投资中风险重要还是收益重要

究竟是分红重要还是保障重要

投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
　　分红保险是很多人所不能透彻理解的。究竟是分红重要还是保障重要，这是最被纠结的部分。对此，专家建议消费者要充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，而不是一味的在意分红的金额。
　　首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小。消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。更为重要的是，过度强调分红收益，反而会忽视保险最本质的保障功能。
　　对此，保险专家建议，客户在选择之前需要明确两个方面：首先，目前主要需要的是保障还是投资，亦或两者兼有；其次，需要稳健的收益，还是收益预期较高但可能有风险的产品。保险分红产品的主要特点是周期相对较长，能够提供其它理财产品不能提供的人身保障功能，同时，兼顾保障和收益。因此，适合准备中长期投资并且有人身保障需求的客户。而对于需要短期理财的客户，可以根据自己的风险承受能力选择相应的银行理财产品或其它理财产品。
　　那么现金分红与保额分红哪个更合算呢？根据红利的分配方式，目前市场上常见的有现金分红与保额分红。对于现金分红，保单持有人可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费；或将红利继续放在账户中累积生息。
　　而保额分红是通过保额的变化带来的收益，如果客户要在满期前领取，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益会大打折扣，因此其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过满期领取、发生保险责任、退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失。
　　对此，保险专家建议，在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可以选择现金分红，而如果不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。
　　而其他的保险专家则认为，保额分红特别适合注重保障的投保人。专家表示，“保额分红的方式可以增加保险公司长期资产的投资比例，因此有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的投资收益率，因此保额分红的红利金额较为平滑稳定。伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。值得一提的是，具有增额年金红利的产品，保额分红体现在所交保费不变，每年领取的年金会逐年增加。”

生活中不仅健康很重要 健康医疗保险更重要

健康就是福，人们求的不多，求的就是家里人和自己都能够健健康康生活。想健康生活一份健康医疗保险必不可少。面对现在城市的快节奏生活，让许多人的健康指数不断下降。投保一份健康医疗保险不仅是为自己做保障，也是为家庭减少不必要的经济负担。那么如何购买健康医疗保险才更好呢？

购买健康医疗险如何更保险？
　　商业健康医疗保险作为对 社会医疗保险的一种很好的补充方式，已经越来越受到人们的重视。我们在这期《封面文章》中特别为读者朋友们罗列了各类健康医疗保险产品，给大家做一个全景式的扫描，起到一定的“导航”作用。
　　四是注意投保年龄限制。根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。不看清年龄限制而急匆匆投保，最后吃亏的还是消费者。

　“如实告知”避免日后纠纷
　　此外，还要特别注意“如实告知”的问题。有数据表明，百分之七八十的健康险理赔纠纷都因此产生。
　　根据法律规定，消费者在投保健康医疗险时务必履行“如实告知”的义务。消费者投保后，保险公司会对产生疾病的因素进行严格的审查。如被保险人的身体状况和既往病史，往往在投保之际就要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒。否则将会导致保险合同无效。保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
　　比如，如果个人在投保 重大疾病和 住院医疗保险之前，正患有一些较为严重的疾病，或者一些对身体机能影响较大的疾病（如高血压等），却抱着侥幸心理，投保之际对健康告知书作了隐瞒，虽然侥幸通过了核保这一关，但最终会影响自己的保险利益。还不如在投保时就老老实实告知保险公司自己的身体状况，因为如实告知并不一定产生被拒保的结果，很可能是可以做一些“除外约定”（如患有慢性胃病的，保险公司会和投保人约定将来不承担胃部各种疾病的保险责任），或是稍微加收一些保费（仍然承担原有的保险责任）等，这样才是对投保人利益最明确的保障。
　　当然，消费者在遇到这类纠纷时也要切实维护自己的利益。根据我国新《保险法》的“ 不可抗辩条款”之规定，保险合同成立两年以后，若保险公司才发现投保人在当初有“未如实告知”的情况，将不得以此为理由拒赔理赔申请。可以说，保险公司不可以遇到什么事情都“滥用”“投保者未如实告知”这一理由拒赔。

　　财险公司医疗险可单独购买
　　最后，在选择健康医疗保险的过程中，我们还要给大家支一招，那就是不要将目光锁定在寿险公司，还可以多看看 健康险公司和财险公司的产品。
　　健康险公司在我国的历史还很短，但因为它是“专做健康险”的公司，因此在健康医疗保险产品上更有特色，不少产品还是比较有竞争力的，相关的产品线也更全面完善。
　　而财险公司，同样可以经营短期的人身意外险和短期的健康医疗保险。比如，一年期的医疗费用保险、 医疗补贴保险、重大疾病保险或防癌险，还有全球医疗保险计划。有些时候，财险公司的产品可能更有吸引力——一来这些短期保险产品在不少寿险公司无法作为主险单独购买，财险公司却可以；二来部分财险公司因为国际背景，在一些医疗险产品上也颇有特色。

