健康保险分类保障方式分类

健康保险产品分类

健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。下文将简单介绍健康保险产品分类。

　按保障范围分类
　　根据保障范围的不同，健康保险产品可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
　　疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
　　医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，医疗费用一般包括门诊费用、药费住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用和各种检查费用。
　　失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险，该保险的保险金通常采用按月支付固定津贴的方式给付。
　　长期护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险、日常生活能力障碍产生的原因，一般是疾病、意外或者年老等。

按承保对象分类
　　健康保险产品按承保对象的不同，可以分为个人健康保险和团体健康保险。个人健康保险是指以单个自然人为投保人的健康保险，团体健康保险是以团体或雇主为投保人，团体成员为被保险人的健康保险。
　　个人健康保险保单的投保人与被保险人通常为同一人，投保人对健康保险保单中包含的一些条款，如保险金额水平和续保规定有一定的选择权，保险人根据投保人的选择计算或调整保险费。个人健康保险一般需要借助大量的个人业务代理人员进行销售，承保时在订立可保标准、核保理赔和保费等方面都比团体健康保险要复杂。
　　团体健康保险是对一个主合同下的一群人提供保障，投保人可以是各类企业、政府机关、事业单位、各种社团以及雇主等。但不能是专为购买团体健康保险而组成的团体，团体健康保险中保障的对象是该投保团体的所属员工，有的产品还可以包括团体成员的家属和子女。团体健康保险的保费，既可以约定由各类团体或雇主独自缴纳，也可以由各类团体或雇主与团体员工共同缴纳。由于团体健康保险的销售和管理都较个人健康保险简单，因此，在同样的保障内容下，团体健康保险的管理成本要比个人健康保险的管理成本低。

以上就是健康保险产品分类情况，按照保障范围的不同，可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险。按照承保对象不同，则可以分为个人和团体两种健康保险。

健康保险的分类

健康保险的分类

　　养老和健康是人们购买保险的两大主题，健康保险越来越受到人们的重视，但是面对市场上花样繁多的健康保险产品，消费者不知从何下手，那么我们就来险学习一下健康保险的分类，然后再慢慢挑选适合你的健康保险产品吧。
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　1.健康保险按损失种类分类

　　健康保险依此可划分为收入保险、死亡和残疾保险、费用保险三类。收入保险是指当被保险人因患病获遭受意外伤害而丧失部分或全部工作能力时，由保险人定期给付收入保险金。死亡和残疾保险在被保险人意外死亡时或意外丧失肢体、器官等残疾给付一次性死亡或残疾保险金。费用保险是指当被保险人因病或遭受意外伤害导致医疗费用支出时给付医疗保险金，如住院费用保险单、普通医疗费用保险单等等。

　2.健康保险按保险保障的内容分类

　　按照保险保障的内容不同，健康保险可划分为医疗保险和残疾收入保险[2]。医疗保险，又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或生育需要治疗时支出的医疗费用损失。其中，费用包括医生的医疗费和手术费、药费、住院费、护理费、检查费和医疗设施的使用费等。各种不同的健康保险所保障的费用一般是其中的一项或若干项组合。常见的医疗保险有普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险、重大疾病保险等等。

　　残疾收入补偿保险，又称残疾收入保险、丧失工作能力补偿保险等，是指对被保险人因疾病或意外事故导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。在实际生活中，残疾的原因常常是身体内潜伏病症与外在突发伤害共同作用，因此，需根据近因原则确定责任归属。 此种保险常附加有生活指数条款，这样， 保险人给付的保险金可随着生活指数进行调整。

　　3.健康保险按投保方式分类

　　健康保险可依此划分为个人健康保险和团体健康保险。个人健康保险是保险公司与保单所有人之间订立的一种合同，是对某一个人或某几个人提供保障的保险。团体健康保险则是保险公司与团体保单持有人(雇主或其他法定代表)之间订立的合同，它对主契约下的人群提供保障。团体健康保险与人寿保险中的团体保险的性质相似。近数十年来，西方国家以购买团体健康保险来提高员工福利待遇的做法得到了不断扩张。我国目前个人购买的健康保险较多，团体健康保险的投保对象主要是学校，企业购买团体健康保险正在逐渐得到重视。

　　4.健康保险按损失原因分类

　　健康保险依此可划分为意外伤害健康保险和疾病保险两类。意外伤害健康保险是以被保险人因遭受意外伤害而导致死亡或残疾为保险事故，对因医治、手术、住院、护理等医疗费用支出，或者因丧失部分或全部工作能力的收入减少给付补偿保险金，以及对特定的意外伤害的多倍补偿。此险种可以单独承保，亦可与疾病保险合并提供。

　　疾病保险是对被保险人因患病而发生的医疗费用以及因病致残而完全丧失工作能力支付补偿保险金或收入保险金的保险。疾病不包括意外伤害，但包括精神病、怀孕或分娩、牙科检查费和视力保护等某些疾病的预防和诊断费用。

　5.健康保险按组织性质分

　　健康保险依此可划分为商业健康保险、管理式医疗、社会健康保险、自保计划。商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的保险事故(被保险人患病支出的医疗费用或因病致残造成收入损失)时，由保险人给付保险金的一种保险。

