返还保费的保险到底好不好

寿险产品保费返还 到底要不要？

　　免费午餐人人爱，不过现实生活中免费午餐的机会终究难得。于是乎，保险中的返还型保险被许多投保人视为保险产品中的免费午餐大为追捧。那么，带有保费返还功能的保险，到底要不要买呢？

　　时间价值不可忽略

　　30岁的男子，每年缴纳8262.86元的保费，连续缴纳20年，即可获得50万保额保障至70岁的寿险保障，若到70岁时未曾出险理赔，那么20年缴纳的保费8262.86×20=165257.2元将全部返还给投保人。这便是一份相当典型的返还型寿险产品。

　　对于保险，不少投保人始终有种不正确的认识，总是认为买了保险如果不出险，那么保费就浪费了。而像上述这款保险这样不出险可以将保费返还就能避免浪费，因此对此趋之若鹜。

　　如果仅从保费数字来看，上述保险的确是可以100%返还保费。但是别忘记了，在理财中，资金的时间价值是至关重要的。今年的100元和明年的100元在通货膨胀的推波助澜下是绝对不等价的。

　　以首年缴费算起，上述保险要40年后才能拿回缴纳的保费，而这段漫长的时间中，因为通货膨胀的因素，货币的购买力是会大打折扣的。且以2%这一温和的通胀水平来计算，那么40年后2.21元的购买力才顶得上现在的1元，若通胀水平稍高达到3%，那么就得3.26元才能顶得上现在的1元。显然，虽然40年后我们可以拿回此前缴纳的165257.2元保费，但是即使按照2%通胀计算，其购买力也不过和现在的74777.01元相等，我们的购买力依然大打折扣，免费不过是表面现象而已。

　　羊毛出在羊身上

　　上述保险之所以可以实现保费返还这一许多投保人喜闻乐见的特性，其实很简单——保险公司用保费中的一部分代你去购买非返还型的同类保险，然后将剩下的资金去投资。经查询，上述保险若取消保费返还特性变成一款纯消费保险，那么年缴保费就可下降至3900元，少缴纳4362.86元。

　　这意味着，投保人购买的那个返还型寿险其实可以被分解为两部分，一部分是年缴保费3900元的消费型寿险，另一部分则是一个特殊的理财产品，每年缴纳4362.86元，连缴20年，40年后返还165257.2元。

　　可不要觉得缴纳了4362.86×20=87257.2元却可拿回165257.2元是相当划算的事情，40年间获得这样的回报，其内部年化报酬率（IRR）其实仅为2.09%，是一个极低的水平。

　　是的，若需要返还保费的特性，投保人完全可以自行组装，拿出3900元购买消费型寿险，剩下的4362.86元自己去投资——毕竟要找一个年化收益高于2.09%的投资产品，实在不该是困难的事情。比如保险产品中的万能险，保证每年2.5%的回报，若投资于此产品并按2.5%计算，则40年年后可拿回187185.64元，较直接购买返还型保险多出21928.44元（13.3%）——更何况万能险近年的结算利率始终在3.5%至5.5%之间波动，实际收益是远高于2.5%的。若投保人更激进一些，将上述资金投资于股票类投资产品，即使按照6%的年化收益计算，则40年可拿回545597.27元，较直接购买返还型保险足足多出380340.07元（230.2%）。显然，此例中购买消费型保险，将剩余的资金去投资，是比直接向保险公司购买返还型保险来得更为划算的一个选择。

　　用好现金流很重要

　　对于年轻人，收入有限储蓄也有限。这时候，充分管理好现金流，不要将有限的资金放置在低回报的项目上很是重要。购买消费型保险而不购买返还型保险，是用好现金流的好选择。

　　当然，顺着这个思路，其实我们还可以更进一步，选择保障期限较短的消费型保险，进一步降低现金流的支出。还是以前文提及的保险为例，若是我们将保障从至70岁降低到至60岁，即保障期限从40年降低到30年，那么在20年缴费期中每年缴纳的保费可以从3900元降低到1900元，每年节省2000元。

　　这两种选择，在投保人60岁之前，保障方面没有任何区别，均为50万元的寿险保障。但是60岁之后，就区别甚大了。对于每年缴纳3900元的投保者，还能继续获得10年50万元的保额，若这一期间未出险，到期也没任何的保费返还。而对于每年缴纳1900元的投保者，从60岁开始就失去了这50万元的寿险保障了，不过由于之前其每年少缴纳2000元可以用作投资，按照6%的年化收益率，至60岁时可增值至139660元，若继续不动用持有至70岁则将进一步增值至250109.9万元。50万元的保额虽高，但却是不出险就无法获得的死钱；而投资的话虽然不过十几万元至二十多万元，但却是随时可以动用的活钱，孰优孰劣就是仁者见仁智者见智的问题了。