我们生活中的各种各样的小习惯都有可能会对我们的身体健康造成不利，因此为自己购买一份健康医疗保险是十分有必要的。同时在购买健康医疗保险前，应该如实相告自己病情于保险公司。避免日后的不必要法律纠纷。如果有需要购买保险也可以选择登录慧择网。慧择网为广大客户提供各种保险产品，可到慧择网官网进行了解。有疑问可咨询我们的在线客服。

保险投资安全很重要

面对着复杂多变的投资市场，很多投资者表示很担心，保险公司也是一样。近些年来，随着保险投资方式的多样化，近期市场再度进入情绪发酵期，保险投资市场也面临着不稳的局面。

　　“最近我都不敢出去开会，甚至在交易时段连上厕所也要争分夺秒。”深圳一家保险资管公司的投资经理说，最近几周行情多变，盘面每日都起伏不定，其操作也日益短期化。“近期基本上是周一买入股票，周五获利部分就卖出。”

　　这股紧张的气氛弥漫在保险投资机构里。“近期市场再度进入情绪发酵期，大家都十分敏感，一个数据、一个事件都可能引发预期的变化。”该投资经理表示，“预计三季度在经济基本面的支撑下，A股可能震荡上行，但反弹高度有限，需要紧密跟踪风险变量，通过积极的波段操作兑现收益。”

　　高度关注资金面
　　“6月钱荒之后，现在每到月末，我都盯着Shibor（上海银行间同业拆放利率）和美国十年期国债收益率。我总有一种预感，钱荒还会再来。”上述投资经理表示。
　　在国内市场上，尽管短期利率出现企稳迹象，但长债收益率走高成为新的担忧因素。该投资经理说：“流动性的压力越来越大，在补库存的景气与流动性紧张的博弈中，市场的波动可能会更加剧烈。
　　兴业证券(601377,股吧)分析称，中期来看，与银行间资金价格相比，实体经济融资成本的升高更值得警惕。此外，6月“钱荒”之后，银行风险控制趋严，表外融资扩张速度放缓，将推高实体经济融资成本和风险溢价，信用利差呈上升趋势。
　　上述投资经理说：“由于未来融资成本上行且融资增速趋降，经济反弹持续时间可能有限。在操作层面上，需要随时准备获利了结。”担忧经济反弹后劲不足
　　对经济反弹持续性的担忧是险资操作短期化的原因之一。“目前来看，补库存似乎仍在继续，经济景气程度有上升迹象。”某保险资管公司人士表示，“预计本轮补库存行情持续不会超过一个季度。在货币增速逐步回落的情况下，经济增长动能在年内仍会再度减弱。”
　　PMI、铁路货运量、用电量数据外、财政数据都是险资观察经济反弹持续性的重要指标。
　　险资正在密切跟踪地方政府性债务审查进展。“我们关注地方债务审计结果是否超预期、审查会不会引爆个别地区的债务风险。”该人士表示，在审计期间，信托贷款等表外方式将继续被抑制，表外资金将加速回归表内，可能会对地方政府下半年的稳增长成效带来考验。不过，当前政策正在微调以稳定经济增长，主要的方式是促进铁路投资、棚户区改造以及为中小企业减负，可能会对冲上述风险。
　　他指出，从8月下旬到9月初，汇丰PMI初值、终值和中采PMI等经济先行指标值得关注。“在7月经济数据改善的基础上，上述数据将进一步验证经济企稳预期，对短期市场方向做出指引。如果市场延续7月的升势，大盘股短期行情会持续，其中的交易性机会值得积极参与。”

资产配置“混搭”
　　在资产配置上，险资也转为防御，均衡化配置成为方向。某保险投资经理表示，目前最合适的配置思路就是“混搭”。“国家不时推出一些稳增长的微刺激措施。可以依据政策脉络把握投资热点，寻找传统产业的重生机会。同时优选节能环保、电子消费、网络传媒等领域成长股。对于周期股，还是不参与为妙。”
　　市场人士表示，A股市场“存量资金博弈+结构性行情”的格局难以改变，但市场风险意识已全面提升，成长股行情可能收缩为局部机会，一直被投资者冷落的传统行业可能出现局部机会，需要进一步精选成长股，同时关注热点是否向传统行业扩散。

面对这不稳的投资市场，保险公司更要注意保证风险基金的安全，分散投资，扩大保险投资方式，实现风险基金的稳定增长。