝典

　　保险责任一览表
　　保障内容 保险单类别
　　总保额45万元（签证不能用） 总保额80万元（除法、芬外申根签证能用） 总保额90万元（法、　　芬等申根签证能用）
　　意外伤害身故保险 21万元 35万元 30万元
　　意外伤害致残 按残疾比例表规定比例赔付，最高21万元 按残疾比例表规定比例赔付，最高35万元 按残疾比例表规定比例赔付，最高30万元
　　疾病身故保险 4万元 7万元 6万元
　　意外伤害医疗及急性病医疗 9.3万元（免赔100元）含门诊 18万元（免赔100元）含门诊 33万元（免赔100元）含门诊
　　第三者责任 5.7万元 9.5万元 -----------
　　行李物品盗抢（免赔50元） 累计3000元每件300 累计5000元每件500元 -----------
　　遗体遣返及后事处理 1.安排一名直系亲属前往处理后事之往返交通费用及住宿费用，最高1.5万元。2死亡处理及遗体遣返费用最高1.95万元。 1. 安排一名直系亲属前往处理后事之往返交通费用及住宿费用，最高3万元。2. 死亡处理及遗体遣返费用最高3.5万元。 1. 安排一名直系亲属前往处理后事之往返交通费用及住宿费用，最高6万元。2. 死亡处理及遗体遣返费用最高7万元。
转运回国或原居住地 返程交通费给付金额以7500元为限 返程交通费给付金额以1.5万元为限 返程交通费给付金额以3万元为限
　　安排子女回国或原居住地 交通费用以7500元为限 交通费用以1.5万元为限 交通费用以3万元为限
　　紧急救援服务 1. 提供24小时中英文救援电话服务。2.安排就医并付住院金。3.安排转院治疗服务等；4.医疗护理、医疗护送等。5.给付金额以4.75万元为限 1.提供24小时中英文救援电话服务。2.安排就医并付住院金。3.安排转院治疗服务等；4.医疗护理、医疗护送等。5. 给付金额以7.5万元为限 　　1.提供24小时中英文救援电话服务。2.安排就医并付住院金。3.安排转院治疗服务等；4.医疗护理、医疗护送等。5. 给付金额以15万元为限
保险费率及保险费的计算
　　货币单位：元人民币
　　保险期间（天） 7 10 15 20 30 45 60 90 180 270 1年
　　45万保额 60 80 100 120 180 240 300 400 700 950 1200
　　80万保额 100 140 180 220 310 410 500 680 1300 1700 2100
　　90万保额 150 190 240 270 390 510 630 890 1750 2300 2900
　　另：东南亚团可用险种：总保额30万元，10天内30元/人保险费；责任如下：
　　1. 意外伤害身故或残疾保额24万元，2.意外伤害及急性病医疗保额4万元，
　　3.遗体遣返最高费用2万元。
　　出国人员意外伤害保险简介
　　一．险种特点：本保险特点是保障全面，保障程度较高，且价格低廉。该险种中即包括人身意外身故及残疾、意外伤害及急性病医疗等主要保障，同时增加有关第三者责任、行李物品盗抢等保险内容。此外还引进了全球救援机制。当被保险人身处异国他乡发生重大意外事件时，只要拨打紧急救援电话即可得到全面的救助，包括医疗及急救的费用垫付等。
　　二．保险责任一览表
　　保障内容 保险单类别
　　商务 旅游、探亲、留学等 2-16岁、65 -70岁
　　意外伤害身故保险 35万元 30万元 10万元
　　意外伤害致残 按残疾比例表规定比例赔付，最高35万元 按残疾比例表规定比例赔付，最高30万　　元 按残疾比例表规定比例赔付，最高10万元
　　急性病身故保险 7万元 6万元 2万元
　　意外伤害及急性病医疗 18万元（免赔100元） 33万元（免赔100元） 16万元（免赔100元）
　　第三者责任 9.5万元 ------- -------
　　行李物品盗抢 5000元（免赔50元） ------- -------
　　遗体遣返及后事处理 1. 安排一名直系亲属前往处理后事之往返交通费用及住宿费用，最高3万元。2. 死亡处理及遗体遣返费用最高3.5万元。 1. 安排一名直系亲属前往处理后事之往返交通费用及住宿费用，最高6万元。2. 死亡处理及遗体遣返费用最高4.5万元。 3. 安排一名直系亲属前往处理后事之往返交通费用及住宿费用，最高3万元。4. 死亡处理及遗体遣返费用最高4.5万元。
转运回国或原居住地 返程交通费给付金额以1.5万元为限 返程交通费给付金额以3万元为限 返程交通费给付金额以3万元为限
　　安排子女回国或原居住地 交通费用以1.5万元为限 交通费用以3万元为限 交通费用以3万元为限
紧急救援 提供24小时救援电话服务。安排就医并垫付住院押金。提供转院治疗服务等 提供24小时救援电话服务。安排就医并垫付住院押金。提供转院治疗服务等 提供24小时救援电话服务。安排就医并垫付住院押金。提供转院治疗服务等
　　医疗及救援保额说明 境外医疗18万元紧急救援17万元 境外医疗33万元紧急救援31.5万元 境外医疗16万元紧急救援21万元

