一个住院险是不是就可以了

“住院”了;为何保险还是不赔

彭先生购买了某保险公司的机动车辆司乘人员人身意外伤害保险，上月驾驶摩托车时由于意外爆胎而摔下。当即被送往医院，面部摔破缝了几针。吊盐水时因有呕吐现象，留院观察了一夜。第二天又作了检查，没有问题出院。交警开具了交通事故鉴定书，但保险公司拒绝赔付，理由是只有住院医疗才符合理赔条件，彭先生所持的是门诊医疗单据，不予理赔。

彭先生认为，他确实是受到了意外伤害并进行了医疗，并在医院住了一天，保险公司没有理由不予理赔。

彭先生在医院住了一天，究竟算不算住院呢？太保产险上海分公司人险理赔科科长施欢欢解释，保险合同上所指的住院，不仅仅是简单的住在医院，一定是要有住院号的住院治疗才算。彭先生由于吊盐水呕吐而留宿医院一个晚上，属于住院观察，不属于住院医疗。因此，不符合此款意外险的理赔范围。

司乘人员意外险保险责任中，对被保险人因意外伤害住院医疗而支付的费用，并且是直接用于治疗的治疗费、检查费、手术费、药费，保险公司按80％的比例在意外伤害医疗保险金额内予以补偿。

从另一方面看，意外事故后即使在医院住院，也不是一定能获得理赔的，还要看住院医疗是不是由于意外直接引起的。假如一个人因为爬树不小心摔倒而骨折，被送往医院进行住院治疗，在住院期间，因为晚上没有关窗户，引发肺炎，最后导致死亡，那么，是不是要按照意外死亡来理赔呢？不是，保险公司只赔骨折的住院医疗费用。因为导致死亡的近因，或者说直接原因是肺炎，而不是从树上摔下这个意外。彭先生的住院是由于呕吐，那就要确定呕吐的原因，如果是吊盐水时的药物过敏，而不是意外伤害引起的，即使住院治疗也不能获得理赔。

当然，很多意外险对门诊医疗都提供保险，如中国人寿的人身意外伤害综合保险，医疗保险金理赔就没有限制门诊还是住院。只要是符合规定，就在保险金额范围内按照80%的比例给付。

由此可见，消费者在购买保险时，一定要仔细阅读保单条款。对不明确的地方一定要向代理人或者保险公司询问清楚，不能只看了简单的介绍就投保。特别是保费较高、兼有投资功能的，不能光听代理人介绍，或者看简介就决定购买。

万能险是不是真的万能？

咨询内容：07年31岁买的平安万能每年4仟元的保额，准备保10～15年，重大疾病保额5万，身故保额6万。到60岁想每年拿1万做为养老的补充，能拿多少年。还有这个险种适合做为养老险吗？如果买养老险，什么险种比较好，要求是每年交保费不能过高5仟元以内。

咨询网友：智智 (南京)

专家解答：

张永明 南京信诚人寿

关于平安万能险，您清楚吗？

第一、平安万能保险的附加险是要收取保费的，只不过收取方式是在保险帐户中扣出。保障费用是随着年龄增加而增加。并且并非是买万能免费送重大疾病等。若有附加意外，扣费也不明确。

第二、万能险在部分提取或是缓交保费到一定时候，保额是会扣减的（主险和重疾险）。假若发生事故是保额与帐户值的105%两者取大而非保额+帐户值。

第三、若有附加住院医疗，其费用每年也是在增加的。

第四、万能险一定要清楚初始费用，风险保费，部分提取手续费，投资收益除了保证部份的外，其它部分是不保证的.

平安万能险-----是终身交费的，虽然从第4年开始有个2%的持续交费奖励，但是这款产品同时是要终身扣取初始费用5%的（您自己衡量一下，我们在没有得到持续奖金的同时，反被倒扣了3%）。

近几年此万能险的结算利率在4%上下，结合上面所述的每年要扣3%，那就是每年的利率实际上是在1%左右，认同吗？但是目前我们国家的通货膨胀率都在4%以上，这样看来我们不但没有做到资产的保值和增值的作用，反而是时刻在贬值的。

杨亚婷 西安 平安人寿

平安的万能险前期是保障，中期是理财，后期是养老。不知您有医保或社保吗？保险的核心价值就是保障，如果您的保障很全面，可以调整万能险的保额，您利益会最大化，至60岁可以补充养老。

栗冬冬 南京 中国人寿

万能险是一款相对比较复杂的险种，它的收益率是浮动的，风险自担。平安每个月都会公布一次收益率，你可以到平安一账通查一下。万能险不是养老险，如果账户的收益率好的话，只要你的账户现金价值在若干年后能够超过保额，你的账户就会呈正向增长，如果达不到，就会呈负向增长，直到账户现价不够抵扣保障成本，合同终止。如果每年交费是4000的话，那么你的身故保额最低是8万，你可以看一下合同。

万能险是不是要停售

咨询内容：听说这个万能险要停售了是吗？我的孩子刚5个月，我现在没上班，我老公每月工资3000元左右，我老公有单位的社会保险，我也买了泰康的万能险，去年买的，想给儿子买一份能攻他上学和以后的生活经济来源的保险。

不知道这个万能险适合我们吗？请帮我制定一份比较适合我们的保险我们平均年龄29岁。谢谢！

咨询网友：雪儿 (巴中)

专家解答：

上海 泛华代理 葛振海

万能险是中高端客户所选择的保险产品，拥有足够的保障情况下，有多余的存款，既不想冒风险做投资，又不甘心存银行获取过低的利息，那么这种情况下，我们可以选择万能险。

保险是什么？买保险又是为了什么？在我们的保障还没有做足的情况下，千万不要选择万能险。建议楼主多考虑一下重疾和住院医疗方面的保障，另外再加上意外

成都 人保寿险 李小华

万能险是不会停的，因为他是一种理财的方式。

像你们现在的情况，如果把孩子的一般住院医疗解决了，是可以买万能的。如果按你们以前买哪个标准肯定是能解决你们问题的，他比你用同样的钱为孩子做教育的要高得多`，如果有不太了解的可以与我联系!~很高兴能帮助你。

深圳 信诚人寿 杜坤

万能险突然从曾经的香饽饽变成了烫山芋。目前，各家寿险公司对待万能险的态度为：或停止销售或下调利率。原因是消费者嫌它的收益低，不喜欢它；保险公司嫌它赚得极少，也不喜欢它。由于万能险两头不讨好，如今正在遭受冷遇。

低端人士购买主要是因为低保费可以做高保额，但没有想到万能的收益注定了不会太高，就象银行保本理财产品收益注定不会高一样的，所以年轻时候享受了高保额，但未来收益又低，那么年老了要高保障，必须追加保费，否则帐户不够扣保障会失效。

很多代理人会误导客户说缴20年就不用缴保终身的，甚至有说缴10年就保终身的代理人。