保费返还年金 保费返还年金的分类

想要知道什么是保费返还年金就要先知道年金什么。年金是一种保险公司销售的用来定期向购买人支付现金的金融产品，一般是持有人退休后定期领取现金。对年金所征收的个人所得税只有在领取换进才征收，因此所有对年金账户的征税都滞后于其产生收益的时间。而保险返还年金就是指投保人在退休后可以通过保险公司定期领取当初缴纳的年金。据最新《国务院批转深化收入分配制度改革若干意见》第十六条的规定:"完善基本养老保险制度。分类推进事业单位养老保险制度改革，研究推进公务员养老保险制度改革。发展企业年金和职业年金。"由此可见，中央政府对改革事业单位与公务员养老保险制度的决心已定，并将继续大力发展企业年金和职业年金。

保费返还年金是什么

　　保险返还年金是指投保人在退休后可以通过保险公司定期领取当初缴纳的年金。而年金是指保险公司销售的用来定期向购买人支付现金的金融产品。投保人为确保退休后的生活保障，先把钱交给保险公司代为保管，等年老后用以养活自己，简单的说就是为了防老。对年金所征收的个人所得税只有在领取换进才征收，因此所有对年金账户的征税都滞后于其产生收益的时间。年金可以和养老保险互补，这样更能确保退休后生活过的更滋润潇洒。

保费返还年金的起源

　　保险返还年金源自于自由市场经济比较发达的国家，是一种属于企业雇主自愿建立的员工福利计划。即由企业退休金计划提供的养老金。其实质是以延期支付方式存在的职工劳动报酬的一部分或者是职工分享企业利润的一部分。年金，国外叫annuity，是定期或不定期的时间内一系列的现金流入或流出。年金额是指每次发生收支的金额。年金期间是指相邻两次年金额间隔时间，年金时期是指整个年金收支的持续期，一般有若干个期间。参与年金计划是一种很好的投资安排，而提供年金合同的金融机构一般为保险公司和国库券等，比如你购买养老保险，其实就是参与年金合同。年金终值包括各年存入的已支付保费相加以及各年存入的已支付保费所产生的利息，但是，由于这些已支付保费存入的时间不同，所以所产生的利息也不相同。详细的大家可以在本网站做保险咨询。

我国保费返还年金的概况

　　我国已初步建立了基本养老、企业补充养老和个人储蓄性养老组成的三支柱养老保障体系，其中企业年金、职业年金归入第二支柱。养老保障第二支柱的发展对建立健全社会保障体系、提高职工退休后的生活品质，具有相当重要的作用。当前，影响企业年金、职业年金制度发展的问题主要有养老金的税收优惠政策不完善、企业年金的非强制性、养老金的投资范围有待进一步拓宽以及企业与机关、事业单位养老金的"双轨制"等。在实行现代社会保险制度的国家中，企业年金已经成为一种较为普遍实行的企业补充养老金计划，又称为“企业退休金计划”或“职业养老金计划”，并且成为所在国养老保险制度的重要组成部分。怎么买养老保险呢，大家可以在本网站留言咨询。

对保费返还年金的建议

　　一是健全养老金的税收优惠政策。税收优惠政策会极大激发企业为职工建立养老金制度的内在动力。建议在企业年金运行中，适当提高企业缴费的税优幅度，并对个人缴费部分采取延迟纳税的方式。
　　二是养老金制度从"非强制""半强制"逐步转向"强制性"。中央政府对改革事业单位与公务员养老保险制度的决心已定，并将继续大力发展企业年金和职业年金。虽然指导精神与顶层设计已有，但重要的是要按政策加快落实、推进。
　　三是进一步拓宽养老金的投资范围。企业年金、职业年金作为老百姓的养命钱，作为一种长期稳定的资金，在风险可控的前提下，应有部分资金投资于与养老金资产负债特性相匹配、受资本市场波动影响较小的长期性投资项目。
　　四是探讨成立"养老金监管局"的可行性。随着企业年金、职业年金、公务员年金的发展，以及基本养老保险个人账户逐步做实，积累的养老金规模将越来越大，风险也会越来越大，对监管的要求也越来越高。

保费返还年金的分类

　　1、普通年金 普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称为后付年金。
　　2、即付年金 即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称先付年金。
　　3、递延年金 递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是隔若干期后才开始发生的系列等额收付款项。它是普通年金的特殊形式。
　　4、永续年金 永续年金是指无限期等额收付的特种年金。它是普通保险返还年金的特殊形式，即期限趋于无穷的普通年金。

