储蓄型保险和消费型保险区别

储蓄型和消费型保险的区别是什么

储蓄型保险是具有保障和储蓄双重功能的保险，而消费型保险是纯粹的保障功能的保险，像意外险、医疗险。下面我们看看具体储蓄型和消费型保险之间的区别，见下文！

　　医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。

　　定期寿险分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。

　　如何买？对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内。

　　过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。

　　以上的总结分析也许对于您来说如何选择和分配两者保险也就相对清晰了。没有那个对于您来说是对或者是错，只有是最适合。建议组合储蓄型保险+消费型保险最为适当，也不排除与投资理财能力相结合来综合考虑，但也要考虑保险产品的本质，那就是理赔，一切保险设计要从理赔的角度考虑，才是最重要的。如果仅仅是购买个心理安慰那就不必比较什么保险了，购买个叫保险的产品就行了。

储蓄型和消费型保险的区别是什么？上文主要是以定期寿险为例进行介绍的，由上可以看出，储蓄型保险是具有储蓄功能的保险，一般保费比较高；而消费型保险的保费是较低的，保障也很全面。消费者们可以根据自身需求来选择！

储蓄型保险和消费型保险的区别是什么

近年来，随着人们风险意识和 保险意识的增强，购买保险已成为保障的首要手段。但也有很多人仍不了解保险产品的相关情况。有些人分不清 储蓄型保险和 消费型保险的区别是什么。下面小编就为您详细解析。

　　储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。

　　消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

综上所述，储蓄型保险除了基本的保障功能能外，还有储蓄功能。若投保人在保险期内不出事，并且达到约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人。而消费型保险主要是对保险事故的补偿或给付，保险公司不返还所交保费。

消费型保险和储蓄型保险哪个更好

消费型保险和储蓄型保险各有各的优势，许多人因此在购买哪一种时就犯了难，那么，究竟哪一种更好呢？相信这也是很多人的疑问，下面的内容将对两者进行详细的介绍，具体的评判还是要看消费者的态度。

消费型保险和储蓄型保险购买秘籍
　　一、什么是储蓄型保险与消费型保险
　　所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
　　所谓消费型保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如 消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。
　　二、提醒你选保险的时要注意的几个概念
　　首先，明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是：客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄，那么关于保障部分的产品，就可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
　　第二个概念是货币的时间价值，举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。
　　第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，5年期的储蓄利率（经过复利化并扣减利息税处理）是3.11%，也就是说你做任何投资都不应该低于他，否则毫无意义。
　　第四个概念是关于储蓄保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢？就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。
　　举个简单的例子，如果你投资100元，第二年获得110元，那么这个IIR=10%，如果第二年给你2元，那么IRR=2%，正如前面的原则一样，如果IRR小于目前的银行存款利率，你买他干吗？计算的方法如下：
　　1)做一个简单的电子表格,表格的列分别是年龄,缴费,保险公司的返还,记住不要把分红等不确定因素放进去;
　　2)再做第四列,计算每年的净现金流,净现金流=保险公司返还-缴费
　　3)使用IRR计算内部收益率
　　三、具体产品具体比较
　　将某保险公司大疾病保险（返还型）和某保险公司重大疾病保险（消费型）进行详细的比较分析：
　　序号 项目 返还型重大疾病保险 消费型重大疾病保险
　　1 保险费率均衡费率，以投保年龄为准 递增费率，年纪越大保费相对越高
　　2 保险费用 相对较高 相对较低,险费用为返还型重大疾病年交保险费用的1/3
　　3 缴费方式 年缴、趸缴
　　4 投保年龄 18-55周岁
　　5 续保情况 55周前如未发生初险
　　6 重大疾病给付 同保险金额
　　7 身故给付 同保险金额 无
　　8 满期给付 同保险金额 无
　　9 残疾豁免 65周岁后首个保单年度内前 无
　　通过以上比较，我们不难看出，返还型重大疾病保险除保险费用相对较高外，其它优势均高于消费型重大疾病保险。但是消费型重大保险的优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。

消费型保险和储蓄型保险对比选择
　　医疗险
　　几乎所有的保险公司的 医疗保险主要分两种，一个是医疗报销型和医疗住院补充型，两者都是消费型的，但是一般不可以单独购买，需要附加在一个主险下面。单独的消费型商业医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品，终身医疗险=终身寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障；定期医疗保险(保额返还型)=定期寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障；N年返钱寿险+附加医疗保障等形式出现。
　　如何买：挑选此类型保险的原则就只有看保险公司的实力，信誉，口碑，负面消息少，结合您是否拥有 社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。
　　购买消费型保险之意外险
　　几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的，同时也可以单独购买。毕竟，人的生命周期是固定的，发生意外的整体概率是可以计算出来的，因此可以进行精算设计。这点也反应了医疗保险中对疾病发病率的不好确定，而设计 消费型医疗保险的难度也因此比较大，同时不好估算的原因，也就造成了大多数医疗保险只能是附加的形式出现的原因。
　　如何买：挑选此类型保险的原则就只有看保险公司的实力，信誉，口碑，以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，几乎是没有。一般而言，低风险职业的标准健康者。
　　重大疾病险
　　周围的污染现状和医学现实告诉我们，随着年龄的增加，患病(特别是重大疾病)的概率是越来越大。而购买保险就是防范和降低风险的一个有效的经济手段。
　　目前市面上已有“先行”的保险公司推出了可以单独购买的消费型重大疾病险种，供消费者选用。所以对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面，但从设计思路来看，决定价格的一个重要因素就是发病概率，当然，在同样的发病概率环境下，价格的不同是因为理赔概率的问题，比如在诊断标准的同时又附加了一条或多条治疗标准做为降低赔偿概率的手段，价格便宜自然也就有理论依据了。另外，除了理赔条件可能不太相同以外，能否续保？还是5年内可以续保，以后要重新核保？这个不同也使很多担心年龄大了且身体不如从前的人，无法得到有效的续保和切实的保障。同时，费率的变化也使得综合来看到70岁和储蓄型重疾保险差不多了、
　　如何买：对20岁到30岁投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障，因为年轻人不幸患重疾的，家庭承受的医疗费用会更高，不建议单独购买消费型产品，从理财角度看消费型保障+投资理财表面看合理，但从长期保障来看依然存在风险，第一不保证投资回报，第二不保证长期能续保等。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在60%甚至是80%。
　　而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，同时储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。
　　过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。
　　定期寿险
　　医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。
　　定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。
　　如何买：对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内。
　　过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。

消费型保险和储蓄型保险，不管购买哪一种，在选择时，您一定要从适合的角度出发，另外还要对保险公司的信誉问题进行了解。祝您生活愉快！