给孩子选保险,别再花冤枉钱

保险消费 不能花冤枉钱

相信很多人都遇到过这种情况，在投保签合同之前，你说的怎么都好，可是当真的有意外发生时，保险公司就会说这个不符合理赔，那个不符合理赔。导致你花冤枉钱，所以在买保险时一定要仔仔细细的看，不能花冤枉钱。　　

　　对于保户，人寿保险可不是"1+1=2"这么简单。因为缺乏对保险知识的了解，投保、理赔、保全、缴费……在保险消费中的每一步也许都曾让客户分外纠结。《保险大讲堂》栏目自开设以来，通过一些保险消费和服务案例，帮助消费者用保险知识武装自己。值此首个全国保险公众宣传日，本栏目将继续告诉您，究竟该如何明明白白买保险。

　　一般而言，健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的"绊脚石",但有时通过"加费"等方式，完全可以绕过这块"石头",获得宝贵的保险保障。

　　有一定健康问题的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员，在专业上被称为"非健康体".商业保险公司可以自行确定哪些"非健康体"可以承保，哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况，保险公司对"非健康体"的核保结果包括以标准费率承保、加费承保，列为除外责任，甚至拒保。如果"非健康体"的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。

　　如果投保后，"非健康体"患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司一般会正常进行理赔。

　　案例：2008年，客户李先生意欲购买保险，与一般保户不同，在填写投保书时，根据"如实告知"的要求，李先生告知保险公司，自己患有轻微的高血压。经过体检，太平人寿并未拒绝承保，并根据相关投保规则，告知李先生可通过"加费"投保，即相比完全健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。作为家中" 顶梁柱"的他深知保险的重要性，最终毫不犹豫地投了保。两年后，在李先生患上重疾后，幸有这份"加费"保单，为他和家人提供了最大的保障，并获太平人寿理赔50万余元。

　　太平人寿专家提醒：被保险人带病投保或是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如，某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，如果他投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小；如果他投保健康险，尤其是定额给付型险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病，保险公司加费会很高甚至拒保。

　　部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很难接受退保所带来的损失，因为退保金额主要与保单的现金价值有关。

　　现金价值是指保单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算出来的，由保险公司退还的那部分金额。

　　对某些险种，退保时一般只能退还现金价值，这是保险业合法合规的通用做法，并不是某一家保险公司的特殊做法。至于提前退保时退多少现金价值，一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点，购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力，并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定，则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况，可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。

　　案例：2010年11月，北京一位李姓保户来到太平人寿北京分公司，表示想退保。原来，李女士家里近期急需用钱，无奈之下，她打算将自己2007年购买的一份银行保险产品退保。太平人寿服务人员经过查询发现，她当时买的这份 万能保险产品，当时一次性交了3 万元保费，截止到当天，算上保单收益，帐户价值已达33400元。如果退保，李女士将失去剩下年期的保单收益，且不再享有保险保障。经过对其保单的分析，服务人员帮她找到解决办法，既能缓解她资金紧张的压力，又能让她继续享有保险保障--即保单贷款。最后，李女士出具了相关证件，方便地办理相关贷款手续，获得该份保单提供的2.3万余元贷款，解了自己的燃眉之急。

　　太平人寿专家提醒：在购买保险之前，投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析，然后做出风险评估和需求分析，最后选择适合的产品投保，切勿盲目投保。在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中，特别要关注的是保单的现金价值。因为，买了保险短期内再退保，损失往往会比较大。

　　由于长期寿险产品前期扣除的各项费用比较多，因此，在购买保险的头两年退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将很少。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金，保户一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则经济上将会蒙受一定损失。

　　保险所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求，就退掉保险，当风险来临时，可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。

从上述案例以及专家分析可以看出，消费者在购买保险是一定要仔细看清楚每一个条款，同时要在自己经济能力之下，走好购买保险的每一步，这样才不会花冤枉钱。

专家教您如何少花冤枉钱给老人买最适合的保险

随着时间的推移，父母的白发也逐渐增多。作为子女，如果想要给 老人提供更加全面的保障，除了要办理社保，还应该购买相应的商业 保险作为补充。其中意外保险和 健康保险应该尽早投保，除此之外，在购买保险产品时还可以考虑特定的老人险。