回国后，在国外的保险年金能返还吗？

　　回国后，在国外的保险年金是能返还的，返还的金额要看在国外的工资状况和缴纳的金额。每个国家的政策是不一样的，保险年金的返还还是要看所在这个国家的具体政策。对于领取条件和申请条件，根据各个国家的政策不一样，详细的资料可以到类似于中国保监会的网站去详细的了解，而个人所得税,必须在没回国之前,找一个信得过可靠的人签个委托协议，这个协议是向该国的保险监督管理机构说明,这个人是代帮缴纳个人所得税的。

保费返还年金个人税款超免税额的上税

　　中国税法规定，企业年金的企业缴费部分计入职工个人账户时，当月个人工资薪金所得与计入个人年金账户的企业缴费之和未超过个人所得税费用扣除标准的，不征收个人所得税。
　　然而，税法对于当月工资薪金与企业年金合并后的金额，超过免征额的，另有规定：个人当月工资薪金所得低于个人所得税费用扣除标准，但加上计入个人年金账户的企业缴费后超过个人所得税费用扣除标准的，其超过部分在这部分年金计入个人账户时，要作为该员工单独1个月的工资、薪金，不扣除任何费用，按照“工资、薪金所得”的七级超额累进税率计算本月应纳的个人所得税款，并由企业在缴费时代扣代缴。

保费返还年金中的永续年金

　　永续年金是指无限期的收入或支出相等金额的年金，也称永久年金，是一系列没有到期日的现金流。它是普通年金的一种特殊形式，永续年金期限趋于无限，没有终止时间，也没有终止值，只有现值。如果满足以下条件:
　　1. 每次支付金额相同且皆为A(Amount of Payment)
　　2. 支付周期(每次支付的时间间隔)相同(如:年、季、月等)
　　3. 每段支付间隔的利率相同且皆为i(Interest Rate，根据周期不同，可以为年利率、月利率等)
　　则永续年金的现值PV(Present Value)计算公式为:a. 如果每个期间的期末支付，PV = A/i；b. 如果每个期间的期初支付，PV = (1+i)*A/i

保费返还型重疾保险好不好

按照保费是否返还划分， 重大疾病保险主要可以分为 返还型重疾险和消费型重疾险。那么， 保费返还型重疾保险怎么样呢？返还型重疾险能够为被保险人提供重疾保障，如果保障期限内没有发生所保重疾，满期后还可以返还全部保费。

　　返还型重大疾病保险为投保人提供重疾保障的同时，在保障期限内未患所保重疾，满期后返还所缴保费。不同人群在购买此类保险时，需关注的侧重点有所不同。下面就针对成人、孩子、老人该如何购买返还型重大疾病保险做简要分析。一般来说，返还型重大疾病保险的保费较为昂贵，适合有一定经济能力的人购买。成年人往往是家庭的经济支柱，在购买此类保险时需格外关注保障额度。考虑到目前重大疾病的治疗费用平均为10万元，建议成年人将保额设置在10万元至20万元之间。为孩子购买返还型重大疾病保险时，建议返还期限和保障期限不宜太长。可集中在孩子大学毕业前领取，这样可帮助孩子储备一定的教育资金，缓解家庭经济压力。老年人购买返还型重大疾病保险，受制约因素较多，由于年纪较大，极易出现“倒挂”现象。因此对于经济条件一般的家庭来说，不建议给老年人购买长期的返还型重大疾病保险。不妨挑选份专门为老人定制的消费者重疾险产品，此类保险保费便宜，保障全面。

　　其实返还型重大疾病保险在购买的时候应该结合自身的实际，来看是否购买，对于成年人有稳定的收入，是可以购买，但是在购买此类保险时除了需要关注保障额度外，还需明确返还额度。此类保险的返还额度与保险公司的经营情况有关，建议选择选择国内大品牌和经营稳健的保险公司投保。而相对于小孩的话，除了返还期之外，还需要对保障范围做一些改变，因为孩子成长较快，每一阶段面临的重疾风险有所不同，在其成年之前极易遭受 少儿重疾威胁，如少儿白血病、少儿手足口病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。待其成年后，再根据孩子的实际情况，适时调整投保方向。而对于老年在购买时需明确返还期限，在60岁左右为宜，返还期限太晚实际意义不大。

相对于消费型重疾险而言，保费返还型重疾保险的保费较高，但是保障范围也比较全面，而且不发生所保重疾，满期以后还会返还所交的全部保费。目前各大公司都有返还型重疾险，消费者需要根据自己的需求投保合适的产品。