　　三．保险费率表
　　货币单位：元人民币
　　保险期间（天） 7 10 15 20 30 45 60 90 180 1年
　　商务 100 140 180 220 310 410 500 680 1300 2100
　　因私/2-16岁、65 -70岁 180 210 260 300 390 500 630 890 1750 2900

　　四．理赔须知：当发生保险事故时,请您及时与我中心或泰康理赔部门联系,并按保险单客户手册中具体规定申报,同时提供有关证明材料及单据,我公司将在最短时间内为您提供最佳理赔服务（报案电话：66426362；救援电话：65222965）。证明材料及有关单据包括：
　　1．被保险人因发生保险责任范围内的保险事故而身故，其受益人应提交保险单及被保险人护照或身份证复印件，国内外公安及卫生部门出具的被保险人身故证明书、事故证明书、死亡处理或遗体遣返费用凭证及交费收据。
　　2.被保险人因发生保险责任范围内的保险事故而造成身体残疾，被保险人应提交保险单及被保险人护照或身份证复印件，保险公司指定医疗机构出具的被保险人身体残疾鉴定书。
　　3.被保险人因发生保险责任范围内的保险事故而发生治疗费用，被保险人应提交保险单及被保险人护照或身份证复印件，国外医院出具的诊断证明书、有关化验单据、治疗费用结算明细表、治疗费用原始收据及交费收据。泰康保险公司认为必要时，还应提交国内县级以上医疗机构出具的复诊证明。
　　4.被保险人因发生保险责任范围内的第三者人身伤害责任赔偿，被保险人应出具保险单及被保险人护照或身份证复印件，相关部门提供的事故证明及交费收据。
　　5.被保险人因发生保险责任范围内的行李物品盗抢，被保险人应提交保险单及被保险人护照或身份证复印件，警察机关或相关部门出具的被盗抢证明，被盗抢物品的购物发票原件及泰康保险公司认为必要的其他凭证。

