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想买一种15年就能领保的保险？

想买一种15年就能领保的保险？平安保险的周晓静建议平安《万能保险》 存取灵活、保障高、养老领钱。

咨询内容：本人女，40岁，农村户口，现在在沈阳。想买一种15年就能领保的保险，请指点我应该买哪种的保险呢？

咨询网友：流星(辽宁)

专家解答：

深圳 平安保险 李刚

平安万能产品特点:

保障理财能兼顾 治病养老两不误

1。 领取方便 追加灵活 ：市场投资环境好, 可以部分领取投向其他方向；市场投资环境差时,可以追加的方式放回帐户中实现保值增值稳健投资；

2。 保额自选 灵活可变 : 根据自己人生不同阶段所需随时调整适合自己的保额；

3。投资保底 理财方便 : 每年的保单价值不低于按年利率1。75％结算所得金额，并可享受平安专业理财团队打理万能单独帐户所带来的更高收益。此外，客户可以根据个人的财务规划及需求，随时申请部分领取 ；

4。 持续交费 奖励多多 : 按时交纳各期期交保险费的，自第四保单年度起，每年额外奖励当前应交期交保险费的2%计入投资账户；

5。 缓期交费 保障不变 : 从保单第二年度开始，只要当时的保单价值足以支付保障成本，可以缓交保费，继续享受保障；

6。 保单价值 透明公开 : 利率每月结算，进入平安首页万能保险结算利率公告 可查到。

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平安的万能既有保障又有养老功能很适合你。

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建议你选择平安保险公司的鑫祥或者万能保险

保险也是一种理财的方式

在21世纪的今天，理财几乎成为最热门的话题。在人人向往财务自由的前提下，首先应了解赚钱与理财的区别。赚钱通常是透过个人的努力、在身体健康的基础上、透过时间的积累、体力的付出、智慧的结晶而产生的成果。而理财则是通过对财务的适当配置、让金钱发生效能从而达到财富的积累。所以简单来讲，赚钱是透过亲力亲为的结果，但人的时间和体力都是有限的。理财却是让钱去赚钱的方式，而钱没有时间和空间限制。

　　理财的目的不外乎4项：避免财富缩水、阻止财富风险、创造更高利润和做好退休规划。至于每个人因年龄不同、人生阶段不同而会有不同的理财目的，但理财的真谛是相同的——在了解个人财务状况、风险偏好的基础上，制定合理的财富管理规划，及早为将来做出准备，以实现人生目标和理想。

　　根据美国《财富》杂志连续68年的追踪调查结果显示：90％能够达到财务自由的人，关键来自于“正确的资产配置”（所谓财务自由程度是指不再继续目前的工作，而能维持目前的生活品质所能延续的年限）。而“正确的资产配置”，一般建议应把家庭收入做合理的分配：把60％的收入放在日常生活上，包括衣、食、住、行、娱乐、教育等消费；另30％做短、中、长期的理财规划；剩下的10％则应做规避风险之用，这样一来即便家庭经济支柱发生风险也不会影响家庭生活品质。这样的配置，才能使个人和家庭财务立于不败之地。

　　但我们往往在不同年龄层中，均听到一样的呼声——“我没有钱，无法理财”。殊不知，其实理财只是“观念”的问题。有道是：人不理财、财不理你！时下的月光族往往是先花了再存，当然会不够花，但如果我们制定一个理财目标：例如可以先把每月收入的15％作为理财已支付保费储蓄起来，剩余的钱再做消费，这样一个理财计划就开始启动了。

　　不同年龄层及不同人生阶段对于风险的承受度也不尽相同，与此相对应的，理财工具的选择也应有所不同。对于“社会新鲜人”由于年龄尚轻、家庭负担不重、在基本保障规划好的前提下，可选择较高风险较高收益的理财工具，例如：股票或者期货等，毕竟他“一人饱，全家饱” 。对于“满巢期”的中生代，因家庭结构的关系，则应在 家庭保障规划好之后，选择较为稳健的理财工具，例如：基金或者分红型养老保险。对于年龄层较大或即将面临退休的人士则更应选择低风险的理财渠道，例如：定存、国债、平衡型基金及年期较短的养老保险，毕竟，这类人士在理财的路上是栽不起筋斗呀！

