父母对于子女婚姻的主要考虑

父母关爱子女 保险是后盾

孩子的一生平安便是父母最大的心愿。为了孩子拥有一个美好的未来，许多家长选择用少儿保险的方式来为其提供充分保障。其实在现今这个时代，作为父母的我们可以有更多的途径来为孩子的未来进行打算，少儿保险就是其中最为有效和实用的途径。

　　目前我国保险市场上针对宝宝设计的险种非常丰富，涵盖了宝宝成长过程中的各个阶段。险种主要以分红储蓄型保险为主，根据孩子成长阶段的需求不同，少儿保险分为教育、婚嫁、疾病三大类。

　　教育保险是为保障孩子能够顺利完成学业而设计的，主要在高中和大学阶段领取保险金，即便是因为不幸导致父母的离去，孩子也能有一笔专用的款项，顺利的完成学业。

　　子女开始谈婚论嫁的时候也是我们自己的父母需要赡养的时候，这是负担最重的时期，婚嫁保险的主要功用就是在孩子小的时候就开始做婚嫁储蓄，以备用时之需。而少儿疾病保险目前大多都是附加的教育储蓄或者是婚嫁保险中，用以保障孩子的医疗费用。

保险是一种储蓄手段，做为少儿保险，它在体现储蓄功能的同时更体现了父母对孩子的爱。普通的储蓄，在父母发生意外的时候就会中断，而保险产品中针对于投保人的再保险设计则让意外发生之后，父母的爱还能继续，是真正的体现了“父母之爱子，则为之计深远”。希望每一个父母都能通过少儿保险来让自己的爱始终围绕着您的宝贝。

理财师：子女如何为父母规划保险养老？

：小王是一个白领，工作顺风顺水，年收入40多万元。但是由于工作繁忙，很少照顾一直在从事小生意的父母，心中感觉到愧疚。感恩节即将到来，如何表达对父母的感激成为子女们关注的话题。小王父母都是个体户，随着年龄的增长，他们也面临着养老的问题，小王也想借感恩节之际表达孝心。因此他联系到的理财顾问，理财顾问建议除了为父母在物质上予以保障外，还可通过来尽早进行养老规划。

专家帮您制定规划

随着我国人口老龄化的加速，如何更好地养老备受关注，近期渐进式延迟退休年龄政策正在酝酿，如何规划保险养老成为一大热点话题。

据中国社科院世界研究中心发布的报告显示，中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年达2.22万亿元，甚至有报告预计今年我国的缺口将达到18.3万亿元。养老金缺口有多大还有待研究，但养老金缺口的存在已成为不争的事实。而且养老也不能单纯依靠社保，社保只能保障基本养老问题。对于小王的父母，因为是个体经营者，更需要借助一些商业养老保险来保障晚年的生活水平。

商业养老保险主要是向保险公司缴纳一定保险费后，就可以从一定的年龄开始领取养老金，为晚年做相应的财务安排，目前市场上主要有传统和分红型养老险。例如友邦稳赢一生保险计划，无论市场怎样震荡都可保证资金安全，此外从第三个保单周年日起至105岁，生存现金将按月进入投资账户，其中，每年累计给付的生存现金在被保险人65岁前为基本保额的7.2%，在65岁后增加至基本保额的9%。再比如泰康e爱家养老无忧终身，缴费15年，可通过分红抵御通胀，同时可长期领取养老金直至身故。

此外值得一提的是，泰康、合众、新华等保险公司还推出了一些与实物养老社区对接的新型养老产品，即购买养老产品后晚年可选择到养老社区居住，不过目前主要针对高净值人群。

值得一提的是，该保险计划在确保投保人家庭资产稳定性的同时，还可以获取资本市场的长期增长收益。它通过每月持续投资并动态管理投资组合，可在波动的市场上有效控制投资风险。投保人可根据需要选择不同投资策略账户，并进行账户间的灵活转换。

婚姻法新司法引投保夫妻考虑保单问题

　　要是离婚了，婚前投保的保单该咋分？婚姻法新司法解释对房屋资产的新释义引发了人们对婚姻资产的一场保卫战。房产证加名的风潮还未退去，作为家庭财产重要组成部分的保单又引起关注。

　　从沈城多家保险公司了解到，最近咨询离婚时保险资产应该如何分配以及如何在保单上加名字等问题的人明显多了。但事实上，保险作为一种特殊商品，和房产有诸多不同之处，为资产分配而在保单上加名字意义并不大，保险更多为保障功能。

　保单追加受益人无需费用

　　老公婚前买了份保险，当时受益人是他母亲，结婚后我们共同供这份保单，每年近2万元，我是不是该在受益人上加我的名字？丈夫有一份公婆购买的保单，没有指定受益人，这是不是意味着一旦发生意外，我和孩子没有或只能有很小的一份保障呢？婚姻法对家庭财产的新解释让一些人重新掂量自己的权利，甚至有人开始考虑是否也要在保单上追加受益人。

　　中国人寿沈阳分公司客服中心主管郝英说，与房产加名相比，保险受益人更改或加名相对容易，一般都没有什么费用。只要携带投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》和投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同到保险公司营业网点进行办理即可。

　　不过值得提醒的是，如果投保人和被保险人不是一个人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。变更或追加受益人是不允许委托办理的，必须投保人和被保险人都到场签字确认。

　投资型保单离婚夫妻平分

　　寿险产品一般以被保险人身故为赔付条件，保险期限也较长，多在10年以上。像大病保险之类，完全是保障被保险人利益的，一旦发生赔付，只能由被保险人获得并用于治疗，不能参与财产分配。这类保障型保险，更多的是保障功能，而非增值的财产。

　　投资分红类的保险，保险到期后，被保险人将获得满期金，而投保人只能获得红利和利息，但夫妻一旦离婚投资型保险是参与到财产分配中的，不管是谁投资、收益如何，其现金价值和红利一般为夫妻二人平分。

　　而在婚姻存续期间，双方如一致选择退保，保单的现金价值等也将按共同财产做分配。因此，除非一些特殊情况，一般追加受益人对于离婚财产分配并无太大的作用，完全没有必要像房产加名一样，跟风在保单受益人上加名。

　　现在，有的家庭为了避免纠纷，将受益人指定为孩子。一旦夫妻双方离婚，保单也将有所变更，一般投保人应为孩子的法定监护人。

　指定受益人避免财产纠纷

　　而真正容易产生纠纷的是，一些投资类的保险产品，尤其是银保产品，多数保单受益人都未指定，按照《保险法》及《继承法》，这类保单的理赔金将按遗产处理，父母、配偶、子女都有继承权利，父母包括亲生父母、养父母和有抚养关系的继父母，子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女、有抚养关系的继子女，这对于一些发生过离婚、领养等关系的家庭来说很容易产生纠纷。

　　针对此类情况，保险公司一般要求必须所有遗产继承人均到场或所有遗产继承人证件齐全，方可受理理赔，程序比较复杂。

　　保险专家提醒，在受益人一项盲目选择法定，可能会为日后理赔带来不少麻烦。保户在签订保单时受益人一项尽量指定，并填写真实姓名和身份证号码，不要使用父亲母亲妻子等模糊用语，一旦发生离婚等家庭变故，一些特定的人身关系可能发生变化导致指向不明，产生理赔纠纷。

　　即使投保时明确指定了受益人，在发生离婚等事件后，也应及时和保险公司沟通，变更保单的受益人。