有效市场对公司理财的意义

信息披露对保险业的意义

为保障公民、法人和其他组织依法获取保险政府信息，提高保险监督管理工作的透明度，促进依法行政，充分发挥保险政府信息对人民群众生产、生活和经济社会活动的服务作用。我国根据国际保险监督官协会对保险公司信息的要求，制定保险管理办法，并积极学习国外成熟经验。对我国保险业发展有深远意义。
　　保险公司信息公开披露是保险业透明度建设的重要环节，也是消除保险市场信息不对称和优化保险资源配置效率的重要手段。国际保险监督官协会（IAIS）对保险公司信息公开披露的原则、质量和内容等要求非常详细。中国保监会也已经制定出台了《保险公司信息披露管理办法》，要求保险公司向社会公众公开其经营管理行为的相关信息。积极学习借鉴国外成熟经验，对我国保险公司信息披露制度的不断完善具有重要意义。
对我国的借鉴意义：
　　（一）注重信息披露的协作性，发挥综合监管效应。
　　要加强与其他金融监管部门在信息公开披露方面的协作，避免监管真空，同时也要防止过度监管和重复监管，加重保险公司负担。特别要加强对非上市公司和新成立公司信息公开披露工作的指导，促进保险公司投资领域和新型业务的信息披露。推动不同监管部门对保险公司信息披露格式和标准的统一，做好保险机构对社会公众和监管部门的信息披露的协调。
　（二）注重信息披露的预警性，强化审慎监管理念。
　　要发挥信息披露对保险公司风险暴露和释放的前瞻作用，以风险敞口为导向建立健全基本信息的定期披露和重大信息的不定期披露制度，推动完善保险公司自我管理、协助行政部门强化管理和社会公众外部监督管理机制。逐步推动信息披露从保险公司层面向保险产品和市场行为延伸，做好从广告宣传、产品销售到保险服务和理赔各个环节微观层面的信息披露。
（三）注重信息披露的常态性，深化透明度监管。
　　要研究建立保险公司信息公开披露考核管理制度，并将考核结果作为保险公司内控管理水平和分类监管的重要指标。要督促保险公司建立信息公开的长效机制，完善披露平台建设，真正把信息披露与保险业务流程管控和公司形象宣传展示结合起来。
（四）注重信息披露的有效性，提高信息社会利用度。
　　要积极指导行业协会依托电子信息手段，以信息公开披露为抓手，大力推动宏观、中观和微观层面信息的收集、整理、分析和开发，建立各类保险机构、产品、服务标准及从业人员信用的查询平台，方便投保人及时查询了解保单相关信息，如购买保险所包含的险种类别、责任范围、保险合同变更信息，保险有效期限、保险赔付情况以及相关机构和人员的诚信程度等信息，切实维护保险消费者利益，提高信息利用度。
　　要研究建立保险公司信息公开披露考核管理制度，并将考核结果作为保险公司内控管理水平和分类监管的重要指标。要督促保险公司建立信息公开的长效机制，完善披露平台建设，真正把信息披露与保险业务流程管控和公司形象宣传展示结合起来。积极借鉴国外成熟经验，不断创新并推动我国保险业发展。
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降息对理财市场带来重整效应

央行再次发力，宣布6月28日起对金融机构和金融机构人民币贷款和存款基准利率施定向降准，这有利于进一步降低企业的融资成本，对保险业将产生积极影响，提高保险业的收益率，促进结构调整。

　　距离上次降息仅一个半月，央行再次给力，宣布自6月28日起有针对性地对金融机构实施定向降准，同时下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，以进一步降低企业的融资成本，支持实体经济发展，促进结构调整。