五．出国人员意外伤害保险单主要内容介绍

　　【保险期间】本保险责任始于被保险人出境之日零时（以被保险人出境时护照上签证章为准）保险期间至保险单规定行程天数所计算出的截止日二十四时止。保险单规定标准天数分别为10天，20天，30天，60天，90天，180天和1年。
　　【保险责任】在本合同有效期内,负下列保险责任:
一．意外伤害保险责任：
　　1.被保险人因意外伤害或罹患急性病造成身故,给付身故保险金。被保险人因遭受意外伤害或罹患急性病造成身故而发生死亡处理或遗体遣返费用,按实际支出费用给付保险金,但最高以保险单列明保险金额为限。
　　2.被保险人因遭受意外伤害,并自遭受意外伤害之日起一百八十天内造成残疾或永久丧失部分身体机能,按残疾程度比例给付伤残保险金。
被保险人从遭受意外伤害起一百八十日内由于该意外伤害身故,再给付保险卡所列明身故保险金额与本次意外伤害已给付伤残保险金的差额,本合同终止。
被保险人在本合同有效期内,不论一次或多次因遭受意外伤害造成身体残疾或永久丧失部分身体机能,均按规定分别给付伤残保险金,但累计给付的伤残保险金总额以保险单列明保险金额为限。
　　3．第三者人身伤害，因被保险人责任而造成的第三者人身意外伤害，将根据发生的实际损失给付保险金，但最高以保险单列明保险金额为限。(限于因公及商务出境)
　　4．行李物品盗抢，被保险人出国期间发生行李物品被盗抢，在扣除50元免赔额后，每件行李最高赔偿300（因公）或500元（商务），不足最高赔偿额的，将按实际发生的给付保险金，但最高以保险单列明保险金额为限。(限于因公及商务出境)
　　二．境外医疗责任：
　　5.被保险人因遭受意外伤害或罹患急性病,并且自遭受意外伤害或罹患急性病之日起五日内,因意外伤害或罹患急性病在医院接受治疗,按实际所发生的治疗费用超过免赔额100元以上部分给付医疗保险金,但最高以保险单列明保险金额为限。
被保险人在本合同有效期内,不论一次或多次因遭受意外伤害或罹患急性病在医院接受治疗所发生的治疗费用,均按规定分别给付治疗保险金,但累计给付的治疗保险金额最高以保险单列明保险金额为限。
　　三．紧急救援保险责任：
　　6.中文热线电话：被保险人因遭受严重意外伤害事件或发生重大急性病需要求援，提供24小时热线电话服务。
　　7.安排就医：被保险人因意外伤害事件或发生重大急性病需要立即到医院治疗时，可安排其至当地医院接受治疗，包括为其办理入院保证金。
　　8.转院治疗：视被保险人病情需要，可安排医疗设备、运输工具及随行医护人员，将被保险人转运至更适当医院接受治疗。
　　9.转运回国或原居住地：被保险人就医后身体状况稳定时，可尽快安排适当空中或地面交通送其回国或原居住地。给付返程交通费，给付金额最高以保险单列明保险金额为限。
　　10.后事安排：被保险人因意外伤害或患急性病不幸身故，可安排适当空中或地面交通送一位直系亲属前往处理后事。给付往返交通和处理后事期间的住宿费用，给付金额最高以保险单列明保险金额为限。
　　11.遗体或骨灰运送回国或原居住地：被保险人因遭受意外伤害或患急性病造成身故，可安排适当空中或地面交通运输将其遗体或骨灰运送回国或原居住地，按实际支出运输费用给付保险金，给付保险金以保险单列明保险金额为限。
　　12.安排子女回国或原居住地：随行的无行为能力之子女，本公司可安排其回国或原居住地，本公司将按实际支出的交通费用给付保险金，给付保险金以保险单列明保险金额为限。

　　【治疗费用】
　　在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害或罹患急性病并且自遭受意外伤害或罹患急性病之日起五日内,因该意外伤害或罹患急性病在医院治疗,计算治疗费用包括:
　　1.普通病房床位费,每次住院天数以三十日为限;2.手术费;3.注射费;4.药费;5.检查费;6.处置费;7.输血费、输氧费;8.会诊费;9.住院、转院救护车费;10.重症监护病房、烧伤病房费用。
上述费用限于出境所在国家或地区的治疗费用。药费仅限于医生处方所指定的药品。

