健康险对个人和家庭的作用

不同年龄阶段如何制定个人和家庭的保险规划？

毕业前我会觉得和我的生活从不沾边，之前听爸妈说过，可我从来没有买过，毕业工作了才开始觉得有买保险的需求，不过不知道应该怎么买 刚工作两年的大学毕业生阿敏正在纠结怎么买保险。

刚结婚两年的马大哥，最近也在买保险的事情上犯愁。 结了婚，责任就重了，应该要考虑为家庭提供一份保障，除了多挣钱，买一份保险也是亟需的。

比起以上两位，今年刚喜得贵子的王先生则有着明确的保险规划，在儿子满月时，他送给了儿子一份特别的礼物 一份保单。 就当是给儿子的一份成长基金吧！

其实对于各个不同阶段的人而言，对于的需求会各有偏好。纠结之余，明确自身需求，做足功课，可以帮你作出更为明智的决定。

单身一族： 消费性保险是首选

对于刚刚从大学毕业以及30岁以下的单身年轻人而言，在预算有限的前提下，保险需求通常也比较少。如果所在公司有基本的团体保险，如、寿险、，其实就有了基本的保障，业内理财师表示。

25岁的阿敏，大学毕业工作两年，在广告公司任文员的她每月能拿到3500元左右的薪水。 尽管单位也有帮我买，但数额很少， 阿敏觉得应该为自己买一份为保险。近日阿敏主动向咨询了解并为自己购买20年定期寿险、意外伤害险以及重大疾病险的组合，保额50万元，每年需缴1827元。

理财师告诉记者，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。由于该时期刚刚踏上工作岗位，收入有限，因此建议以保障特性强而费用低的为主，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害等保障高、费用低的品种进行有针对性的阶段性保障。

专业理财师告诉记者，消费型的是单身一族的首选，建议年轻且收入并不高的投保人选择定期险种，产品从一年几十元至数百元保费不等，不必像储蓄型保险一样担心续期缴费压力，更不会影响到他们的个人生活品质。一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。

同时还可以选择重大疾病险、意外伤害险等， 通常重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可，保险公司的意外伤害险按职业类别定费率，即不管男女、年龄等因素，相同职业类别的保额采取相同的费率。

两口之家：构造长期型重大疾病保障平台

今年35岁的马经理，是一个私营企业主。马经理的妻子是公司文员，两人都有购买，家庭年收入35万元，家庭年日常支出15万元。尽管收入还不错，但马经理仍不免和记者吐槽， 常出差，压力非常大，每天都很忙，身体也越来越差了。

较为重视意外及重大疾病保障的马经理，在与保险机构反复沟通后，最终确定购买一份50万元的五合一保险计划，其中包含了疾病保险、计划保额50万元，二十年期定期寿险50万元，10万元，预计每年缴保费24403元。

理财师告诉记者，30岁以下的年轻人，可以利用年龄轻、费率低的优势选择定期型的重大疾病险，而过了35岁以后，建议消费者选择终身型的重大疾病险，以防因为身体健康原因在后续投保定期产品时被保险公司拒保或加费太多。

对于有责任心的夫妻，可以以其共同承担的家庭责任并依据各自在家庭中所扮演的角色及经济贡献比重，确定各自保障额度，可以十倍年化家庭日常开销为准计算确定基本保障保额。 该理财师表示，如果有负债或必须确保的目标的话，比如房贷、孩子数额等，应加入保额中，夫妇俩彼此成为对方的受益人。

由于这个年龄段的人士有一定经济能力，但工作压力大，身体情况可能开始走下坡路，应考虑以长期型重大疾病保障来构造保障平台，而保障规划首先要考虑的是对家庭经济支柱的保护，选择定期寿险、意外险、重大疾病险、住院医疗险等都比较合适。

另外，如有一定经济条件的话，对希望不久后拥有孩子所必将引发的庞大支出需及早准备， 或在筹备该项资金方面可以扮演重要角色。

三口之家：防范意外带来巨大家庭财务风险

今年38岁的王先生，刚刚喜得贵子。自儿子出生后，王先生就在考虑送给宝宝一份特别的礼物。于是王先生选择了投保，为宝宝创立一个一辈子的 爱心账户 。据了解，该计划保险金额10万元，年缴保费约51661元，缴费6年，累计共缴费309966元。

王先生表示，从孩子3岁起，每个月就能获得600元生存现金，并按照约定自动转入王先生选择的个人账户，接受专业投资管理。

在急需使用现金的任何时间，王先生还可以从个人账户领取现金，从容应对教育金、婚嫁金、创业金等人生各阶段财务需求。到孩子65岁时，每月给付的生存现金增加至750元，同时还可获得一笔61993元的祝寿金，保证所交总保费100%的资金安全。孩子可在18 22岁期间选择每年提取2万元以支付大学教育金费用；在30岁时提取20万元婚嫁金；自65岁起至80岁每年从账户领取10万元来乐享退休生活。此外该计划还提供身故保险金、全残保险金、身故或全残豁免保险费等保险利益。

