保障全的津贴型健康险推荐

上海返还型健康险推荐

上海返还型健康险推荐

信诚人寿最近推出了一款名为医本无忧的防癌保险计划。据悉，这是本市保险市场上的首只防癌险，最大的特点是保本返还。在返还型健康险被监管部门叫停近两年后，该产品以擦边球的形式被重现江湖。

产品打了政策“擦边球”

　　信诚人寿有关人士介绍，购买该产品的投保人如果患有原位癌，可提前给付10%的保额用于早期治疗，如果被确诊恶性肿瘤(即癌症)，就能获得100%的保额;如果没有发生理赔，可在保险到期后获得所缴保费的110%。原位癌按照医院认定来界定。

　　该产品在监管部门报备后，并没有被认定是违规。其实，该保险表面上看起来是一款返还型健康险，其实是由主险两全险和附加险防癌险组合而成。因为监管部门规定返还型健康险不能作为主险销售，于是便出现了主险小、附加险大的产品结构，相当于打了一个政策“擦边球”。

　　以30岁的女性为例，同样是20万元的保额，如果她购买的是消费型重疾险，需要的保费大约为每年5000至6000元，保费不能返还。而如果她投保防癌险，保费约为每年4670元，在保险期满后还可以返还。目前，重大疾病多数都是癌症，因此结合了返还和防癌的“卖点”后，市场很可能更容易接受这样的保险产品。

返还型健康险叫停已久

　　保监会两年前出台的《健康保险管理办法》明确指出，健康险此后分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类，不得包含生存给付责任。这表明健康保险将取消理财功能，只保“健康”，不再分红、返还。

　　至于叫停原因，主要是价格太高，消费者无法承受，以及保险公司赔付率太高，同样无法承受，导致经营不善。

　　附加了生存给付责任后，健康险产品需要相应地承载一项与寿险产品类似的功能，即它要对抗的不仅是疾病风险，而且要对被保险人非疾病引起的生死“负责”。

　　据介绍，过去我国的健康险长期实行捆绑式销售，健康险通常被附加其它功能，如分红、返还等，即所谓返还型健康险。但由于该类产品价格较高，导致大部分消费者被挡在门外，因此无法推广。而健康险赔付率高是目前国内外普遍存在的一个现象，保险公司经营起来风险很大。很多国家都不得不相继出台优惠政策鼓励发展健康险，否则，保险公司的健康险经营难以为继。此外，在新生命表中，男性平均寿命为79.7岁，比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，提高了4.7岁。原有返还型健康险产品的结构、保障范围和价格已不符合市场要求，不得不做出调整。

　　记者还获悉，目前多家寿险公司也即将或者已经推出了类似的返还型健康险，一些消费型产品的销售则可能会受到影响。

返还型住院津贴保险给您保障

对于 住院津贴保险的选择，保险专家指出要关注保障范围、关注保障期间、关注保险费返还方式等。而 返还型住院津贴保险，顾名思义就是在保险费返还方式上是返还型的，这对于一些人而言是很好的投保选择。具体的讲解请看以下介绍。

　返还型住院津贴保险 利息变保障已支付保费还返还
　　社保医疗不够用，需要商业保险作为补充，这已经不是一件新鲜事了。笔者从保险公司了解到，消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中，住院津贴 医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院，都可以享受到保险公司提供的住院津贴。
　　怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的，是个“技术活”。近日，某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险，简单理解，就是缴纳的保费利息变成了保障，在合同期满后，不管是否发生了理赔，保险公司都会返还保费，再加上分红收益，消费者也是既能拿到钱，又能有保障。
　　住院津贴保险普遍费率低
　　笔者在走访中发现，对于商业医疗保险，消费者存在着很多顾虑：担心只保身体好不保病，如果得病了，保险公司就不再跟自己续约，或者大幅度增加保费；年纪小时费率便宜，年纪越大保费就越贵；买消费型的，如果没有生病住院，保险费就白缴了；会跟社保有冲突，社保已经可以报销医药费，就不需要买商业保险了。
　　顾名思义，费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。 重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，投保人不幸患上这类疾病，保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失，由保险公司来买单。
　　同样都是社保医疗的补充，消费者该怎样进行区别选择呢？
　　北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉笔者：“对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一个北京银行的存折累计个人账户。实际上，医保不报销的部分对他们来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说，比较尴尬。”
　　在他看来，重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。

