为什么很多人买香港的保险?

为什么去香港买保险

好处1：市场成熟，产品竞争充分

香港保险业已经有150年的历史，整个市场非常发达，无论美国还是欧洲的保险巨头都会在香港设立分支机构。在如此竞争激烈的市场，无论从产品和服务都得到很大的提升，中国保险行业目前遇到的问题，香港保险在90年代都经历过，和国内市场相比，香港是保险行业更加成熟规范。

好处2：部分疾病定义宽泛，方便理赔

中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种高发的重大疾病，而且疾病定义和理赔标准不能有差异。

深蓝君把重疾险理赔进行了归类，主要可以分为如下3种：

经过对比分析，国内和香港关于最高发的几种重疾定义基本相同，但是一些疾病的定义，香港保险会更加宽泛，会对我们投保人更有利一些。

我们以脑中风后遗症举例，香港只规定后遗症的持续时间超过24小时，而内地要求180天，从这个角度来讲，香港的定义更加合理。

好处3：价格便宜，费率低

香港保险的定价利率为3.5%-4.5%之间，比国内产品的定价利率要高很多（定价利率越高，保费越便宜），以重疾产品为例，香港保险至少比国内的70%以上的产品费率要便宜20-30%。

这里深蓝君想说，不能一刀切的就说香港所有疾病的定义都宽泛，理赔容易，如果真的关注这块，可以逐条的分析对比，个人觉得，这块香港保险存在一些优势，但并不是很大。

为什么买香港和国外的保险

　　随着自由行城市的增加，越来越多的内地居民赴港甚至去英国等欧美国家投保。据香港特区政府保险业监理处网站公布的数据，在2006年前三季度，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计21.75亿港元，占这期间个人业务新保单保费(382.65亿港元)的5.7%。而这个比例至今还处于稳中有升。为何内地居民热衷于到香港甚至去国外买保险呢?

　　为什么要买香港保险

　　香港保险对大陆的吸引力主要是一下几点

　　第一，香港是世界金融中心，云集了世界顶尖的保险公司，有些保险公司例如英国保诚都经历了世界一战和二战，经过了100多年的发展和探索，从而使香港保险公司的产品比较先进，人性化，条款清晰，收益稳健，保障范围广泛，理赔制度完善，是香港保险对大陆的主要吸引力。

　　第二，香港保险具有保费低，收益高的特点，相当于来说性价比比较高，保费的拟定与该地区的人均寿命，保险公司的运营成本等有关系，香港的人均寿命是世界第一，保险公司的运营成本相对于来说比较低，所以同等保额，保费便宜。香港保险公司的投资渠道宽，运营投资经验丰富成熟，产品回报率高。大陆保险对给保单持有人的分红上限有3.5%要求，香港保险的分红对上限没有要求，所以投保人的收益高而稳健。

　　第三，美元资产配置，利用香港保险的美元保单配置来对冲人民币贬值的预期，及实现多币种的均衡配置，分散风险，在资产保值的同时达到资产增值。

　　相关扩展

　　1、买哪种保险好

　　购买保险的一般原则：

　　1、先大人，后小孩。

　　2、先保障，后理财。

　　3、投保顺序一般为:意外险、医疗险、重疾险、教育保险金、养老金(投资理财)。

　　4、年保费支出为年收入的10-20%。

　　5、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

　　2、香港保险的利与弊

　　与内地相比，我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢?

