不是健康保险风险的特点是

保险不是什么时候都能买，保的是明天的风险

买保险是买倍数

　　如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征（不包含 意外险）。

　　保险保的是明天的风险

　　有人说，我现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。

　　保险是理财，不是投资

　　我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万，这100万真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。

　　保险不是什么时候都可以买的

　　有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。我有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多块，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。

　　保险不是想买多少就可以买多少

　　保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。

　　买保险就是写遗嘱

　　中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。

　　保险首先满足的是被保险人的最后费用

　　有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万。

　　商业保险是社会保险的有效补充

　　很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到 健康保险的分类：医疗 保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。

　　保险分为保障型和保证型

　　很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一个亿的资产，你如何保证这一个亿一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一个亿的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一个亿，或者免税转移一个亿。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于 保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。

　　代理人为客户做售后服务不是义务

　　很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点：一定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其实，保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务，那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢？很简单，他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍，得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司，却仍然能为以前的客户做好服务。

万能保险不是万能的

　　万能保险的，但是万能保险不是万能的，附加的平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）和平安附加无忧意外伤害医疗保险要具体看的。

　　一般情况是应该在医疗补偿费用里面包含着床铺费、护理费、空调费等医保不报销的项目。有的要具体看的。

　　要买买万能保险的话，先确定是否是以下一种的人群吗？

　　1、万能险适合了解万能险具体特性的人群购买。（比较复杂，很难理解）。

　　2、万能险适合具有能承受一定风险能力人群购买。（利率的不确定性，每月变化的）。

　　3、万能险适合有消费型保险概念人群购买。（保障险种为消费型，1年期限的）。

　　4、万能险适合有年轻人并具有长期理财概念的人群购买。（长期才能还本，看公司的赢利情况）。

　　5、万能险适合保障只要求保障到60岁左右人群购买（60岁往后费率高的吓人）。

　　6、万能险适合保障度需求不太高想理财的人群购买（保障度不高，偏理财型）。

　　7、万能险适合需求保费交费相对灵活的人群购买（缓交但不代表以后不要交，不交就保险就可能失效，不太具备强制储蓄）。

　　8、万能险适合小，中收益的人群购买（不具有高收益）。

　　在重疾险的选择，主要考虑有几个方面：

　　一、保障的期限，分为定期和终身的。一般建议选择终身的，因为年纪越大患重疾的机率也就相应增大。

　　二、保障范围，当然是种类越多越好。比如太平的康颐金生包含35种+终末期疾病（如曾经的非典，这相当于将保障范围扩大了很多）+丧失生活能力保障（超越35种重疾）。

　　三、保额，分为固定保额和增额。比方现在买10万保额，如果是固定的，就一直都是10万。而如果是增额的，10年，20年后就增涨到15万。保额增长不是为了赚钱，而是为了在用到这笔钱的时候可以利益最大化。需要考虑现在通胀这么厉害，10年，20年后，如果不增长，当时的10万和现在的10还能等值吗？

　　四、等待期，重疾险都有90—360天的等待期，在等待期内患重疾是不赔付的。所以等待期越短越好。

儿童健康的常见风险

儿童由于身体以及心理发育不够完善，时刻会处于“危机四伏”的状态。据各项数据表明，导致儿童健康威胁的原因有很多，其中意外伤害或是过度肥胖成为主要威胁因素。下面将对中国儿童常见的几种风险做简单的阐述。
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　　1.肥胖
　　近年发现国内儿童只长胖不长高，肥胖增加幅度惊人，6岁～6岁半的男孩的过重及肥胖率为10%，女孩为25%。据研究，12岁以前若是肥胖，将来仍然肥胖的几率，男性是86%，女性是88%，而体重正常的儿童，其成人之后发生肥胖的可能性，男性只有18%，女性是42%。小时候肥胖所带来的结局可能是：产生容易罹患慢性疾病且不易减重的成人肥胖。
　　现代儿童的饮食不均衡，即使家长为孩子准备健康的食物，也不一定能让孩子全盘接受。研究也证实，用强迫或强制方式控制孩子吃什么、吃多少，经常会出现反效果。因此，家长要建立孩子正确的饮食习惯，可从3个方面搭配着手，首先家长必须要以身作则，其次是增加孩子接触健康食物的机会，最后设计愉快的用餐环境。

　　2.彩色食品
　　这些外表鲜艳的“彩色”食品，一般需要加入天然色素或者人工合成色素，天然色素是从植物中提取的，价格偏高，着色力差，一些厂家不愿采用，而人工合成色素是从石油或煤焦油中提炼出来的，提炼过程中会混入苯胺、砷、汞等化学物质，这些物质具有不同程度的毒性，会对人体健康构成危害。还有不法商贩在食品中加入涂料，用彩色纸洗下的色素或化工染料给食品着色。
　　专家提醒，家长应尽量少给孩子吃“彩色”食品，更不要到地摊购买劣质“彩色”食品。

　　3.儿童心理问题
　　不少孩子在幼儿期或学龄前期就出现了心理异常，只是表现比较轻微，没有引起家长的注意，孩子上学读书后，这些心理疾病影响了学习成绩，家长才意识到问题的严重性。一般来说，儿童出现心理问题会在情绪、行为及生理方面出现异常变化，这些外在表现可以看作心理求助信号。主要表现在三个方面，一是情绪表现：恐惧，焦虑，不愿上学，容易生气，想轻生(认为活着没有意思，有度日如年的感觉，兴趣减少或多变、情绪低落)等。二是行为表现：离群独处，不与同年龄小朋友一起玩，沉默少语，少动，精神不集中，有暴力倾向、逃学、偷东西等行为。三是生理表现：头部腹部疼痛、恶心、呕吐、厌食或贪食、早醒、入睡困难、耳鸣、尿频甚至全身不适，而躯体检查及实验室检查又没有躯体疾病。
　　专家指出，对于儿童的心理问题，如果不及时干预会引起严重的心理和精神障碍，影响儿童适应社会的能力、人际交往能力和学业成绩，给家庭和社会带来负担。因此，家长要多了解儿童心理特点及有关心理疾病的知识，并对孩子的智力水平、兴趣爱好等有更全面的了解，不能盲目攀比、模仿，还要根据自己孩子的气质类型及特长兴趣因材施教。最重要的是对孩子的期望应有适当的水平。儿童心理健康教育应渗透在家庭生活的各个方面，渗透在学校教育工作的全过程中，对不同年龄的孩子提出不同的要求，把“学会认知、学会共同生活、学会做事、学会生存”作为对孩子的终身教育目标，点点滴滴、持之以恒，让孩子在生理、心理等方面均能健康成长。

从各族调查数据中可以看出，儿童健康危机产生的因素主要为客观原因，而非遗传或是其他相关的主观原因导致。这就告诫我们每一位家长，为孩子创造一个健康快乐的生活环境是多么的重要，这不仅需要家长们在饮食以及教育上多加留意，还要做好充足的保险保障工作。