疾病保险一般为什么型的保险

2021-07-122021-07-12 20:30:04

744

前言：一般疾病保险怎么赔重疾险可以分为消费型的、返还型的，并且返还的保费比消费型的要贵，那一般疾病保险如何理赔？保险公司受理后，在确定属于保险责任且与申请人达成给付保险金协议后10日内，履行给付保险金责任。所需材料申请重大疾病保险金，需提供保险金给付申请书；保险人认可的医疗机构出具的附有病理显微镜检查报告、血液检查及其它科学方法检验报告的病史资料及疾病诊断报告书。申请身故保险金，需提供保险金给付申请书；被保险人身故证明书及有关文件；如为意外伤害所致，需提供公安部门出具的事故证明书；被保险人户籍注销证明等材料。

一般疾病保险怎么赔

重疾险可以分为消费型的、返还型的，并且返还的保费比消费型的要贵，那一般疾病保险如何理赔？据悉，该产品理赔，主要有报案、提交材料、受理审核、结案等步骤。

　　基本流程

　　出险后，投保人、被保险人或受益人需自其知道保险事故发生之日起7日内向保险公司报案，可拨打保险公司客服电话95589报案，也可前往保险公司柜台报案，之后再准备相关材料，并提交给保险公司。保险公司受理后，在确定属于保险责任且与申请人达成给付保险金协议后10日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出《拒绝给付保险金通知书》。

一般疾病保险

　　所需材料

　　申请重大疾病保险金，需提供保险金给付申请书；保险人认可的医疗机构出具的附有病理显微镜检查报告、血液检查及其它科学方法检验报告的病史资料及疾病诊断报告书。申请身故保险金，需提供保险金给付申请书；被保险人身故证明书及有关文件；如为意外伤害所致，需提供公安部门出具的事故证明书；被保险人户籍注销证明等材料。申请全残保险金，需提供保险金给付申请书；保险人认可的医疗机构出具的残疾诊断鉴定书；如为意外伤害所致，需提供公安部门出具的事故证明书。

一般疾病保险该怎么理赔？首先，投保人、被保险人或受益人需及时向保险公司报案，然后准备保险金给付申请书等材料，提交给保险公司后，等待审核。若属于保险责任，保险公司会给付保险金，反之则会发出《拒绝给付保险金通知书》。

返还型保险为什么坑人？

买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。而消费型保险却不一样，如果没出事，每年交的保费就“打水漂”了，让人感觉很吃亏。于是，代理人口口相传“有病治病、没病返钱”的返还型保险，就深受不少人的喜爱。

有对比才有好坏，首先我们要先明白，两种保险的区别：

1.消费型保险

到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。

2.返还型保险

如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。

老李买的是消费型重疾，保费 5000 元，一共交 10 万。

小李买的是返还型重疾，保费 1.6 万，一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已。细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

1.保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2.收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是实际收益率非常低。

以天安爱守护2019为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3.保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。显而易见，消费型重疾险更划算。

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。建议大家挑选时，关注如下两点：

1.能返多少钱？

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

天安爱守护2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万

工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。

2.返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返还已支付保费的卖点，但返还之后，保单怎么办呢？

我们还是来看这两个例子：

天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。

如果预算不足，我们更建议你优先考虑消费型重疾，在有限预算内也能买到高保额。

返还型疾病保险的介绍

返还型疾病保险是 返还型保险的一种，光看表面的意思，您应该也能大致猜到这是一种关于疾病的保险，相信您对此也会想要了解的，人生在世，谁都会有个大病小病的，及时给自己购买一份保险才会更有保障。

　返还型疾病保险咨询及专家解答
　　咨询内容：想买一份返还型重大疾病保险，我今年24岁，女性。工资比较低，公司不给我们买保险，所以我很想买份商业保险做保障。目前首先想买一份返还型重大疾病保险。
　　但返还型重大疾病保险是不是一定要附加主险才能买的？有单买重疾保险保终身的吗？我主要想买返还型重大疾病保险，保费低的。有个业务帮我介绍了平安的三鑫，鑫盛是保障终身的，鑫祥是保到55岁的，不知能否将鑫祥主险加鑫盛附加重疾终身险，这样的话，55岁时即可养老，重疾又可保终，保费又低。请问适合我吗？
　　咨询网友：东莞 feifei
　　专家解答
　　海口中国人寿符惠文
　　返还型重疾险是可以单买的，像你这样的情况，最好定期重疾险，这样保费少，保障比较高。再附加住院医疗和意外保险，这样保障就比较全面一点。
　　定期返还型重疾险一般保到70周岁，它的特点就是保费低、保障高，很适合我们这些创业初期的年轻人。
　　苏州平安人寿吴扣荷
　　鑫盛是保终身的，保费低，保额高，附加重疾可保到终身。鑫祥也有最多保到65岁的，同时重疾随主险，只能保到65岁。保障3倍保额，期满给付保额的2倍。鑫利可保到80岁，每满2周年有返还保额的7%，满期给付2倍基本保额，保费相对贵些。返还金可累积到退休时领取也可以。还有分红累积可拿。重疾到80岁时到期也可以了。
　　三鑫产品之特点可到平安网上查询，如果业务员给您做份计划就更直观了。
　　当然，你到底适合哪款产品，也要看一下您的交费能力怎样。一般原则讲：保额应为您年收入的5-10倍，保费支出应为您年收入的10-20%为间。
　　建议您这个年龄以意外，意外医疗为主，消费型的，才几百块钱；如果收入提高的话，可考虑重疾+住院医疗+养老。
　　东莞信诚人寿海军
　　按保监会有关健康险管理办法规定，不能有生存返还的重疾险，那么保险公司就把寿险和消费型重疾险打包整体出售，同样有保病没病返还已支付保费的功能。只要主险是终身的那么重疾也是保终身的。另外保险上的重疾与我们平常所说的重疾是不同的，必须是患了后还要合符合同约定的疾病达到一种或多种条件并要按要求的治疗方式才会赔的。
　　东莞太平洋安泰陈明
　　个人保险规划无疑是跟个人工作性质、经济收入、消费支出、家庭责任等因素分不开的。就单纯的重疾险而言既有单独购买的主险，也有必须附加主险来购买的附加险，既有保终身的、也有保一定时期的，既有不出险返还做养老的，也有单纯消费型的，如果楼主不能确定自身明确的定位和需求（包括需要多少保障、能支付多少费用），那么就会陷入单纯的险种比较的漩涡中，而越比较就越乱，因为相应的险种实在太多了，最后难免流于一塌糊涂懵懵懂懂之中。

返还型疾病保险如何购买？
　　1）基本保额应合适，根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。适当购买重疾保险的窍门还在于了解目前患疾病之后所需花费的医疗费用。
　　2)保单应注意实际情况予以调整。每隔三五年，人们应注意打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
　　3)买长期险比买单年险好。长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。
　　4)保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但返还型疾病保险保费还是年缴比较好。

以上内容就是对于“返还型疾病保险”的介绍了，想买返还型疾病保险的消费者一定要了解清楚这些方面的知识，以免出现自己不知道的问题，最好先到慧择网官方网站具体的了解一下，里面绝对有您想要了解的知识。