　　首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%，甚至可达50%以上。

　　其次，从保险产品来看，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。

　　第三 ，从收益上看，在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%～30%，具体根据公司经营状况而定。

　　与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%，可以说在收益率方面，暂时无法与我国香港地区储蓄型保险单竞争。

　　第四，从投保程序上看，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单非常常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

　　对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更有优势。比如，若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常更加优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。

　　延伸阅读

　　1.买保险注意事项

　　2.怎样买保险合适

　　3.在4s店买保险的好处

4.【香港保险】大陆人去香港购买保险的原因，99%的人都不知道

为什么很多人不买寿险

随着保险业在逐步壮大，险种的增多。基本上每个险种都有他特定的人群。但对于意外险和人寿险这两个普遍的险种在消费那受欢迎的程度可不一样。除了寿险的回报时间长和销售误导意外，更多是他的时间太长造成了收益率低，拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说，一个20岁的男性一次性交97800元保险费，不管任何时候任何原因身故最多可以得到30万元的保障。对于一个完全不会理财的人来说，好合算啊！但对于有一点点理财知识的人来说却吃了大亏。因为，买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为300000/97800=3.0675倍。
　　如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年，也就是说，一个20岁的人买了这种保险，如果他在29.9岁时身故就恰好买保险等于不买保险，因为此时买保险得到的赔偿正好等于97800元投资9.9年得到的本息。平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜，即【（300000元赔偿金－97800元保险费）÷3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。
　　通过计算可以发现，如果活到40岁，将一定损失64万元【97800元保险费×9.65（20年复利系数）－300000元赔偿金=643770元】；如果活到50岁，将一定损失263万元【97800×29.96（30年复利系数）－300000元赔偿金＝2630088元】；如果活到60岁，将一定损失880万元【97800×93.05（40年复利系数）－300000元赔偿金＝8800290元】……后面的就不算了，因为越算越吓人！
　　如果你确实没有机会得到12%的年回报率的话，我来告诉你一种一定有保障的回报率，即年回报率为6%。如果按投资年回报率6%来计算的话，即（1+6%）n＝3.0675，这个n≈19.23年 ，也就是说，他在39岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约28.8元的便宜，即【（300000－97800）元÷7019天=28.8元】。
　　如果活到50岁，将一定损失26万元【97800×5.7435（30年复利系数）－300000元＝261714元】；如果活到60岁，将一定损失70万元【97800×10.286（40年复利系数）－300000元＝705970元】……
　　6%的安全稳健的投资机会每个人的身边都有，
　　退一万步说，最不会投资理财的人也会把钱存到银行。如果按一年期的平均定期存款利率约3%（现行年利率是2.25%，98年是3.96%，07年是2.79—4.14%，08年是2.52—3.87%，预计明年会加息）计算，即（1+3%）n＝3.0675，这个n≈37.83年，也就是说，他在快58岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约14.6元的便宜，即【（300000－97800）元÷13808天=14.6元】，如果活到70岁，也一定要损失12万元【97800×4.384（50年复利系数）－300000元赔偿金＝128755元】。
　　而在当今中国，活到60岁的人占95%以上，在60岁以前去世的不到5%。按照这一比例，说明在20岁时购买这种人寿保险的人中有95%以上要损失70万元。即使是最不会投资理财的傻瓜蛋，也有95%以上的人买了人寿保险之后捡不到一分钱的便宜，因为他们活过了58岁。
　　特别是如果给自己刚刚出生的孩子购买这种人寿保险的话，如果按12%的投资回报率计算，他活到40岁就会损失880万元，如果活到50岁将损失2796万元【97800×289（50年复利系数）－300000元赔偿金＝27964200元】。
　　如果按6%的投资回报率计算，他活到40岁就会损失70万元，活到50岁将损失150万元【97800×18.42（50年复利系数）－300000元赔偿金＝1501476元】；即使是完全不会投资理财的傻瓜蛋，按一年期的定期存款平均利率3%计算，活到50岁也一定要损失12万元。现在，我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。
　　可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小，如果参照6%的投资回报率在出生时购买这种人寿保险，只有活不过20岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到50岁以上的人将至少损失150万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕每年只能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二天身故，只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到50岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。
慧择提示：以上仅是一家之谈，不过还是要提醒广大消费者，再买保险前要考虑好那种保险的回报率高，保障性能也可以。在签保单时也要仔细看清条款，现在销售人员的误导太厉害了，加上很多人多寿险这块也不了解，稀里糊涂的签了保单。