王先生告诉记者，对于已结婚的青壮年人士，除了防范意外和重大疾病风险，还要防范因病致残甚至身故带来的巨大家庭财务风险。

意外险主要是要保障因意外事故所造成的死亡或残障等风险，却没有包含疾病所造成的残疾和死亡风险保障，寿险则无论是疾病或意外所造成的身故或残疾都可以保障。

若你是家庭绝对经济支柱，定期寿险的保障则要特别加强。以30岁男子投保20年期定期寿险为例，分20年缴费，100万元保额的年缴保费大约是2500元。 理财师表示。

在了解了按不同年龄阶段有所侧重的保险后，也有不少消费者提出，为什么业务员介绍的保险计划要那么贵记者了解到，有许多保险业务员在进行销售的时候，都会为投保人作出一份完整的规划，从寿险、意外险、医疗险到年金险、储蓄险、长期看护险等等。

保险专家建议，以所承担责任的经济责任额为重要的依据来确定保障结构及额度，费用支出以收入的10% 15%为参考，建立个人及家庭风险保障体系。若是以投资增值或养老规划为目的，比例就可以不受限制。

社保减免政策对个人和企业有什么影响？

去年因为疫情的影响，全国企业都遭到重创，有的企业甚至破产倒闭了。西贝老板曾公开表示，公司或许活不过三个月；老乡鸡董事长也硬核表态，即使卖房卖车，也要让员工有饭吃、有班上。这些有着多年积累的企业尚且如此，对其他中小企业来说更是举步维艰。

面对这种情况：国家宣布了一个重磅福利：社保减免、公积金延交，相信能解决企业的燃眉之急。如今，早已迈入了2021年，很多企业也早早地回到了正轨，深蓝君希望今年一切都顺顺利利！

2020年 2 月 18 日的国务院常务会议上，李克强总理宣布阶段性减免社保、缓缴公积金。

具体减免的社保，包括 养老、工伤、失业，这三项的企业缴费部分。

这项政策实施后，全国企业都能从中受益，但不同的企业会有所差别，具体如下：

直接说结论：

政策减免力度高：在企业每月交的社保中，养老保险是占大头的，这次还同时减免了工伤和失业，这些都是不少的现金支出。

中小微企业受益最大：中小微企业对就业贡献大，但现金储备相对较少，所以减免更多。

不过，新政也并非“五险一金”全都减免，由于抗击疫情需要花费大量的医疗费用，所以医保并不适合减免。

另外，公积金也没有减免，而是暂缓缴纳。对于疫情期间无法正常还款的公积金贷款，也不会算作逾期。

去年春节过后由于疫情还没结束，导致很多企业不能正常上班，但工资还是照常发放，这对许多企业来说，压力都非常大。

以北京的 A 先生为例，他今年 30 岁，每月工资为 10000 元，社保和公积金的缴费情况如下：

如图所示：

如果没有这次政策，公司每月需要为 A 先生交 4000 元五险一金。

执行新政后，养老、失业、工伤保险暂时不用交了，公积金也可以暂时缓交，公司只需要承担医保费用 1080 元。

假设 A 先生所在的公司有 100 人，平均薪资都是 10000 元。那么通过新政，公司在未来的 5 个月可以减免：

社保减免金额：（1600 + 80 + 40）* 100 * 5 = 86 万

公积金缓缴金额：1200 * 100 * 5 = 60 万

由此可见，公司合计增加现金流 146 万，可以更好地应对疫情期间的各种支出。

在实际工作中，也可能有部分企业没有全额缴纳社保，或者公积金缴纳比例低一些，因此减免力度也会打个折扣。

但总的来说，这次新政确实能缓解企业的经营压力。

公司交得少了，那我们的社保福利会不会同步降低？相信这是很多人都关心的问题。

我在这里先说结论，不会！下面我们来详细看看：

公司给我们交的五险一金，会分别进入统筹账户和个人账户。

统筹账户：相当于一个大池子，由国家统一支配使用，不是我们的钱。

个人账户：里面的钱属于我们自己，只有医保、养老、公积金有个人账户。

我们还是以 A 先生为例，公司每月为他交的五险一金，分别进入了哪个账户？

直接说结论：

养老、失业、工伤：对于这次减免的 3 项，企业缴费是全部划入统筹账户的，这些钱本来就不是我们个人的。

公积金：虽然是进入个人账户，但新政只是延迟缴纳，并非减免，所以对我们影响也不大。

医保：有一部分会进入个人账户，但新政没有减免医保的缴费，所以也没有任何影响。

在国务院常务会上，李克强总理有表示：实施上述政策，充分考虑了社会保险基金结余等情况，可以确保养老金等 各项社保待遇按时足额发放。

总而言之，新政不会影响我们原有的福利待遇，大家不需要担心。

消费者对健康险的错误观念

高强度的工作以及快节奏的生活让很多人面临着疾病的风险。所以，很多人选择用保险的方式来规避未来的健康风险。不过，投保健康保险要注意下面几个方面。

　一、意外太偶然轮不到自己
　　有些80后年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

　二、社保足够用了
　　社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

　三、现在还年轻不用急
　　不少80后年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

四、得上大病买了保险也治不好没意思
　　就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。

消费者在选择保险时要避免以上误区。对于年轻白领来说在承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险是很有必要的。