　　所谓“稳健理财”是建立在保住已支付保费的前提下，对于一些理财专业知识不那么充足或者时间不太允许的人，尤其是上班族！制定一个简单易行的理财计划，选择安全系数较高的理财工具，强迫自己养成习惯，通过时间的积累，去达到财务自由的目标而已。时下安全系数较高的理财工具分别有：银行定存、国债、保险。不同的工具可以达到不同的功能，例如：银行定存是相对保守且简单易行的理财方式，唯一考验的是“人性”，毕竟很少有人能自动连续数十年做到定期定额的储蓄计划，往往存到一定的金额时，自然会有一笔花费，例如：购车、旅游、进修……等消费，而破坏了我们的理财计划。国债提供固定收益，也有很高的安全系数，只是国债往往发行量有限，除非我们有足够的时间，一大早去排队，或者有特殊的渠道取得，一般上班族不太可能采用这种方式。

　　此外，保险也是一种稳健的理财品种，它可以满足按不同年龄层的不同需求，来量身打造不同的理财方案，不管是缴费年期、领取年龄、领取方式……都可以因人而异，尤其过程当中可以拥有高保障，可以确保我们有足够的时间，来完成我们的人生目标，对于时下不管是“社会新鲜人”，“满巢期”或者“银发族”来讲，可以说是打地基当中，最稳妥的选择。

保险陪审制：一种“互联网+”式的改造

　　中国人保险意识本来就不高，不过，随着经济发展，保险成为越来越多的中国中产阶级的避险之选。前段时间，一篇《流感下的北京中年》的文章，让保险成为一个热门话题。不过，很多时候，一些人买了保险，最后却被保险公司拒保，被拒保之后，就是投诉、官司，费时费力。最终，变为民众对保险的不信任。

　　保险是一个高度依赖法治的服务，与此同时，毋庸讳言，中国的法治还存在一些问题。市场的问题，就是创新的机会，企业总会想办法在既定的约束下给出最好的办法。最近，蚂蚁保险与信美相互推出了一个针对少儿高发大病保险“宝贝守护计划”，就采取了由宝贝守护计划会员组成赔审团，投票决定争议事件的理赔。这也是行业内首个由保民自己决定理赔结果的公共机制。

　　这种制度创新，源于这种保险，本身是一种相互制保险，简单的说，即会员互保，投保人和保险人利益一致，由客户参与管理。这就使得投保人可以形成一个共同体，所以可以做出制度创新，由多人投票，来简单的解决了信任问题。

　　从技术角度看，这是互联网对传统保险业的一种改造，是一种基于技术的制度创新。互联网极大的提升了会员参与讨论的便利性。这使得相互制保险，可以在互联网的基础上更进一步，由会员本身来参与决策。这也使得相互制这种保险，可以叠加上互联网，在未来有更大的发展空间。

　　陪审团高度参考了真实的陪审团制度。“赔审团”成员必须是信美的客户，对于想要未来参与“赔审”的会员，公司会对其进行保险理赔知识的培训，这类似真实法庭上法官对陪审团在法律上的引导。每次可以选200人参与裁决，人选随机推送，这类似对陪审团成员的挑选。提出“理赔”维权申请的人，如果对于“赔审团”人选不接受，公司将再随机选取，直至提出申请者满意，这类似于控辩双方，在人选上博弈，争取潜在有利于自己的陪审团成员。

