德国的保险主要以什么为主

保险如何购买 要以保障为主

保险因为风险而存在，有风险才有保险。不过，买保险要以保障为主，在获得保障的同时兼顾收益，做到抵御通货膨胀。

　　中国人普遍的观念就是：自己掏出去的钱要么马上得到自己想要的东西，要么就是要看得到收益分红的。在刚刚到来的2013年大家不妨把目光移向个人和家庭的保障问题上。论保障，保险是首当其冲的。和股票、基金等投资相比，保险的风险更低，更适合资产保全，在获得保障的同时兼顾收益，做到抵御通货膨胀。

　　当然，把收益看得太重完全没有必要。保险的主要功能是在你的生命周期之中平滑你的资金流分配，不管你是普通大众还是企业主，拥有稳定的资金流是每个人都希望的。也就是说，在现金收入能力越来越弱的情况下，保障生活质量的平稳。

　　如果现在有一个保险产品承诺你可以在保证资金完全安全的情况下，又可以持续获得超过市场平均水平的高收益，那么它一定是在消费者不知情的情况下承受了高风险。高收益永远伴随着高风险。买保险，要随着人生不同的阶段选择不同的侧重点去投保。

　　在刚成立家庭，有老人小孩的阶段，首先要关注的是家庭、经济、责任方面，这个阶段可以购买一些意外险或者定期寿险。因为这个阶段的经济相对来说不宽裕，意外险一般都是消费型的，可以做到低缴费高保障；定期寿险也是适合于这个阶段的年轻人，在低投入的情况下完成对整个家庭的责任和承诺。

　　人到中年，一般处于职业生涯的高峰，收入增加是明显的，孩子逐渐成长，父母也基本退休了。作为家庭的经济支柱，首先要考虑的是未来五年、十年的保障。万一收入中断，家庭的基本生活水平如何保障？收入保障解决了再考虑健康险。经济条件允许还可以考虑子女的教育或自己的养老。

　　对于老年人来说他的保险需求是最大的，无论是健康险还是意外险。这个年纪的重疾发生率会比年轻时期高出很多，这是自然规律，很多人担心身体出现问题，担心高昂的医疗费用。我们除了在年轻的时候要注意健康的生活方式以外，千万不可忽视了保险的需求。因为一旦到了老年你需要保险的时候往往保险已经不能被你所购买了，所有的费率都会很高，你买多少就是赔多少。任何事情都是早做准备早受益。

购买保险不是为了改变生活，而是为了维持和保证现有的生活。所以，买保险要以保障为主，且无重收益，轻保障。

为孩子买保险要以保障为主

由于孩子的自我保护意识比较弱，需要来自各方面的保护。但是，由于家长保护的局限性，买保险成为了孩子健康安全的又一举措。不过，家长选 保险一定要谨慎，避免陷入以下误区。

　误区一，优先为孩子购买保障
　　在当前中国的社会环境下，绝大多数家庭都只有一个孩子。于是，孩子成为了整个家庭重点关注和保护的对象，因为父母都希望把最好的给孩子，所以很多人首先 给孩子买保险，其实这是一个严重的误区。
　　友邦保险江门支公司营业发展总监潘绮萍女士曾今说过，保险跟消费品不一样，它不是为了享受，而是为了在被保险人发生不幸时，家庭的经济可以得到补偿或支援。简单来说，孩子发生了不幸，父母可以继续生活；如果父母发生不幸，孩子无法独立继续生活，所以对于整个家庭而言，首先要保证的应该是父母，尤其是家庭的经济支柱。
　　当然，在优先保障了父母，尤其是家庭经济支柱后，若家庭经济条件允许，为子女计划好将来当然也是必要和重要的。

　误区二，只重教育不重保障
　　有保险工作人员告诉，从目前少儿保险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择半岛游戏官方登录网站 时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了一些基本的保障。
　　保险专家表示，与具备教育金储备的半岛游戏官方登录网站 相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照 保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或保费很低的消费型险种。