　社保完备是前提
　　虽然享受养老保险必须要缴费满15年，医疗保险要满20年，但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础，因此我们要鼓励父母积极参与社保，如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。
　　原因是：性价比高。

意外保险和健康保险优先
　　相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁，因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”，健康险如重疾、医疗等则要提前配置，因为年龄越大费率越高，甚至可能拒保。
　　建议：55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康险。而其他老年人，不建议再去支付高额的保费去购买此类保险，因为可能会出现保费“倒挂”的现象(指所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和)。
　　替代方案：可以通过储蓄、投资理财等方式为自己或爸妈建立医疗基金，替代重疾险。

尽早投保
　　目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下，重疾保险将年龄限制在60周岁或55周岁以下，而且即使是在可投保的年龄范围内，只要过50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险，要注意这个时间的限制，及早做好投保准备。

尽量避免一次性缴费
　　给中老年人投保，尤其是健康保险，应尽量避免一次性缴费(趸交)，选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少，不会给家庭带来太大的负担；另一方面，投保额不跟已缴纳金额挂钩，年缴其实相当于分期消费(用最少的钱实现保障)。

　特定的老人保险可考虑
　　目前保险市场上还有专门的老人保险，常见的有 老人意外险、长期护理险，这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害，以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害，需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽(常见的是50-70周岁)，但保费大多需要在5年内或者一次性缴清，适合家庭收入波动比较大的家庭购买。

子女在为父母购买保险时，一定要看清保费和保障范围，而且投保年龄限制也应该了解清楚，这会为您日后的理赔提供帮助。慧择网作为中国最大保险电子商务平台，该网站容纳了多款老人保险，您可以登录进行仔细了解。

给孩子选保险 给孩子选保险只重教育不重保障行吗

有句广告词说得好，亲亲我的宝贝。一句话说明了父母对孩子的爱。很多父母都会给孩子选保险，来保护自己的爱子爱女。做孩子的千怨万怨没有资格埋怨父母，千说万说没有资格说自己的父母。正所谓孝行天下，不孝而无德。父母给孩子选择保险是很正确的选择，那么如何给孩子购买保险，给孩子购买有什么好处呢？下面我们就来一一解答。

孩子保险是什么

　　孩子保险就是半岛游戏官方登录网站 ，也叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

为什么要给孩子选保险

　　少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。
　　而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
　　除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。
　　为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。

孩子保险有哪些种类

　　半岛游戏官方登录网站 主要分为教育型的半岛游戏官方登录网站 和保障型的半岛游戏官方登录网站 ，具体就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。
　　儿童医疗保险。健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。
　　儿童意外保险。儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
　　儿童教育保险。孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

如何给孩子选保险

　　一、先大人后小孩。
　　家长在给孩子买保险之前，要先给自己买了足够的保险才是。不能只给孩子买保险，家长自己却没有保障，这样当家长发生风险的时候就得不到保障，失去了收入来源，那孩子的保障也无从说起了。
　　二、先买保障型的保险。
　　给孩子买保险，一定要先保障，再教育或者理财。孩子面临最大的风险有两种，一种是意外，另一种是疾病。所以，要先给孩子买好意外跟疾病保险，如果经济能力允许的情况下，再为孩子买教育理财保险。
　　三、意外保险身故保额不要超限。
　　为了保障未成年人的安全，防范道德风险，保监会对未成年人的身故保额做出如下限制：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。在赔付额度的限制下，即使多买几份同类产品，总的赔付额度也是不变的。所以小编提醒各位家长不要盲目购买。

给孩子选保险只重教育不重保障行吗

　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。
　　由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。
　　因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

给孩子选保险保额多少合适

　　如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

孩子保险的理赔条款是咋样的

　　一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付残疾保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。
　　二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(见附表1)的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。
　　被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾项目所对应的给付比例不同，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
　　三、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致Ⅲ度烧伤，本公司根据《意外烧伤保险金给付比例表》(见附表2)的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项烧伤所对应的给付比例给付烧伤保险金。
　　四、本公司给付的保险金以保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到本合同约定的保险金额时，本合同终止。

给孩子选保险缴费期选多长

　　家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。