　　管理式医疗是美国健康保险主要采用的形式，它是指除商业健康保险和社会健康保险之外的其他形式的健康保险，其组织形式有蓝十字与蓝盾计划、医疗保健组织、优先医疗服务组织等。它们的共同点是对保健服务与资金供给实行统一管理。

　　社会健康保险是国家通过立法的形式强制实施的，对劳动者因患病、生育、伤残等原因所支出的费用和收入损失进行物质帮助的制度。

　　自保计划是指雇主通过部分或完全自筹资金的方式为其雇员提供医疗费用保险或残疾收入补偿保险，并因此而承担部分或全部的理赔风险。

　　6.健康保险按续保条件分

　　健康保险依此可分为六类：

　　(1)不可撤消(Non-cancelable)健康保险，即保险人不可要求解约，只要被保险人预缴一定金额的保证费就有权利每年续保直至规定年数或规定年龄(通常是60或65岁)。

　　(2)保证续约(Guaranteed renewable)健康保险，即保证被保险人续约至特定年龄为止(通常至65岁或终身)，保险公司可随被保险人年龄调整保费，但调整权必须对同一类别的所有保单而不是个别保单行使。

　　(3)有条件续约(Conditionally renewable)健康保险，即保险公司保留续约与否的权利，但仅能在若干情况下才可拒绝续约，且续约的情况为整体保单拒绝续约或同一类别的被保险人全部拒绝续约。通常保险人不得因被保险人的健康状况变动而拒保，必须按期续保直至某一特定的时间或年龄。

　　(4)保险公司选择续约(Renewable at the company’s option)健康保险，即要经保险公司的同意才能续保的健康保险，续约的费率仍由保险人决定。

　　(5)无续保条款(No provision)健康保险，属于定期保单，此种保单没有续保条款，只是一个定期保险，只在保险合同的规定期限内提供保障，保险期限一旦届满保单即自行终止效力。

　　(6)可撤消(Cancelable)健康保险，这是最早的健康保险合同形式，即保险公司或被保险人均有权在保险期间内终止保险，但必须事先通知对方。保险公司撤消合同的应按比例退还未满期保费，被保险人撤消合同的应按短期费率计算退还未满期部分的保费。

　　7.健康保险按核保标准分

　　健康保险依此可划分为简单健康保险、高龄健康保险、次标准体健康保险、特殊疾病健康保险等。简单健康保险的核保标准最低，投保人每周缴付保险费，由保险人派工作人员上门收取，但保费、保险期限和保险金额均较小。投保人不适合投保其他个人健康保险时，可购买简单健康保险。

　　高龄健康保险主要是针对身体健康但年龄在60岁以上的老人，以补充实际医疗费用与社会保险保障的差额。

　　次健体健康保险是指对没有达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人所施行的承保方式，一般通过提高保费或重新规定承保范围来完成承保工作。

　　特殊疾病健康保险是指保险人对特殊疾病制定出特种条款，以特定费率进行承保。从而既使得保险人的业务范围拓宽，信誉较高，又不给保险经营带来过大压力。

　　8.健康保险其他分类法

　　除了上述比较常见的划分外，我们还可以按险种结构把健康保险划分为健康保险主险和健康保险附加险。前者即单独开办的一张保险单，保险人所承保的责任仅限于健康保险或包括健康保险在内的几项保险责任的组合。后者是附加于主险之上，并且是与主险同时投保的健康保险，如危险疾病保险、外科费用保险、意外伤害附加医疗保险等。

　　如果按照健康保险中有无附加利益划分，健康保险还可分为有附加利益健康保险和无附加利益健康保险。有附加利益健康保险在基本保障的基础上加进其他一些保障即所谓的补充利益，如残疾收入保险中加进残疾免交保费条款、医疗保险中加进提前给付条款。

　　另外，如果按给付方式分类，健康保险还可划分为定值方式、报销方式、提供服务方式等三类。

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保险免责条款基本分类方式

消费者 保险意识不断增强，很多家庭都有购买保险的举动。在购买保险时，您是否会注意 保险免责条款？保险的免责条款是我们免于承担赔付保险金的一项凭证，对保险人具有重要的作用，下面为您介绍保险免责的几种条款分类。

　　根据保险免责条款的效力来源，可以分为法定免责条款和约定免责条款。法定免责条款即基于法律的直接规定而免责。约定免责条款，是指保险合同的双方当事人在保险合同中以免责条款的形式约定何种情形下保险人免于承担保险责任。


　　根据保险免责条款的表现形式，免责条款可以分为除外责任条款和其他表现形式如自负额、免赔额条款、观察期条款等。除外责任是指保险合同中集中规定的保险人不负赔偿责任的事故及其损失范围。自负额、免赔额条款是指投保人自负额部分或属于免赔额范围内的损失和费用，由投保人自己承担。观察期条款是指合同成立后保险责任生效之前，即观察期所发生的事故，保险人不负责赔偿。

　　根据保险人免责条款是否具有可协商性，免责条款可以分为格式合同中的免责条款与非格式合同中的免责条款。

慧择提示：根据不同的分类形式，保险免责条款可以分为不同的形式。根据效力来源可以分为法定免责条款和约定免责条款；根据表现形式，可以分为除外责任条款和其他表现形式如自负额等；根据条款是否具有可协商，可以分为格式合同中的免责条款与非格式合同中的免责条款。