　【免除责任】
　　对下列事情之一造成被保险人的身故、身体残疾或治疗、不负给付保险金责任:
　　1. 投保人或受益人对被保险人的故意行为;2.被保险人犯罪、吸毒、殴斗或醉酒行为;3.被保险人自杀、故意伤害身体;4.被保险人无照驾驶或酒后驾驶;5.任何以治疗为目的的出国行为;6.被保险人药物过敏或其他医疗所致;7.战争、军事行动、武装叛乱或内乱;8.核辐射、核污染;9.本合同无特别约定,被保险人参加潜水、划水、划雪、跳伞、驾驶滑翔机、摔交、柔道、拳击、特级表演和机动车船竞赛、表演等高风险运动或活动;10公费、劳保医疗管理部门规定的自费项目;11.自本合同生效之日前一百八十日内曾接受治疗过的疾病;12.法定传染病、精神病或精神分裂症、爱滋病及先天性疾病（包括先天性畸形）和单纯遗传性疾病;13牙齿治疗、美容手术、外科整形或预防性手术等非必须紧急治疗的手术;14.被保险人流产、分娩，但因遭受意外伤害所致不在此限；15.一般性体格检查、健康检查、疗养或康复治疗；16.使用各种蛋白制剂（含a-2b成分药品、转移因子、升白能）。17被盗抢的现金、金银、珠宝、玉器、首饰、手表、通讯器材、纪念币、奖章、奖牌、古玩、古书、字画、技术资料、息票、信用卡、票据、有价证券、邮票、文件、账册、飞机票、船票、车票、护照、摩托车、自行车、假牙、假肢、隐形眼镜、说明书、手稿、设计图文、电脑资料、动植物及标本以及其它无法鉴定价值的财产和工艺品。18、由于当局命令没收、销毁的行李物品；19.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；20.一般性体格检查、健康检查、疗养或康复治疗.

　　【名词释义】
　“意外伤害”指外来的,突然的,非本意的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。
“急性病”指被保险人在本合同生效之日前一百八十日内未曾接受治疗且必须立即在医院接受治疗方能避免损害身体健康的疾病。
　　“医院”指以治疗伤害或疾病为目的,而非主要以康复、疗养、戒酒、戒毒等为目的。
　　“住院”指被保险人因患疾病,经医生诊断必须住院治疗时,正式办理住院手续,并确实在医院治疗。若被保险人非治疗需要离开医院十二小时以上,视为自动离开医院,仅对该日以前住院治疗负责保险责任。
　　法定传染病指：鼠疫、霍乱、细菌性和阿米巴性痢疾、伤寒和副伤寒、淋病、梅毒、流行性脑脊髓膜炎、白喉、猩红热、斑疹伤寒、狂犬病、黑热病

　　旅行社旅行团队成员
　　出入境旅游意外伤害及旅游救援保险责任和保险费简表

　　一、保险范围：16-65周岁,身体健康的旅行团队成员。
　　二、保险期间：自踏上旅行社安排的交通工具开始，至行程结束离开旅行社安排的交通工具时止。
　　三、旅游意外伤害保险赔偿限额：

　　赔偿限额保险责任 出境旅游（保险金额合计30万元）
　　意外伤害身故给付 24万元
　　死亡处理或遗体遣返 最高2万元
　　意外伤害残疾给付 赔付标准见《人身保险残疾给付标准表》最高24万元
　　意外伤害及急性病医疗赔付 最高4万元（医疗免赔额100元）
　　单位：人民币/
　　　　四、 救援保险赔偿限额：
　　单位：人民币元
　　赔偿限额保障利益 出境旅游（保险金额合计15万元）
　　死亡处理及遗体遣返 7500.00
　　医 疗 意外伤害 75000.00(免赔额100元)
　　急性病
　　后事安排 15000.00
　　安排子女回国或原居住地 7500.00
　　转送回国或原居住地 7500.00
　　安排就医 与以上费用累加之和不超过保额的100%
　　安排转院治疗
　　24小时救援热线电话
另外提醒：需每人填写一份保单，复印后与英文原件一起交使馆；
　　出境前将保险单、保险救援卡发给客人，保险单请留在家中，
　　保险救援卡出境时随身携带，以便检查；如发生保险事故，
　　客人可按卡自行报案，如需理赔，客人可直接与保险公司联系。