　　据走访银行网点发现，面对连续发力的降息、降准，保险公司与银行迅速调整银保渠道销售策略，中小险企的高收益率产品逆袭银行理财产品，成为银行理财经理推介的重点。

利好银保合作
　　央行日前宣布，自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　“理财市场几家欢乐几家愁，银行理财产品收益率逐步走低，而保险产品受降息带动，形成销售利好局面。一直以来，保险产品的收益率不敌银行理财产品，但随着利率连续下调，后者的收益率也不断下降”，一位保险业人士分析指出，当前降息对保险业将产生积极影响。
　　近日，走访银行网点发现，不少银行网点适时推出了“可替代利率上浮1.5倍的高收益率保险产品一览表”。笔者在某银行推出的“一览表”中看到，降息后，该行主推的8款保险产品中，预期年化收益率均在4%以上，有几款产品预期年化收益率在5%以上，并且部分产品还承诺另外赠送一些保险。该行的客户经理表示，“央行降息后，部分高收益率银保产品成为银行电子显示屏、荧光屏重点滚动推荐的对象。我们银行也不另外”。该行大厅的公告栏上确实写着——“好消息，我行推出一款网银专享高收益财险”。此款产品最高收益率将近5%。
　　据了解，各家银行包括以往理财产品收益率很高的城商行，目前发行的理财产品收益率都呈下降的趋势。在一家银行网点，笔者在理财产品的单子上看到，该行近期发行的银行理财产品收益率明显下降，只有一款理财产品预期最高年化收益率为5.1%，其他都在5%以下。
　　在走访过程中，很多银行的理财经理热情主动地向笔者推荐银保产品，表示，“不仅收益率高而且还有保障”。
　　众所周知，银行与保险公司在多个领域合作日益密切，与此同时，他们这对亲密伙伴之间也有越来越多不能对外人说的秘密。据此前的测算，银行代销保险手续费率为销售银行理财产品的78倍、为卖基金的8.07倍、为卖信托的1.89倍。这或许也是客户经理如此殷勤地推荐保险产品的原因之一。

理财产品收益率走低
　　事实上，今年以来，银行理财产品的收益率便呈现整体下滑趋势，只有少数银行还有个别收益率较高的理财产品，但投资门槛相应提高，限制了一部分消费者购买。降息带来一系列连锁反应，对于短期“宝宝”类理财产品而言，降息或导致一般性存款加速分流理财，但由于货币基金收益率与资金面紧密相关，降息和降准释放了资金量，将直接导致“宝宝”类的理财产品收益率下行。
　　与此同时，保险理财产品则呈现出另一种景象，在银保渠道，理财产品的推广力度有所加强。某险企产品销售部门负责人表示，近期销售部门正在大力推进银保、电商等渠道的理财产品销售。
　　据了解，降息对理财市场带来的重整效应不断显现。一方面，银行理财受到内外环境影响，收益率出现下行；另一方面，保险理财依然维持着较高的预期收益率，高现金价值产品借银保渠道吸纳保费。银行业内分析人士认为，万能险、分红险和投连险发展存在差异，降息可以提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，对保费及保险投资影响正面。
　　普益财富监测数据显示，上周65家银行共发行了775款理财产品，发行银行数比前一周减少13家，产品发行量减少115款。
　　上周共有63家银行发行固定收益类人民币理财产品。其中，城市商业银行发行277款，平均预期收益率为5.22%，较前一周下降2个基点；股份制商业银行发行240款，平均预期收益率为5.21%，较前一周下降2个基点；国有银行发行135款，平均预期收益率为4.82%，较前一周上升8个基点；农村金融机构发行60款，平均预期收益率为5.16%，较前一周上升17个基点；外资银行发行4款，平均预期收益率为2.44%，较前一周上升11个基点。
　　银率网分析师认为，长期理财意识是保险理财的关键，最重要的是，保险的保障功能和投资端的变动性都是需要在购买前明确的；如果资金短期要用，建议消费者可以购买短期的银行理财产品。

虽然银行理财产品的收益率便呈现整体下滑趋势，但保险理财产品的推广力度却有所加强。由此我们可以看出，降息对理财市场带来的重整效应不断显现。针对这种情况，建议消费者如果资金短期要用，可以购买短期的银行理财产品。

保险理财的意义有哪些

当人们的生活水平提升后，便对理财有了需求。而在众多的理财方式中，保险理财最受广大消费者青睐，这主要是因为保险理财的意义体现在专款专用，可以很好地帮助消费者转嫁人生中存在的各种风险。

　　保险理财的真正意义在于专款专用，它具有安全性、保障性、流动性以及收益性。从理财角度说：保险理财并不适合短期，也无法抵御通货膨胀，它是一点一滴集小钱而成大钱，所以只能从长计议。因为从长期来看，它确实可以抵御通货膨胀，而且拖得越久收益越高，最主要的是保险公司还能帮我们管控人生当中的各种不确定的风险因素，何乐而不为呢？保险理财其实最主要是要通过规划来管控我们的资产，满足我们人生各个阶段的财务需求，使其达到在财务上的自由、自主和自在。

　　另外，有些保险本身附带了一定的理财功能，它可以在保障功能的基础上，实现保险资金的增值。虽然收益可能比不上基金、股票，但因为其风险很低，所以非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。

保险理财的意义是什么？一方面，保险理财让保险公司帮助我们管控人生中的各种风险因素，从而大大减轻自身负担；另一方面，它有一定的理财功能，可以实现资金的保值增值。