保险身故受益人可以更改吗

理财保险受益人能否更改？如何应对保险理财陷阱?

理财保险受益人能否更改

　　根据我国现行《保险法》第18条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人”，第41条又规定“保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”

　　这两条规定说明，被保险人或投保人可以根据自己的意愿指定受益人，也能对受益人进行变更，但变更受益人必须以书面的形式通知保险公司，由保险公司批单变更方能产生法律效力。

　　受益人必须具备下列条件：

　　1、受益人是享受保险金请求权的人。受益人享受保险合同的利益，领取保险金，但他并非保险合同当事人，且不负交付保险费的义务。

　　2、受益人是由投保人或被保险人在保险合同中指定的人。保险合同生效后，投保人或被保险人可以中途撤销或变更受益人，无需征得保险人的同意，但必须通知保险人，由保险在保险单上作出批准后才能生效。如果投保人与被保险人不是同一人，投保人变更或撤销受益人时，需征得被保险人同意。如果投保人或被保险人没有在保险合同中指明受益人的，则由被保险人的法定继承人为受益人。

　　3、如果受益人是无行为能力人(儿童或不能辨认自己行为的精神病人)，保险金由受益人的监护人代为领取和掌管。但在法律上监护人与受益人是有区别的。这些因素被保险人在指定受益人时均应考虑。

　　4、死亡保险金的受益人指定颇有讲究。被保险人在指定或变更受益人时，应主要考虑以下因素：

　　(1)不会危及自己的人身安全，受益人不会为了获得保险金，故意危害被保险人。染有吸毒、赌博恶习及道德品质差的人，不宜被指定为受益人;

　　(2)考虑指定哪些人会因自己的死亡丧失、减少经济来源，造成生活困难，需要扶助的人为受益人，如年迈的父母、年幼的子女等，指定他们为受益人。

如何应对保险理财陷阱

　　1、投保人是与保险人订立保险合同并按照保险合同赋有支付保险费义务的人;而被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。当然，当为自己投保时，投保人也是被保险人。

　　2..如果购买的是分红型保险，一定那要明确所购买产品的现金分红形式。另外，分红险保费并非全部“计息”，选分红险产品先看保障费用、管理费用、中间费用。

　　据业内人士透露，以万元保费为例，除去保障费用、管理费用等，首期保费能计入投资账户分红的，也就在2000—3000元。次年开始，这一比例逐步增加，直至后期所缴保费几乎全部计入投资账户。这也是分红险长期持有才有明显收益的原因之一。

　　3. 在收到保单后，投保人应在第一时间仔细查看，确认保单所示条款是否与自己投保前了解的产品条款一致，查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式，如保单信息不详或对保单真实性存疑，可直接拨打相应保险公司电话进行保单验证。

　　最后小编要提醒大家，在购买理财保险时，要仔细阅读保险合同，认真比对合同所列明的保险责任、缴费期限、退保损失等内容是否与销售人员的推介及自己的购买意愿相符。此外，保险公司通常会在签收保险合同后的10天犹豫期内回访，如在此期间发现问题或产生疑问可在受到回访时向保险公司咨询或要求退保。

慎填保单中“身故受益人”

随着生活水平的日益提高和 保险意识的不断增强，越来越多的现代人都愿意购买商业人寿保险为自己的家庭增添一份保障。

　　根据《保险法》二十二条第三款规定："受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。"

　　一般在订立人寿保险合同时，只要经被保险人同意，可以指定任何人为被保险人死亡时的受益人。但目前国内的保险公司在投保时会要求投保人或被保险人指定的受益人与被保险人有一定的亲属关系，如父母、配偶、子女，但也接受诸如"法定继承人"之类的填写。很多时候，投保人或被保险人在投保时，通常为避免家庭纠纷或还未考虑周全，往往会在身故受益人栏中填写"法定继承人"、"法定"或干脆不写。

　　但是，这样却会不知不觉中为今后的保险理赔或财产继承带来麻烦，增加额外费用。

　　虽然保险公司接受"法定继承人"之类的填写，但从保险法的规定可以看出，指定是受益人产生的唯一先决条件。法定继承人不是指定产生的，故其不具备受益人的一般特征。因此在这种情况下，视为"没有指定受益人"而按照《保险法》六十四条的规定将保险金作为遗产进行处理。有人不禁要问，这样不是和被保险人或投保人的意愿不谋而合了吗？都是由被保险人的法定继承人取得其死亡保险金。殊不知，此时保险金的性质已经被转为遗产，继承人们将有可能要承担一些意想不到的费用。

　　根据《继承法》第三十三条："继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。……"因此保险金转化为遗产后，继承人应当承担被保险人生前所欠的债务。而作为保险金，债权人是无权要求受益人在保险金的限额内返还债务的。因此，受益人所获得的保险金是不必用来归还被保险人生前所欠的各项债务的。

　　在实务操作中，大部分保险公司为了谨慎起见，都会要求所有保险金申请人出具遗产继承的相关公证书方可确定法定继承人的名单，这样继承人又要承担一笔不菲的公证费。(一般证明财产继承，赠与和遗赠，如继承权公证、用于继承的亲属关系公证，按受益额的2％收取，最低收取200元。)比如100万元的遗产，公证费就要2万元。

　　另外，国外公民购买人寿保险许多是为了避免高额的遗产税，虽然目前我国尚无该类税项，但如果今后一旦实施类似税种，法定继承人们所获得的遗产又要缩水了。

　　因此，被保险人和投保人在填写受益人时应尽量填写清楚受益人，而不要模糊地填写为"法定继承人"。

商业保险缴费期限怎么选择?缴费年限可以更改吗?

商业保险缴费期限怎么选择?

　　1、长期型保障产品

　　需要长期缴费的保险产品，在条件允许的情况下，最好选择最长缴费期限，对于客户来说缴费期限越长，缴费的压力越小，保险的杠杆作用可以发挥到最大。

　　2、理财型保险

　　购买理财型保险在经济条件充足的情况下，可以缩短缴费期限，可实现利用复利大袋财富积累的目的。

商业保险缴费年限可以更改吗?

　　一般商业保险的方式分为趸交和分期交。趸交就是在投保时将保费一次性交齐。分期交的就是将保费按每年、每半年、每季度、每月来缴纳。一般短期保险产品是采取按年或按月交的等方式。长期保险产品一般按年缴纳，并且缴费年限越长缴费压力越小。

　　一般长期人身保险合同的保险缴费年限是可以进行更改的，趸交可以改为分期缴，年交可以改为按季度交。投保人可以向保险公司申请变更保险合同缴费年限，保险公司批准后将会为其更改，并在保险合同中注明。但一般年金保险等理财型的保险产品的缴费期限是无法进行更改的，必须按照合同约定的期限进行缴纳。

保险缴费期限可以延后吗?

　　在应交保费日期延后60天内，被保险人的保险利益仍然有限，这便是缴纳保费的宽限期，同时在这个期间内，缴纳逾期保费也不会收纳利息。若被保险人因某些原因造成保费无法及时缴纳，是可以延迟缴纳保费的。但超过宽限期后仍未缴纳相应的保费，保险合同则会中止保障，此后需向保险公司提出复效，才能重新享有保险保障。

　　应当按照本主险合同约定向我们交纳保险费。在交纳首期保险费后，您应当按约定的交费日期交纳其余各期的保险费。如果到期未交纳保险费，自保险单所约定的交费日期的次日起60天为宽限期。宽限期内发生的保险事故，仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。

　　综上所述，商业保险缴费年限怎么选择及能否更改等问题就介绍到这了，希望对大家有所帮助。