保险保障功能具体体现为什么

大客户财富传承计划体现保险“信托功能”

近日，阳光人寿对外发布消息，该公司将于2013年7月15日上市一款最新研发的富贵金升年金理财计划。该计划由主险富贵金升年金保险（分红型）和附险附加财富账户年金保险C款（万能型）组合而成，兼具年金与万能险双重优势。

　　投保10天即可获首笔生存年金

　　主险富贵金升年金的保障功能包括：在拿到保单后10天，客户即可获得第一笔生存年金，等值于基本保险金额30%。同时，保险公司每年都会向客户给付生存年金，而且给付比例高达基本保险金额的30%，年年不断，一直给付到客户75岁，待被保人身故或保险满期时再返还100%所交保费。

　　除上述责任外，主险还非常人性化地增加了针对投保人的保费豁免保障功能，若投保人在交费期间，因意外原因导致身故或全残，免交后期所有未交保费，本保险合同利益不受影响，返还照领，分红照拿。

　　前五年预期收益率不低于5%

　　附加险的功能主要在于财富增值。每年给付的生存年金、红利以及首期追加保费都自动且免费进入万能险理财账户，享受日复利、月结息的复利增值收益，该账户提供行业内最高的保底收益2.5%，且前五年预期收益率不低于5%。

任何时候，只要客户需要用钱，可随时从账户中自由领取，方便灵活，同时保单持续有效。保险责任主要包括身故或满期时，返还个人账户价值所有资金。同时满足在保险期满时，满期保险金受益人可以申请年金转换的需求。

　　大客户财富传承计划体现保险信托功能

　　据招商银行[-0.97%资金研报]发布的《2013中国私人财富报告》称，2013年中国私人财富市场上，国内高净值人群更加关注的是财富保障和财富传承。富贵金升年金理财计划，一方面通过保险天然的避险功能，有效保障客户生存期间的资产安全。另一方面，保险还可为大客户定制专享的财富传承计划，客户可与保险公司就身故保险金领取方式进行特别约定，可分期或按约定方式向受益人支付保险金，让保险起到信托的功能。

　　除此之外，该理财计划的理财账户额外增加了账户价值贷款功能，以更低贷款利率，换取更高流动性。贷款期间的投资收益及每年分红均不受影响。

　　投保案例

　　艾宝宝，男，一个月大，艾先生为他年交保费5万元，持续缴费5年，首年选择追加保费10万元，累计缴费35万元。

　　当年开始，每年4785元生存保险金自动进入万能账户累积生息，直至75周岁。同时年年分红，并自动进入万能账户复利生息。在19~22周岁每年领取3万元，累计12万元作为艾宝宝的大学学费及生活费用。保单生效满30年后，父母二人可每月各领取2000元，一年4.8万元，领取20年。孩子60周岁时，每月领取6000元，一年7.2万，领至74周岁，75周岁一次性给付70.8万元，满足孩子的养老需求。一张保单，三种功效，两代人收益。

　　（以上的以利益是基于中档水平假设下的数据）

“中国人寿杯”讲述保险的保障 体现爱与责任

近年来，保险业在不断发展，有机遇也有挑战。不管怎样，保险对消费者的保障作用有目共睹。为了加深人们对保险的认识，中国人寿举办了 “中国人寿杯”，“保单背后的故事”征文活动，并有相应奖项送出。下面小编就带您看看一个获奖案例。

　　做了十几年的家庭主妇，财政大权从未落到过我手里。朋友都说我是享福的命，什么都不用操心。可生活是自己的，甘苦自知。没有实权只有话语权总让我感觉底气不足。有时候觉得自己就是一个十足的屌丝，尤其在理财方面。

　　我有份保单是2004年办的，却从不关心，也不过问，也不知道是给谁办的。直到有一天，我翻东西时不经意找到保单和缴费发票，才知道是买给我跟儿子的。这是一份中国人寿的国寿鸿寿分红险和一份康宁终身保险，儿子的是一份康宁定期保险。我看了下合同的签发日期，正巧是2004年的3月15日。不知是刻意还是巧合，我们的结婚纪念日就是3月15日。

　　记得N年前的某一天，老公曾跟我说过要办保险，当时我并不以为意，因为我身边的朋友有做保险的，进入这行不问学历，不论年龄，经过简单培训即可上岗，感觉这并不是一个正儿八经的行业，心中充满了排斥和被“杀熟”的担忧。现在想来很可笑，可当时就是这样浅薄而粗陋无知，对于新事物总是持一种片面和狭隘的态度。

　　老公在顽强地抵制了若干人的游说后，终于在又一个熟人“不放弃”的敬业精神感召下“缴械投降”。我虽不情愿，但好歹给他个面子吧，便没多问，没想到，这保险还是给我和儿子办的。

　　难为他每年还都在坚持续费，他做这些从来没有告诉过我，我却一如既往地埋怨，找茬……当怨妇回首，才发觉，真不知道是谁不理解谁。原来，在很久以前，他还是挺在乎我的。从这份沉默的保单中，我看到一个男人的担当。情到深处，爱已无声。何须多做解释，一份保单就是最好的证明。爱，无处不在，让你衣食无忧，让你的生活更有保障，或许，这，就是他爱我的方式。

　　重生般的我对于保险的认识更有了质的飞越。我认为无论何种保险， 保险的意义都在于，最大限度地为我们的生活保驾护航。保险业之所以在短时间里得到蓬勃的发展，唯一的解释，就是因为有爱，这是爱的最大化。很想让人知道，拥有了这份保险，屌丝也有春天。

　　如果把当今婚姻生活的话题归为一类“接地气儿”的话题，那么，这份保单无疑也融入了“接地气儿”的行列。有人为你办这样一份“接地气儿”的保险，你还会整天无所事事地感叹“幸福哪里找”吗？

　　端着这份沉甸甸的保单，泪湿眼眶。我知道，这已是一份稳稳的幸福。人生如此，夫复何求？一刹那，那曾经的许多彷徨，迷离，猜忌，不理解，都统统消失在这份保单中。捧着它，我知道，那些鸡飞狗跳的日子，那些压抑的时光终将不再，取而代之的，将是一份理解和信任。

　　看着这份接地气儿的保单，我总想用一句广告词来形容它，借此来对那些谋求家庭和谐的人诉说我此时最真实的看法：爱她(他)，就给她(他)买份保险吧！

综上所述，“中国人寿杯”“保单背后的故事”征文活动，让广大群众简述投保经历和心得，能更好地展现出 保险的作用，加深人们对保险的认识。通过这篇文章我们知道，保险不仅是保障，更是爱与责任的体现。

万能险保障功能有限

　　万能寿险之万能，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

　　万能险在保障方面怎样？

　　在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。

　　什么是初始费用？

　　初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。

　　投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付？

　　从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。