　　当然，互联网对传统行业的改造，只能是提升，但不能伤害行业的本质。那么，陪审团有普通人构成，会不会容易感情用事，同情弱者、做出不专业的抉择呢？

　　在真实世界的司法中，往往有受害者，这就使得陪审团对受害者的同情，转化为对加害者的愤怒，在做出惩罚的选择时，就没有内疚感、负罪感。但是，在健康保险案件中，没有加害者，只有不幸的患者。这就使得每一个做出决定的人，哪怕是匿名的，也会一定程度上背负上“内疚”。为了躲避这种“内疚”，保险陪审团会不会放弃原则，选择赔付呢？不过，与此同时，陪审团本人也是相互制保险成员，赔付意味着把自己的利益拿一部分出去。如果“赔审团”想多赔付，那么就可能会影响公司的经营利润，所有成员的利益均会受损。反过来说，如果陪审团倾采取苛刻的态度，经常选择严厉的审视，拒绝赔付，久而久之，就会形成一种惯例，一种文化，但陪审团的成员自己遇到需要陪审团选择的情况的时候，自己不能获赔，也会损害自己的利益。所以，在多方约束之下，依据规则来进行，反而是心理成本最小的方法。

　　从数据来看，陪审团做的还不错。

　　第一起案例，是患儿身体不适住院后，医生发现白细胞极度异常，在血液报告中，标识了“危及”，出院诊断，也注明怀疑血液系统疾病。孩子的投保，是在家长了解到白细胞异常之后。然后，最终确诊白血病。所以，保险公司拒付，进入陪审团流程。5000余名来自各行各业的“赔审员”在阅读了包括病例、血液检查报告、投保说明书之后，有76%的赔审员选择了“不予理赔”。

　　第二起案例，是孩子出现血小板减少异常在前，投保在后，一个月后确证白血病。保险公司拒保之后，孩子的母亲认为，在申请投保宝贝守护计划前，并不知道患儿得的是白血病，普通流感也可以造成血小板低下，因此并不存在故意隐瞒病情的事实，所以申诉，进入陪审团流程。陪审团支持了她的观点。由9217名“宝贝守护计划”消费者组成的“赔审团”，经过24小时投票，最后以59%做出了支持赔付的决定。决定出来之后，保险公司马上打款。有人说，第二起案件让其他保险公司看傻了眼。

　　第一次几乎明确的带病投保，有76%的赔审员选择了“不予理赔”。考虑到毕竟最终未能确诊，存在合理的同情空间，所以有一部分人选择了同意赔付，这个数据是符合理性的判断的。那么，是否第一次做出拒付的决定之后，使得陪审团心存负疚，从而心软，给了第二个孩子赔付？考虑到第二次检验报告的血小板异常，的确大概率的可能由其他原因引起，所以，有更多的人支持赔付，也是理性的、合理的。但与此同时，赔付的决定的优势不大，仅59%。所以，从两次的数据看，这个系统目前运行得不错，都是基于理性与规则的判断。可以预料的是，接下来，随着选择次数的增加，心理阈值的提升，做出判断的时候，感情因素会更少。

　　这种改造不仅仅停留在商业模式上。

　　陪审团这种制度创新，使人直面“情与理”的抉择，可以帮助公众在这个过程中加深对保险的认知，促进保险意识的提高。从更大层面来说，这也能促进整个社会公共意识的提高。根据官方说法，首个赔审案例他们完全无把握，存在很多担心，担心投票用户少达不到最低票数399票，担心投票用户一边倒的支持赔付，担心用户不看案情不讨论随意投票。结果用户参与度之高，讨论案情激烈程度及最终结果都超出预期。所以，这个系统运行良好，打破了所谓中国国民素质不高的说法，证明只要在合适的氛围之下，中国人可以有效的参与自己身边的公共事务。从这个角度，保险陪审团制度，其实践意义本身已经一定程度上大过赔审团机制本身的价值。

　　“互联网+”，不仅是提供了技术基础，使得众人决策成为可能，更重要的是，这种方式，在契约的前提下，在利益共同体的基础上，起到了对法律的替代作用。解决了保险公司长期面临的高成本的法律事物，以小成本解决高成本的信任问题，从而获得更大的市场竞争力。