误区三，重复购买同类型半岛游戏官方登录网站
　　一些家长疼爱孩子，恨不得吧所有能给的都给予孩子，在购买保险时也是如此，往往在学校里，听了一些老师或其他家长的建议，给孩子买了 学平险，而平日里，跟保险代理人沟通时，又忍不住购买了一些具有保障功能的商业半岛游戏官方登录网站 ，或是重复购买多家公司相同类型的半岛游戏官方登录网站 。给孩子更多保障是好事，但家长们忽略了一个问题，对于保障性的半岛游戏官方登录网站 产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，例如某家长为孩子购买了A、B两款意外 住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品根据规定赔付了1万元，则B款产品不予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却没有发生任何作用。
　　因此，家长在购买半岛游戏官方登录网站 时，要避免重复购买多份同类型半岛游戏官方登录网站 。

许多家长在为孩子买保险时往往会忘记给自己也上一份保险，家长是孩子的依靠，只有家长健康了，孩子才会有保证。

80后家庭买保险 要以保障为主

80后家庭该如何买保险，如何用保险进行投资理财呢？今天我们将会就这一问题做一回答。提问方：本人姓梁，我和太太今年都是30岁，是事业单位人员。我年薪约15万元，我太太年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有广州市普通医保社保，每月供房约2500元。平时我和太太都有基金定投，每月约3000元，没有其他债务。家庭暂时没有孩子，计划今年要孩子。
　　我们俩一直都认识到买保险的重要性，但面对种类繁多的保险品种，我们无从下手，我们想买一些有收益成分的保险品，希望能介绍一些适合的保险产品。另外，我俩都没过30岁生日，是否有在30岁前买保险能投保少一些的说法？
　　回答：该读者问出了时下广大读者在买保险时的困惑——面对市面众多的保险产品不知道如何结合自己的需求去购买。我们就梁氏夫妇的困惑出发，提供具体解决方案，亦为其他读者提供一个清晰的保险购买指引。
　　观念：保险主要用于保障
　　创必承理财研发中心总监布卓君表示，购买保险首先应该正确认识 保险的作用。保险的主要作用是保障——保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。
　　虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用；一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。
　　除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。
　　需求与方案
　　针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。
　　整个 家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。
　　重大疾病保险看清赔付条件
　　专家建议，重大疾病的额度确定，要参考 社保报销的额度，如果有购买社保，建议商业重大疾病配置20万~50万元左右，如果没有社保，30岁以上建议要配置至少50万元。另外，并非所有重大疾病都会赔付，购买时一定要看清楚合同上的条款，通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明，拿到合同后需要确认后再签字。
　　寿险才是最基础保险配置
　　另外，有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”，其意思是从主险当中提前给付，比如说主险30万元，提前给付重大疾病20万元，说明保险公司一共赔付的额度是30万元，只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵，可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。
　　很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实，寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢？一是因为寿险赔付，包括疾病或者意外发生的死亡，全残为赔付条件，而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付，条件上已经苛刻很多。
　　岁之前投保比较划算
　　在多年的保险官司中，最多的就是意外险的纠纷，大致也是因为其名称“意外险”所引发的联想，让大众以为只要是“意外”就赔付吧。二是因为，寿险是随着年纪的增长而保费增加的，购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制，所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品，因为保费便宜的缘故，很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。
　　关于投保日期和保费的关系，专家表示，读者如果能够在30岁生日之前投保，保费是要比过30岁生日后再投保便宜，但是30岁并不是一个重大的分水岭，就算过了30岁生日产生的保费也不会比之前贵太多，所以无须过于担心。
　　家庭年收入达到20万以上的，要买保险首先要用于保障。这是是因为寿险赔付，包括疾病或者意外发生的死亡，全残为赔付条件，而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付，条件上已经苛刻很多。，然后才能考虑投资收益的问题。