寿险产品中不具有储蓄性质

储蓄性质的保险如何购买

储蓄型保险是与消费型保险相对应的，在满期后您可以享受一定的返还金额。目前常见的储蓄型保险主要有：储蓄型健康险、储蓄型理财险、储蓄型养老险。下面我们看看储蓄性质的保险如何购买？您可以结合自身实际情况，有针对性的挑选产品。

　　如何购买储蓄型健康险
　　据调查，近20年来，因癌症死亡的人数已由12.6%上升到17.9%，加强 重大疾病 保险保障显得格外重要。在众多大病保险中，储蓄型健康险较为划算。若不幸罹患重疾，保险公司将给予赔偿。如果到期未发生理赔，那么保险公司将按照约定返还您的保费。在挑选此类储蓄型保险时，优先关注保障其次注意返还额度。购买时需明确保障范围，查看是否包含常见的重大疾病。此类保险的重疾呵护，一般是通过提前给付方式实现的，您需要明确给付额度以及给付方法。此外不同产品到期返还额度有所不同，在投保前您需要询问清楚，返还比例越大越划算。

　　如何购买储蓄型理财险
　　储蓄型理财险是一种常见的储蓄型保险，适合家庭经济条件较好，且基础保障已经完善的人。在挑选此类储蓄型保险时，需格外关注返还额度。储蓄型理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。此类保险的返还方式较多，如果不急于将红利取出，可选择保额返还产品。如对现金有需求，则可选择现金返还产品。在购买了储蓄型保险后最好不要轻易退保，保险公司并非将保费如数返还，而是要扣除手续费，包括保险公司支付给代理人的佣金以及管理费用，这样一来您的损失较大。

　　如何买储蓄型养老保险
　　有经济学家曾算了一笔账，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万～500万元的积蓄，才能安心度过余生。面对着如此高昂的未来养老费用，您不妨提前储备未来养老资金。作为一种常见的储蓄型保险，储蓄型养老险通常有保底的预定利率，且还有额外的返还利益可以获得，是您不错的选择。在购买储蓄型养老保险时，您需要明确返还的额度以及返还方式。当然无论您采取何种返还方式和返还时间，都要保证最少领取20年或至85岁。此外在银行利率走低的背景下，您可缩短此类保险的缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

储蓄性质的保险如何购买？储蓄型健康险需优先关注保障范围其次注意返还额度；储蓄型理财险需格外关注返还额度；储蓄型养老保险需要明确返还的额度以及返还方式。

万能型储蓄类寿险产品详细介绍

万能保险即万能险，是翻译过来的一个词汇。万能保险的概念最早由国外传入，万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为万能，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保万能险险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。（目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此数。）虽然，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取,因为万能险的灵活缴费方式和费用扣除情况，有可能会使整个保单失效。万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。

　　万能险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额万能险的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

　　万能保险之所以被称为万能险，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种万能保险保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来万能险

　　投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的无所不能的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

　　万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

　　重保障型

　　保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

　重投资型

　　保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I万能险

　　NG太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

　　万能险，英文称UniversalLifeInsurance，它可以定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能险作为人身保险产品中的重要成员，是一种全能的、可变的寿险产品。

融资保障和投资

　　之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定万能险》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定，要求身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上，确保了不会出现以前那种身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值这样的风险保额实际可能为零的超低保障情况。

　灵活调整保费和保额

　　首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

　多种附加险降低费率

　　各家公司新品万能险还提供了一些额外的保障优惠。比如，一些公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险，甚至降低了附加险种的费率，降低了投保人保障成本，更好地满足客户的保障需求。又如，随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高，为此，一些万能险产品就明确表示，在XX岁以后，保障成本都将按照当时的水平收取，不再逐年递增。

　　长期保障理财兼得

　　那么，特点鲜明的万能险适用哪些人群呢？万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。

人寿险性质与社会保险的区别

人寿保险与社会保险相互关系中，既有联系，又有区别。联系表现为都是为社会成员的生活过程遇到人身危险提供经济保障，进行经济补偿的一种制度。两者都是以人的身体和生命为保险标的的。社会保险的表现形式上有相同于人寿保险之处，但是，社会保险实际上同人寿保险有着截然不同的区别。
一、在实施范围、方式上的区别
⒈范围：一般人寿保险的保险人和被保险人之间是一种等价交换的关系。任何人只要符合保险合同规定的条件，都可投保，双方根据保险合同而产生权利和义务。社会保险的被保险人和国家机关、团体、企事业单位之间的关系是一种劳动关系。所以，每一个社会保险计划都有一定的范围和规定。例如，我国全民所有制单位的社会保险办法实施的范围是全民所有制单位的职工。
⒉方式：（1）人寿保险的实施方法是双方在自愿基础上产生的，投保人或被保险人纯属自愿投保，并可以保险中途变更保险合同。（2）社会保险投保是强制性的。不管本人是否愿意，只要在实施范围内的人都必须参加。也就是说社会保险从法律上强制人们履行义务，同时享有权利。这个权利不仅仅是根据某一社会保险法本身产生的，而是根据国家的宪法规定有关条文产生的。
二、在保险费的来源和计算上的区别
⒈人寿保险的保费一般是根据保险合同的规定由投保人负担，被保险人则为了获得领取保险金的权利， 这就必须履行交纳保费的义务。保险人根据所向的保险责任按照预定的死亡率、利息率、管理费用率计算被保险人应交的保险费。
⒉社会保险的保费一般有三种来源：一是职工本人按其工资总额的一定百分比缴纳；二是企业（雇主）按工资总额的一定百分比缴纳；三是由政府负担一部分费用。保险费不是根据被保险人的身体、存款利率及管理费用来计算的，而是依照实际的支出需要确定的。
三、在保险金额的确定和给付上的区别
⒈人寿保险金额是由保险人和投保人双方确定的。双方约定后，投保人按规定交纳保险费，发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。
⒉社会保险金额的确定，是根据整个社会的经济生活水平和国家的福利政策由国家（政府）单方面确定的。同时在保险金额的给付上，完全依照社会保险法的规定给付，给付规定既要考虑劳动者过去的贡献大小，又要考虑他的实际生活水平需要。
四、在保险的保障程度上的区别
⒈人寿保险所提供的保障水平高低，完全根据保险当事人双方的约定和投保人的交费多少而定，投保人只要有缴费能力，身体健康符合合同规定的需求，投保金额不论大小都是可以的。
⒉社会保险所提供的保障水平高低，一般仅满足于接受者的基本生活需要，高于社会贫困线，低于劳动期间工资线。社会保险所提供的保障高于社会福利和社会救济水平线