经济允许买返还型住院津贴保险
　　笔者了解到，单是住院津贴保险，目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型，还有返还带分红的储蓄型；而按照保障范围来分，有的只保意外伤害；按照给付天数来分，也从每年90天到180天不等。
　　买保险的原则是，只买对的，不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障，这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说，购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
　　资深保险代理人李晓明介绍，从保费返还形式上分，住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择，对于那些刚刚参加工作，收入有限，或者贷款买房、买车的资产“负”族，消费型住院津贴保险是比较适合的，不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许，自己又没有什么投资渠道，可以选择返还型的住院津贴保险，它带有分红。“保险投资渠道广泛，风险相对较低，收益的稳定性好，又不存在续保难、保费增加的难题，建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
　　至于给付天数，当然是“韩信点兵、多多益善”，免赔天数则相反，越少越好。笔者比较多家保险公司的产品发现，住院津贴保险的给付天数都有上限，免赔天数最高也可达3天。对于保障范围，有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的 住院医疗，因此在投保时也要擦亮眼睛。
　　以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例，笔者阅读了产品说明书，对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例，保证至少返还保费，同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前，年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上，累计最高可以达到1000天，保障期限最多也可以延长至90周岁，很适合老年护理补助。
　　业内人士解释，这款产品简单理解，就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障，所幸年缴保费并不高，一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整，市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉笔者，目前公司分红险占比已在90%以上，而且大多是中长期的期缴产品，随着寿险业务结构调整的深化，价值高的产品比重还将逐渐扩大。

　慧择提示:以上内容就是关于返还型住院津贴保险的介绍了，就像上文所说的，购买住院津贴保险还是要依靠自己的情况来判断，经济好的话就买返还型住院津贴保险，经济不好的话，消费型的就很适合。

报销型医疗保险和津贴型医疗保险的比较

很多购买商业医疗保险的人都知道报销型和津贴型医疗险是很难区分的两个险种，这两者之间既有区别又有联系，那区别和联系到底在什么地方呢，购买时又该考虑自身的哪些因素呢？

有无社保都需要报销型医疗险
　　把医疗费用按一定比例报销的保险产品就是报销型医疗险，参加了社保的客户，自己还有一份住院医疗保险,那剩下的部分（自费部分除外）保险公司全报销；没参加社保的客户就更需要报销型的医疗险。

津贴型医疗险功能简单
　　津贴型的医疗险功能非常简单，就是按实际住院天数来进行的补贴，年最多补贴180天，各家公司的产品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，当然保费也有很大的差别。这个保险是不参与医疗费报销，只管按天补贴，这个保险适合所有投保的客户。

两者最大差别：能否重复理赔
　　住院报销医疗险有报销额度及次数的限制，保险申请理赔时需要医院发票，不能重复理赔。住院津贴医疗险是给付型的险种。购买这种险种时：要注意给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。申请理赔时不需要医院发票，按住院天数理赔，多买多得，可以重复理赔。

关注津贴型保险费的返还方式
　　住院津贴产品有消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。另外，保费返还方式也不尽相同，对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付，对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。

报销型医疗险与津贴型医疗险报销条件和理赔天数
　　报销型医疗险与津贴型医疗险都是消费型医疗险，报销型医疗险是单独险种购买，保费低，不同年龄阶段保费有别，每年保费会随着年龄浮动。有些公司的产品分有无社保两类设计。理赔方式是凭发票报销，如有社保，在 社保报销后，补充报销。如无社保，直接到保险报销。买一年保一年，满期后无返还。津贴型医疗保险一般是附加在返还型重大疾病保险/年金险，虽然每个年龄阶段保费也有别，但合同签订每年保费固定金额，理赔是按住院天数算（一般有免赔3天，一般会规定总理赔天数不能超过180天/360天等），一般有30元/天、50元/天、100元/天等不同保额，一般会附加利益是重症住院（ICU）双倍给付。如按缴费期与保障期分有两种：一种是缴费期一般有10年/20年/30年等，保障期与缴费期一致，无返还；另一种是缴费期一般有10年/20年/30年等，保障期选择至55岁/60岁/65岁/70岁/80岁等，因此，保费比例也有区别，这一种普遍可退现金价值，同时合同终止。选择这两类产品时，建议根据自身保障基础来选择搭配补充。

慧择提示：通过上述对于报销型和津贴型医疗险的介绍可以知道，报销型和津贴型医疗险的区别是很大的，但是一方面二者之间又是有联系的。